文雯

元旦節(jié)回縣城老家陪爸媽，有一天我爸突然問(wèn)我：“現(xiàn)在什么理財(cái)產(chǎn)品最賺錢??？”

我一怔，說(shuō)：“您不是一直把錢存銀行嗎，也想買理財(cái)產(chǎn)品了？”

爸爸沖我連連點(diǎn)頭，說(shuō)：“小區(qū)里的人都說(shuō)買理財(cái)產(chǎn)品比存銀行強(qiáng)，你媽膽子小，說(shuō)等你回來(lái)問(wèn)問(wèn)你。你幫我們想想，現(xiàn)在都有什么理財(cái)產(chǎn)品，哪個(gè)最賺錢？”

“爸，現(xiàn)在市面上理財(cái)產(chǎn)品很多，風(fēng)險(xiǎn)大小各不相同，不能僅憑收益高低來(lái)選擇，否則有可能本錢都虧損，加上現(xiàn)在針對(duì)老年人理財(cái)?shù)尿_局也不少?！蔽亦嵵氐貙?duì)爸爸說(shuō)?？吹桨职直砬樽兊媚?，我連忙笑著說(shuō)：“我來(lái)幫您看一看吧！像您這個(gè)年紀(jì)，投資理財(cái)最重要的就是安全！”

生活中，像我爸媽這樣有投資理財(cái)需求的老年人，比比皆是。為了不給子女增加負(fù)擔(dān)，或者說(shuō)盡量減輕子女的贍養(yǎng)壓力，擁有一定積蓄和退休金的老年人，希望通過(guò)投資理財(cái)增加收入，讓自己的晚年生活有保障、更豐富。他們有“閑錢”，有精力，有時(shí)間，但理財(cái)專業(yè)知識(shí)欠缺，信息獲取渠道狹窄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，容易為高額回報(bào)所誘惑，導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

曾經(jīng)為子女撐起一片天的父母老了，如何幫助他們投資理財(cái)，讓他們安心、舒適、有品質(zhì)地度過(guò)晚年生活，是子女的責(zé)任。那么，老年人投資理財(cái)?shù)降自撛趺醋觯孔优帜茉谀男┓矫嫣峁椭兀?/p>

老年人投資理財(cái)應(yīng)遵循3大原則

據(jù)新華社報(bào)道，近年來(lái)，老年人投資理財(cái)引起社會(huì)廣泛關(guān)注，因?yàn)樵谄毓獾暮芏嗤顿Y理財(cái)騙局中，最受傷的往往是老年人。一些不法分子專門針對(duì)老年人的特性設(shè)計(jì)各種騙局，以投資理財(cái)?shù)拿x，騙取老年人的養(yǎng)老錢、“棺材本”，導(dǎo)致了不少家庭悲劇。

各種詐騙手段可謂花樣百出，特別是一些犯罪團(tuán)伙采取公司化模式運(yùn)營(yíng)，比如針對(duì)“空巢老人”設(shè)“溫情陷阱”，業(yè)務(wù)員提著水果和禮品登門拜訪，給老人削蘋果、做按摩，聊家常，安排免費(fèi)體檢，關(guān)心日常生活，獲得老人信任后再推薦所謂理財(cái)產(chǎn)品;比如組織實(shí)地考察旅游，通過(guò)所謂宣講會(huì)和推介會(huì)增強(qiáng)迷惑性，大肆蒙騙老年人;比如假借慈善、扶貧、創(chuàng)新、新農(nóng)村建設(shè)、軍民融合等名義，扭曲國(guó)家有關(guān)政策，進(jìn)行非法集資，老年人往往容易放松警惕而受騙。

對(duì)于老年人群體來(lái)講，投資理財(cái)要遵循這3大原則：

首先，安全第一，風(fēng)險(xiǎn)可控。高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下，老年人從年齡角度而言，很難經(jīng)受投資上的重大虧損了，所以要把投資渠道的安全性放在首位，以穩(wěn)妥收益為主。

打個(gè)比方，一個(gè)二三十歲的年輕人和一個(gè)六十多歲的老年人，一年之內(nèi)他們的本金都虧損30%，帶來(lái)的結(jié)果是不一樣的。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，他未來(lái)還有收入，也可以等資本市場(chǎng)回暖時(shí)逢低買入，還有充足的時(shí)間把它賺回來(lái);對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，他可能沒(méi)有機(jī)會(huì)等到資本市場(chǎng)的回升，也沒(méi)有后續(xù)資金來(lái)補(bǔ)倉(cāng)了。

