黃雅芝

改革開放以來，我國新農(nóng)村建設(shè)取得了突出的成績，在我國社會(huì)主義建設(shè)中發(fā)揮了重要的作用。但目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度相較于城市的發(fā)展速度還有較大的差距，在金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)業(yè)以及金融渠道等方面還存在著一定的問題，所以我們要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑和政策效果的重視程度，積極進(jìn)行相關(guān)探索，努力實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題

在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展速度相對(duì)緩慢，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，比較缺乏符合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，并且沒有足夠的經(jīng)融工具。目前，雖然在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)建立了部分的金融機(jī)構(gòu)，但這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在著服務(wù)體系不完善的狀況，甚至有的金融機(jī)構(gòu)還不具備貸款服務(wù)，這使得這些金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)建立的金融機(jī)構(gòu)多數(shù)均為農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行，這使得金融機(jī)構(gòu)的組織形式不夠健全，難以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另外，還存在著農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)體系不完善、農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全等問題，這些問題也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。在我國的農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行貸款的數(shù)額相對(duì)較少，貸款的人員多數(shù)都是農(nóng)業(yè)種植人員和畜牧業(yè)養(yǎng)殖人員，這些人員的貸款形式多以聯(lián)保為主。由于貸款的規(guī)模量相對(duì)較小，因此，大多數(shù)的貸款業(yè)務(wù)都需要進(jìn)行抵押，這使得擔(dān)保人承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。在我國農(nóng)村地區(qū)，金融監(jiān)管主要是由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管和地區(qū)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，存在著金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不健全的問題，缺乏有效的監(jiān)管制度，使農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管力度不足，這會(huì)給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，缺乏全面的金融控制理念，使廣大農(nóng)民群眾不能主動(dòng)的參與到金融市場(chǎng)之中。目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的內(nèi)部監(jiān)管控制體系，使其很難保障農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的安全性，會(huì)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展帶來不利的影響。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展路徑選擇

（一）完善農(nóng)村金融體系

完善農(nóng)村金融體系，是農(nóng)村金融發(fā)展的重要的路徑之一。在具體的完善過程當(dāng)中，應(yīng)加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要不斷提高農(nóng)村信息技術(shù)的普及工作效率，積極應(yīng)用媒體進(jìn)行農(nóng)村信息技術(shù)方面的宣傳，提升信息技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度。加快農(nóng)村地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可以使農(nóng)村地區(qū)的金融信息采集工作效率得到較大幅度的提升，從而為農(nóng)民群眾的信用等級(jí)評(píng)定工作提供更加全面準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融信用信息的儲(chǔ)存工作，確保農(nóng)村金融信用信息的安全性，避免出現(xiàn)農(nóng)村金融信用信息被盜用的情況，要加強(qiáng)農(nóng)村金融信用信息的儲(chǔ)存管理工作，杜絕農(nóng)村金融信用信息被濫用的現(xiàn)象發(fā)生。政府部門要注重發(fā)揮出自身的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)農(nóng)民群眾積極參加相關(guān)保險(xiǎn)。政府部門還應(yīng)注重農(nóng)村地區(qū)金融保險(xiǎn)制度的建設(shè)工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與到農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度的建設(shè)工作之中，加強(qiáng)在經(jīng)濟(jì)、政策以及稅收等方面的扶持力度，從而將農(nóng)民群眾的金融貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的建設(shè)，增加農(nóng)村金融保險(xiǎn)的可選擇性，同時(shí)還要注重對(duì)農(nóng)村金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，降低農(nóng)村金融保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提升農(nóng)村地區(qū)金融保險(xiǎn)的安全性。政府部門應(yīng)給予地方高校或者金融機(jī)構(gòu)等政策扶持，從地方高?；蛘呓鹑跈C(jī)構(gòu)引進(jìn)相關(guān)專業(yè)人才，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融體系不斷進(jìn)行完善。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品管理

對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的管理是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的重要工作內(nèi)容。在對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)或者是進(jìn)行應(yīng)用之前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕鹑谡?，并根?jù)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的具體狀況制定金融產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用策略。所以，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)首先要對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)查，掌握詳實(shí)準(zhǔn)確的第一手資料，并對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的金融需求進(jìn)行調(diào)查，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的切實(shí)需求，最后根據(jù)調(diào)查的資料并結(jié)合農(nóng)民群眾的切實(shí)需求開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行管理的過程當(dāng)中，往往會(huì)出現(xiàn)一些管理人員為謀求個(gè)人利益而對(duì)農(nóng)民群眾進(jìn)行欺詐的行為，這種行為嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的形象，使農(nóng)民群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)失去信任，進(jìn)而對(duì)金融產(chǎn)品產(chǎn)生抵觸情緒，也會(huì)對(duì)社會(huì)造成不良影響。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)管理，從農(nóng)民群眾的角度出發(fā)開展金融工作，確保農(nóng)民群眾的利益不會(huì)受到損失。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，農(nóng)民群眾的需求也在發(fā)生變化，從單一的溫飽需求逐漸向多樣化的需求發(fā)展，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)農(nóng)民群眾的需求不斷調(diào)整金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，以滿足農(nóng)民群眾日益增加的需求。

三、農(nóng)村金融發(fā)展政策效果

農(nóng)村金融的發(fā)展，促進(jìn)了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要想保障我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定、長遠(yuǎn)的發(fā)展，首先要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過四十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了比較突出的成績，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融發(fā)展政策發(fā)揮了重要的作用，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障和基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在朝著市場(chǎng)化方向發(fā)展，這也促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，使農(nóng)村金融也向著多元化方向發(fā)展。為了增加農(nóng)民群眾的儲(chǔ)蓄渠道和貸款渠道，在我國農(nóng)村地區(qū)建立了農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等，使農(nóng)村金融呈現(xiàn)出了多元化發(fā)展的趨勢(shì)。在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了金融市場(chǎng)不規(guī)范、金融服務(wù)錯(cuò)位等問題，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到影響。為解決這些問題，相關(guān)金融管理部門陸續(xù)出臺(tái)了一系列的金融管理規(guī)定，促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)的管理體系更加完善。隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，拓寬了農(nóng)民群眾的融資渠道，提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)了我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（作者單位：123200 遼寧省阜新市彰武縣彰武鎮(zhèn)人民政府三資代理服務(wù)中心）