王艷　李鳳嬌　薛怡

摘要：人工智能技術(shù)飛速發(fā)展，目前在投資顧問(wèn)、投資預(yù)測(cè)、等級(jí)測(cè)評(píng)、身份識(shí)別和智能客服等方向有著廣泛的應(yīng)用，幫助提高金融行業(yè)工作效率和信息質(zhì)量，但在行業(yè)層面、技術(shù)層面、人才層面還有不足之處，并對(duì)信息安全和監(jiān)管體系提出了挑戰(zhàn)，需要予以研究并提出解決思路。文章介紹了人工智能及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并分析了發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，基于此提出了加大政策扶持力度、培養(yǎng)復(fù)合人才、出臺(tái)監(jiān)管法規(guī)等建議。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融;大數(shù)據(jù)技術(shù);風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

2018年政府工作報(bào)告中明確提出要發(fā)展人工智能，在此之前，阿爾法狗戰(zhàn)勝柯潔九段、深藍(lán)大敗國(guó)際象棋大師等案例讓人們意識(shí)到人工智能的巨大潛力。近年來(lái)，人們開始嘗試將人工智能應(yīng)用到金融領(lǐng)域，以借助人工智能的幫助使金融得到進(jìn)一步發(fā)展。張啟宏（2002）在研究中指出，可以將人工智能應(yīng)用到構(gòu)建金融監(jiān)管信息系統(tǒng)中;鄒昊（2016）論述了人工智能在金融投資領(lǐng)域的應(yīng)用，并對(duì)人工智能在普惠金融方向的應(yīng)用保持樂(lè)觀態(tài)度;于孝建、彭永喻（2016）論述了人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的現(xiàn)狀，并對(duì)這一現(xiàn)狀提出了建議。本文將論述人工智能的概念和人工智能在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的現(xiàn)狀，簡(jiǎn)單分析現(xiàn)存的問(wèn)題，并提出一些解決的建議，化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)，希望人工智能在金融領(lǐng)域能有更快更好的發(fā)展。

二、人工智能概述和應(yīng)用

人工智能（Artificial Intelligence）是模擬和拓展人類智能的科學(xué)，它試圖探索人類智能的原理，并以計(jì)算機(jī)科學(xué)模仿這一程序，從而使過(guò)程和結(jié)果也類似人類的思維方式。這一領(lǐng)域的前沿研究包括機(jī)器人、圖像識(shí)別技術(shù)、語(yǔ)言識(shí)別技術(shù)、自然語(yǔ)言處理和專家系統(tǒng)等。最早提出“人工智能”這一概念的約翰·麥卡錫認(rèn)為，人工智能就是要讓機(jī)器的行為看起來(lái)像人所表現(xiàn)出的智能行為一樣。自誕生以來(lái)，人工智能就以其廣闊的應(yīng)用領(lǐng)域和誘人的前景受到學(xué)界普遍關(guān)注，理論和技術(shù)都有了長(zhǎng)足的發(fā)展。學(xué)界普遍樂(lè)觀的認(rèn)為，在可以想見(jiàn)的未來(lái)，人工智能將和大數(shù)據(jù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)等前沿科技一起，賦予機(jī)器人類的智慧，創(chuàng)造體驗(yàn)感和技術(shù)性俱佳的智慧時(shí)代。

