2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，中誠信征信副總裁兼CFO毛賽（主持人）、中國光大銀行電子銀行部總經(jīng)理助理劉瑞群、中國工商銀行消費信貸一部總經(jīng)理嚴(yán)文亮、安心財險總裁助理兼CTO黃坤、易寶支付副總裁朱亞威、向前金服首席技術(shù)官李棟明、格上財富研究中心總監(jiān)張彥圍繞“科技如何助力消費金融場景落地”這一話題展開了激烈而精彩的圓桌討論。

“科技不能神話。我們現(xiàn)在一直在談金融科技，或者說科技金融，科技本身是我們實現(xiàn)目的的工具，只有當(dāng)科技和業(yè)務(wù)相結(jié)合的時候，科技本身才有意義。”中國光大銀行電子銀行部總經(jīng)理助理劉瑞群在論壇上如是說。

毛賽：這個論壇有很多不一樣的行業(yè)，但是大行業(yè)是一樣，有銀行、保險、支付、財富管理、信貸公司，金融科技是非常廣泛的事情，從支付到網(wǎng)商銀行，到風(fēng)控等等，都可以蘊含金融科技。請各位講一下在各自行業(yè)內(nèi)對于金融科技主要應(yīng)用場景。

各個行業(yè)對于金融科技主要應(yīng)用場景

劉瑞群：科技不能神話

在這里簡要分享一下自己對“金融科技在消費金融場景的應(yīng)用”這一問題的的一些想法。

第一，科技不能神話。我們現(xiàn)在一直在談金融科技，或者說科技金融，科技本身是我們實現(xiàn)目的的工具，只有當(dāng)科技和業(yè)務(wù)相結(jié)合的時候，科技本身才有意義。換句話說，通過科技來完成業(yè)務(wù)需求。

第二，業(yè)務(wù)需求來自哪里？我想業(yè)務(wù)需求最重要的一點是客戶需要，客戶的需求是完成業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)?？蛻舻男枨笥謥碓从谀睦?？我想有兩點：一是我們客群在哪里？去哪里找客群？然后客群有什么樣的特點？怎么樣接觸到客群。二是我們怎么樣去發(fā)現(xiàn)客戶真實的需求，只有發(fā)現(xiàn)客戶真正的需求，并且通過科技的手段來實現(xiàn)客戶的需求，才能夠?qū)崿F(xiàn)我們科技在消費金融上的一些特點。

第三，在去尋找業(yè)務(wù)需求和客戶需求的過程中，怎么樣更好地通過科技完善我們對科技的需求。未來，在消費金融這個領(lǐng)域，科技發(fā)揮用途的點，或者著力點可能會有幾個，一個就是圍繞著大數(shù)據(jù);第二個可能是圍繞著風(fēng)險;第三可能是成本的控制。

嚴(yán)文亮：為消費注入活力，帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展

首先介紹一下，金融科技在工商銀行消費金融這個領(lǐng)域的應(yīng)用。工商銀行是在2015年的6月份成立了個人消費金融的中心，這是在銀行業(yè)內(nèi)率先成立的一個機構(gòu)。在2015年10月份運用互聯(lián)網(wǎng)的思維和金融科技的技術(shù)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)，打造了純線上、純信用的個人信用消費體系的產(chǎn)品。我們消費信貸金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，有這樣幾個特點：

第一，金融科技具體應(yīng)用，客戶的體驗更加便利了，現(xiàn)在完全做到了客戶的自助申請，業(yè)務(wù)自動處理，和風(fēng)險的實時管控。

第二，工商銀行消費金融真正做到了普惠服務(wù)于民生，服務(wù)于實體?，F(xiàn)在做普惠金融大家一直有一點困境，要么普而不惠，要么惠而不普，但是我們消費金融1.6億客戶主動授信，這是普。三年下來平均的年化貸款利率只有5.8%，應(yīng)該說服務(wù)于更多不同層次的客群，為消費注入活力，帶動實體經(jīng)濟的發(fā)展。

黃坤：如何在業(yè)務(wù)上用好科技非常關(guān)鍵

今天跟大家分享幾個觀點。

第一，怎么看待科技這個問題。大家經(jīng)常講科技，講金融，把這兩個詞給隔離開了?？萍季褪巧a(chǎn)力，這一句話是偉人講的，很多時候在業(yè)務(wù)上怎么應(yīng)用上這個生產(chǎn)力？這個不是以人的意志為轉(zhuǎn)移，如何在業(yè)務(wù)上用好科技非常關(guān)鍵。但是這還不夠，生產(chǎn)關(guān)系反作用生產(chǎn)力，反過來講，銀行、券商、保險公司、P2P公司這些公司，如果在組織架構(gòu)、流程設(shè)計不做相應(yīng)的適配一定有問題。

