李雨澤

吉林省四平市英城公證處 136000

民間借貸是指法人、自然人和其他組織進(jìn)行的資金融通行為，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛快增長(zhǎng)下，逐漸成為中小企業(yè)和個(gè)人融資的主要方式。民間借貸更加靈活，對(duì)于促進(jìn)資金融通具有積極意義。但是，民間借貸也伴有很大的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)公正介入引導(dǎo)，有助于推動(dòng)民間借貸規(guī)范化發(fā)展，以便于為民間借貸提供堅(jiān)實(shí)保障。通過(guò)公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展分析，可以改善現(xiàn)有不足，推動(dòng)民間借貸更高層次發(fā)展。

一、民間借貸引入公證的作用

其一，發(fā)揮公證審查作用。民間借貸中，確定債權(quán)債務(wù)關(guān)系前，通過(guò)公證機(jī)關(guān)介入監(jiān)管，借貸雙方在法律范圍內(nèi)簽訂合同，不斷完善合同內(nèi)容，保證民間借貸安全。審查內(nèi)容包括出借資金來(lái)源、借貸人信息等內(nèi)容，保證各項(xiàng)信息真實(shí)性和完整性。公正介入后對(duì)民間借貸合同內(nèi)容全面審查，保證合同內(nèi)容符合法律要求，雙方切身利益得到法律保護(hù)。

其二，發(fā)揮法律效應(yīng)。借貸雙方簽訂合同后，要求后期民間借貸雙方嚴(yán)格遵循合同和法律執(zhí)行，促使民間借貸有法可依。通過(guò)此種方式，有助于最大程度上降低潛在的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)民間借貸雙方合法權(quán)益[1]。

其三，賦予民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)利。公證介入民間借貸中，有助于賦予民間借貸強(qiáng)制執(zhí)行權(quán)利，指導(dǎo)當(dāng)事人完善合同，保證合同內(nèi)容合法、真實(shí)、全面，最大程度上減少糾紛問(wèn)題出現(xiàn)，推動(dòng)民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

二、公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展

（一）審查借貸雙方主體資格

公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，需要充分結(jié)合我國(guó)法律法規(guī)要求，將自然人和非金融企業(yè)逐漸的貸款劃分到民間借貸范疇。企業(yè)之間的借貸合同，遵循國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和政策制度要求，如果違法開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)不允許參與金融業(yè)務(wù)，所以金融企業(yè)之間不具備借貸資格。所以，應(yīng)該嚴(yán)格審查當(dāng)事人借貸資格，最大程度上規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)格審查借貸利率

公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合法律法規(guī)對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行審查，尤其是借貸利率審查，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。如果自然人之間的實(shí)際借貸合同中明確了支付利息，民間借貸利息不允許超過(guò)國(guó)家法律規(guī)定的借款限制利率。根據(jù)司法解釋，民間借貸利息可以適當(dāng)超過(guò)銀行利率，但如果合同利率超出年利率24%～36%，則不會(huì)受到國(guó)家法律保護(hù)，超過(guò)年利率36%，超出部分的利息是無(wú)效的。所以，在公證介入民間借貸中，需要注重借貸利率審查[2]。

（三）違約金、利息審查

民間借貸中的違約金、利息是重點(diǎn)審查內(nèi)容，需要完善合同條款內(nèi)容，保證合同符合法律法骨，各項(xiàng)條款之間沒(méi)有矛盾沖突，無(wú)論是違約金還是利息均符合法律規(guī)定，明確借貸雙方責(zé)任承擔(dān)方式。如果接待人未能嚴(yán)格遵循合同規(guī)定返還借貸款，需要依據(jù)國(guó)家規(guī)定來(lái)支付逾期利息。所以，應(yīng)該精準(zhǔn)計(jì)算違約金、罰息，如果當(dāng)事人并沒(méi)有提出調(diào)整要求，則按照當(dāng)事人具體情況執(zhí)行。

（四）公證告知書制作

在民間借貸中伴隨的風(fēng)險(xiǎn)較大，可能出現(xiàn)高利轉(zhuǎn)貸罪、洗錢罪和非法集資罪等，應(yīng)該明確法律規(guī)定中關(guān)于民間借貸資金進(jìn)出聯(lián)系，分析潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，然后充分告知借貸雙方。借貸雙方可以提問(wèn)答疑解惑，促使當(dāng)事人可以規(guī)范自身行為，民間借貸規(guī)范化發(fā)展。在公證辦理中，應(yīng)該檢查事項(xiàng)真實(shí)性，履行告知義務(wù)，并通過(guò)語(yǔ)言交流職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，將其住那邊為書面記錄[3]。在談話筆錄制作中，及時(shí)告知借貸合同實(shí)際情況，保證事項(xiàng)內(nèi)容更具針對(duì)性；緊扣法律條文，保證各項(xiàng)告知事項(xiàng)有法可依，在法律范圍內(nèi)進(jìn)行引導(dǎo)。此外，明確債務(wù)債權(quán)關(guān)系，促使債務(wù)人明確違約后需要承擔(dān)的后果，如果違約自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行。審查債務(wù)人自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行是否出自個(gè)人意愿，明確需要采取的法律措施和手續(xù)，后期簽發(fā)執(zhí)行證書時(shí)，審查各項(xiàng)內(nèi)容是否符合法規(guī)和制度要求，保證執(zhí)行證書合法性，推動(dòng)民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

結(jié)論：

綜上所述，民間借貸的發(fā)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，相較于傳統(tǒng)融資方式優(yōu)勢(shì)更為突出，有助于促進(jìn)資金流動(dòng)和利用。通過(guò)公證引導(dǎo)下，有助于最大程度上規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)民間借貸規(guī)范化發(fā)展。