人工智能目前在金融投資領(lǐng)域和服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用較多。在金融投資領(lǐng)域，人工智能有智能投資顧問(wèn)、投資預(yù)測(cè)、等級(jí)測(cè)評(píng)等方向的應(yīng)用。智能投資顧問(wèn)簡(jiǎn)稱“智能投顧”，指應(yīng)用人工智能技術(shù)到篩選投資組合上。這類應(yīng)用目前被資本普遍看好，美國(guó)WealthFront 公司和 Betterment 公司各自掌控著超過(guò) 26 億美元的資產(chǎn);在國(guó)內(nèi)，2016年招商銀行推出的“摩羯智投”是中國(guó)首個(gè)智投產(chǎn)品，目前規(guī)模已逾50億元。在投資預(yù)測(cè)上，人們利用人工智能分析海量歷史數(shù)據(jù)并設(shè)置復(fù)雜的參數(shù)，為投資者提供更科學(xué)的投資信息，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)大收益。比如以純?nèi)斯ぶ悄茯?qū)動(dòng)的基金Rebellion 曾準(zhǔn)確預(yù)測(cè)了2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī);國(guó)內(nèi)嘉實(shí)基金以多年投資經(jīng)驗(yàn)開發(fā)出的人工智能選股策略組合“嘉實(shí)FAS系統(tǒng)”，其漲幅超過(guò)100%，遠(yuǎn)超同期大盤收益率。在等級(jí)測(cè)評(píng)方面，人工智能也顯示了其優(yōu)越的性能。例如2009年人工智能驅(qū)動(dòng)基金Rebellion將希臘的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)定為F，并在此基礎(chǔ)上提前猜測(cè)了希臘主權(quán)債務(wù)危機(jī)的爆發(fā)，這一驚艷之舉發(fā)生在惠譽(yù)給希臘的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)仍為A的時(shí)候。

在服務(wù)領(lǐng)域，人工智能有身份識(shí)別和智能客服等方向的應(yīng)用。身份識(shí)別一邊是人工智能綜合應(yīng)用計(jì)算機(jī)科學(xué)和生物識(shí)別技術(shù)的成果，利用生物學(xué)中虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別、聲波識(shí)別、人臉識(shí)別等技術(shù)，不僅能高效準(zhǔn)確的確定身份，提高工作效率，也能保證安全性。比如中國(guó)建設(shè)銀行近年來(lái)大力推進(jìn)的“智慧柜員機(jī)”，隨著機(jī)器的全面鋪開，它能受理和處理銀行全部業(yè)務(wù)的超過(guò)80%的部分，大大減輕大堂、柜臺(tái)、理財(cái)室的壓力。在智能客服方向上，將人工智能應(yīng)用到客服領(lǐng)域，將有效減少電子商務(wù)帶來(lái)的巨大客流壓力，不僅在溝通遠(yuǎn)程客戶方面節(jié)約了大量人工，也帶給了客戶更好的體驗(yàn)感。

三、人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的問(wèn)題

（一）金融行業(yè)體系

首先，學(xué)界普遍承認(rèn)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展在近年來(lái)已經(jīng)取得了很大進(jìn)步，但是離西方發(fā)達(dá)國(guó)家還有一段距離。以人工智能為例，1956年提出的這一概念在西方應(yīng)用于金融已經(jīng)接近20年，而我國(guó)真正意義上的“人工智能金融元年”已經(jīng)到了2016年。在這之后，雖然人工智能應(yīng)用于金融的速度很快，多家金融企業(yè)開始鋪設(shè)人工智能機(jī)器，推出人工智能投資產(chǎn)品，但是從行業(yè)總體來(lái)說(shuō)，智能金融的應(yīng)用領(lǐng)域依然有限。

其次，宣傳和服務(wù)脫節(jié)，客戶總體認(rèn)同感不高。嚴(yán)格意義上已經(jīng)廣泛應(yīng)用的人工智能技術(shù)，只有身份識(shí)別技術(shù)，而且現(xiàn)階段即使是身份識(shí)別技術(shù)也是作為人工服務(wù)的輔助手段投入應(yīng)用的，沒(méi)有發(fā)揮人工智能真正系統(tǒng)性的作用。

最后，出于保密或者商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素，很多企業(yè)不愿意和同行共享自己的數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)通常是一起使用的，而機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)的分析和處理是人工智能的核心，通常人工智能的準(zhǔn)確度是和處理的數(shù)據(jù)量成正比的，這也限制了人工智能的發(fā)展。