所以，投資波動(dòng)性一定要低，大漲大跌的單一投資方式比如購(gòu)買股票或者單一投資品種，都不適合普通老年人。所謂風(fēng)險(xiǎn)可控，就是投資的漲跌幅度不能太大，如果一年之內(nèi)的跌漲幅超過(guò)了15%，就不是適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品，原因就是前面所說(shuō)的時(shí)間成本問(wèn)題。

第二，合理配置，流動(dòng)性強(qiáng)。對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性差的投資都不是好的選擇。比如投資樓市，資金容易被套牢，萬(wàn)一急需用錢怎么辦？畢竟老年人生病住院等意外情況出現(xiàn)的概率相對(duì)較高，投資理財(cái)時(shí)必須考慮資金支取的方便靈活。買那種5年、10年一返還的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，就更不合適了，因?yàn)檫@類產(chǎn)品如果提前贖回，非但不會(huì)有什么收益，連本金都有損失。

一般來(lái)說(shuō)，老年人收入來(lái)源變少，支出性的活動(dòng)不變或者更多，比如看病、旅游。要過(guò)有品質(zhì)的晚年生活，可能會(huì)因?yàn)槊吭峦诵萁鸩粔蚨鴦?dòng)用積蓄來(lái)填補(bǔ)，這就要求資金有較高的流動(dòng)性。

第三，穩(wěn)健增值，跑贏通脹。意思就是要讓資金相對(duì)保值增值，而并非快速增長(zhǎng)。要做到保值，把錢放銀行存定期，豈不更好？老年人確實(shí)偏好把錢存銀行吃利息，原因無(wú)外乎這3個(gè)：把錢放在銀行最放心，理財(cái)產(chǎn)品太多卻看不懂，上當(dāng)受騙的例子太多不敢輕舉妄動(dòng)。

手上有一筆退休金的老年人現(xiàn)在也是很受銀行歡迎的客戶。因?yàn)楸绕疬€在存錢的年輕人，老年人的閑錢更多。不過(guò)，銀行除了固定的存款業(yè)務(wù)外，也會(huì)銷售基金、債券、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大不相同，老年人要學(xué)會(huì)分辨，也不要將資金在銀行內(nèi)部“搬來(lái)搬去”，那也是要出“申購(gòu)費(fèi)”的。

考慮到通脹問(wèn)題，要真正做到保值增值，也不能太過(guò)傳統(tǒng)和保守，可以采取穩(wěn)健型、多元化的投資方式，例如購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、債券基金、貨幣基金等。打個(gè)比方，100萬(wàn)資金，如果配置一個(gè)保守的投資組合，也許能花上20年;購(gòu)買貨幣基金可能能花15年;銀行定存可能10年就花完了。

對(duì)老年人投資理財(cái)?shù)木唧w建議

綜合這3個(gè)原則，對(duì)老年人投資理財(cái)?shù)木唧w建議就是：

把資金分成兩部分。一部分為6個(gè)月的生活所需費(fèi)用，這部分資金用來(lái)買貨幣基金，貨幣基金的流動(dòng)性比銀行定存要強(qiáng)得多，一般最多T+1就可提現(xiàn)，收益比銀行存款高。

另一部分，也就是除了6個(gè)月生活費(fèi)用之外的資金，投資一個(gè)公募基金組合。這是最適合老年人投資理財(cái)?shù)那溃f(wàn)不要做私募。這個(gè)組合基金的波動(dòng)性控制在6%～8%，虧也不會(huì)對(duì)本金造成太大傷害，賺的話可以達(dá)到6%～8%，也不錯(cuò)了。然后根據(jù)生活支出的需求，定期贖回到貨幣基金，資金可以在公募基金組合和貨幣基金之間隨時(shí)流動(dòng)轉(zhuǎn)換。

舉個(gè)例子，未來(lái)6個(gè)月的生活費(fèi)用大概4萬(wàn)元，這筆錢放在貨幣基金里，其他錢放進(jìn)公募基金組合。3個(gè)月后支出了2萬(wàn)元，就要補(bǔ)充2萬(wàn)元生活費(fèi)了，于是從公募基金組合投資款里每3個(gè)月定期贖回2萬(wàn)元，轉(zhuǎn)到貨幣基金里。而貨幣基金的錢隨時(shí)可以提現(xiàn)到自己銀行卡里。這樣的方式既保證了資金的活力，有流動(dòng)性，又能戰(zhàn)勝通脹，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也可控。

