唐燁 羅葛妹 任伊然

新年伊始，保險(xiǎn)公司2018年理賠報(bào)告陸續(xù)出爐。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至2019年1月24日，包括平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、陽光人壽等在內(nèi)的23家保險(xiǎn)公司，都已經(jīng)交出了2018年度理賠成績單。

理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數(shù)、理賠險(xiǎn)種、各險(xiǎn)種賠付比例、各險(xiǎn)種在不同年齡段不同性別的分布、理賠時(shí)效等多個(gè)維度進(jìn)行數(shù)據(jù)解析。

令人欣喜的是，各保險(xiǎn)公司都表現(xiàn)出了理賠率高、響應(yīng)速度快、小額理賠便捷、獲賠率高等高效的理賠服務(wù)能力。同時(shí)，和往年相比，各家保險(xiǎn)公司在理賠金額、理賠人次方面都呈現(xiàn)了較大幅度的增長。

然而，理賠報(bào)告中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)也暴露出很多問題，比如重疾平均保額嚴(yán)重偏低等。

重疾理賠均額多低于10萬

23家保險(xiǎn)公司中，一共有10家保險(xiǎn)公司公布了重疾理賠平均保額的數(shù)據(jù)，可謂“憂喜參半”。

憂的是，重疾理賠平均保額太低；喜的是，互聯(lián)網(wǎng)重疾理賠表現(xiàn)積極，勉強(qiáng)達(dá)到重疾平均康復(fù)費(fèi)用的水平。

其中，太平洋人壽的重疾理賠平均保額在5萬元以下，僅4.39萬元。

中德安聯(lián)人壽、利安人壽、泰康人壽、中意人壽、光大永明人壽5家保險(xiǎn)公司的重疾理賠平均保額都在10萬元以下，分別為5.6萬元、6.1萬元、7萬元、8.9萬元、9萬元。

百年人壽和工銀安盛人壽的重疾理賠平均保額分別為11萬元、13萬元。

與上述保險(xiǎn)公司較低的重疾理賠平均保額相比，陽光人壽和弘康人壽在這方面的表現(xiàn)顯得格外亮眼。

陽光人壽理賠報(bào)告顯示，重疾理賠保額主要集中在10萬-20萬元，占比34%，20萬元以上的理賠保額占8%。

弘康人壽的理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾平均賠付保額為25萬元，38%的賠付在30萬元以上。

“我們公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比較高，也就是說，消費(fèi)者花同樣的錢可以配置到更高的保額，所以承保的件均保額也高?！闭劶爸丶怖碣r平均保額高出其他保險(xiǎn)公司的原因，弘康人壽相關(guān)人士對記者如是說。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深銷售總監(jiān)劉亞非對記者說：“陽光人壽和弘康人壽兩家保險(xiǎn)公司，都在互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品方面有著優(yōu)秀的表現(xiàn)?！?/p>

劉亞非表示，兩家保險(xiǎn)公司都以消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，相對于儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障高保費(fèi)低，消費(fèi)者接受度更高。而且兩家在銷售渠道方面，都更偏向網(wǎng)絡(luò)銷售。

弘康人壽官網(wǎng)信息顯示，公司成立于2012年7月19日，注冊資本10億元，成立首年即實(shí)現(xiàn)盈利并持續(xù)至今，現(xiàn)有總資產(chǎn)超300億元。

不過，即使弘康人壽重疾理賠平均保額能達(dá)到25萬元，相對于重疾平均康復(fù)費(fèi)用20萬-50萬元來說，也并不算充足。

對此，劉亞非認(rèn)為，單純看重疾理賠的平均保額并沒有太多意義。

他直言，保額高或低，地域差別很大，北上廣深大城市的保額會明顯偏高，三四線城市的購買保額則低很多。

除此之外，他還提到另一種情況，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺越來越多，以及保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的興起，越來越多的人會選擇多個(gè)平臺投保，把保額分散。

“我有個(gè)客戶一次性獲賠了120萬元重疾，分別是在四家不同保險(xiǎn)公司獲得的理賠?！眲喎桥e例說。

惡性腫瘤排“頭號殺手”

從記者整理的情況看，在重疾險(xiǎn)的賠付中，癌癥在成人理賠案例中占比居高不下，位列第一。

在公布癌癥比例的險(xiǎn)企中，共有9家險(xiǎn)企癌癥占比達(dá)65%以上。而像瑞泰人壽、復(fù)星保德信人壽、全球同方人壽、中德安聯(lián)人壽、泰康人壽、中華人壽等，惡性腫瘤賠付比例在重疾中高于70%。

其中，泰康人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，女性惡性腫瘤占比高達(dá)83%，為男性理賠人數(shù)的2倍，女性又以甲狀腺癌最為高發(fā)，而男性則為肺癌。

根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，甲狀腺癌是惡性腫瘤中的高發(fā)癌癥。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌癥。從不同性別來看，女性更應(yīng)該關(guān)注的依次為甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌；男性更應(yīng)該關(guān)注肺癌、肝癌、胃癌、腸癌、甲狀腺癌等。

從百年人壽公布的數(shù)據(jù)來看，甲狀腺癌占比31%，乳腺癌占比14%，肺癌占比12%。其中，女性前三大癌癥為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌，分別占比37%、20%、11%；男性前三大癌癥為肝癌、甲狀腺癌、胃癌，分別占比21%、16%、12%。

此外，心腦血管疾病緊隨其后，在重疾賠付比例中占比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年輕化趨勢。而后依次為腦中風(fēng)、急性腎衰。

中國人壽表示，環(huán)境污染、生活壓力、不合理飲食習(xí)慣等眾多因素導(dǎo)致越來越多的人處于亞健康狀態(tài)。有研究數(shù)據(jù)顯示，平均每30秒就有一個(gè)人罹患惡性腫瘤，平均每30秒至少有一個(gè)人死于心臟或腦血管疾病。

從理賠案例的年齡來看，理賠年齡段最高集中于40歲至55歲左右，即一般一個(gè)成年人作為家庭中流砥柱的時(shí)期。

華夏保險(xiǎn)理賠報(bào)告顯示，重疾理賠年齡段分布中，40歲至44歲占比27%，50歲至54歲占比48%。同方全球人壽數(shù)據(jù)顯示，30歲至49歲出險(xiǎn)率合計(jì)達(dá)63%，該年齡段承擔(dān)家庭與工作雙重壓力，充足的保障必不可少。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，理賠年齡段多集中于中青年時(shí)期，也與該年齡段人群多為家庭支柱，購買保險(xiǎn)保障家庭需求較大、購買保險(xiǎn)人數(shù)相對較多有關(guān)。

2018年太平洋壽險(xiǎn)理賠服務(wù)報(bào)告顯示，2018年1月至10月數(shù)據(jù)，從理賠客戶年齡分布來看，00后至90后區(qū)間，出險(xiǎn)率隨年齡增大逐漸下降；以90后人群出險(xiǎn)率1.91%為節(jié)點(diǎn)，出險(xiǎn)率隨著年齡上升而增大。太平洋保險(xiǎn)表示，少兒疾病多發(fā)，保險(xiǎn)越早購買越好；男性意外較多，保險(xiǎn)保障不可少；中年壓力劇增，重疾風(fēng)險(xiǎn)需防范。