浮莉萍

[摘 要]本文首先從農(nóng)村信貸市場的供給者、需求者兩方面出發(fā)，發(fā)現(xiàn)云南省農(nóng)村信貸市場中存在的一系列問題，并提出了創(chuàng)新云南省農(nóng)村金融產(chǎn)品、強化產(chǎn)品營銷力度、改革服務(wù)方式;大力發(fā)展農(nóng)村微型金融機構(gòu);深化本省農(nóng)村信用社改革，讓其更好的發(fā)揮農(nóng)村信貸主力軍作用;國家不斷完善土地和林權(quán)抵押制度等對策和建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;信貸市場;農(nóng)村信貸

[中圖分類號]F842.66 [文獻標識碼]A

1 云南省農(nóng)村信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀

2014年，全省金融機構(gòu)（含外資）在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的貸款為968億元、農(nóng)村（縣級以下）的則為4986億元，農(nóng)戶貸款和涉農(nóng)貸款分別為1518億元人民幣和6234億元人民幣。較之全國的涉農(nóng)貸款水平，以上的數(shù)據(jù)都與全國的水平相差甚遠。這更加說明云南省農(nóng)村信貸市場發(fā)展還有很長的路需要走。在加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)時，政府有關(guān)部門應(yīng)出臺一系列利好政策加大對農(nóng)村發(fā)展的扶持力度，緩解本省農(nóng)村信貸發(fā)展的壓力?？梢?，云南省的涉農(nóng)貸款數(shù)量跟全國有很大的差距，農(nóng)村金融機構(gòu)少，融資渠道窄，國家對農(nóng)村的政策扶貧也不到位。云南省農(nóng)村信貸市場發(fā)展落后，云南省農(nóng)村信貸市場需要注入新的活力，不斷完善其運行機制，從而推動云南省農(nóng)村金融的發(fā)展。

2 云南省農(nóng)村信貸市場發(fā)展中存在的問題

2.1 農(nóng)村信貸市場信息不對稱問題嚴重

信息不對稱是農(nóng)村信貸市場中一直存在的金融難題。一方面，農(nóng)戶信貸意識淡薄，對信貸市場缺乏全面的認識，再加上農(nóng)村地區(qū)居民居住比較分散，獲取信貸信息的渠道少，農(nóng)戶無法及時獲取最新的金融市場信息。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)少，遠離農(nóng)戶。金融機構(gòu)一般分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，離農(nóng)戶的生活區(qū)較遠，金融機構(gòu)為了搜集農(nóng)戶滿足貸款所需要的一些資料，如：農(nóng)戶生產(chǎn)的經(jīng)營狀況和所擁有貸款抵押物的價值等需要耗費大量的人力、物力、財力，加大了金融機構(gòu)放貸成本的同時還不能獲得真實可靠的農(nóng)戶信息。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，交通、通訊不便，農(nóng)民與金融機構(gòu)間的信息交流少，金融機構(gòu)很多可貸方給農(nóng)戶的款項無法貸放出去，使得農(nóng)村信貸市場資金配置效率低，加大了信貸風(fēng)險，最終阻礙了云南農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

2.2 農(nóng)民金融市場意識淡薄和法律觀念缺失

農(nóng)戶對金融市場認識不到位是阻礙農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要因素。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的知識面狹窄，好多人的文化水平都是文盲和半文盲狀態(tài)，對金融市場的了解更是少之又少，當農(nóng)戶急需資金時，首先會想到向周邊認識的人借款，因為他們互相了解彼此的真實情況，能有把握的在一定的風(fēng)險范圍內(nèi)籌到所需資金，同時也簡便了籌資的手續(xù)。就是這樣的借貸意識使得農(nóng)戶在需要借貸資金時很少會想到金融機構(gòu)。其次，盡管有的農(nóng)戶在有資金需求時考慮到了向金融機構(gòu)借款，但對金融機構(gòu)的借貸流程和條件不熟悉，盲目的用傳統(tǒng)的民間借貸思維看待金融機構(gòu)，再加上對自己的財產(chǎn)狀況和符合擔保條件的一些資源價值缺乏認識和相關(guān)資料的證明，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)貸款審核的難度。貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長。限制了金融機構(gòu)工作的高效率運行、打消了農(nóng)民參與金融活動的熱情。農(nóng)戶對金融機構(gòu)不了解，意識的缺失，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展緩慢，金融機構(gòu)也難以推出適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品。最終導(dǎo)致了農(nóng)戶認為向銀行借款難，銀行覺得向農(nóng)戶貸款難的兩難境地。

