代雪瑩 陳奕欣

浙江師范大學行知學院 浙江金華 321004

目前，世界人口正處于老齡化階段，世界上幾乎每個國家的老年人口數(shù)量和比例都在增加，越來越多的老年人口可能是21世紀最重要的社會趨勢之一。

一、法律制度不健全

商業(yè)長期護理保險在我國屬于新型的保險，各方面都是欠缺的，因此我國關于長期護理產(chǎn)業(yè)的法律規(guī)范是存在空缺的。關于長期護理服務業(yè)，其規(guī)范性文件較多，但多為地方性文件，缺乏全國統(tǒng)一標準。關于長期護理保險，我國缺乏具有針對性的法律規(guī)范，由于該險種主要針對于失能老人等弱勢群體，因此需要更大力度的監(jiān)管以約束保險人的行為。我國關于保險業(yè)的法律僅有《保險法》，缺乏針對于長期護理保險產(chǎn)品內容、代理人展業(yè)行為等方面進行規(guī)范的法律。對于長期護理保險的保險條款以及其他條款沒有具體規(guī)定，政策較為空泛難以落實。缺乏嚴密的明文規(guī)定，勢必會影響對長期護理保險的監(jiān)督和管理，不利于建立和維持良好的市場秩序，這對于在我國剛剛起步的新型險種來說，不利于其健康發(fā)展和長期推廣。

二、居民參保意識淡薄

首先，傳統(tǒng)觀念束縛著人們的行為思想，在我國，一直是受儒家思想的深刻影響，人們都奉行孝道，認為父母老了之后理應由兒女贍養(yǎng)，而不是靠購買保險解決老人的健康問題，受中國傳統(tǒng)習俗的長久影響，為自己的父母購買長期護理保險可能會被別人視為不孝，礙于他人的眼光和言論，人們會相對排斥購買保險。

其次，由于居民對長期護理保險的認知是匱乏的，人們對常見的健康保險較為熟悉，但是對于長期護理保險這種新型險種的了解甚少，更不用說長期護理保險的具體條款，由于缺乏足夠的認知，將會大大地降低人們的參保意愿。同時，對于在職員工來說，公司一般缺乏為員工購買長期護理保險的意識，就算有些公司擁有這方面的先進意識，也不會愿意花費額外費用為其公司員工購買，為公司增加額外費用，增大經(jīng)濟壓力。此外，因為長期護理保險高額的投資成本，風險較大等方面的因素，尤其是經(jīng)濟能力較為困難的家庭來說，購買長期護理保險可能會因為風險問題導致經(jīng)濟損失，從而使得人們對商業(yè)長期護理保險望而卻步。

對于存在的問題，無論是國家還是社會大眾都應該引起應有的重視，并采取有效的措施。

（一）完善立法保障

國家依法而治，保險行業(yè)就更不用說了，我國保險的相關法律法規(guī)經(jīng)過長時間的發(fā)展已經(jīng)趨于完善，但是隨著保險的險種增加，原有的法律法規(guī)不可能適應所有的情況。商業(yè)長期護理保險作為一種近幾年才開始逐漸得以發(fā)展的新型險種，法律法規(guī)幾乎是屬于空白區(qū)域，現(xiàn)存的也只是一些規(guī)范性的規(guī)定，缺乏全國性的統(tǒng)一標準，然而明確的法律法規(guī)對長期護理保險的健康發(fā)展是十分重要的，只有法律的明文規(guī)定才能夠保證操作流程的順利進行，法律法規(guī)是國家法律機構建立的且具有權威性和不可違抗性。

政府機構必須對商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品的統(tǒng)一標準進行嚴格規(guī)定，對產(chǎn)品的內容、護理等級的評定以及代理人行為進行規(guī)定，制定出來的法律法規(guī)并以國家強制力予以實施，才能保障長期護理保險有效發(fā)展，長期護理保險的快速發(fā)展必須依賴法律法規(guī)的支持，同樣，制定出來卻不加以強制實施也是無效的。通過出臺的法律法規(guī)標準，嚴密地監(jiān)督和管理商業(yè)長期護理保險的市場運行并建立和維持良好的市場秩序。

（二）加強公眾參與度

商業(yè)長期護理保險在中國才剛剛開始發(fā)展，消費者對其了解片面，認知力度不夠。通過商業(yè)長期護理保險的大力宣傳來刺激市場需求。在我國的長久歷史中受儒家思想影響最大，每個中國人都尊崇孝道認為百善孝為先，這反映在現(xiàn)實生活中就是子女贍養(yǎng)父母是天經(jīng)地義的，對中國的子女來說贍養(yǎng)自己的父母是再正常不過的事情了，就算是有意愿為父母購買長期護理保險，但是礙于他人的眼光以及背后議論可能會早早作罷，如今保險已經(jīng)和我們的生活起居密不可分，是居民美好生活的保障，我們要樹立正確的保險觀念，不能用傳統(tǒng)思維固定的看待為父母購買護理保險這一事件，換一種眼光這不過是對父母另一種方式的贍養(yǎng)，新時代我們要不斷地發(fā)展看待世界的新思維。

首先，作為產(chǎn)品的提供方的保險公司，應當積極主動采用各種形式宣傳產(chǎn)品，包括廣告、網(wǎng)絡、講座等形式，同時還可以借助社會長期護理保險試點的成效，制定合適的推廣計劃來進一步擴大商業(yè)長期護理保險市場。其次，政府部門也應當鼓勵保險機構推廣和開發(fā)商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品，規(guī)范市場，保障長期護理市場操作順利實施。最后，社會媒體也要加以宣傳，如今我們處于一個信息時代，我們獲取外界信息的主要方式就是依靠多媒體，媒體的宣傳會在很大程度上幫助我們認識并深入了解長期護理保險，不僅可以引導人們對護理保險的正確認識，還可以提高人們的參保欲望。

人口老齡化的嚴峻趨勢是我們不得不重視的社會問題，商業(yè)長期護理保險的發(fā)展可以在一定程度上減輕社會壓力，分擔小規(guī)模家庭的經(jīng)濟負擔，為日益增加的高齡團體提供護理服務，但是商業(yè)長期護理保險在中國的發(fā)展并不全面，很多方面都缺乏經(jīng)驗，存在多種問題阻礙其健康發(fā)展，我國的保險公司要善于借鑒國外的成功經(jīng)驗，使中國的商業(yè)長期護理保險的發(fā)展健康長久。