王亭亭

近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，全面加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)。隨后，各金融機(jī)構(gòu)紛紛表態(tài)響應(yīng)中央號(hào)召，將多措并舉，進(jìn)一步加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度。

改革開(kāi)放40年來(lái)，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)在穩(wěn)定增長(zhǎng)、促進(jìn)創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮了重要作用，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)早已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。2018年以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的發(fā)展空前重視，政策扶持力度前所未有——發(fā)改委、財(cái)政部等多部委發(fā)文部署緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)亦陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)政策并持續(xù)發(fā)聲，在降準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量考核等方面予以政策優(yōu)惠。

“從決策層到監(jiān)管層，民營(yíng)和小微企業(yè)已成為當(dāng)前政策支持的重中之重，大力發(fā)展民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)成為共識(shí)，也是大勢(shì)所趨。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行將一以貫之地高度重視、一如既往地大力支持、一視同仁地真誠(chéng)對(duì)待民營(yíng)和小微企業(yè)，持續(xù)為民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)能?！?h3>多措并舉解決融資難、融資貴

“民營(yíng)和小微企業(yè)面臨的困境相當(dāng)嚴(yán)峻，必須高度重視并多措并舉解決其融資難、融資貴問(wèn)題，切實(shí)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大?！毕嚓P(guān)專業(yè)人士表示。

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2018年12月底）》，將郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)類型列為“國(guó)有大型商業(yè)銀行”，這意味著郵儲(chǔ)銀行正式加入國(guó)有大行的隊(duì)伍，與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行一起，并稱為“國(guó)有六大行”。而郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，始終堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，積極探索民營(yíng)企業(yè)的支持模式，拓展民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)，眼下將更積極地承擔(dān)國(guó)有大型商業(yè)銀行的應(yīng)有之責(zé)。

針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)“融資貴”問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行聚焦于“定方案、推產(chǎn)品、減費(fèi)用”三管齊下。

定方案方面，制定印發(fā)民營(yíng)企業(yè)貸款利率管控方案，對(duì)小微企業(yè)貸款客戶全面讓利。2018年四季度，郵儲(chǔ)銀行普惠小微企業(yè)貸款發(fā)放利率為6.05%，較一季度末下降了110BP。

推產(chǎn)品方面，積極推出了無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效緩解“過(guò)橋資金”的問(wèn)題，降低小微企業(yè)續(xù)貸的融資成本，目前已累計(jì)發(fā)放超200億元，貸款余額116億元，為2000余戶小微企業(yè)貸款節(jié)約了轉(zhuǎn)貸成本。

減費(fèi)用方面，總行嚴(yán)禁向民營(yíng)小微企業(yè)客戶收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等與貸款直接掛鉤的服務(wù)費(fèi)用，進(jìn)一步降低民營(yíng)小微企業(yè)貸款成本。同時(shí)，實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格（FTP）優(yōu)惠，對(duì)單戶授信1000萬(wàn)元以下的小微貸款FTP給予70BP減點(diǎn)優(yōu)惠。

截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行民營(yíng)普惠型小微企業(yè)貸款客戶146萬(wàn)戶，較年初增加2.7萬(wàn)戶;余額5450億元，較年初凈增801億元，增速17%。大中型民營(yíng)企業(yè)客戶簽訂借款合同金額累計(jì)3749億元，其中2018年新簽約884億元;合同余額988億元，較年初增長(zhǎng)47億元。民營(yíng)企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重為35%。

為解決融資難，除傳統(tǒng)信貸服務(wù)之外，郵儲(chǔ)銀行還不斷拓展新興融資工具為民營(yíng)企業(yè)提供支持，通過(guò)多種直接融資工具為企業(yè)提供差異化金融服務(wù)，積極擴(kuò)大資產(chǎn)證券化投資，滿足企業(yè)多樣化結(jié)構(gòu)融資需求，降低企業(yè)成本和杠桿率。

金融“最后一公里”沉不下去是當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的關(guān)鍵問(wèn)題之一，珍貴的金融資源面臨“落地難”的困境。