2.3 金融機構(gòu)分工不合理

云南省農(nóng)村信貸市場上存在著普遍的金融機構(gòu)分工不合理的現(xiàn)象，限制著農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農(nóng)業(yè)政策性銀行，承擔著我國農(nóng)業(yè)政策性的金融業(yè)務(wù)，代理著國家對農(nóng)業(yè)的財政性支農(nóng)政策落實的業(yè)務(wù)，堅持為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。但是現(xiàn)實中的農(nóng)發(fā)行支農(nóng)服務(wù)功能單一、一般只負責糧棉油收購資金的管理工作，這使得農(nóng)業(yè)扶持資金得不到合理配置，降低了使用效率，信貸支農(nóng)的作用并未完全發(fā)揮。自1996年國有商業(yè)化改革以來，為了節(jié)約交易成本，提高運營效率，中國農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮縣級以下商業(yè)網(wǎng)點，在利益的推動下進軍城市，逐步退出農(nóng)村信貸市場，資金的趨利性，信息的不對稱使得商業(yè)銀行不愿意把資金投入期限長，見效慢和風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目。至2012年底，中國農(nóng)業(yè)銀行縣域個人存款余額為30344.22億元，縣域個人貸款余額為6265.77億元，存貸款轉(zhuǎn)化率為20.64%，累計有24078.45億元資金通過農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)流出。我國的合作金融業(yè)務(wù)主要集中在存貸款上，對于除此之外的其他金融業(yè)務(wù)基本沒有得到滿足，農(nóng)村合作金融機構(gòu)存在職位缺失，服務(wù)不到位等現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的的特殊性使農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)的成本提高。

2.4 信貸制度不完善

從銀行方面看，銀行貸款審核制度存在一定的根源性問題，作為市場經(jīng)濟的主體，銀行的逐利性驅(qū)使它以獲取盈利為目的，在發(fā)放貸款時會想方設(shè)法的降低自身的風(fēng)險，銀行一般通過抵押擔保的形式力圖把風(fēng)險降到最低，卻忽視了農(nóng)民信貸的特征。貸款辦理手續(xù)較為繁雜，最后貸款材料又很難通過審查，銀行的審核制度存在的缺陷限制了銀行的市場空間。再者我國的貸款償還激勵機制缺乏靈活性。我國的償還機制借鑒外國的經(jīng)驗，采取分期還款的方式，但這種制度并未深入到基層，我國農(nóng)村的很多金融組織都沒有給單個客戶制定完全符合它的還款方式，還款方式和期限都缺乏靈活性，使得借款人有很大還款壓力，再加上當借款人正常還上借款時，沒有其他有效的正向激勵措施，鼓勵客戶參與其他信貸業(yè)務(wù)。我國農(nóng)村金融市場上的很多信貸制度都借鑒于城市，忽略了農(nóng)村地區(qū)的特殊性，使得信貸制度在農(nóng)村的契合度低。我國的信貸制度不夠完善，還存在著很多不足之處，如果不能很好的解決信貸運行機制中存在的這些問題，將會在很大 程度上阻礙農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。

2.5 抵押擔保制度存在缺陷

我國現(xiàn)行的農(nóng)村抵押擔保制度不完善，擔保模式單一，缺乏風(fēng)險補償分擔機制，土地和林權(quán)作為農(nóng)戶貸款抵押物的政策落實不到位，農(nóng)戶很難找到合適的貸款抵押物，農(nóng)民貸款難。云南省抵押擔保制度存在問題的表現(xiàn)如下：一是信貸擔保供給不足。農(nóng)業(yè)方面的信貸擔保，公有擔保機構(gòu)的主動性和積極性不高，存在推脫和刻意刁難的現(xiàn)象，私有擔保機構(gòu)收費高，可承保面狹窄，這些都導(dǎo)致了農(nóng)戶辦理擔保難，工作效率低下。二是缺乏貸款抵押物。農(nóng)民的自有資金比較少，能用于抵押的財產(chǎn)更是少之又少，農(nóng)民的房產(chǎn)和土地是其財產(chǎn)的重要組成部分，而依據(jù)擔保法的有關(guān)規(guī)定，土地都不能成為有效的抵押品。三是抵押擔保交易成本高。辦理抵押擔保貸款手續(xù)復(fù)雜，期間會產(chǎn)生一系列信息、中介和風(fēng)險成本使得信貸交易成本較高。四是缺乏專業(yè)的信用評定標準，使得擔保資產(chǎn)價值估值不準。信用評定人員在工作上存在形式主義、走過場、拖拉等現(xiàn)象，對信用評定具有很大的主觀性，導(dǎo)致評定結(jié)果差異較大。我國抵押擔保制度的不完善，打擊了農(nóng)戶參與信貸活動的積極性。

