王婷 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院

一、研究背景及意義

2018年中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)受到中美貿(mào)易戰(zhàn)、市場(chǎng)信心以及全球汽車(chē)工業(yè)萎靡的影響，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)放緩等因素影響，新車(chē)銷(xiāo)售情況低速增長(zhǎng)甚至有下滑狀態(tài)。但是隨著消費(fèi)群體，消費(fèi)習(xí)慣的變化，政策的進(jìn)一步開(kāi)放，汽車(chē)銷(xiāo)售量提升，尤其是二手車(chē)市場(chǎng)。

據(jù)該協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，新車(chē)中國(guó)乘用車(chē)銷(xiāo)量在2017年達(dá)到2472萬(wàn)臺(tái)。同比增長(zhǎng)14%。中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入微增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)今后較長(zhǎng)時(shí)期增幅將長(zhǎng)期維持在5%以下，到2022年預(yù)計(jì)銷(xiāo)量達(dá)到2700萬(wàn)臺(tái)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)信貸運(yùn)作模式

一般在借款人與銀行的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的運(yùn)作模式包含有：直客模式、間客模式。

直客模式：借款人前往銀行辦理借款手續(xù)，銀行會(huì)直接對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行一系列的調(diào)查，通過(guò)一系列的調(diào)查后，綜合一些評(píng)定，才會(huì)給借款人一定貸款額度的模式。在這種模式下，商業(yè)銀行的工作成本會(huì)升高，銀行的效率會(huì)受到影響。

間客模式：一個(gè)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與商業(yè)銀行合作，這屬于一個(gè)核心地位。通過(guò)這樣的合作，讓銀行的工作量減少，還會(huì)讓成本降低。如果一個(gè)銀行沒(méi)有對(duì)一個(gè)借款人進(jìn)行一定的資信情況調(diào)查，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著提高。

三、建設(shè)銀行的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）消費(fèi)理念及汽車(chē)市場(chǎng)。目前中國(guó)千人汽車(chē)保有量接近140臺(tái)，而對(duì)比日本、美國(guó)、德國(guó)、丹麥、韓國(guó)等其他發(fā)達(dá)國(guó)家，千人保有量均在300-900之間及以上。與中國(guó)較為可比的韓國(guó)，千人保有量也達(dá)到了378臺(tái)以上。隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、消費(fèi)水平及人們消費(fèi)習(xí)慣的變化，汽車(chē)的銷(xiāo)售量仍有一定的發(fā)展空間。

經(jīng)過(guò)上面對(duì)比，我們可以看出，從競(jìng)爭(zhēng)力方面，建設(shè)銀行存在以下幾個(gè)方面的劣勢(shì)：(1)處理過(guò)程中需要手續(xù)多、復(fù)雜、更多時(shí)間審批。 (2)只有一個(gè)產(chǎn)品、正常信貸產(chǎn)品。在還款過(guò)程中不像外資汽車(chē)金融公司靈活。(3)在收費(fèi)中存在隱性收費(fèi)，會(huì)有較多數(shù)額的雜費(fèi)。(4)在風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面比較弱，汽車(chē)貸款人在擔(dān)保公司中，擔(dān)保費(fèi)用會(huì)對(duì)他有一定的影響，汽車(chē)貸款人的貸款費(fèi)用會(huì)增多。

所以對(duì)于建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)渠道及購(gòu)物習(xí)慣發(fā)生變化，如開(kāi)發(fā)APP（建e貸），減少網(wǎng)點(diǎn)所設(shè)置的汽車(chē)信貸咨詢業(yè)務(wù)，而是直接從各類(lèi)汽車(chē)品牌4s店入手直接與客戶聯(lián)系或者直接在建行官網(wǎng)或者APP上進(jìn)行信貸活動(dòng)。