（二）技術(shù)角度

目前，我國(guó)人工智能尖端技術(shù)發(fā)展滯后。以深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法為例，要求必須具有先進(jìn)的半導(dǎo)體、微處理器和高端計(jì)算技術(shù)，但是我國(guó)計(jì)算機(jī)行業(yè)CPU長(zhǎng)期依賴進(jìn)口，不僅成本高昂，而且對(duì)發(fā)展人工智能技術(shù)和人工智能應(yīng)用都不利。

技術(shù)不成熟還可能導(dǎo)致客戶信息泄露。本來(lái)網(wǎng)絡(luò)上就存在著大量用心不良的、以非法盜取他人計(jì)算機(jī)上信息為生的黑客，如果黑客避開防火墻，盜取數(shù)據(jù)，將導(dǎo)致惡性的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和企業(yè)信譽(yù)的嚴(yán)重下滑，造成難以估計(jì)的后果。

（三）金融從業(yè)者角度

現(xiàn)階段，高端復(fù)合型人才嚴(yán)重短缺。人工智能是建立在計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)上的科學(xué)，大量依賴計(jì)算機(jī)程序和算法支持，金融是智慧密集型產(chǎn)業(yè)，本就需要嚴(yán)格復(fù)雜的計(jì)算。懂得計(jì)算機(jī)算法的程序員不懂金融操盤手考慮的要素，懂業(yè)務(wù)的經(jīng)理人不懂如何用機(jī)器語(yǔ)言表達(dá)復(fù)雜的對(duì)比和計(jì)算。這就導(dǎo)致了一個(gè)僵局，人工智能本來(lái)是要解決這個(gè)黑箱，但是懂技術(shù)的人才和懂業(yè)務(wù)的人才卻無(wú)法溝通，也對(duì)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用帶來(lái)挑戰(zhàn)。

從另一個(gè)角度思考，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，很多傳統(tǒng)的金融從業(yè)者將面臨嚴(yán)峻的轉(zhuǎn)型危機(jī)。很多信用評(píng)級(jí)、投資顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)分析等工作將交給更準(zhǔn)確、更快速的人工智能，金融企業(yè)需要的人將少而精，這無(wú)疑將顛覆現(xiàn)在的金融企業(yè)人力布局和畢業(yè)生就業(yè)模式。

四、人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的啟示

（一）國(guó)家層面

1. 出臺(tái)法律法規(guī)，規(guī)范人工智能發(fā)展

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)金融監(jiān)管體系提出了新的挑戰(zhàn)。近年來(lái)我國(guó)大力鼓勵(lì)人工智能的發(fā)展，大部分也集中在鼓勵(lì)人工智能技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用上，在監(jiān)管方面的法律法規(guī)還不夠健全。為此國(guó)家應(yīng)當(dāng)跟進(jìn)人工智能應(yīng)用趨勢(shì)，根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以規(guī)范人工智能的應(yīng)用，積極應(yīng)對(duì)因人工智能而造成的一系列社會(huì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管部門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控力度。2015 年 7 月國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供人工智能公共創(chuàng)新服務(wù)，加快人工智能核心技術(shù)突破，促進(jìn)人工智能在智能家居、智能終端、智能汽車、機(jī)器人等領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，在終端產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)，大力豐富以可穿戴設(shè)備為代表的智能化產(chǎn)品。但具體到不同產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和扶持還需進(jìn)一步細(xì)化。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到人工智能發(fā)展的潛在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，積極組建專業(yè)化監(jiān)督應(yīng)對(duì)小組強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。

2. 鼓勵(lì)創(chuàng)新，培養(yǎng)復(fù)合型人才

人工智能屬于前沿科技，它的金融方面應(yīng)用屬于跨學(xué)科融合，既懂技術(shù)又懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才是人工智能順利應(yīng)用到金融領(lǐng)域的必要前提。2018年年初，教育部已將人工智能相關(guān)內(nèi)容納入到高中新課標(biāo)中，同時(shí)啟動(dòng)了“人工智能+教師隊(duì)伍”建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃，并籌劃以智能教育為核 心的教育信息化2.0。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，國(guó)家布局人工智能要從源頭技術(shù)創(chuàng)新，基于深度學(xué)習(xí)的數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)建模方法和類腦計(jì)算的交叉學(xué)科要融合起來(lái)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)高校、企業(yè)、科研院所積極創(chuàng)新，加快人工智能技術(shù)研發(fā)，同時(shí)大力發(fā)展基礎(chǔ)科學(xué)建設(shè)，為人工智能技術(shù)的順利應(yīng)用夯實(shí)堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

