□包秀芬

一、現(xiàn)代大學生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)購物平臺的出現(xiàn)，刺激了人們的消費，隨著經(jīng)濟發(fā)展，物質(zhì)豐富，時代潮流的涌入，人們的思想也發(fā)生了翻天覆地的改變，網(wǎng)絡(luò)借貸的需求者也越來越多。當今大學生生活條件普遍優(yōu)越，對新事物接受能力強，消費觀發(fā)生極大變化，為了滿足虛榮心，常常做出不理性消費，導致入不敷出，這個時候網(wǎng)絡(luò)借貸就成為了大學生能夠更快捷、更方便的解決渠道，可是大學生缺乏對網(wǎng)絡(luò)借貸的了解，金融知識和法律維權(quán)知識匱乏，對于產(chǎn)生的高額利息的債務，害怕學校和家長知道，同時被惡劣催債，做出了后果不堪設(shè)想的行為。高校以及社會各界應該高度重視，加大監(jiān)管，維護大學生合法權(quán)益。

二、高校大學生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問題

(一)高校大學生缺乏正確的消費觀。隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，人們消費觀發(fā)生了巨大的變化，作為特殊的消費群體——高校大學生，也不例外。但是大學生的主要經(jīng)濟來源是父母給予的生活費。在經(jīng)濟膨脹的當下，為了拉動市場經(jīng)濟，很多網(wǎng)站會做出優(yōu)惠活動來刺激消費，比如：分期付款、螞蟻付等，這也間接促進了大學生消費觀的轉(zhuǎn)變，有些學生受到社會上不良風氣的影響，漸漸產(chǎn)生了攀比心態(tài)，由于大學生之前都是生活在父母的安全保護下，來到大學這個半社會的校園里，無論是心態(tài)還是認知，都是不成熟的，缺乏對社會上各種誘惑的抵抗力，消費沒有節(jié)制，自制能力弱，也沒有能力去償還，導致大學生通過網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自己的需求。

(二)大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸金融風險的認知不夠。網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻低，對大學生來說幾乎是沒有難度的，且方便快捷，很多網(wǎng)絡(luò)借貸不需要抵押，只要有身份證就可以輕松貸款，極大地誘惑大學生滿足自己的消費欲望?？墒撬麄儾⒉恢?，網(wǎng)絡(luò)借貸的利息是高額的，如果學生沒有按期償還的話，是需要交納高額滯納金或者產(chǎn)生利息的，而且利息是利滾利的，有些惡劣的網(wǎng)絡(luò)借貸公司對不能如期還款的學生會進行電話騷擾、校園找人，甚至利用非法手段，這些都給原本清靜的大學生活帶來了一層烏煙。

(三)大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸的法律意識薄弱。在校大學生法律意識薄弱，對金融風險防范意識落后，對個人信用以及隱私保護意識差，使得在校園網(wǎng)絡(luò)借貸實踐中，常常出現(xiàn)自己身份信息被盜用或借用的借款問題[1]。大學生一旦個人信息泄密，有可能被不法分子利用在網(wǎng)上借貸，而產(chǎn)生的借貸行為和利息又無人承擔，征信會有不良記錄的痕跡，極大影響日后的學習生活。在學生未能如期償還債務的時候，網(wǎng)絡(luò)借貸公司會采取非正常手段進行催債，當學生面對惡劣催債行為時，不知如何維護自身利益和安全，只知道躲避，甚至心理承受能力差的學生會產(chǎn)生自殺行為，正是因為她們的法律意識薄弱，不知道利用法律保護自己，才會導致悲劇的產(chǎn)生。

(四)學校的幫扶力度不夠。大學生群體來自不同的家庭環(huán)境，有些家庭條件優(yōu)越的學生，不會為了消費或者生活困擾，但是對于來自家庭條件不好的學生就很難說了，被周邊的環(huán)境影響，攀比心又強，往往容易產(chǎn)生這個念頭。學校的幫助力度也有限，導致學生無法獲得更多的幫助，只有從其他方面來彌補，最后網(wǎng)絡(luò)借貸成為了可以滿足欲望，又可以解燃眉之急的渠道。

(五)缺乏市場監(jiān)管體系?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸公司競爭越來越激烈，很多都采取放貸門檻低、借貸費率低等方式吸引大學生來搶占市場，但是社會環(huán)境不好，不良風氣存在，催債方式也越來越惡劣，這就無形中給市場經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。由于國家對網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成立沒有一個嚴格的標準，借貸審核管理流程不規(guī)范，沒有健全的法律法規(guī)制約，所以很多網(wǎng)絡(luò)借貸公司打著門檻低、無利息、無抵押的旗號向大學生伸出了“誘惑之手”，而有些網(wǎng)絡(luò)公司只需要學生提供身份證，無需本人操作就可以辦理借貸手續(xù)，甚至“裸貸”，使得很多學生欠下巨債。如果學生不能如期還款，網(wǎng)絡(luò)借貸公司就使用暴力催債，給學校和學生造成了惡劣影響。

