張珊珊

摘要：我國電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下，第三方移動支付以一種創(chuàng)新的支付結(jié)算方式出現(xiàn)并在經(jīng)濟生活中普及。因此將從第三方移動支付的現(xiàn)狀入手，通過文獻研究法和案例分析法，站在第三方移動支付用戶的角度上，對目前存在于我國第三方支付發(fā)展中用戶面臨的主要風(fēng)險進行了分析研究，并提出相應(yīng)的防風(fēng)險建議，為推動我國第三方移動支付平臺用戶安全的保護提供參考。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);第三方移動支付;風(fēng)險防控

中圖分類號：F23文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.042

1背景

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)上進行交易，貨款的交付以各自的商業(yè)信用為基礎(chǔ)，交易雙方都沒有保障，因而傳統(tǒng)的支付方式不能適應(yīng)電子商務(wù)的需求。為相應(yīng)線上交易的市場需求，馬云先生創(chuàng)立了以支付寶為代表的第三方移動支付。商戶與國內(nèi)外資金雄厚、實力強勁、信譽良好的第三方獨立機構(gòu)如銀行等簽訂契約，獲得第三方機構(gòu)的支持。在交易過程中，第三方機構(gòu)提供支付結(jié)算平臺，消費者使用第三方機構(gòu)提供的賬戶信息進行網(wǎng)絡(luò)交易。第三方代收消費者貨款，并通知商家貨款接收、開始發(fā)貨;消費者收到貨款并確認(rèn)收貨后，第三方將貨款轉(zhuǎn)到商家賬戶。

所謂的第三方移動支付，即指“互聯(lián)網(wǎng)第三方支付”，也稱“網(wǎng)絡(luò)第三方支付”或“第三方支付平臺”。第三方支付是一種網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，它以Internet為媒介，以網(wǎng)絡(luò)支付為平臺，以移動電話和智能手機為工具，依賴于與銀行的協(xié)議合作關(guān)系，通過銀行在支付中的代理和第三方支付機構(gòu)以托收的方式完成支付，為資金流動和資金安全提供保障。

2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，中國第三方移動支付移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模遞增。截至2017年12月，中國網(wǎng)民人數(shù)共計7.72億，全年網(wǎng)民新增人數(shù)4074萬，為第三方移動支付的推行和發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。

手機用戶規(guī)模不斷擴大。根據(jù)中國工商業(yè)研究所（China Business Industry Research Institute）2017-2022年發(fā)布的《中國第三方移動支付產(chǎn)業(yè)市場前景和投資機會研究報告》（Research Report）顯示，截至2017年12月，中國移動電話用戶總數(shù)已達到7.53億。與2016相比，人群的比例增加了2.4%。

第三方移動支付交易總額持續(xù)不斷增大。根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，智能手機的普及和二維碼支付市場的爆發(fā)加快了電腦到手機的消費者的遷移速度，預(yù)計2018年中國第三方移動支付交易總額，超過150萬億元，增至171.5萬億元，增長率為68.0%。

第三方移動支付市場供過于求，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，存在過度競爭的現(xiàn)象。第三方支付平臺內(nèi)部管理松散混亂、內(nèi)部風(fēng)險控制薄弱，不具有保護消費者的意識。第三方移動支付是一種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而我國仍舊采用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管框架和分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管模式，如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國保險法》等。金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度不夠，我國尚未建立一部單獨完整的針對第三方移動支付的法律，法律法規(guī)體系尚不完善，為能從法律層面對第三方移動支付平臺的行為起到約束作用，導(dǎo)致許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)在灰色地帶和法律邊緣徘徊，甚至為了企業(yè)利益違法犯罪。

3大學(xué)生使用第三方移動支付的風(fēng)險

3.1信用風(fēng)險

第三方移動支付交易采用線上交易，具有隱蔽性和虛擬性，交易雙方的交易建立在誠信、誠實的基礎(chǔ)之上，與此同時，整個產(chǎn)業(yè)的第三方支付機構(gòu)對相關(guān)數(shù)據(jù)的掌握不夠準(zhǔn)確且不全面，無法準(zhǔn)確分析交易是否違法，無法給消費者提供準(zhǔn)確的交易信息。甚至有些支付機構(gòu)自身缺乏商業(yè)道德和商業(yè)信用，為了獲得商業(yè)利益枉顧消費者的利益，給不良交易提供方便，導(dǎo)致不良交易頻頻發(fā)生，阻礙了遏制網(wǎng)絡(luò)不良行為的進程，也污染了第三方移動支付的交易環(huán)境。而我國的征信系統(tǒng)建設(shè)和失信懲戒機制尚未健全，缺乏全面的信用監(jiān)管。全社會信用意識的缺乏導(dǎo)致企業(yè)失信、客戶信息泄露，甚至出現(xiàn)了第三方移動支付中各種各樣的洗錢、套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯法事件的發(fā)生。

3.2資金安全風(fēng)險

第三方移動支付作為遠(yuǎn)程電子結(jié)算方式具有信息不對稱的特點，往往增加買方錢貨兩空的風(fēng)險，第三方支付的消費者常常面臨釣魚欺詐問題和電信詐騙，犯罪分子常編造各種理由、利用虛假身份、用盜號軟件來騙取支付寶支付驗證碼，冒用被害人支付寶轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)，騙取資金。當(dāng)代大學(xué)生初入社會，不具備強烈的自我保護意識和法律意識，常常會遇到電子信息詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙、校園貸等騙局。