例如，2018年11月20日，郵儲(chǔ)銀行四川省分行、中債信用增進(jìn)有限公司、天府（四川）信用增進(jìn)股份有限公司、通威股份有限公司在成都簽署《民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具意向合作協(xié)議》。12月5日，由郵儲(chǔ)銀行四川分行主承銷的10億元通威股份超短期融資券成功發(fā)行，有效降低合作方融資成本，進(jìn)而降低民營(yíng)企業(yè)融資成本。本期債券以較低利率發(fā)行，得益于郵儲(chǔ)銀行與中債信用增進(jìn)公司創(chuàng)設(shè)的4億元信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋憑證（CRMW）保駕護(hù)航，這也是西部地區(qū)民營(yíng)企業(yè)發(fā)行的首單附帶CRMW的債券。

截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)債券投資、定向增發(fā)、可交換債券、可轉(zhuǎn)換債券、優(yōu)先股、資產(chǎn)支持證券等多種直接融資工具，為1800多家企業(yè)提供直接融資支持，投資余額超過(guò)3800億元。

此外，郵儲(chǔ)銀行還堅(jiān)持合作平臺(tái)建設(shè)，拓展民營(yíng)小微企業(yè)融資渠道。通過(guò)與工信部、科技部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局、科協(xié)、國(guó)家融資擔(dān)?；?、上交所、中關(guān)村管委會(huì)等機(jī)構(gòu)合作對(duì)接，打造銀、政、協(xié)、企多方合作平臺(tái)，集成多方資源形成支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展合力，進(jìn)一步拓寬民營(yíng)小微企業(yè)融資渠道。

創(chuàng)新與風(fēng)控并重

郵儲(chǔ)銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，推出“強(qiáng)抵押”“弱擔(dān)保”“純信用”全產(chǎn)品序列，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)研發(fā)推出了科技信用貸、小微易貸和“掌柜貸”等新產(chǎn)品。

其中，“小微易貸”為全流程線上化產(chǎn)品，面向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款。該產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)納稅增長(zhǎng)情況、增值稅開(kāi)票情況、外部負(fù)面信息以及與郵儲(chǔ)銀行的合作等情況，極大緩解了小微企業(yè)因無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保帶來(lái)的融資困境。截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行已在24個(gè)省份放款，戶均67萬(wàn)元。

安徽省一鳴新材料科技有限公司總經(jīng)理聶剛就感慨，郵儲(chǔ)銀行與央視舉辦的《創(chuàng)業(yè)英雄匯》選拔活動(dòng)幫助企業(yè)既融資又融智，讓公司的發(fā)展思路更清晰，項(xiàng)目也得到了推廣。2018年8月，這位“80后”高新技術(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年帶著他的泡沫鋁新材料項(xiàng)目參加了《創(chuàng)業(yè)英雄匯》項(xiàng)目選拔，并獲得了登上央視舞臺(tái)的機(jī)會(huì)。

自2010年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)連續(xù)9年舉辦創(chuàng)富大賽活動(dòng)，將“融資”和“融智”結(jié)合，為大量創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)搭建了集資金支持、品牌傳播、技術(shù)指導(dǎo)以及商業(yè)模式交流為一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。2017年8月至今，郵儲(chǔ)銀行獨(dú)家冠名央視《創(chuàng)業(yè)英雄匯》欄目，并以推薦者、引導(dǎo)者和支持者的角色全面融入到欄目中，為廣大小微企業(yè)提供了權(quán)威的品牌展示舞臺(tái)、專業(yè)的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)和全方位綜合金融服務(wù)，積極落實(shí)了國(guó)家關(guān)于服務(wù)小微、支持“雙創(chuàng)”的決策部署，為提升社會(huì)各界對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)了積極力量。目前，郵儲(chǔ)銀行與央視聯(lián)合舉辦5場(chǎng)項(xiàng)目選拔賽，共推薦48位選手獲得在央視舞臺(tái)宣傳展示、獲得專家指導(dǎo)以及爭(zhēng)取直接融資的機(jī)會(huì)。

值得一提的是，從2015年5月至今，郵儲(chǔ)銀行每月均發(fā)布小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，建成了覆蓋全國(guó)近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫(kù)，搭建了“六大區(qū)域、七大行業(yè)、八大分項(xiàng)指標(biāo)”的指標(biāo)架構(gòu)。該樣本庫(kù)為政策制定、小微企業(yè)確定自身發(fā)展路徑等提供了積極的參考，同時(shí)也為小微企業(yè)研究提供了可靠的數(shù)據(jù)支撐，有助于更好地把握小微企業(yè)的運(yùn)行脈搏。