第二，從宏觀來分享一個觀點。2017年8月份管IT的時候我提出三個面向，第一叫面向客戶;第二叫面向網(wǎng)絡(luò);第三要面向業(yè)務(wù)。我相信三個面向適合大多數(shù)金融行業(yè)。第一面向客戶，客戶是衣食父母，我們服務(wù)主要對象就是客戶，這是毫無疑問的，一定要為客戶做特別好的貼心式的服務(wù)。具體而言就是，保險行業(yè)一定要為保險客戶做好服務(wù)，銀行和券商也是一樣的;第二面向網(wǎng)絡(luò)，原來系統(tǒng)都是艾爾可（音）的數(shù)據(jù)架構(gòu)，但是單一隋況下很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。把基礎(chǔ)工作做好才能做人工智能、大數(shù)據(jù)，否則很難實現(xiàn);第三是面向業(yè)務(wù)，為什么提出面向業(yè)務(wù)，做所有創(chuàng)新離不開本職工作，保險做保險，銀行做銀行，風(fēng)控、支付等等有一整套監(jiān)管要求和制約規(guī)范來監(jiān)管。這個里面一定要面向業(yè)務(wù)，不能像互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)一個產(chǎn)品，怎么做都行，應(yīng)該是有業(yè)務(wù)規(guī)范要求應(yīng)該怎么做。這個不僅僅適用于保險公司，也適用于銀行。

第三，三個原則怎么落實？提出三個流。第一叫業(yè)務(wù)流，第二控制流，第三數(shù)據(jù)流。很多時候包括現(xiàn)在，大家講來講去講業(yè)務(wù)，包括金融科技外包公司也是一樣，表示自己很懂業(yè)務(wù)，但是請金融科技公司來做技術(shù)，不是讓它懂業(yè)務(wù)。懂業(yè)務(wù)是標(biāo)配，不是長項;第二，很多時候開發(fā)把業(yè)務(wù)攪在一起了，導(dǎo)致我們核心非常強大，沒有辦法做改變，同樣一個產(chǎn)品相同類型改一個金額就要重新開發(fā)一遍，這是非常糟糕的。所以業(yè)務(wù)流事情就走業(yè)務(wù)流，可以核心做，控制相關(guān)在控制流里做。

最后是數(shù)據(jù)中心，保險公司有時候IT這塊很悲哀，保險公司講有多少多少數(shù)據(jù)，但是每一個數(shù)據(jù)都是孤島，原來系統(tǒng)是以保單為中心，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)化下，是以客戶為中心，這個需要核心系統(tǒng)做一些改造，甚至把核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)全部剝離出來建立個人數(shù)據(jù)中心，以個人為中心的數(shù)據(jù)中心，這樣數(shù)據(jù)非常清晰。在執(zhí)行的時候，業(yè)務(wù)流、控制流、數(shù)據(jù)流相分離。

朱亞威：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融金融的本質(zhì)是風(fēng)控

易寶支付成立至今已經(jīng)三年之久了，在行業(yè)里面易寶支付是強項，目前有旅游、互聯(lián)網(wǎng)金融、消費、保險等等是以行業(yè)為切入點來做的。同時分享一下是如何用金融科技助力消費金融落地。

其實說起金融科技，這個名詞也是后來出來的，一開始大家的理解還是叫做互聯(lián)網(wǎng)金融，只不過互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸等同于P2P，實際上并不是這樣，中國人的語言也是博大精深。金融科技也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，本質(zhì)還是金融。因為從目前來看，之前6月份到8月份P2P有一段暴利潮，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也好，還是金融科技也好，本質(zhì)應(yīng)該是金融，金融的本質(zhì)是風(fēng)控。所以不能拿互聯(lián)網(wǎng)做流量，盲目來經(jīng)營一個金融科技的企業(yè)，這樣的結(jié)局都不是很美好。

