何玉斌

摘要：武陵山片區(qū)作為精準(zhǔn)扶貧的重要區(qū)域，分析農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)有狀況，闡述了武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)措施，包括：農(nóng)村金融規(guī)模滯后，效率低下，信貸萎縮等問(wèn)題，這不僅制約了區(qū)域內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，還對(duì)片區(qū)內(nèi)扶貧工作造成很大的困難，文章對(duì)如何完善武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策作出具體分析，主要包括充分利用精準(zhǔn)扶貧政策優(yōu)勢(shì)完善金融服務(wù)體系、加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化、引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展五個(gè)方面。

關(guān)鍵詞：武陵山片區(qū) 農(nóng)村金融 會(huì)同縣

在我國(guó)農(nóng)村更多地表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。對(duì)于武陵山片區(qū)來(lái)說(shuō)，片區(qū)內(nèi)金融結(jié)構(gòu)單一、規(guī)模滯后和信貸萎靡是主要影響因素，但是，也只有根據(jù)武陵山片區(qū)內(nèi)農(nóng)民本身的需求和特點(diǎn)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新才最具有有效性和生命力。

一、武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）武陵山片區(qū)農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

武陵山片區(qū)農(nóng)村金融體制伴隨國(guó)家農(nóng)村金融體制改革歷時(shí)久遠(yuǎn)，目前已形成以正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主、農(nóng)村信用合作社為核心，商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的完備體系（如圖1.1）

武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的基本特征表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，片區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于壟斷地位、金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況不佳、金融中介功能較弱。

（二）會(huì)同縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

從表1.1可以看出，伴隨著改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，會(huì)同縣的存款總額每年以較快的發(fā)展速度增加，從2009年的2465.68億元增加到2018年末的11119.64億元。統(tǒng)計(jì)表明，存款總額擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)業(yè)存款的規(guī)模也在擴(kuò)大，從2009年的83.07億元增長(zhǎng)到2018年的581.67億元。然而，值得注意的是與存款總額快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)不同的是，農(nóng)業(yè)存款的增長(zhǎng)不僅增長(zhǎng)速度較慢而且出現(xiàn)驟減的情況。農(nóng)業(yè)存款占總存款的比重總體上呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，從2009年的3.37%升到2018年的5.23%。

二、武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題及原因分析

（一）武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

武陵山片區(qū)作為國(guó)家高度關(guān)注的“扶貧”和“三農(nóng)”重點(diǎn)工作區(qū)域，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在帶領(lǐng)農(nóng)民收入水平提高和幸福指數(shù)的提高方面意義重大。武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的不主動(dòng)性、機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范和金融抑制等方面。

（二）會(huì)同縣農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.金融服務(wù)體系不完善。目前，會(huì)同縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社（現(xiàn)已改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未設(shè)立農(nóng)業(yè)銀行，金融服務(wù)體系不夠完善，金融服務(wù)體系與社會(huì)服務(wù)體系不匹配主要體現(xiàn)在：一是機(jī)構(gòu)大量精減，金融服務(wù)弱化。

2.信貸結(jié)構(gòu)缺乏創(chuàng)新。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)亦步亦趨，金融機(jī)構(gòu)貸款形式缺乏創(chuàng)新。會(huì)同縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)10萬(wàn)元以下的小額貸款發(fā)放要求苛刻，利率高，這就造成了農(nóng)村集約化、專業(yè)化、科技化、企業(yè)化的大農(nóng)業(yè)格局杯水車薪的情況。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)體制落后。農(nóng)村信用社是會(huì)同縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金發(fā)放的主要金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社采取的集約化信貸管理模式程序復(fù)雜，流程繁瑣，貸款審批決定權(quán)集中在上層領(lǐng)導(dǎo)手中、信貸手續(xù)集中化等因素造成了貸款發(fā)放難度的增加和貸款人的懶怠情緒。

