鄭金濱

摘 要：支付結(jié)算是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心部分之一，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用。但在“互聯(lián)網(wǎng)+”沖擊下，傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展速度被迫放緩，也給商業(yè)銀行的穩(wěn)定快速發(fā)展產(chǎn)生了較大的“阻力”。在深入剖析商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以供給側(cè)改革為視角，探討商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效問題，提出利用科技創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)分析等供給側(cè)思路，推進(jìn)支付創(chuàng)新、營(yíng)銷推動(dòng)、技術(shù)保障、風(fēng)險(xiǎn)防范等支付結(jié)算業(yè)務(wù)供給側(cè)結(jié)改革的具體措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;支付結(jié)算;業(yè)務(wù)供給;側(cè)改革

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.09.064

習(xí)近平總書記關(guān)于供給側(cè)改革的頂層設(shè)計(jì)，對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率具有重要的戰(zhàn)略意義。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”大潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融支付在給支付框架體系“添活力”的同時(shí)，也給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)“添阻力”。基于國(guó)家供給側(cè)改革的大背景下，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行通過支付結(jié)算業(yè)務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，逐漸更新替換過去基于需求側(cè)的粗放型支付結(jié)算模式，增加支付結(jié)算的有效供給、提質(zhì)增效，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供強(qiáng)有力的金融支撐。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)，在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，具有成本低、效率高、覆蓋廣的特點(diǎn)，有效解決信息不對(duì)稱，提高金融服務(wù)質(zhì)效，很大程度上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式、競(jìng)爭(zhēng)理念、支付功能等，推動(dòng)金融改革的不斷深化。

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)是以信用為前提，通過利用匯款、信用卡、票據(jù)等媒介為個(gè)人、企業(yè)用戶提供的貨幣支付和資金清算等方面的服務(wù)并收取一定的手續(xù)費(fèi)，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便捷。在商業(yè)銀行中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過利用匯款、信用卡、票據(jù)等方式給個(gè)人用戶提供的貨幣支付和資金清算等方面的服務(wù)，銀行通過提供相關(guān)的服務(wù)收取一定的手續(xù)費(fèi)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融深度融合模式的不斷探索，互聯(lián)網(wǎng)金融支付以其高度靈活、極具創(chuàng)造、方便快捷的壓倒性優(yōu)勢(shì)不斷侵占傳統(tǒng)金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的支付效能、業(yè)務(wù)擠出、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都產(chǎn)生了不同的影響。

2.1 商業(yè)銀行支付結(jié)算效能弱化

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步推進(jìn)，基于中介業(yè)務(wù)的支付結(jié)算收入取代存貸利差作為主要盈利點(diǎn)，占據(jù)了商業(yè)銀行收入的“半壁江山”。但隨著選擇互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的不斷崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融支付以其費(fèi)用全免、操作簡(jiǎn)易、個(gè)性化服務(wù)，甚至實(shí)現(xiàn)了真正的脫媒等比較優(yōu)勢(shì)，不斷侵占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，大大弱化了商業(yè)銀行的支付結(jié)算效能?！?017-2018中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模在2017年達(dá)5.6億人，較2016年增長(zhǎng)21.6個(gè)百分點(diǎn)，且移動(dòng)支付在2018年的用戶規(guī)模將有望達(dá)到6.50億人。而網(wǎng)上支付交易規(guī)模在2017年達(dá)到2075萬億元，同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，移動(dòng)支付規(guī)模在2017年達(dá)到203萬億元，較2016年增長(zhǎng)28.8個(gè)百分點(diǎn)。

