王 瑩

(安徽警官職業(yè)學(xué)院 公共管理系,安徽 合肥 230031)

黨的十九大報(bào)告提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是對(duì)新時(shí)代“三農(nóng)”工作做出的重要決策部署。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)步驟在于振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，重點(diǎn)要強(qiáng)化村鎮(zhèn)建設(shè)、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，由此自然而然催生出巨大的資金需求。金融服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力之源，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須提升金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，而農(nóng)村金融改革是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的根本途徑。改革開放以來，中共中央高度重視充分激發(fā)農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的支持促進(jìn)作用，堅(jiān)持不懈地推進(jìn)農(nóng)村金融改革，中國(guó)農(nóng)村金融體系歷經(jīng)恢復(fù)與重建、雛形顯現(xiàn)、逐步完善三個(gè)階段，目前，已初步建立起政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融相互協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融體系[1]。但總體而言，改革成效不夠顯著，農(nóng)村金融改革仍存在激勵(lì)不相容以及多目標(biāo)沖突等亟待解決的問題。

一、農(nóng)村金融改革動(dòng)能不足

中國(guó)人民銀行公布的2018年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告顯示，2018年末我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為32.7萬億元，較2007年末的6.1萬億元累計(jì)增長(zhǎng)534.4%，11年間年平均增速達(dá)到16.5%。但從獲得金融服務(wù)的公平性角度來看，涉農(nóng)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比一直徘徊在較低水平，11年間僅從22%提高至24%。我國(guó)數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者中只有不到30%可以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。農(nóng)村金融服務(wù)水平與鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)金融需求之間仍然存在矛盾，究其原因，主要在于現(xiàn)有金融狀況下金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村方面存在先天缺陷，改革動(dòng)能不足。不論是傳統(tǒng)的郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社等存量金融機(jī)構(gòu)，亦或是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新增的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在提供農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)都存在“低收益、高風(fēng)險(xiǎn)”問題，這極大地抑制了他們的積極性[2]。

(一)成本問題導(dǎo)致的低收益

農(nóng)村的地理位置及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性決定了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往是以家庭為單位獨(dú)立開展，難以形成規(guī)模體系，因此對(duì)金融服務(wù)的需求存在零星、分散且不穩(wěn)定的特征，金融機(jī)構(gòu)處理此類小額、零散的農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的平均交易成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于處理企業(yè)的大額、批量業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)，金融機(jī)構(gòu)單筆金融服務(wù)的信息搜尋成本，對(duì)信貸員和客戶的監(jiān)督成本也較高。這使得金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)面臨收益小、成本高等不利因素。

(二)信用、擔(dān)保問題導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、病蟲害等不可測(cè)自然因素影響很大，本身面臨著高自然風(fēng)險(xiǎn)，并且農(nóng)產(chǎn)品屬于弱勢(shì)產(chǎn)品，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，難以承受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，又面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)[3]。而當(dāng)前，農(nóng)村信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)仍有待于進(jìn)一步完善，無法抵御農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行授信客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)的一個(gè)重要參考指標(biāo)就是客戶的信用信息，但受農(nóng)村地域限制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)和社會(huì)生活具有內(nèi)部集聚性，大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者缺乏外部的商業(yè)和金融服務(wù)記錄，金融機(jī)構(gòu)難以了解其信用狀況和經(jīng)營(yíng)能力。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的資產(chǎn)有限，缺乏擔(dān)保抵押物，在進(jìn)行信貸行為時(shí)通常將宅基地、土地等用作抵押，而此類資產(chǎn)在法律上屬于不得抵押財(cái)產(chǎn)，雖然目前推出了宅基地上的房屋抵押試點(diǎn)，但相關(guān)法律還不成熟，在執(zhí)行中容易引起爭(zhēng)端。因此，金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期面臨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的問題，降低了金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)扶農(nóng)的積極性。

二、金融科技及其工具價(jià)值

金融科技，就是將互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、VR、生物驗(yàn)證技術(shù)等新技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)流程、業(yè)務(wù)模式以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[4]，其本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。金融科技的出現(xiàn)會(huì)給金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)乃至金融市場(chǎng)帶來深刻變革。

(一)金融科技使得金融服務(wù)的交易成本大幅下降

首先，金融科技利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以完成全地點(diǎn)、全時(shí)間、全對(duì)象的實(shí)時(shí)互聯(lián)。金融服務(wù)需求者可以直接登錄互聯(lián)平臺(tái)，發(fā)布金融需求；金融服務(wù)供給者直接在平臺(tái)上進(jìn)行篩選，提供信貸服務(wù)。這使得金融服務(wù)脫離了物理網(wǎng)點(diǎn)地域分布的限制，大大拓展了服務(wù)范圍，降低經(jīng)營(yíng)成本。其次，金融科技通過對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，不僅能夠顯著增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性，還能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)間清算成本，大幅提升交易處理效率。最后，人工智能在金融行業(yè)中的運(yùn)用能有效減少人重復(fù)性工作，使得金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)流程批量化、自動(dòng)化，從而提升工作效率，進(jìn)一步降低交易成本。

(二)金融科技使得信息網(wǎng)絡(luò)化、透明化

金融體系的信息生產(chǎn)主要通過兩種方式進(jìn)行，一是按照法律、法規(guī)或政府相關(guān)部門的強(qiáng)制要求，如會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、審計(jì)要求等，市場(chǎng)主體自行進(jìn)行的信息披露；二是證券公司、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等專業(yè)信息生產(chǎn)者搜集、整理、評(píng)估資金需求者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債水平和投資價(jià)值等信息，然后有償提供給資金供給者。信息獲取成本高、信息不對(duì)稱、信息需求供給匹配不充分是傳統(tǒng)信息體系難以避免的問題。金融科技通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)，進(jìn)行信息的充分收集，然后運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)智能分析，不僅拓寬了信息的來源，而且將人的興趣愛好、行為習(xí)慣等都納入分析，較好地實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)主體各種來源信息的整合、評(píng)估，克服了傳統(tǒng)方式普遍存在信息搜尋成本高、信息零散化的缺陷。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)有效信息在交易相關(guān)者之間有選擇性地實(shí)時(shí)共享，大大增加了使用者有效信息獲取的效率，使信息網(wǎng)絡(luò)化、透明化。