這里要給老年人提個(gè)醒，一是盡量不炒股，因?yàn)閷I(yè)要求很高，漲跌起伏很大，對(duì)老年人的資金和身心都不大有利;二是盡量少買股票型基金和指數(shù)型基金，因?yàn)閮烧咄顿Y標(biāo)的都是股票，波動(dòng)太大，屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資;三是謹(jǐn)慎購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品是掛鉤資產(chǎn)，如股票、外匯、貴金屬，資產(chǎn)價(jià)值是不斷變動(dòng)的，受益不固定，風(fēng)險(xiǎn)也不小;四是投資信托產(chǎn)品要留心，打破了“剛性兌付”的信托產(chǎn)品，一般投資門檻在100萬(wàn)以上，一旦出問(wèn)題損失會(huì)很大。

子女如何幫助年老父母打理養(yǎng)老錢？

筆者剛才對(duì)老年人投資理財(cái)?shù)木唧w建議，操作流程在年輕人看來(lái)肯定不難，在手機(jī)上就可以輕松搞定。但對(duì)于部分老年人尤其是不大懂電腦、不怎么會(huì)操作手機(jī)的老年人來(lái)說(shuō)，資金轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去的也許就太過(guò)復(fù)雜。這個(gè)時(shí)候，子女的幫助就很重要了！

由于前文所提到的老年人自身的一些特性，使得他們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)要么過(guò)于保守，要么容易為高收益誘惑，尤其后者更讓人擔(dān)心。所以，作為兒女的我們，要盡量多陪伴老人，?；丶铱纯矗嗪退麄儨贤ń涣鳎屗麄儗W(xué)會(huì)理財(cái)、安全理財(cái)，為他們辨別“地雷”、掃除“陷阱”，安享晚年。那么，子女在幫助父母投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該怎么做呢？

一是了解他們的擔(dān)心，關(guān)注他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。父母年紀(jì)大了，一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)，他們擔(dān)心的是虧損，害怕的是被騙。

二是多向他們普及理財(cái)知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)范防意識(shí)。在聊家常的時(shí)候，可以跟父母聊聊資金的配置，每次不用介紹太多，越多越糊涂，反而引起他們焦慮。當(dāng)父母提到有人推銷理財(cái)產(chǎn)品或投資項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)該和他們一起分析、判斷，辨別真?zhèn)巍?/p>

三是勸告他們別貪“小便宜”，不要參加那些所謂的免費(fèi)活動(dòng)。在小區(qū)、公園等地，填個(gè)表格就能免費(fèi)領(lǐng)取牙膏、保溫杯、藥品之類的“小恩小惠”活動(dòng)要倍加留意。不是政府舉辦，而是一些公司和五花八門的社會(huì)組織舉辦的免費(fèi)的講座、體檢、旅游、實(shí)地參觀等活動(dòng)，不要參加;一些不法分子常常拉大旗作虎皮，打著政府機(jī)構(gòu)的牌子或公益活動(dòng)的幌子，要學(xué)會(huì)分辨。

老年人之所以成為投資理財(cái)騙局中上當(dāng)最多的人群，除了自身客觀原因，另外就是來(lái)自家庭和社會(huì)關(guān)懷的不足，同樣給了不法分子可乘之機(jī)。國(guó)家老齡委公布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)城鄉(xiāng)老年家庭空巢率已近50%，有的大中城市甚至達(dá)到70%。長(zhǎng)期和兒女分開(kāi)或者被親人疏忽，造成老人的情感饑渴，他們希望交流和被關(guān)懷的心理訴求很難得到滿足，一些兒女覺(jué)得“自己說(shuō)話父母聽(tīng)不進(jìn)去”，某種程度上也是交流不足造成的。一些老年人在推銷人員那里獲得了表面上的尊重與呵護(hù)，特別容易降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性。另外，還有一些老年人長(zhǎng)期與社會(huì)脫離，把理財(cái)、投資等行為當(dāng)作與社會(huì)發(fā)生有效聯(lián)系的一種方式，但因?yàn)橹R(shí)和認(rèn)知能力不足，給詐騙分子鉆了空子。

最后想說(shuō)的是，老年人應(yīng)當(dāng)改變一些陳舊的消費(fèi)觀念，不能只考慮如何為子女?dāng)€錢或減輕困難而過(guò)于節(jié)約，應(yīng)該把自己的積蓄用于改善日常生活、參加文體活動(dòng)、保養(yǎng)身體和防治疾病等方面，提高晚年生活質(zhì)量，保持身心健康，其實(shí)這樣做就是在為子女著想，減輕他們的壓力。