3.3信息泄露風(fēng)險

消費者經(jīng)常遇到信息泄露導(dǎo)致的電話和信息騷擾、電子詐騙、盜取賬號密碼，冒充持卡人盜刷資金、使用植入木馬病毒的二維碼入侵消費者支付寶等資金賬戶等等風(fēng)險。消費者在使用第三方移動支付的提供自己的真實信息，第三方移動支付機構(gòu)在服務(wù)和交易的過程中掌握了大量消費者的信息，由于內(nèi)部風(fēng)險控制薄弱，數(shù)據(jù)信息儲存安全管理不到位，常常出現(xiàn)信息泄露的情況。甚至無良企業(yè)為了企業(yè)利益出賣消費者信息和數(shù)據(jù)，導(dǎo)致不法分子有機可乘，利用個人信息進行違法犯罪。

3.4法律監(jiān)管風(fēng)險

第三方移動支付是伴隨電子商務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)的新支付結(jié)算方式，第三方支付對于經(jīng)濟社會的發(fā)展和國民生活水平的提高具有強大的優(yōu)越性，但是其發(fā)展的時間比較短。從國家層面看，政府之前頒布的關(guān)于電子支付的法律法規(guī)大都是針對電子商務(wù)，很少涉及第三方電子支付及電子支付平臺用戶消費權(quán)益的保護。關(guān)于第三方支付法律法規(guī)的制定還處于摸索階段，第三方支付法律法規(guī)的具體內(nèi)容以及實施會隨著第三方支付的發(fā)展而不斷完善。從第三方支付機構(gòu)內(nèi)部看，第三方支付機構(gòu)內(nèi)部制度不完善，尚未建立有效的風(fēng)險防控預(yù)警機制和一些技術(shù)操作失誤。另外，可能還存在不夠重視內(nèi)部員工技術(shù)提高、風(fēng)險教育及保護客戶資產(chǎn)隱私安全的道德教育等問題，導(dǎo)致一些員工玩忽職守、操作失誤，甚至泄露客戶信息，從而導(dǎo)致了風(fēng)險的發(fā)生。國家對該產(chǎn)業(yè)的立法不完善，監(jiān)督力度不夠，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部管理不嚴(yán)，增加了消費者資金安全、信息泄露、上當(dāng)受騙而難以維權(quán)的風(fēng)險，合法權(quán)益受到威脅。

4大學(xué)生使用第三方移動支付風(fēng)險防控策略

4.1政府

國家政府方面也要加快第三方平臺使用者的身份實名認(rèn)證、數(shù)據(jù)保護和客戶識別的安全信息系統(tǒng)的建立。針對第三方移動支付平臺合法操作的立法，建立健全第三方移動支付的法律法規(guī)，使得第三方移動支付有法可依;明確法律法規(guī)的實施，使得第三方移動支付參與者依法操作;加快制定針對保護第三方移動支付消費者合法權(quán)益的法律法規(guī)。

4.2金融監(jiān)管部門

金融監(jiān)管機構(gòu)要加強對第三方移動支付的監(jiān)管，全面有效地監(jiān)督第三方移動支付交易的具體操作，采取措施掌握第三方支付平臺參與者信息的真實性和第三方移動支付交易的合法性，打擊洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，營造良好的金融市場環(huán)境，增強第三方移動支付平臺交易的安全性。

4.3第三方移動機構(gòu)

保證消費者的用戶體驗的同時，第三方移動支付結(jié)構(gòu)應(yīng)該成立專門的安全項目組，投入一定的人力物力針對各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊事件進行專項研究，不斷引進高薪的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和雇傭互聯(lián)網(wǎng)安全維護技術(shù)的專業(yè)人員，加強對消費者信息和數(shù)據(jù)的保護，加強公司的內(nèi)部風(fēng)險控制，同時還要不斷的研發(fā)新技術(shù)，維護移動端支付軟件的運行，開發(fā)出集安全性和便捷性于一身的應(yīng)用。從第三方支付行業(yè)看，行業(yè)內(nèi)的機構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合起來，制定一個行業(yè)操作規(guī)范和制度，形成內(nèi)部相互監(jiān)督，建立健全備付金管理體制，加強信息技術(shù)交流，共同規(guī)避風(fēng)險。

4.4消費者

消費者應(yīng)該增強自身的網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全意識，增強法律意識和危險防范意識，保護自身的隱私信息和資金安全，一旦遭遇信息泄露、資金被盜等要及時保存證據(jù)，尋求法律保護。尤其是當(dāng)代大學(xué)生，更要關(guān)注社會動態(tài)，不斷增強自我保護意識，具備識別違法行為的能力，不參與校園貸等違法行為，了解網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范方法，一旦自身合法利益遭受侵害應(yīng)該及時尋求學(xué)校和法律的保護。

4.5高校

高等學(xué)校作為當(dāng)代大學(xué)生的管理者和培養(yǎng)者要承擔(dān)起大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育的責(zé)任，對在校大學(xué)生尤其是大一新生進行充分的安全教育，在校內(nèi)張貼防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的標(biāo)語，幫助大學(xué)生提高自我保護意識和能力，一旦在校大學(xué)生遭遇利益侵害，應(yīng)及時給予幫助。

社會信用體系的建設(shè)加快第三方移動支付參與者信息的實名認(rèn)證，建立起全面完善的個人征信體系和懲戒機制，提高全社會誠實守信的意識。

參考文獻

[1]王韋雯，田蓉.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的現(xiàn)狀、風(fēng)險及對策建議[J].時代金融，2016，（11）：243-245.

[2]李晶.我國第三方支付的風(fēng)險與防控研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2018.