3 對策與建議

3.1 完善土地、林權(quán)抵押制度

2014年的中共中央一號文件出臺了“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”和“慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保、轉(zhuǎn)讓”的政策。把住房和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)投入到農(nóng)村抵押貸款中試點工作中。完善我國土地和林權(quán)抵押制度，首先需要輔之相關(guān)估值機構(gòu)的積極配合，需要對資產(chǎn)評估的人員進行專業(yè)培訓(xùn)，來保證估值資產(chǎn)價值的合理和權(quán)威。其次，需要有固定的貸款損失補償保障機制。當發(fā)生貸款違約情況時，可通過政策性貸款風(fēng)險補償或者收購抵押物的方式，減少不良貸款帶來的損失。最后，國家可適當加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)保險的補貼。這樣保險公司可推出更多關(guān)于土地流轉(zhuǎn)的險種，多方式的增強保險的保障能力。

3.2 靈活的抵押機制

法律具有強制性，以法律制度引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)村投放更多信貸產(chǎn)品和服務(wù)，在此基礎(chǔ)上農(nóng)村金融市場可以輔之其他靈活的抵押方式，為農(nóng)戶提供更多的信貸抵押擔保方式，提高農(nóng)戶的信貸水平。傳統(tǒng)的觀念認為，在農(nóng)村信貸市場上，農(nóng)戶的收入和財富積累水平很低，很難提供有價值的抵押品。在信貸市場上，從激勵的角度出發(fā)，在評估抵押品的價值時市場價值只是參考的一部分內(nèi)容，更重要還是取決于對抵押品對貸款人的重要程度。比如：農(nóng)戶借款人擁有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具、土地使用權(quán)等，雖然市場價值很低，卻是借款人的生活必需品，它對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程很重要。這種重要性完全可以投放到信貸市場的借貸抵押上。把對于借款人而言重要的生活必需品作為貸款抵押物，這是一種新的抵押方式，對于防范由于信息不對稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險方面有著積極的作用。這種靈活的抵押機制可以在未來的信貸市場發(fā)展中不斷借鑒創(chuàng)新發(fā)展。

3.3 加快農(nóng)村金融體制改革，完善金融服務(wù)體系

3.3.1 制定適合云南省農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品

制定適合云南省農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品，立足于本地金融需求的特殊性，在信貸額度、期限和抵押擔保物等方面要因地制宜。銀行等金融機構(gòu)需要深入調(diào)查本地農(nóng)戶的需要，根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實需要制定出適合本地農(nóng)村金融需要的產(chǎn)品。由于農(nóng)民群體的特殊性，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款的還款期限與生產(chǎn)周期性密切相關(guān)，所以金融機構(gòu)可根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期來制定發(fā)放貸款和還款的期限。云南省地處中國西南地區(qū)，貧困地區(qū)眾多，農(nóng)民在有資金需求時很難提供有效的財產(chǎn)抵押物。農(nóng)村地區(qū)可積極發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村互助擔保組織，建立擔?；鸬鹊姆绞竭M行低押擔保貸款。

3.3.2 創(chuàng)新服務(wù)方式，增強農(nóng)民滿意度

金融機構(gòu)應(yīng)該在現(xiàn)有的服務(wù)水平上，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，提高農(nóng)民的滿意度，學(xué)會站在農(nóng)戶的角度想問題，圍繞農(nóng)戶的需要開展關(guān)系營銷，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的文化水平普遍較低，在開展金融活動的過程中要積極引導(dǎo)，耐心服務(wù)，縮短與農(nóng)戶之間的心理距離，讓農(nóng)戶更加的貼近金融機構(gòu)。銀行內(nèi)部要加強培訓(xùn)，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，要求工作人員對金融產(chǎn)品了解、熟悉，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，這樣才能真實的把金融產(chǎn)品的理念更好的傳達給農(nóng)戶，讓客戶滿意，提高銀行的工作效率，達成雙向共贏。

3.4 大力發(fā)展農(nóng)村微型金融機構(gòu)

大力扶持農(nóng)村微型金融，可以為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入新的活力。發(fā)展農(nóng)村微型金融機構(gòu)，首先，政府機構(gòu)應(yīng)加強對其貨幣信貸政策的指導(dǎo)并落實相關(guān)政策措施。這樣不僅能改善農(nóng)村資金大量外流的情況，還能為農(nóng)戶帶來新的融資方式和手段，緩解農(nóng)戶融資難題;其次，放寬微型金融機構(gòu)準入門檻，讓更多的農(nóng)戶和企業(yè)進入到這個領(lǐng)域。讓投資主體多元化，多種形式的金融組織良性競爭，活躍市場，有效的把農(nóng)戶儲蓄和民間資金聚集再投放到農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)，形成良好的農(nóng)村信貸良性循環(huán)模式;最后，對其進行差別監(jiān)管。由于我國的微型金融機構(gòu)屬于弱勢群體，差異化很大，要制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度，無法滿足實際的需要。所以要從我國的實際出發(fā)建立農(nóng)村微型金融機構(gòu)監(jiān)管體系。

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