(三)金融科技能夠提供多種風(fēng)險(xiǎn)防控手段

通過運(yùn)用金融科技，金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)全方位獲取大規(guī)模的用戶信息，可以實(shí)現(xiàn)跨時(shí)間維度的有效風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)[5]區(qū)塊鏈的使用構(gòu)建起實(shí)時(shí)共享的信貸資產(chǎn)質(zhì)量信息，金融服務(wù)的各相關(guān)參與主體都能夠隨時(shí)掌握信貸者資產(chǎn)信息的變動(dòng)，并且區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制使得存儲(chǔ)信息無法被隨意篡改，保障了信息的真實(shí)性，為金融機(jī)構(gòu)做出信貸決策提供了真實(shí)、可靠的依據(jù)，有效提高其風(fēng)控能力和信貸質(zhì)量。此外利用人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)在獲取客戶信用信息的同時(shí)可以對(duì)客戶進(jìn)行分類標(biāo)識(shí)，建立信貸信息個(gè)人檔案，同時(shí)通過人臉識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)違約客戶的長(zhǎng)效追蹤，大大提升信貸者的違約成本，降低金融機(jī)構(gòu)面臨的客戶信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融科技對(duì)農(nóng)村金融改革的賦能作用

農(nóng)村金融改革面臨的動(dòng)能不足問題，核心是交易成本問題[6]。如果能降低交易成本、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，相應(yīng)的問題就會(huì)迎刃而解。近年來，科技與金融業(yè)務(wù)深度融合，由此產(chǎn)生的金融科技，為傳統(tǒng)金融帶來了解決困境的方法。通過對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)計(jì)算分析、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段的利用，能夠大幅度改變金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信用采集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和投資決策過程，從運(yùn)行基礎(chǔ)、金融產(chǎn)品和商業(yè)模式三個(gè)層面為農(nóng)村金融改革賦能。

(一)利用金融科技重構(gòu)農(nóng)村金融運(yùn)行基礎(chǔ)

一是通過在線互聯(lián)平臺(tái)整合農(nóng)村零散金融市場(chǎng)，降低金融服務(wù)成本。金融機(jī)構(gòu)利用金融科技手段開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等便捷金融服務(wù)互聯(lián)平臺(tái)，能夠有效突破地理和距離的限制，整合農(nóng)村零散金融市場(chǎng)，讓很多之前物理網(wǎng)點(diǎn)不能覆蓋地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以方便快捷地享受金融服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求和供給之間及時(shí)有效的匹配，使得交易過程更加透明、交易成本顯著降低、金融服務(wù)的邊界進(jìn)一步拓展。

二是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)健全和完善農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。當(dāng)前，在信息系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)上，農(nóng)村區(qū)域仍然存在短板和空白區(qū)域，存在信用信息獲取難、成本高的問題，在金融科技背景下，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者日常生活的交易、履約信息中廣泛挖掘整合其零散信用信息，通過云計(jì)算實(shí)現(xiàn)對(duì)信用狀況的有效評(píng)級(jí)。通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)形成公開、透明、無法篡改的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并且通過區(qū)塊鏈交換數(shù)據(jù)信息，能夠突破信息孤島，最大范圍地實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)共享，增強(qiáng)金融信用，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)利用金融科技創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，各農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)各不相同，對(duì)金融產(chǎn)品的需求存在多樣性。而由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、發(fā)放小微貸款成本高、農(nóng)戶擔(dān)保抵押物缺失等現(xiàn)實(shí)情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了降低成本，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上也基本保持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，大都僅提供存取款等基本服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求者多樣化的金融需求難以得到滿足。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)的信息挖掘能力獲取農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的綜合數(shù)據(jù)以及關(guān)聯(lián)信息，通過人工智能分析產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)、金融信貸規(guī)模和需求偏好，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新適合主體需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化、服務(wù)個(gè)性化，更好滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的多樣化金融需求。另一方面金融機(jī)構(gòu)通過金融科技提供的實(shí)時(shí)互聯(lián)數(shù)據(jù)分析，能夠及時(shí)、精準(zhǔn)掌握各類金融產(chǎn)品的市場(chǎng)反饋，從而可以更加及時(shí)地對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)調(diào)整，使得農(nóng)村金融服務(wù)更具市場(chǎng)活力。

(三)利用金融科技改造農(nóng)村金融的商業(yè)模式

一是通過與金融科技企業(yè)聯(lián)合開展金融業(yè)務(wù)打造綜合的金融服務(wù)平臺(tái)體系，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)線上+線下交易，將政府推動(dòng)、機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型服務(wù)模式轉(zhuǎn)化為自主驅(qū)動(dòng)、平臺(tái)主導(dǎo)型營(yíng)銷模式。

二是以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)為基礎(chǔ)，深耕農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打造生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)鏈金融，從而優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈資金配置，提升整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率和競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算的挖掘、處理、分析，金融機(jī)構(gòu)可以將整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的信息流、物流、資金流進(jìn)行高度融合，降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資成本；借助區(qū)塊鏈技術(shù)，建立一套產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)均可在系統(tǒng)上交易，將金融資產(chǎn)數(shù)字化，提升資產(chǎn)流動(dòng)性，提高資金使用效率。