（二）企業(yè)層面

2016年，工業(yè)和信息化部賽迪研究院、中國(guó)電子報(bào)社聯(lián)合發(fā)布的《2016中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)演進(jìn)及投資價(jià)值研究》顯示，我國(guó)人工智能市場(chǎng)在2015年規(guī)模已達(dá)203.9億元，預(yù)計(jì)2018年將達(dá)到361億元，復(fù)合增長(zhǎng)率為21%。而在2017年，中國(guó)人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了700億元。因此，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)從思想上認(rèn)識(shí)到人工智能發(fā)展的重大潛力，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到自身存在的不足，加大員工的培訓(xùn)力度。

同時(shí)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)識(shí)到人工智能在普惠金融方面存在的巨大優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)加快人工智能機(jī)器的投放，加大人工智能金融領(lǐng)域運(yùn)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，把握人工智能發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（三）從業(yè)者層面

1. 不斷學(xué)習(xí)，培養(yǎng)復(fù)合能力

從我國(guó)改革開放以來(lái)，金融就是熱門高薪的代名詞，每年吸引了大批學(xué)生報(bào)考，每年又有大量職業(yè)新人進(jìn)入職場(chǎng)，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。人工智能投入金融領(lǐng)域應(yīng)用以來(lái)，其優(yōu)越的性能、高效的能力、精確的計(jì)算將非常具有競(jìng)爭(zhēng)力，毫無(wú)疑問(wèn)將擠占很多基層工作人員的生存空間。面對(duì)如此嚴(yán)峻的形勢(shì)，金融從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)從思想上樹立終身學(xué)習(xí)的信念，同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到行業(yè)對(duì)復(fù)合型人才的大量需求，投資自己，不斷學(xué)習(xí)，將自己打造成可以喝人工智能具有一戰(zhàn)之力的復(fù)合型人才。

2. 在日常工作中普及金融知識(shí)

金融從業(yè)人員和客戶接觸廣，在日常的工作和生活中應(yīng)當(dāng)和客戶宣傳人工智能的相關(guān)知識(shí)和業(yè)務(wù)，消除客戶對(duì)人工智能機(jī)器的疑惑和顧慮。未來(lái)金融企業(yè)將不再需要密集的人力從事基礎(chǔ)階段的工作，金融從業(yè)人員就應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始考慮自己的轉(zhuǎn)型，一是不斷學(xué)習(xí)成為高端復(fù)合型人才，二是提高自己溝通營(yíng)銷能力，成為客戶指導(dǎo)者和業(yè)務(wù)銷售者。

五、結(jié)語(yǔ)

人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，和政策的大力扶持，將無(wú)疑為人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)造良好條件。目前人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用有多個(gè)方向，也取得了令人關(guān)注的成績(jī)，彰顯了人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的巨大潛力。本文分析了人工智能迅速發(fā)展的時(shí)代，金融行業(yè)應(yīng)怎樣應(yīng)對(duì)的問(wèn)題，在人工智能的金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用留待討論。發(fā)展的同時(shí)應(yīng)當(dāng)警惕可能出現(xiàn)的問(wèn)題和監(jiān)管的空白。人工智能的金融領(lǐng)域應(yīng)用勢(shì)必將對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)帶來(lái)影響，這啟示了國(guó)家、金融業(yè)和金融從業(yè)者思索如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。

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[6]張啟宏.基于人工智能的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)[J].現(xiàn)代計(jì)算機(jī)（專業(yè)版），2002（06）.

*本文是江蘇大學(xué)第十七批大學(xué)生科研立項(xiàng)項(xiàng)目“人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和啟示”的階段性成果。

（作者單位：江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）