聽(tīng)到“風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)字，相信很多人馬上會(huì)聯(lián)想到糟糕的事情。生活中處處存在風(fēng)險(xiǎn)，不管我們是否喜歡，風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)不請(qǐng)自來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)我們?cè)斐蓚?，這種傷害是誰(shuí)都不愿意承擔(dān)的，所以要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

風(fēng)險(xiǎn)的種類繁多，但是日常能遇到的卻較少，主要分為人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)主要分為死亡風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

死亡風(fēng)險(xiǎn)——死得太早

隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)達(dá)，雖然病人被治愈的概率得到提升，但因病死亡的人口卻不在少數(shù)，意外和自然災(zāi)害導(dǎo)致的死亡在生活中也頻頻發(fā)生。《2017年人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》顯示，2017年，我國(guó)全年死亡人口986萬(wàn)人。造成死亡的原因很多，下面主要介紹因病死亡和因自然災(zāi)害死亡的情況。

疾病導(dǎo)致死亡的案例比比皆是，尤其是心血管病。國(guó)家心血管病中心發(fā)布的《中國(guó)心血管病報(bào)告2017》顯示：心血管病死亡居首位，占居民疾病死亡構(gòu)成40%以上，高于腫瘤及其他疾病。如果家庭主要收入者因病而死，很可能導(dǎo)致整個(gè)家庭“一病回到解放前”。

如果說(shuō)疾病會(huì)導(dǎo)致一個(gè)生命的結(jié)束，自然災(zāi)害和意外事故則會(huì)導(dǎo)致一群生命的離世。由于自然災(zāi)害和意外事故的突發(fā)性，往往導(dǎo)致大量人口死亡。我們生存的環(huán)境隨時(shí)面臨自然災(zāi)害和意外事故，其中僅每年家庭火災(zāi)的死亡人數(shù)就觸目驚心。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，家庭火災(zāi)每年約5萬(wàn)起，約占火災(zāi)總數(shù)的1/3，在家庭火災(zāi)中死亡的人數(shù)每年為800余人，占火災(zāi)死亡人數(shù)的70%以上。

健康風(fēng)險(xiǎn)——病得太慘

疾病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭而言都是無(wú)法回避的，其發(fā)生頻率之高，尤其是癌癥，2017年2月，國(guó)家癌癥中心發(fā)布了中國(guó)較新癌癥數(shù)據(jù)，這一匯總了全國(guó)347家癌癥登記點(diǎn)的數(shù)據(jù)顯示：每天約1萬(wàn)人被確診為癌癥。生存環(huán)境的惡化、食品安全、大氣污染、工作壓力，這些因素對(duì)我們健康的影響日趨嚴(yán)重，癌癥等重大疾病的發(fā)病率還將不斷提高。

意外風(fēng)險(xiǎn)——來(lái)得突然

除了生命和健康風(fēng)險(xiǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)中的意外風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。意外風(fēng)險(xiǎn)、意外事故害人不淺，尤其是交通事故，可以導(dǎo)致人死亡和殘疾。我國(guó)因?yàn)榻煌ㄊ鹿仕劳龅娜藬?shù)已經(jīng)多年居世界第一?！兜缆方煌ㄟ\(yùn)輸安全發(fā)展報(bào)告（2017）》數(shù)據(jù)顯示：2017年因?yàn)榻煌ㄊ鹿仕劳鋈藬?shù)約為6萬(wàn)人。殘疾原因中，因意外事故致殘的比例也不在少數(shù)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示：交通類風(fēng)險(xiǎn)是第一位的意外風(fēng)險(xiǎn)原因?？偟膩?lái)說(shuō)，各年齡階段及各類型意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

第一，男性的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)高于女性，在中青年（20～59歲）階段，男性意外風(fēng)險(xiǎn)是女性的2.38倍。