（三）制約會(huì)同縣農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)因素分析

1.高度集權(quán)管理影響了金融供給水平。會(huì)同縣中小企業(yè)“貸款難，融資難”，表面上看是融資渠道狹窄、形式單一的問(wèn)題，深層次研究則反映出金融管理“一刀切”太多，對(duì)民族自治地方傾斜照顧不夠。信貸資金集中管理的集中度越來(lái)越高，貸款審批獲得了省級(jí)分行，分行基本喪失貸款審批權(quán)，客觀上造成申請(qǐng)貸款的時(shí)間長(zhǎng)、程序多、機(jī)會(huì)少、成本高，不適應(yīng)中小企業(yè)貸款短、小、頻、急的特點(diǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)生態(tài)欠優(yōu)抑制了授信放貸。由于歷史和地域的原因，湘西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生態(tài)相對(duì)欠優(yōu)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，單一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)集中度不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，旅游業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，獨(dú)立性增長(zhǎng)緩慢，經(jīng)濟(jì)開(kāi)放度低，主要依靠國(guó)家扶持性投資項(xiàng)目拉動(dòng)，地區(qū)產(chǎn)業(yè)起步較晚，經(jīng)濟(jì)技術(shù)含量高、市場(chǎng)份額大的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和高新企業(yè)少。

3.企業(yè)信譽(yù)不高弱化了借貸融資機(jī)會(huì)。更重要的原因是企業(yè)自身信譽(yù)不足。包括：付息償債能力不足和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。部分企業(yè)信息透明度差，缺少會(huì)計(jì)報(bào)表及會(huì)計(jì)賬簿，稅務(wù)登記和財(cái)務(wù)核算真實(shí)性不高，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不明，金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門審查難度大，征信成本高，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估其資信狀況。

三、完善武陵山片區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

（一）充分利用精準(zhǔn)扶貧政策優(yōu)勢(shì)完善金融服務(wù)體系

對(duì)于精準(zhǔn)扶貧工作中的“因戶施策”精準(zhǔn)幫扶方針，通過(guò)掌握實(shí)際貧苦程度，落實(shí)幫扶資金，宜工則工，宜商則商，能夠有效地減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展阻礙，通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金到戶的落實(shí)情況，對(duì)每家每戶的具體情況進(jìn)行摸索，對(duì)其生產(chǎn)性需求進(jìn)行指引，通過(guò)資金到戶、技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等模式引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確保適時(shí)完成脫貧任務(wù)。

（二）加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化

加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，建立高效的農(nóng)村金融隊(duì)伍，提高武陵山片區(qū)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極作用，加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化并不要求政府過(guò)多的干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是也不能沒(méi)有政府監(jiān)管，政府在加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)的同時(shí)，更要在農(nóng)村金融保障體系和農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)上下功夫。

（三）引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展

農(nóng)村金融市場(chǎng)不能盲目地將利益作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)，要找準(zhǔn)作為金融機(jī)構(gòu)主力軍的服務(wù)方向，樹(shù)立正確可靠地經(jīng)營(yíng)規(guī)模，應(yīng)國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)和扶貧要求加大對(duì)個(gè)體農(nóng)業(yè)、林業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等第一產(chǎn)業(yè)的支持力度。

（四）促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)村生產(chǎn)和保證農(nóng)民生活提供的公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，包括農(nóng)村交通、農(nóng)村郵電、農(nóng)田水利、農(nóng)村基本教育、農(nóng)村文化事業(yè)以及農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)等。

（五）引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展

1.引導(dǎo)民間金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融在實(shí)質(zhì)上依然是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，這也是農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的重要原因。實(shí)體經(jīng)濟(jì)為了資本和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)進(jìn)一步的向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，這對(duì)國(guó)家扶持小微企業(yè)的發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

2.完善金融信息平臺(tái)建設(shè)。完善個(gè)人征信體系建設(shè)，將貸款申請(qǐng)人的信用基本信息歸總整理，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款力度信息的不對(duì)稱問(wèn)題。

3.優(yōu)化民間金融發(fā)展的法律政策環(huán)境。政府要加強(qiáng)對(duì)民間金融發(fā)展法律的完善和健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要依靠投資拉動(dòng)，實(shí)際上，我國(guó)企業(yè)的投資來(lái)源主要依靠非正規(guī)金融而不是依靠金融機(jī)構(gòu)的資金的，所以我們必須承認(rèn)其存在，但是必須對(duì)其組織形式、主體約束、運(yùn)行條件進(jìn)行相關(guān)約束。

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基金項(xiàng)目：1.湖南省社科基金（16YBX026）《精準(zhǔn)扶貧視域下懷化市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶貧模式創(chuàng)新研究》部分研究成果; 2.湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目（13C719）《武陵山片區(qū)農(nóng)村商品市場(chǎng)建設(shè)與民族貿(mào)易發(fā)展研究》研究成果;3.懷化學(xué)院武陵山商貿(mào)經(jīng)濟(jì)研究所項(xiàng)目資助。

（作者系懷化學(xué)院商學(xué)院講師）