另外對于國家政策來說，對于金融科技的政策逐漸在成熟和完善，所以要求我們?nèi)プ鼋鹑诳萍枷嚓P(guān)業(yè)務(wù)的時候，要合規(guī)，要依法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營，要做有場景的金融科技的業(yè)務(wù)。同時，在整個運營業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，以前有過很多的現(xiàn)金貸，但是逐漸發(fā)現(xiàn)由民營企業(yè)自己來做金融或者是金融科技的趨勢轉(zhuǎn)變成了幫助銀行等金融機構(gòu)來更好開展業(yè)務(wù)，可能未來是這樣一個趨勢。所以在這個過程當(dāng)中，我覺得還是要堅守一個底線，就是堅守風(fēng)控和合規(guī)的底線，只有這樣才能做得長久。

李棟明：數(shù)字化服務(wù)能力，行業(yè)未來競爭高地

向前金服作為一家金融科技公司，主要為優(yōu)質(zhì)用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款咨詢等綜合服務(wù)。

目前，我們公司的數(shù)字化建設(shè)主要集中在智能風(fēng)控上。我們引入了國內(nèi)外風(fēng)控方面的專家，在傳統(tǒng)金融的風(fēng)險管理體系基礎(chǔ)上，結(jié)合AI、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技打造了自己的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺“聽風(fēng)者”。

去年，“聽風(fēng)者”正式上線后，從貸前反欺詐、信用評估、風(fēng)險定價甚至貸中監(jiān)測、貸后管理等等方面提升了我們對信貸活動全生命周期的風(fēng)險管理能力。迄今為止，在提升效率、降低逾期方面效果顯著，逾期率已經(jīng)降低了40%。

面向未來，數(shù)字化服務(wù)能力一定是未來市場競爭的核心要素。我們也會持續(xù)深耕金融科技，繼續(xù)優(yōu)化以智能風(fēng)控為核心的綜合數(shù)字化服務(wù)能力。

具體來說，目前風(fēng)險管理面臨兩大難題，一個是欺詐，尤其是團伙欺詐;另一個是催收，尤其是失聯(lián)。我們將挖掘大數(shù)據(jù)價值，利用知識圖譜的關(guān)聯(lián)性發(fā)現(xiàn)能力，進一步提升反欺詐和失聯(lián)修復(fù)能力。

另外，針對單體用戶，我們會持續(xù)進行多元化數(shù)據(jù)接入，在用戶授權(quán)范圍內(nèi)，去逐步豐富針對單體的用戶畫像。目前很多風(fēng)控使用的用戶數(shù)據(jù)還相對比較片面，日后這方面我們希望能夠做到不僅僅是給群體打標(biāo)簽，更要形成豐滿立體的個體形象。這方面也將會給我們未來業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至是新業(yè)務(wù)推出，提供內(nèi)生性力量。

張彥：一雙翅膀是專業(yè)另外一雙翅膀是科技

這次主要想說的是科技金融。格上財富是做財富管理的，科技金融和財富管理都是基于國家和社會發(fā)展產(chǎn)生必然產(chǎn)物。我們做財富管理一直思考一個問題，如何做到脫穎而出，在這個過程我們考慮兩個翅膀，一雙翅膀就是專業(yè)，另外一雙翅膀就是科技。這也是我們研究部門還有IT部門最先建立的原因。比如說沒有專業(yè)，財富管理基本上是一場災(zāi)難;如果只有專業(yè)，在現(xiàn)在社會上很難領(lǐng)先一步，就會變成一個大號韭菜。所以我們希望通過科技加持專業(yè)，形成雙向合力。

基于這個邏輯，我們開發(fā)業(yè)務(wù)兩條線條，一方面注冊幾個管理不同的私募管理人，提供資產(chǎn)管理、資產(chǎn)給客戶。另外一個方向我們也是獲得了基金銷售的牌照，給客戶直接進行一些資產(chǎn)的推介和服務(wù)，整體來說其實我們公司的主要定位是高凈值人群，為他們提供精細、專注的服務(wù)水平，基于此我們整體科技也是圍繞資金端和資產(chǎn)端展開，一方面更加準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)投資者的需求，另外通過資產(chǎn)更加專注滿足他們的需求。

消費金融領(lǐng)域各自面臨的最大挑戰(zhàn)

毛賽：現(xiàn)在消費金融進入長時期的發(fā)展，經(jīng)歷過草莽時期，涌現(xiàn)出各式各樣的金融公司。現(xiàn)在不管在投資人還是風(fēng)投的人看來，可能消費金融不是一個快速通道。我們不能盲目樂觀，各位在各自行業(yè)里面對于消費金融目前最大的一個挑戰(zhàn)是什么？

