李明敬

伴著新年的鐘聲，時間這輛“高速列車”頭也不回地把所有人都已經(jīng)帶進(jìn)了2019年。

對于中國保險業(yè)而言，2018年仍是值得銘記的一年。這一年，中國保監(jiān)會與中國銀監(jiān)會合并為中國銀保監(jiān)會;這一年，有70多位高管發(fā)生變動，人事進(jìn)行了大調(diào)整;這一年，78家公司被罰，被稱為“史上最嚴(yán)監(jiān)管年”;這一年，險企尤其是壽險公司邁開了轉(zhuǎn)型發(fā)展的步伐;這一年，科技不斷賦能保險，各保險公司躍躍欲試，創(chuàng)新求變;這一年，保險業(yè)的對外開放又有新的進(jìn)展……

當(dāng)邁入2019的時候，我們有必要回過頭來看一看保險業(yè)的2018，回顧與總結(jié)才能以更好地姿態(tài)迎接2019年，與此同時期待保險業(yè)能在新一年更健康、更理性、更繁榮地發(fā)展。

監(jiān)管體制改革銀、保監(jiān)會合并

關(guān)鍵詞：改革

2018年的春天，《國務(wù)院機構(gòu)改革方案》提請全國人大會議審議。在金融監(jiān)管體制改革領(lǐng)域，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會的職責(zé)將整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位。同時，將銀監(jiān)會和保監(jiān)會擬定銀行業(yè)、保險業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入中國人民銀行，不再保留銀監(jiān)會和保監(jiān)會。這標(biāo)志著中國金融體系監(jiān)管框架進(jìn)入“一行兩會”時代，意味著金融監(jiān)管已從分業(yè)監(jiān)管進(jìn)入混業(yè)監(jiān)管。承擔(dān)監(jiān)管保險業(yè)重任的中國保監(jiān)會完成了其近20年的歷史使命，宣告退出歷史舞臺。

近年來保險業(yè)在快速發(fā)展中暴露出虛假出資、治理失效、資金亂用、業(yè)務(wù)亂作和銷售誤導(dǎo)等亂象。銀保監(jiān)會的合并，有利于解決現(xiàn)行體制中存在的監(jiān)管職責(zé)不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問題，有利于各方形成監(jiān)管合力，補齊監(jiān)管短板。與此同時，保險機構(gòu)將面臨更加全面的監(jiān)管環(huán)境，經(jīng)營合規(guī)性也將明顯提升。

日前，中國銀保監(jiān)會副主席黃洪在公開演講中曾表示，經(jīng)歷了40年的改革發(fā)展，保險行業(yè)站在了新的歷史起點上，同時也面臨一些新的問題和挑戰(zhàn)，未來保險行業(yè)還要圍繞市場體系、公司治理、風(fēng)險管理等領(lǐng)域?qū)嵤┥顚哟胃母?，有效提升行業(yè)的全要素生產(chǎn)率，以高質(zhì)量的服務(wù)讓消費者擁有強烈的滿足感，真正形成有中國特色、反映中國實際的獨特監(jiān)管模式。

78家公司被罰“史上最嚴(yán)監(jiān)管年”

關(guān)鍵詞：監(jiān)管

銀保監(jiān)會合并后，保險業(yè)迎來了“史上最嚴(yán)監(jiān)管年”。

數(shù)據(jù)顯示，2018年1月-12月全國保險監(jiān)管系統(tǒng)累計在官網(wǎng)上公布了1450張行政處罰決定書，共計罰款24105.5萬元。具體來看，共有78家保險公司受到處罰，財產(chǎn)險公司41家，人身險公司37家。其中，財產(chǎn)險公司合計被罰9852.8萬元，受處罰金額最高的是人保財險，為2764.8萬元;平安產(chǎn)險位列第二，為1520.5萬元;太保產(chǎn)險位列第三，為1199萬元;人身險公司合計被罰4156.6萬元。受處罰金額最高的是中國人壽，為595萬元;人保壽險位列第二，為515.2萬元;陽光人壽位列第三，為310萬元。

2018年，中國銀保監(jiān)會下發(fā)的監(jiān)管函48封、行政處罰書26張，共涉及46家保險公司。而紫金財險、中華聯(lián)合財險等4家保險公司遭到多次點名。據(jù)梳理，監(jiān)管函指出的問題涉及產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和投資三方面，而行政處罰書涉及到最多的問題是編制提供虛擬材料，罰款827萬元，占2018年銀保監(jiān)會行政處罰金額的近一半。除了保險公司外，2018年中介機構(gòu)也受到嚴(yán)格的監(jiān)管。2018年，共有302家保險專業(yè)中介機構(gòu)受處罰，合計罰款金額3538.45萬元;有2家保險專業(yè)中介機構(gòu)和2家兼業(yè)保險代理機構(gòu)被吊銷業(yè)務(wù)許可證。受處罰金額最高的是北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)，為135.5萬元;安誠保險銷售排在第二，為110萬元;美聯(lián)盛航保險代理位列第三，為81萬元。

