王磊

過(guò)年的時(shí)候家里的小孩都會(huì)收到壓歲錢(qián)，這是中國(guó)文化的組成部分。壓歲錢(qián)說(shuō)多不多，說(shuō)少也不少，這筆錢(qián)是由父母代為保管，還是放手交給孩子自己打理，這似乎是老生常談，但也是很多家長(zhǎng)不得不面對(duì)的問(wèn)題。

不少家長(zhǎng)對(duì)此頗為頭疼，管得太嚴(yán)，孩子不樂(lè)意、很抵觸;不去管，孩子自控能力差，隨意花掉了，還慣出了壞毛病。所以，家長(zhǎng)們普遍采用了“代為保管”的辦法，省事倒是省事，但也剝奪了孩子學(xué)習(xí)花錢(qián)和理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。

有研究表明，5～12歲是兒童財(cái)商教育的關(guān)鍵時(shí)期，這個(gè)階段要鼓勵(lì)孩子體驗(yàn)和管理金錢(qián)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)和良好習(xí)慣，引導(dǎo)形成正確的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀。所以，家長(zhǎng)們的正確做法應(yīng)該是：把壓歲錢(qián)的支配權(quán)交給孩子。但給予支配權(quán)，不一定就是把錢(qián)全部交給孩子，要視年齡段而定。要強(qiáng)調(diào)的是，一旦由家長(zhǎng)代為保管，必須是真正的代為保管，不是變相“充公”，孩子擁有絕對(duì)支配權(quán)。其實(shí)這也正好可以培養(yǎng)孩子記賬，只有“有賬可查”，他才能清楚地知道自己有多少錢(qián)存在父母那。

說(shuō)一個(gè)小故事，我一個(gè)朋友李先生，是這么教兒子使用壓歲錢(qián)的。他幫兒子把不太多的壓歲錢(qián)分成了3份，一部分是現(xiàn)金，一部分買(mǎi)貨幣基金，一部分買(mǎi)指數(shù)基金。然后李先生給兒子分別展示這兩種基金的走勢(shì)和波動(dòng)，告訴他：基金就好比會(huì)下蛋的雞，只不過(guò)貨幣基金是每天下個(gè)蛋;指數(shù)基金呢，則是下蛋不穩(wěn)定，有的時(shí)候下的格外多，有的時(shí)候一點(diǎn)都不下;而持有現(xiàn)金是一個(gè)蛋都不下的。如果想以后有更多的錢(qián)買(mǎi)零食，就不要拿著現(xiàn)金，而應(yīng)該去買(mǎi)能下蛋的基金。如果是短期要用的錢(qián)，可以買(mǎi)穩(wěn)定下蛋的貨幣基金，長(zhǎng)期不用的錢(qián)則可以買(mǎi)指數(shù)基金。

李先生引導(dǎo)孩子自己去選擇，慢慢培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。當(dāng)然，這個(gè)故事里，壓歲錢(qián)不是太多，如果孩子的壓歲錢(qián)比較多，父母就有必要做一下規(guī)劃。

用壓歲錢(qián)做一個(gè)“按年的定投計(jì)劃”

從每年收到壓歲錢(qián)里，拿出一部分定投低估的指數(shù)基金，給孩子作為18歲的“成人禮”，或者上大學(xué)的教育資金。這相當(dāng)于做了一個(gè)按年的定投計(jì)劃，而且這個(gè)計(jì)劃時(shí)間很長(zhǎng)，每年都可以給孩子做一個(gè)展示。

10多年的跨度足夠長(zhǎng)，指數(shù)基金可以提供很好的長(zhǎng)期收益了。定投低估指數(shù)基金，歷史上最長(zhǎng)也就是3年左右開(kāi)始盈利。10多年的跨度，會(huì)幫助孩子積累不菲的資金。當(dāng)然，要保證每次買(mǎi)入的都是低估的品種，如果沒(méi)有低估指數(shù)基金，可以用貨幣基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)代替。之后每年會(huì)有新的壓歲錢(qián)入賬，可以做一個(gè)按年為頻率的定投計(jì)劃。

這樣的收益如何呢？用一個(gè)歷史比較長(zhǎng)的指數(shù)基金——易方達(dá)上證50A110003，做個(gè)示范。這個(gè)指數(shù)基金2004年就有了。假設(shè)孩子每年的壓歲錢(qián)是3600元，從2004年開(kāi)始投資這只基金，到現(xiàn)在，14年后，孩子會(huì)擁有12萬(wàn)元左右的“壓歲基金”。

比較一下，每年的這筆壓歲錢(qián)，如果是買(mǎi)年收益5%的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這些年下來(lái)會(huì)積累6萬(wàn)多元;如果是買(mǎi)7%的債券基金，這些年下來(lái)會(huì)積累約8.4萬(wàn);而分批每年投資到指數(shù)基金上，則積累下12萬(wàn)多元，如果能配合估值，低估的時(shí)候投資，高估的時(shí)候賣(mài)出，收益還會(huì)更可觀一些。