第二，0～19歲青少年兒童的首位意外風(fēng)險(xiǎn)是意外溺水或水災(zāi)，說(shuō)明青少年溺水風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注;在20～49歲階段，無(wú)生命機(jī)械力量是導(dǎo)致意外傷害的首要原因;對(duì)于50歲以上年齡段的人群，面臨的最大的意外風(fēng)險(xiǎn)是跌倒墜落。

第三，老年人的意外風(fēng)險(xiǎn)高于中青年，中青年的意外風(fēng)險(xiǎn)高于青少年。

第四，因溺水或水災(zāi)致死、致殘的事故中，死亡占比超過(guò)96%，溺水帶來(lái)的危害后果非常嚴(yán)重。

第五，青少年在暑假的意外風(fēng)險(xiǎn)較寒假及其他時(shí)間段高。

第六，“十一”長(zhǎng)假發(fā)生意外的比例較其他時(shí)間段高。

長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)——活得太久

除以上風(fēng)險(xiǎn)外，還有一種讓人又愛(ài)又恨的風(fēng)險(xiǎn)，那就是老齡化風(fēng)險(xiǎn)。相信絕大多數(shù)人都希望自己長(zhǎng)命百歲，但卻不愿意承擔(dān)老年人的痛苦：人活著錢不夠、疾病引起的大筆醫(yī)療費(fèi)、需要長(zhǎng)期護(hù)理等問(wèn)題。

中國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，老年人口相對(duì)增多，在總?cè)丝谥兴急壤粩嗌仙?，社?huì)人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老年?duì)顟B(tài)，進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)1956年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^(guò)7%時(shí)，則意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。1982年，維也納老齡問(wèn)題世界大會(huì)確定：一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^(guò)10%，意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入嚴(yán)重老齡化。截至2016年年底，中國(guó)60歲及以上老年人口超過(guò)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%;65歲及以上老年人口超過(guò)1.5億人，占總?cè)丝诘?0.8%。預(yù)計(jì)到2050年，中國(guó)老年人口將達(dá)到4.8億人，約占屆時(shí)亞洲老年人口的2/5、全球老年人口的1/4，比現(xiàn)在美、英、德3個(gè)國(guó)家人口總和還要多。老齡問(wèn)題將為中國(guó)百姓帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)可以分為不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)、車等）和動(dòng)產(chǎn)（如股票、基金、存款、信托、存單、期貨、銀行理財(cái)產(chǎn)品等）。這些財(cái)產(chǎn)將會(huì)面臨法律和投資方面的風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)

如今人們手中的財(cái)產(chǎn)形式多樣，多樣的財(cái)產(chǎn)在婚姻家庭中和遺產(chǎn)傳承中面臨著很多的法律風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)是大部分家庭擁有的主要財(cái)產(chǎn)，這一財(cái)產(chǎn)在離婚時(shí)或繼承時(shí)會(huì)存在很多風(fēng)險(xiǎn)，例如由于長(zhǎng)輩遺囑不清導(dǎo)致晚輩在房產(chǎn)上發(fā)生糾紛等。

投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著人們財(cái)富的增多，金融投資也越來(lái)越普及，但欺詐也充斥其中。一些金融投資中血淋淋的教訓(xùn)讓人們時(shí)刻警醒，例如：2018年網(wǎng)貸圈“雷聲”隆隆，以致行業(yè)流傳著“南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷……”這樣一句話。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年前5個(gè)月，每月倒閉的P2P平臺(tái)平均在20家左右;到了6月，“爆雷”數(shù)量猛增至63家;進(jìn)入7月，已經(jīng)達(dá)到100多家，資產(chǎn)涉及近10萬(wàn)億元。

追求高收益是人性，但是我們要有理性，投資時(shí)一定要結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭情況和理財(cái)目標(biāo)等，在管控好風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求收益。除欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，投資還會(huì)面臨不確定風(fēng)險(xiǎn)及天災(zāi)人禍，例如：2008年的地震導(dǎo)致房屋倒塌，對(duì)在汶川投資買房的人來(lái)說(shuō)也是風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理