高管頻繁變動70余位“舵手”就位

關(guān)鍵詞：高管

回首2018年，保險公司高管變動始終相伴。據(jù)統(tǒng)計，2018年保險業(yè)共有70多名高管的任職資格獲得批復(fù)。其中，有14家保險公司更換了董事長和總經(jīng)理。

其中中國人保、中國人壽和中國太平三大保險集團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)班子調(diào)整最為引人注目。中國人保的人事調(diào)整要追溯到2017年。2017年中國人壽總裁繆建民赴任中國人保任總裁，8個月后，繆建民正式成為中國人保新一任“舵手”。2月2日，獲得中國銀保監(jiān)會批復(fù)。同時，人保財險、人保健康、人保壽險、人保資產(chǎn)董事長也變更為繆建民。9月12日，中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理白濤獲批擔(dān)任中國人?？偨?jīng)理。另外，人保養(yǎng)老的董事長、總經(jīng)理則分別由唐志剛和張海波擔(dān)任。

中國太平黨委書記、董事長由華潤集團(tuán)原總經(jīng)理羅熹出任，中國太平原董事長王濱出任中國人壽董事長，而中國人壽原董事長楊明生到期退休。據(jù)中國銀保監(jiān)會的批復(fù)，羅熹、王思東分別于12月10日、8月31日獲批中國太平董事長、總經(jīng)理。而王濱于11月28日獲批擔(dān)任中國人壽的董事長;袁長清、崔勇則分別于2月26日、10月10日獲批國壽養(yǎng)老的董事長、總經(jīng)理。而另一保險集團(tuán)——中國太保則延續(xù)了上一年的人事調(diào)整，僅有1位高管任職資格獲批，即盛亞峰于7月5日獲批擔(dān)任太保產(chǎn)險的總經(jīng)理。

2018年董事長、總經(jīng)理同時獲批的，還包括5家新成立的保險公司。他們分別是，北京人壽、國寶人壽、海保人壽、黃河財險、瑞華健康。而新成立的保險公司高管的補位，還有國富人壽的董事長;橫琴人壽、華貴人壽、匯友建工、融盛財險、三峽人壽、太平科技、眾惠相互的總經(jīng)理也均于獲得任職批復(fù)。除此之外，工銀安盛人壽、華安財保資產(chǎn)管理公司、信泰人壽、英大泰和人壽4家保險公司董事長和總經(jīng)理也進(jìn)行了更換。

壽險經(jīng)營轉(zhuǎn)型健康險成“香餑餑”

關(guān)鍵詞：轉(zhuǎn)型

“保險姓保、回歸本源”。受134號文的持續(xù)發(fā)酵影響，以消費者為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品，大力發(fā)展健康險保險產(chǎn)品成為保險公司經(jīng)營轉(zhuǎn)型的風(fēng)向標(biāo)之一。

目前，中國人壽、新華保險、中國平安和中國太保四大上市險企都在積極推進(jìn)健康、醫(yī)療領(lǐng)域的布局。一方面，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)力健康險、養(yǎng)老險等相關(guān)產(chǎn)品，由躉交推動轉(zhuǎn)向續(xù)期拉動;另一方面推動養(yǎng)老社區(qū)、健康基金等相關(guān)項目的落地，打通健康、醫(yī)療業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游項目。

數(shù)據(jù)顯示，2018年前10個月，在人身險保費負(fù)增長的情況下，健康險依舊保持了兩位數(shù)的同比增速。銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年1-10月，人身險公司原保險保費收入23358.35億元，同比下降1.85%。其中，保險業(yè)健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入4714.01億元，同比增長22.69%。

2018年各類險企在健康險業(yè)務(wù)發(fā)展道路上，各有優(yōu)勢，各有側(cè)重。新華保險董事長兼CEO萬峰表示，健康保險將會是整個行業(yè)發(fā)展的主流產(chǎn)品。未來新華保險將持續(xù)在健康險領(lǐng)域發(fā)力;百年人壽2018年前11個月備案登記的135款產(chǎn)品中，有61款為健康險，占到45%;眾安在線也在探索以健康險為圓心的生態(tài)圈……此外，2018年個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點政策落地后，商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)也成為各險企的布局重地。目前，包括中國人壽、太平洋人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、泰康養(yǎng)老在內(nèi)的12家保險公司獲準(zhǔn)首批經(jīng)營稅延養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