這個(gè)伴隨孩子成長(zhǎng)的基金定投計(jì)劃，也是對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的生動(dòng)一課。

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

與此同時(shí)，就是用壓歲錢(qián)給孩子上一個(gè)保險(xiǎn)，給孩子健康成長(zhǎng)提供保障。

一是基礎(chǔ)款保障：“少兒醫(yī)保+醫(yī)療/意外險(xiǎn)”。

關(guān)于孩子的保險(xiǎn)，其中最應(yīng)該有的是少兒醫(yī)保。這個(gè)在當(dāng)?shù)氐纳绫２块T(mén)咨詢購(gòu)買(mǎi)，不同地區(qū)的政策不同，需要具體咨詢。少兒醫(yī)保的費(fèi)用較低，是國(guó)家給予的福利，也是比較劃算的。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)?；蛘吒＠玫膯挝?，會(huì)給孩子統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)（包括了醫(yī)療和意外險(xiǎn)）。有了這些保險(xiǎn)，大多數(shù)時(shí)候已夠用了。

至于意外險(xiǎn)，可以選擇“慧擇無(wú)憂”少兒意外險(xiǎn)，保費(fèi)不貴，一年60元，就可以保障10萬(wàn)意外傷害、1萬(wàn)意外醫(yī)療以及可咨詢升級(jí)的意外住院津貼，并且沒(méi)有免賠額，100%賠付。如果家庭有能力的話，還可以給孩子單獨(dú)配置醫(yī)療險(xiǎn)。

二是升級(jí)款保障：額外加上“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+少兒重疾險(xiǎn)”。

絕大多數(shù)時(shí)候，基礎(chǔ)款就能夠給孩子健康成長(zhǎng)提供保障了。如果家長(zhǎng)覺(jué)得還是不放心，家庭條件又允許，可以給孩子額外配置醫(yī)療險(xiǎn)和少兒重疾險(xiǎn)。

比如平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以從0歲開(kāi)始投保。與一般的醫(yī)療險(xiǎn)不同，這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)是零免賠額，100%報(bào)銷，不限社保;自費(fèi)藥、特殊門(mén)診也都能報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)：兩頭高，中間低。兩頭高，說(shuō)的是0～5歲的嬰幼兒以及老年人的保費(fèi)高，因?yàn)檫@部分人群容易生病。中間低，說(shuō)的是小孩子過(guò)了5歲，隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，抵抗力增強(qiáng)，保費(fèi)會(huì)下降。

還有一個(gè)保障，是少兒重疾險(xiǎn)。如果孩子不幸發(fā)生重疾，少兒重疾險(xiǎn)會(huì)在醫(yī)院確診之后就給付一筆比較高的費(fèi)用，不是事后報(bào)銷的。這樣，方便家庭及時(shí)為孩子治療，保證家庭的生活質(zhì)量，畢竟很多重疾的開(kāi)銷非常大。

有一款性價(jià)比比較高的，是慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)，可以從0歲保障到30歲，基本覆蓋了從出生到成年，年保費(fèi)幾百元，發(fā)生重疾后只要確診就可以賠付60萬(wàn);而且，專門(mén)針對(duì)8種特定的少兒高發(fā)重疾，保額自動(dòng)翻倍，高達(dá)120萬(wàn)。以此來(lái)看，性價(jià)比算是很高的了，也是目前國(guó)內(nèi)在線投保免體檢保額最高的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)本身是可以定期繳款的，所以比較適合壓歲錢(qián)這種模式。

最后說(shuō)一下個(gè)人感悟。巴菲特曾說(shuō)，因?yàn)楦赣H的緣故，他還是小孩子的時(shí)候，就近距離接觸到了股票投資，接觸到了復(fù)利的威力。筆者小的時(shí)候沒(méi)有接觸過(guò)投資理財(cái)，一直到大學(xué)才開(kāi)始學(xué)習(xí)，不得不說(shuō)是一個(gè)遺憾。受傳統(tǒng)文化和觀念的影響，中國(guó)人自古就羞于談錢(qián)、恥于言利，更注重道德教育，因此國(guó)內(nèi)一直缺少小孩子的財(cái)商教育，從小學(xué)到大學(xué)，幾乎沒(méi)有什么投資理財(cái)類的課程，但是，財(cái)商恰恰是我們一生中最重要的技能之一。學(xué)校不教，那就需要家長(zhǎng)來(lái)負(fù)責(zé)這個(gè)教育。希望每一個(gè)孩子，都有正確的金錢(qián)觀，了解和掌握投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，健康成長(zhǎng)，富足一生。