李棟明：挑戰(zhàn)有兩點：一是風(fēng)控二是催收

對于我們這個行業(yè)來說，我覺得有三點，第一是獲客，第二是風(fēng)控，第三是貸款催收。目前獲客比較趨同，重點發(fā)力是在于風(fēng)控和貸后，風(fēng)控在我們看來兩點，一是欺詐，特別是團伙欺詐;另外一點就是貸后催收，這一塊最重要是失聯(lián)。欺詐這方面，我們開發(fā)自己的知識圖譜，用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在客戶授權(quán)的范圍內(nèi)更多維多元引入數(shù)據(jù)，能給這個客戶做一個全面的用戶畫像。通過知識圖譜發(fā)現(xiàn)思維方式找到團伙欺詐的內(nèi)在的規(guī)律，這樣更有效的解決我們大的逾期率。另外就是貸后，我們應(yīng)該是有一部分逾期的客戶，我們也挖掘過內(nèi)在的聯(lián)系，看到更大占比在于失聯(lián)，人都找不到怎么做催收。這樣我們希望通過知識圖譜的形式，發(fā)現(xiàn)內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，找到中間相應(yīng)的人，這種方式催收或者是回款概率很大。在我們行業(yè)挑戰(zhàn)就這兩點，第一是風(fēng)控，第二是催收。

毛賽：所以說向前金服是識別壞人和找到壞人。

朱亞威：由企業(yè)做消費金融轉(zhuǎn)變成了國家持牌做消費金融

隨著去年十月份，國家發(fā)布關(guān)于現(xiàn)金貸和網(wǎng)絡(luò)小貸的規(guī)定之后，整個市場的風(fēng)向是逐漸由企業(yè)自己做消費金融轉(zhuǎn)變成了國家持牌做消費金融，這個是國家的一個基調(diào)，也是市場的一個趨勢。

第二，對于消費金融來說，這個領(lǐng)域是不管怎么打壓，市場需求都非常旺盛。在2017年11月份之前，我們做消費金融，如果說把年化利率做到年40%到50%覺得是黑心奸商了，但是經(jīng)過2017年底那一次打壓之后，發(fā)現(xiàn)年化利率飆升到300%、40%，那個時候是慘無人道、沒有人性的企業(yè)橫行。經(jīng)歷過那一次打壓之后，發(fā)現(xiàn)到了現(xiàn)在出現(xiàn)新的形態(tài)叫超利貸，年化在1000%以上。市場的需求始終是存在的，不是說打壓就能消失的，因為這些借款人的金融訴求沒有辦法從正規(guī)金融機構(gòu)得到滿足，所以這個市場需求是一定存在。

第三，做消費金融的困難和難點，這個困難和難點是屬于民營企業(yè)的困難和難點，但是對于持牌機構(gòu)和銀行可能就是他們的春天。從數(shù)據(jù)也可以看出，在2017年年底到整個2018年，各個銀行不管大小銀行，凡是具有發(fā)布發(fā)行信用卡這個職能的銀行，整個信用卡的發(fā)行量是去年和前年的幾倍。這說明真正在消費金融市場展開刺刀見紅的競爭，可能不是這些民營企業(yè)，而是來自于銀行的降維打擊，信用卡降維打擊這些民營企業(yè)做金融。所以對于民營企業(yè)來說，最大的難點不是面對同行友商可能來自于銀行信用卡中心，這個競爭非常之殘酷。

最后一點，對于做消費金融來說，可能有這么幾個小的前提條件，第一要么是有自己的場景，也叫流量。要不然就是足夠有錢，比如說格上財富。在野蠻生長的蠻荒時代用放款幾百億和上千億已經(jīng)證明自己的風(fēng)控能力，也是依然可以繼續(xù)往下走。如果說這些條件都不具備，可能現(xiàn)在做一個企業(yè)的轉(zhuǎn)型或者良心的退出是一個比較明智的選擇。