2.2 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)被擠出

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展搶占了原本屬于商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“鐵飯碗”，主要表現(xiàn)在賬戶管理和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)是實(shí)行內(nèi)部自主清算，可以為客戶提供免費(fèi)實(shí)時(shí)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算系統(tǒng)是與中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行共用，存在跨行支付結(jié)算的清算支出的境況是大不相同的，從而使得商業(yè)銀行為避免和預(yù)防客戶流失，保留存量客戶而進(jìn)入自身的“價(jià)格戰(zhàn)”。同時(shí)，央行要求商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬支付費(fèi)用有所降低甚至減免的政策出臺(tái)使得商業(yè)銀行不得不主動(dòng)減費(fèi)讓利。第三方支付機(jī)構(gòu)利用創(chuàng)新的支付模式以及自身信用中介的職能，實(shí)現(xiàn)貨幣基金T+0贖回，從而迫使商業(yè)銀行變?yōu)榘l(fā)卡部門，將銀行支付業(yè)務(wù)衍生出的收入“拱手讓人”。

2.3 商業(yè)銀行客戶被分流

客戶是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底仍然是客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存量客戶、潛在客戶，線上線下客戶被分流。商業(yè)銀行根據(jù)客戶的物理特性發(fā)展線下客戶、比如人緣地緣、交通方式等方面，通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備機(jī)具等物理渠道來獲取培養(yǎng)客戶資源，被動(dòng)等待客戶前來網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這種發(fā)展方式容易受到網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、銷售人數(shù)、總體成本和效益等多方面因素的影響，主動(dòng)性弱，靈活性低。商業(yè)銀行發(fā)展線上客戶則主要在于大額轉(zhuǎn)賬結(jié)算，忽略了客戶的其他業(yè)務(wù)需求的個(gè)性化建設(shè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融支付以便利快捷、成本低廉、安全擔(dān)保、多元產(chǎn)品以及極致的個(gè)性化服務(wù)等多方面特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)吸引了大批客戶，搶占了客源，培養(yǎng)了一大批黏性客戶。

2.4 商業(yè)銀行的外延風(fēng)險(xiǎn)被擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)金融支付為人們獲得“新體驗(yàn)”的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)由于監(jiān)管空白極易轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)事件，從而影響商業(yè)銀行的外延風(fēng)險(xiǎn)，甚至干擾銀行業(yè)務(wù)的正常開展。例如，由于支付系統(tǒng)存在漏洞，第三方支付平臺(tái)擁有大量客戶的個(gè)人信息及賬戶信息極易被不法分子、黑客攻擊，從而造成大規(guī)模、大范圍泄露;由于電子支付系統(tǒng)建設(shè)不完善，安全性把控不嚴(yán)，一旦不法分子掌握泄露的信息，客戶很可能遇到資金安全問題，比如銀行卡的錢被莫名盜刷等情況。對(duì)于這種情況，客戶沒有意識(shí)到遭遇資金問題的真正“罪魁禍?zhǔn)住笔怯捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)體系不夠完善，而是更多的是將責(zé)任落到開卡的商業(yè)銀行身上。類似情況對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了負(fù)面影響，而。但是由于商業(yè)銀行還未掌握應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易資金實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控技術(shù)，導(dǎo)致使得商業(yè)銀行難以完全跟蹤賬戶資金的流動(dòng)，這反過來又引發(fā)了商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革思路

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)供給側(cè)改革就是要從科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)革命的兩個(gè)角度實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)供給方的重大突破革命，降低支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本，提高支付結(jié)算的效率和高端供應(yīng)，進(jìn)一步提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)的供給側(cè)效率。支付結(jié)算方面的供給側(cè)改革目標(biāo)就是讓支付和結(jié)算更安全、更簡(jiǎn)便、更有效。因此，推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革的思路，是促進(jìn)科技創(chuàng)新，推動(dòng)供給側(cè)升級(jí)，增加有效和中高端供給的輸出;其次是通過采用“大數(shù)據(jù)+”，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)與支付結(jié)算改革創(chuàng)新相融合，精準(zhǔn)剔除無效、無切實(shí)增加有效和用供給。

4 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)供給側(cè)改革建議

4.1 改進(jìn)支付體驗(yàn)