三、大學生網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范對策

(一)高校積極引導大學生樹立正確的人生觀和世界觀。第一，高校應該杜絕不良的網(wǎng)貸宣傳進入校園，從學生的周邊環(huán)境來清理；第二，通過講座、開班會等形式大力宣傳網(wǎng)貸危害的相關(guān)知識，讓學生從本質(zhì)上認知網(wǎng)貸的性質(zhì)，不要盲目受騙。校方對已經(jīng)產(chǎn)生的網(wǎng)貸行為學生進行積極引導，幫助學生解決問題；第三，提高自我約束力，樹立正確的消費觀念、消費習慣，糾正超能力范圍內(nèi)的錯誤消費觀念，科學消費。在學生教育工作中，幫助學生樹立正確的人生觀和世界觀，提高自身綜合能力，通過正確渠道增加收入，來滿足自己的需求。

(二)普及網(wǎng)絡(luò)借貸金融風險的相關(guān)知識。大學生是一個即將進入社會的群體，不可能永遠都在父母或者學校的庇佑下成長，總有一天他們會走上社會，面對社會上的復雜事情，所以對于網(wǎng)絡(luò)借貸學校應該普及相關(guān)知識，引導學生正確地看待網(wǎng)絡(luò)借貸，了解網(wǎng)絡(luò)借貸的金融風險。有關(guān)研究表明，人們?nèi)粘５慕鹑跊Q策與其掌握的金融知識存在緊密聯(lián)系，全面的金融知識有利于人們作出正確的金融決策[2]。網(wǎng)絡(luò)借貸雖然披著“糖衣炮彈”，但是本質(zhì)是一種高額利息貸款，所謂“無利息”的宣傳廣告都是騙人的，是額外增加了服務費，如果不能如期償還，需要付高額滯納金、利滾利利息等，實際算來，一年的利息高達20%～30%，這就需要學生具備一定的金融知識來分辨網(wǎng)絡(luò)借貸中的“陷阱”。

(三)提高大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律意識。高校應該對大學生多開設(shè)一些法律知識講座以及法律知識的課程，對新出現(xiàn)的社會問題，要聘請公安機關(guān)等部門來給學生進行專門的法律講堂，將社會上發(fā)生的案例展現(xiàn)給學生，讓他們意識到事情的嚴重性。通過一些其他的學生活動對學生的思想進行培訓，同時高校應當結(jié)合自身情況，通過從內(nèi)部吸收專業(yè)教師或者從外部聘請律師的方式，建立一支專業(yè)的法律援助團隊，為遇到網(wǎng)絡(luò)借貸的大學生提供法律援助，從法律層面保護大學生的合法權(quán)益。

(四)高校加大資助項目，建立信貸體系。大學生受到社會的影響，消費水平也逐漸提高，可是來自家庭的經(jīng)濟來源也有限，所以高校應該加大對學生的資助項目，每年增加學生獎學金，提供更多的勤工助學崗位，不斷豐富學生的業(yè)余生活，積極引導他們提高綜合能力，從正確渠道獲得收入，比如：知識競賽、學校的獎學金、學校的勤工助學、助學金、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目等。另外，高校要建立信貸系統(tǒng)，與金融機構(gòu)合作，為學生提供優(yōu)惠的金融服務，滿足學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的想法，支持學生繼續(xù)深造學習，將學生往陽光的方面引導。

(五)國家出臺相應的制度政策。為了進一步規(guī)范網(wǎng)貸公司的行為，加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管體系，制定相關(guān)的審核制度，對網(wǎng)絡(luò)平臺進行整頓和清理。銀監(jiān)會等職能部門應出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場的規(guī)章條例，明確各類主體準入資格，加大對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資質(zhì)的審核及糾察，嚴格把控金融主體內(nèi)部的運營及管理，一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)放貸行為嚴肅處理。凈化整個網(wǎng)絡(luò)平臺環(huán)境，最大程度規(guī)避大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的風險。

四、結(jié)語

總而言之，網(wǎng)絡(luò)借貸雖然可以給社會提供更便捷的服務，但是也存在很多問題。作為大學生，應該樹立科學的消費觀及正確的人生觀和世界觀，提高自己的綜合能力，多了解一些網(wǎng)絡(luò)借貸金融風險的相關(guān)知識和法律意識，來保護自己的合法權(quán)益；作為校方，應該積極引導思想觀念，加大資助項目，建立信貸體系，幫助大學生解決遇到的困難；作為政府部門，應該出臺相應的制度政策，加大對網(wǎng)絡(luò)借貸公司的監(jiān)管，凈化網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，營造安全的網(wǎng)絡(luò)空間。