（二）不良貸款因素。不好的貸款率將會(huì)影響建設(shè)銀行，主要表現(xiàn)在：第一，建設(shè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性變低，除去一般定義之外，沒(méi)有足夠的資金來(lái)源，汽車(chē)的貸款能力就會(huì)減低，好的客戶無(wú)法得到足夠的貸款，資金利率和收益率會(huì)被影響。第二，對(duì)于信貸資產(chǎn)的盈利性，一般需要使收益增多，成本降低。一般都需要有利息支出和稅金支出，這樣就會(huì)增加成本。第三，汽車(chē)貸款存在不良的比率，建設(shè)銀行存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，不良的負(fù)債給銀行的經(jīng)營(yíng)方面帶來(lái)了很多影響，不利于業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)擴(kuò)大。

四、對(duì)建設(shè)銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）多元布局，規(guī)避汽車(chē)市場(chǎng)下行風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人汽車(chē)信貸可作為拉動(dòng)整車(chē)銷(xiāo)售的手段和吸引力之一，如在貨款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，探索直租等業(yè)務(wù)擴(kuò)大消費(fèi)者受眾面。同時(shí)，可布局二手車(chē)金融等多種服務(wù)賦能，借力二手車(chē)市場(chǎng)和汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力。

（二）穩(wěn)中求進(jìn)，應(yīng)對(duì)渠道管理挑戰(zhàn)。

1.汽車(chē)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)人才缺乏：建設(shè)銀行的汽車(chē)金融團(tuán)隊(duì)管理者需要對(duì)汽車(chē)交易環(huán)節(jié)擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)，目前在資本涌入汽車(chē)金融行業(yè)的背景下合適的團(tuán)隊(duì)成為阻礙各大機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要因素。

2.風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)：個(gè)人汽車(chē)信貸是汽車(chē)與金融的結(jié)合，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理也需要有豐富的經(jīng)驗(yàn)，需要系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。并且能夠權(quán)衡業(yè)務(wù)拓展以及風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面的平衡。

（三）利益分配：具有資深經(jīng)驗(yàn)的汽車(chē)金融團(tuán)隊(duì)及核心管理人員掌握著豐富渠道關(guān)系，如何設(shè)置合理的激勵(lì)機(jī)制穩(wěn)定銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)成為了關(guān)鍵問(wèn)題。

（四）自我規(guī)范，迎接合規(guī)管理升級(jí)。目前部分融資租賃及汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)存在以下幾方面問(wèn)題，未來(lái)將受到合規(guī)化的管理。

1.消費(fèi)者信息披露不充分。由于大多數(shù)購(gòu)車(chē)人法律意識(shí)尚不成熟，部分汽車(chē)金融銷(xiāo)售人員在簽訂合同過(guò)程中隱瞞收費(fèi)、違約金等合同要素，甚至直接簽訂空白合同，或不向購(gòu)車(chē)人提供合同。

2.費(fèi)用收取不合理。借款人對(duì)于汽車(chē)分期利率的計(jì)算也沒(méi)有清晰的概念，僅僅針對(duì)月還金額進(jìn)行約定。然后實(shí)際上存在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在汽車(chē)分期款中隨意加入貸款手續(xù)費(fèi)、助貸機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題。

3.催收方式。助貸公司存在通過(guò)暴力手段或欺騙手段搶奪客戶車(chē)輛的情況，并且以銀行的名義進(jìn)行催收，傷害了銀行聲譽(yù)。

結(jié)論：隨著汽車(chē)行業(yè)和汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的成熱，金融滲透率將維續(xù)提升，建設(shè)銀行在汽車(chē)金融行業(yè)仍有可觀的市場(chǎng)發(fā)展空間和前景時(shí)，行業(yè)玩家的運(yùn)營(yíng)管理將更加扎實(shí)、科技予以賦能、行業(yè)規(guī)范不斷完善,建設(shè)銀行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)將繼續(xù)提升業(yè)務(wù)水平和規(guī)模，進(jìn)一步拓展多元化協(xié)同、打造黃金發(fā)展時(shí)期。