當(dāng)然，不能忽視的是——在宏觀去杠桿、金融強(qiáng)監(jiān)管的背景下，部分信用資質(zhì)較弱的民營(yíng)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，也對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)較大風(fēng)控壓力。

因此，在加快創(chuàng)新的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)采取“保持定力，審慎穩(wěn)健，差異管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的授信政策，通過(guò)“嚴(yán)準(zhǔn)入、抓退出、強(qiáng)貸后、盯重點(diǎn)”來(lái)加強(qiáng)民營(yíng)和小微企業(yè)貸款管理，防范資金挪用。

此外，郵儲(chǔ)銀行按照監(jiān)管部門要求，積極推動(dòng)債委會(huì)工作，持續(xù)提供融資支持，不抽貸、不斷貸，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)開(kāi)展資產(chǎn)重組和改善管理，切實(shí)做好民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解工作。

切實(shí)打通“最后一公里”

諸多專家反映，金融“最后一公里”沉不下去是當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)面臨的關(guān)鍵問(wèn)題之一，珍貴的金融資源面臨“落地難”的困境。

針對(duì)于此，郵儲(chǔ)銀行近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和覆蓋全國(guó)的小微企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，無(wú)疑成為其服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最核心的優(yōu)勢(shì)之一。據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行配備了全行六分之一的人員力量來(lái)打造近3萬(wàn)人的隊(duì)伍，專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)。

2018年11月，《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)，推出五方面共計(jì)二十條工作措施，進(jìn)一步完善支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，激發(fā)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。

在該指導(dǎo)意見(jiàn)中，郵儲(chǔ)銀行提出，未來(lái)3年，新增的公司類貸款中對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款不低于1/3，民營(yíng)企業(yè)公司貸款（含小企業(yè)貸款和供應(yīng)鏈及貿(mào)易融資）增長(zhǎng)不低于2000億元。

據(jù)了解，下一步，郵儲(chǔ)銀行將聚焦三方面重點(diǎn)工作，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的支持。

聚焦政策支撐。郵儲(chǔ)銀行將在授信準(zhǔn)入、審查審批、貸款定價(jià)、資金發(fā)放、盡職免責(zé)等方面加大對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)支持力度，強(qiáng)化內(nèi)部資源傾斜，優(yōu)化信貸額度配置。加大小微企業(yè)的利率優(yōu)惠措施，合理確定差別化貸款利率，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。進(jìn)一步改進(jìn)內(nèi)部業(yè)績(jī)考核、評(píng)價(jià)和激勵(lì)體系，強(qiáng)化正向激勵(lì)，進(jìn)一步支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展。

聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新。郵儲(chǔ)銀行加快推廣數(shù)據(jù)型金融產(chǎn)品，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到小微金融流程再造，緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題。持續(xù)做強(qiáng)線上小微產(chǎn)品品牌，以“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)，加快推廣全流程線上“小微易貸”。打造額度支用線上化模式的產(chǎn)品“E捷貸”，提高小微企業(yè)貸款支用效率。運(yùn)用在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，推廣線上保理模式。

聚焦精準(zhǔn)服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步突出重點(diǎn)行業(yè)，重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的民營(yíng)龍頭企業(yè)，科技型、創(chuàng)新型、民生相關(guān)的民營(yíng)小微企業(yè)，積極支持參與雄安新區(qū)建設(shè)、服務(wù)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶和粵港澳大灣區(qū)的民營(yíng)企業(yè)。建立民營(yíng)企業(yè)“白名單”管理機(jī)制，對(duì)于公司治理完善、負(fù)債水平合理、履約記錄良好的大中民營(yíng)企業(yè)，開(kāi)通綠色通道，加強(qiáng)綜合金融服務(wù)。對(duì)于主業(yè)突出、信用良好的民營(yíng)小微企業(yè)，配套快捷型產(chǎn)品，提高服務(wù)效率，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)償債困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)企業(yè)，采取“一戶一策”的方式逐戶跟蹤，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

“郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步扛起責(zé)任、抓緊抓實(shí)，加大在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的金融支持力度，打通金融‘活水流向民營(yíng)和小微領(lǐng)域的‘最后一公里，讓民營(yíng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新源泉充分涌流、創(chuàng)造活力充分迸發(fā)。”郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。