毛賽：感覺聽上去銀行體系是很大的機會。但是我相信隨著監(jiān)管出臺，也面臨很大的挑戰(zhàn)。聽聽兩位在銀行同仁在銀行最大挑戰(zhàn)是什么？

劉瑞群：科技就應(yīng)該適應(yīng)客戶體驗的提升

一個挑戰(zhàn)還不足夠，面臨挑戰(zhàn)很多。我覺得還有幾個面臨的挑戰(zhàn)，一個是研究客戶。因為我們落點到科技助力消費金融的時候，需要了解客戶的需求，需求就要看消費金融的客戶有什么樣的特點？當(dāng)然這個特點每一個單位根據(jù)自己對于客戶的把握會有自己的理解?，F(xiàn)在有一個很明確的方向，比如說移動化會是消費金融客戶一個主要的消費特征。對于移動化這個消費特征，對于客戶來講，新的消費趨向可能更趨向于經(jīng)濟，客戶的體驗可能會對所有的消費金融都會有比較大的挑戰(zhàn)，科技就應(yīng)該適應(yīng)客戶體驗的提升。隨著客戶體驗的主題，實際上還有一個附帶，就是客戶的服務(wù)，怎么樣能夠使客戶的服務(wù)和體驗更優(yōu)越，可能是未來科技在消費金融領(lǐng)域著力的一個很重要的點。

毛賽：劉總的意思是說銀行雖然有錢，但是銀行本身也不想競爭，如何在競爭當(dāng)中脫穎而出這種客戶體驗客戶需求滿足有很大挑戰(zhàn)。

嚴(yán)文亮：歸根到底就是市場和風(fēng)險相平衡這樣一個難點

從工商銀行角度，在金融科技時代做消費金融最大的挑戰(zhàn)是什么？其實歸根到底就是市場和風(fēng)險相平衡，收益和風(fēng)險相結(jié)合這樣一個難點。把我們?nèi)陙?，用金融科技解決問題一些做法、想法和探索跟大家分享一下。

第一個問題就是消費金融的本質(zhì)是什么，消費金融目前應(yīng)該是商業(yè)銀行體系內(nèi)，包括互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)也是，它是最具有互聯(lián)網(wǎng)基因的一款消費信貸的產(chǎn)品，同時又是科技金融參與最廣、創(chuàng)新最活躍的一個領(lǐng)地。之所以這么說，消費金融這個里面有三個點可以分析一下。

第一，在這個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的時代，我們面對的是海量的用戶，是要求以客戶為中心的，就要達到極致的消費金融的體驗，原來在傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面比較薄弱，這也是一個市場上原來一個難點。

第二，他是以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，就是要運用大數(shù)據(jù)運用的技術(shù)，分析對客戶進行精準(zhǔn)的畫像、營銷、精準(zhǔn)服務(wù)，包括精準(zhǔn)的風(fēng)險控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融一個特點。

第三，剛才也說了回歸本質(zhì)，消費金融僅僅是融資嗎？我覺得消費信貸產(chǎn)品本身是融資支付的工具，前面一場好多的支付公司包括我們金融科技公司，我覺得這個里面融資支付是消費金融產(chǎn)品一個本質(zhì)的一個特點。所以我想基于三個互聯(lián)網(wǎng)的特點，金融科技賦能在消費金融領(lǐng)域應(yīng)該是參與度最廣，也是商業(yè)銀行必然去做的，也就是消費金融將來的智能化

挑戰(zhàn)最后就是風(fēng)控，跟互聯(lián)網(wǎng)消費場景結(jié)合，信用風(fēng)險其他風(fēng)險、政策性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險交叉滲透，對于我們傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)很大。

張彥：挑戰(zhàn)在于提高投資者幸福感

其實從我們這邊看到挑戰(zhàn)在于提高投資者幸福感?，F(xiàn)在市場太難熬了，我們覺得未來長時間存在這種狀態(tài)。這種難熬兩方面，第一方面是投資人選擇不適合他的產(chǎn)品，這個錯誤不在于投資者本身，而是對于我們對于投資者認知出現(xiàn)偏差。所以一方面著力如何真正把投資者的偏好更準(zhǔn)確挖掘出來，因為有時候投資者并不是最懂自己那個人。

另外一方面我們提供產(chǎn)品本身，包括市面上很多產(chǎn)品是有缺陷，很難在市場很詭辯場景下完整應(yīng)付，這樣使投資者一直處于過山車的狀態(tài)。包括現(xiàn)在研發(fā)出新的投資策略，就是全天候的投資策略，在不同市場變化情況之下，能夠更快捷調(diào)節(jié)。這里面面臨挑戰(zhàn)非常大，相當(dāng)于除了這些傳統(tǒng)的投資的方法還有一些判斷的方法之外，還要疊加很多預(yù)測類的必須加進去。這里面我們用的方法第一方面是疊加之前各個經(jīng)濟體和市場的認知形成完整分析體系之外，另外把IT力量疊加上來，形成基于現(xiàn)在對于未來更加精準(zhǔn)的預(yù)測。