科技賦能保險大有可為、大顯身手

關(guān)鍵詞：科技

科技賦能保險成為近些年的熱詞，2018年也不例外。技術(shù)的更新、科技的進(jìn)步，正在給保險行業(yè)帶來難以想象的變化，包括保險銷售、服務(wù)和理賠方式的改變，產(chǎn)品設(shè)計的改變等等。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)紛紛與保險業(yè)結(jié)合，它們或極大地提高了保險的運營效率，或是拓展了保險公司的業(yè)務(wù)范圍，或是創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品、抑或是提高了風(fēng)控能力。例如，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合，小額化、碎片化的退貨運費險得以誕生并迅速成長壯大，長期“霸占”互聯(lián)網(wǎng)出單量之首位;在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)支持下，險企創(chuàng)新開發(fā)出短期百萬醫(yī)療保險并迅速走紅，讓更多的人以較低的投入享受較高的保障。又如，當(dāng)人工智能與車險理賠結(jié)合，不僅理賠效率大大提升，同時其在反欺詐工作中大顯身手。

2018年1月，人保金服聯(lián)合58集團(tuán)、易車集團(tuán)、美國Solera集團(tuán)共同發(fā)起設(shè)立的保險科技項目“愛?？萍肌闭缴暇€;中國保險學(xué)會與金融壹賬通共同發(fā)起成立了“保險智能風(fēng)控實驗室”，該實驗室將研究建立多險種的智能化反欺詐系統(tǒng);5月螞蟻金服發(fā)布定損寶2.0版本，將圖像識別升級成準(zhǔn)確率更高的視頻識別、將開放技術(shù)平臺，從與保險公司一對一理賠系統(tǒng)對接升級成未來保險公司可自助接入定損寶等;7月螞蟻金服宣布完成國內(nèi)保險業(yè)首筆無人工干預(yù)的“全流程AI（人工智能）快賠;8月眾安保險全資子公司眾安科技上線國內(nèi)首個商保端SaaS服務(wù)平臺——“商保智能開放平臺”。

如果說2017年的保險科技的“風(fēng)口”，那么2018年保險科技仍然是站在風(fēng)口浪尖。無論是智能風(fēng)控技術(shù)、智能定損技術(shù)、自動化理算技術(shù)、智能核保技術(shù)還是智能開放平臺，科技正在為保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)深度賦能，提升傳統(tǒng)保險供給的效率，滿足不斷增長與動態(tài)變化的保險需求。

對外開放加速外資有望加速進(jìn)入

關(guān)鍵詞：開放

2018年4月博鰲亞洲論壇上，習(xí)總書記發(fā)表主旨演講時表示，中國將大幅度放寬市場準(zhǔn)入。在服務(wù)業(yè)特別是金融業(yè)方面，2017年年底宣布的放寬銀行、證券、保險行業(yè)外資股權(quán)比例限制的重大措施要確保落地。同時要加快保險行業(yè)開放進(jìn)程，放寬外資金融機構(gòu)設(shè)立限制，擴大外資金融機構(gòu)在華業(yè)務(wù)范圍，拓寬中外金融市場合作領(lǐng)域。

4月27日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于放開外資保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍的通知》，外資保險經(jīng)紀(jì)公司在國內(nèi)的業(yè)務(wù)得到了五個方面的放開：為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù);協(xié)助被保險人或者受益人進(jìn)行索賠;再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù);中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

6月28日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于允許境外投資者來華經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于允許境外投資者來華經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)的通知》，根據(jù)通知，經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)、保險公估業(yè)務(wù)3年以上的境外保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險公估機構(gòu)在華投資設(shè)立的保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險公估人可以申請經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)和保險公估業(yè)務(wù)。可以預(yù)見的是，保險代理機構(gòu)、保險公估機構(gòu)的外資持股比例放寬后，將引發(fā)新一輪保險代理、保險公估機構(gòu)的設(shè)立與并購熱潮。外資實力派的進(jìn)入，也會讓國內(nèi)保險產(chǎn)業(yè)競爭更加市場化、國際化。

這些都是保險業(yè)對外開放的重大政策，對國內(nèi)保險市場的發(fā)展和推動保險市場改革意義重大。這有助于外資公司開拓國內(nèi)市場，從而促進(jìn)保險市場的競爭，提高市場效率。