在正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要學(xué)會(huì)管理這些風(fēng)險(xiǎn)。我們會(huì)面臨人身和財(cái)產(chǎn)上的很多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。風(fēng)險(xiǎn)一旦來(lái)臨，人們?yōu)榱吮ＷC生產(chǎn)和生活正常延續(xù)與進(jìn)行，必須有足夠的資金應(yīng)付損失。風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的物質(zhì)損失會(huì)使人們消費(fèi)水平降低的同時(shí)，導(dǎo)致相應(yīng)的支出增加，例如健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用增加。

為了使經(jīng)濟(jì)損失降到最低，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，確定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失嚴(yán)重程度后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理，用最合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。具體分為以下幾個(gè)步驟。

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，確定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失嚴(yán)重程度后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理，用最合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。只有在全面了解各種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損害，從而選擇有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方式。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)就是人們運(yùn)用科學(xué)的方法，把掌握的統(tǒng)計(jì)資料、風(fēng)險(xiǎn)信息及風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行分析和研究。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，可以更加精確地確定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的頻率和強(qiáng)度，為選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理方式提供依據(jù)。以下是一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率：

受傷：危險(xiǎn)概率1/3

車禍：危險(xiǎn)概率1/12

心臟病突然發(fā)作（如果已超過(guò)35歲）：危險(xiǎn)概率1/77

在家中受傷：危險(xiǎn)概率1/80

死于心臟?。何ｋU(xiǎn)概率1/340

死于中風(fēng)：危險(xiǎn)概率1/1700

死于車禍：危險(xiǎn)概率1/5000

死于飛機(jī)失事：危險(xiǎn)概率1/250000

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，結(jié)合其他因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度進(jìn)行全面考慮，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

風(fēng)險(xiǎn)處理

發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)有不同處理措施，需要在投資理財(cái)過(guò)程中詳細(xì)掌握。

風(fēng)險(xiǎn)處理的種類 ? ?風(fēng)險(xiǎn)處理是指針對(duì)不同類型、不同規(guī)模、不同概率的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的對(duì)策、措施或方法，使風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失和影響降到最小限度。其方法有以下幾種：

第一，風(fēng)險(xiǎn)回避。直接回避風(fēng)險(xiǎn)，或不去做可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的事情，從而避免某種事情的發(fā)生及由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。比如為了避免空難改乘火車，但是還會(huì)帶來(lái)其他風(fēng)險(xiǎn)。

第二，損失控制。指在面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后降低損失。例如：加強(qiáng)身體鍛煉預(yù)防疾病;黃河決堤積極救助減少損失。

第三，風(fēng)險(xiǎn)自留。指風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失由自己或家庭本身承擔(dān)。這種方式適合小額損失，例如對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)感冒發(fā)燒的醫(yī)療費(fèi)，但是大額損失不建議自留。

第四，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。指將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使得同一風(fēng)險(xiǎn)分散到相關(guān)的多個(gè)個(gè)體上，從而使得每一個(gè)個(gè)體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)以前減少。

風(fēng)險(xiǎn)處理的措施 ? ?風(fēng)險(xiǎn)處理的類型很多，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)可以采取的不同措施。但從風(fēng)險(xiǎn)處理的過(guò)程來(lái)看，可以分為非保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理兩大類。前者是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以改變，而后者不試圖改變風(fēng)險(xiǎn)，只是在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，保證有足夠的財(cái)力資源來(lái)補(bǔ)償損失。保險(xiǎn)既有風(fēng)險(xiǎn)控制的功能，又有風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)安排（分?jǐn)偤脱a(bǔ)償損失）功能。通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給匯集大量投保人的保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的高度分散。在個(gè)人、家庭、企業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，被廣泛應(yīng)用于各個(gè)實(shí)務(wù)領(lǐng)域。

任何一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)都有其優(yōu)缺點(diǎn)和各自的適用范圍，沒(méi)有哪一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法可以管理所有的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中要比較各種方法的成本和收益，針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)選擇具體的方法，從而選擇正確的方案。