商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)，立足自身實(shí)際，利用支付結(jié)算業(yè)務(wù)功能和應(yīng)用場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)，找準(zhǔn)差異化競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，注重開發(fā)設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)點(diǎn)，以綠色人文的研發(fā)思路進(jìn)行支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在支付結(jié)轉(zhuǎn)型建設(shè)上主要有兩方面：一是線上便捷支付，例如大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行的特色功能，以方便快捷高效為出發(fā)點(diǎn)，重點(diǎn)推出多元化、移動(dòng)化、智能化、場(chǎng)景化、包容化產(chǎn)品和服務(wù)等設(shè)計(jì)，打造線上業(yè)務(wù)品牌效應(yīng);二是線下物理支付，各商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維和支付模式，借鑒最新業(yè)態(tài)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以客戶為中心，引入先進(jìn)技術(shù)和解決方案進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改造，高效利用無現(xiàn)金智能機(jī)具，展示簡(jiǎn)約的業(yè)務(wù)入口，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理向自助化服務(wù)和智能化分流方向發(fā)展，提供客戶需求契合度高的服務(wù)和高效自主的體驗(yàn)。

4.2 重視數(shù)據(jù)整合

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)觀念，在開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)過程中可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等獲取高價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，有效利用現(xiàn)有的客戶資源，通過構(gòu)建多層次的數(shù)據(jù)提煉和應(yīng)用體系，對(duì)零散、無序、海量的數(shù)據(jù)點(diǎn)進(jìn)行整合、分類、統(tǒng)計(jì)，形成數(shù)據(jù)集合，再通過建立相關(guān)模型，發(fā)現(xiàn)、解釋、運(yùn)用數(shù)據(jù)背后的規(guī)律和價(jià)值，發(fā)掘高附加值的增值項(xiàng)目，為客戶打造線上線下雙基聯(lián)動(dòng)、支付渠道自助化、多元化，滿足客戶多樣化的應(yīng)用和支付需求。同時(shí)商業(yè)銀行要提高零散數(shù)據(jù)利用價(jià)值、切實(shí)促進(jìn)數(shù)據(jù)有效共享，使數(shù)據(jù)更好地發(fā)展對(duì)外信息披露以及內(nèi)部發(fā)展研究等多重作用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的延伸作用，最終作出符合其核心利益的抉擇。

4.3 強(qiáng)化技術(shù)保障

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展受到阻礙的很大一部分因素是由于沒有及時(shí)擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大自身支付結(jié)算業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合。一是強(qiáng)化技術(shù)支撐是傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一大出路，以理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、人才創(chuàng)新為立足點(diǎn)，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)新型科技運(yùn)行工作體系，加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的完善，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。二是實(shí)現(xiàn)技術(shù)外包是傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的又一大出路，商業(yè)銀行將部分軟件開發(fā)業(yè)務(wù)外包，縮小研發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)技術(shù)開發(fā)專業(yè)化。同時(shí)將科技開發(fā)部的重心轉(zhuǎn)為系統(tǒng)維護(hù)、升級(jí)等系統(tǒng)后續(xù)工作，提高科技對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)全流程專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)能力，為系統(tǒng)運(yùn)行提質(zhì)增效。

4.4 重視防范風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終將“安全”放在首位，樹立合規(guī)為本的經(jīng)理理念。商業(yè)銀行是負(fù)債高的行業(yè)，與此對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)高要求銀行時(shí)刻注重防范風(fēng)險(xiǎn)。一是處理好合規(guī)與發(fā)展的平衡關(guān)系，進(jìn)一步建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，深化整治市場(chǎng)亂象工作，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)隱患、風(fēng)險(xiǎn)苗頭。二是加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，針對(duì)第三方支付的快捷、隱蔽、錯(cuò)綜復(fù)雜的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)相關(guān)資金監(jiān)控技術(shù)的探索與開發(fā)，改變商業(yè)銀行對(duì)第三方支付資金監(jiān)測(cè)“無能為力”的窘境。

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