在這個基礎(chǔ)之上再做投資決定，同時在所有投資決定之中，過程控制還有風(fēng)險控制也是放到第一位的。這會使得我們所有過程都是可控，風(fēng)險也是可控，這樣使投資者安心，這是我們目前嘗試的一套方法。

毛賽：有挑戰(zhàn)有解決方案。黃總這邊互聯(lián)網(wǎng)保險是很新興的行業(yè)，剛才提到了數(shù)字化，當(dāng)中也面臨很多挑戰(zhàn)，聽聽您最大的挑戰(zhàn)？

黃坤：是業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重挑戰(zhàn)

我們雖然是保險公司，但是無論銀行也好，還是消費金融公司，大家一起合作整個產(chǎn)業(yè)鏈，做信通保障保險也是很好的業(yè)務(wù)，這里面大量面對C端，實事求是講，對我們挑戰(zhàn)還是非常大，不僅僅是對于技術(shù)部門挑戰(zhàn)，而是業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重挑戰(zhàn)。大量C端客戶怎么精準(zhǔn)識別這個風(fēng)險，判斷風(fēng)險高低，包括最后整個閉環(huán)的關(guān)系，這還是非常難。有時候作為一家金融機構(gòu)，風(fēng)險識別是第一位的，任何時候風(fēng)險放在第一位，這個是非常關(guān)鍵的。第一點，我們經(jīng)常講大數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)從哪兒來？這個很關(guān)鍵。另外，從哪里可以得到數(shù)據(jù)，看怎么用這些數(shù)據(jù)，這個就非常難了。很多時候直接用這個數(shù)據(jù)，甚至可以針對這邊行業(yè)出一個報告，認為哪一些征信公司的數(shù)據(jù)對于消費金融還有風(fēng)險識別指數(shù)非常高、靠譜，完全可以給你們打分排名，行業(yè)有序做這個事情，這是目前認為最大一個挑戰(zhàn)，這是非常非常難的。

各自看好的比較有前景的消費金融場景

毛賽：最后一個問題，也是向請各位用一句話來說，因為今天題目是如何助力消費金融場景落地，場景是很重要的，有各式各樣的，但是無差別。但是隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，對于資金緊張，大家對于風(fēng)控的要求，包括詐騙的提升，我們可能越來越多的關(guān)注場景，什么場景是比較有前景，或者覺得很有意思的一個場景，一句話描述自己覺得在消費金融產(chǎn)品當(dāng)中比較有前景的場景？

嚴(yán)文亮：最核心的最重要是消費場景，尤其是消費場景當(dāng)中的支付場景。

朱亞威：嚴(yán)總說完了之后，瞬間不知道怎么說了，嚴(yán)總說的對。

毛賽：確實看到支付公司對接了大量的金融機構(gòu)，他們其中產(chǎn)生了很多的非常有意思不管是數(shù)據(jù)、經(jīng)驗，確實是支付場景。

劉瑞群：就是哪兒客戶群最多就是我們最想進入的場景。

黃坤：我覺得各個場景包括支付也是這樣，因為支付有很重要的特征在這里面，能看到大量的消費習(xí)慣，包括財力大小，這說明什么問題？歸納起來你可精準(zhǔn)識別風(fēng)險的情況下，這個場景是最重要的消費場景。在其他領(lǐng)域不斷挖掘，可能我們還有沒發(fā)現(xiàn)類似的場景，這個特別重要，也特別值得我們探索。

李棟明：正常來說我沒有一個場景，但是我有一個愿望，互聯(lián)網(wǎng)1.0時代相當(dāng)于我們把線下搬到線上，互聯(lián)網(wǎng)2.0我們加了互聯(lián)網(wǎng)屬性碎片化，把門檻降低。最大愿望是在于未來我們結(jié)合大數(shù)據(jù)的技術(shù)能夠量身定制，這個世界每個人不一樣，定制化就是滿足每個人的需求。

張彥：因為現(xiàn)在大資管經(jīng)過蓬勃爆發(fā)期現(xiàn)在是在洗牌，我期待講故事時代過去，大家拼本事，深耕細作是我比較期待。