王金瑞

2005年的那個(gè)春天，全球第一家網(wǎng)貸平臺(tái)——Zopa誕生，其由英國(guó)的四位年輕人共同創(chuàng)辦，宗旨是“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”。

一年后，中國(guó)的第一家網(wǎng)貸平臺(tái)誕生，自此，中國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)走過(guò)了十二年的時(shí)光，期間經(jīng)歷了萌芽探索、野蠻生長(zhǎng)和“去劣存良”的各個(gè)階段，尤其是2018年，整個(gè)行業(yè)如海草般隨風(fēng)飄搖，經(jīng)歷了大洗牌。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2018年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量降至1798家，相比2017年底減少了442家。

不過(guò)，有的平臺(tái)憑借自身的實(shí)力，在這次大浪淘沙之中脫穎而出，甚至逆風(fēng)上市;而有的平臺(tái)經(jīng)受不受考驗(yàn)，被淘汰出局，尤其是2018年6月以來(lái)的暴雷潮，平臺(tái)逾期、負(fù)責(zé)人跑路等等，一時(shí)之間，投資人信心大減，甚至出現(xiàn)間歇性恐慌，導(dǎo)致惡性擠兌;還有人借此大“薅羊毛”，當(dāng)起了“老賴”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年截至到11月共有1168家問(wèn)題平臺(tái)。

喧囂十二年過(guò)后，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為普惠事業(yè)做出過(guò)貢獻(xiàn)，但是也經(jīng)歷過(guò)低谷，在監(jiān)管合規(guī)的大前提下積極探索與持續(xù)發(fā)展。

頭部平臺(tái)優(yōu)勢(shì)凸顯

作為網(wǎng)貸平臺(tái)中的明星平臺(tái)，宜人貸一直保持著較為靠前的地位。其由宜信公司于2012年推出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為中國(guó)城市白領(lǐng)人群提供信用借款咨詢服務(wù)。成立僅僅3年，就于2015年12月18日在美國(guó)紐交所成功上市，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股。

截至2018年三季度宜人貸已累計(jì)服務(wù)了超過(guò)150萬(wàn)借款用戶和160萬(wàn)出借用戶，累計(jì)促成借款總額超過(guò)1000億元。

作為上市平臺(tái)，宜人貸有著一套非常優(yōu)秀的風(fēng)控系統(tǒng)：基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)來(lái)把控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)貸平臺(tái)品牌力和風(fēng)控力兩欄，宜人貸的排名都比較靠前。2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，宜人貸一舉奪得“年度金牌風(fēng)控力金融科技公司”獎(jiǎng)項(xiàng)。

從網(wǎng)貸平臺(tái)品牌力一欄可以看到，除了宜人貸，拍拍貸、陸金服排名也比較靠前。拍拍貸也是比較有知名度的頭部平臺(tái)，2007年成立于上海，并在2017年11月10日成功于美國(guó)紐交所上市。截至2018年9月30日，拍拍貸累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到8300萬(wàn)人;累計(jì)借款用戶數(shù)為1340萬(wàn)人;累計(jì)投資用戶數(shù)為64.44萬(wàn)人。

而緊隨其后的陸金所也算的上是老牌的網(wǎng)貸平臺(tái)，其在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注冊(cè)成立，注冊(cè)資金8.37億元人民幣，是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下成員之一，總部位于國(guó)際金融中心上海陸家嘴。

在成長(zhǎng)力一欄，陸金所奪得首位。目前，陸金所還未上市，但是剛于2018年12月3日獲得了13.3億美元的融資，合約人民幣90億美元，據(jù)知情人士表示，此輪融資后陸金所估值在380億美元左右。

“上市系”平臺(tái)服務(wù)力靠前

從中國(guó)金融科技競(jìng)爭(zhēng)力排行榜中可以看到，在服務(wù)力和創(chuàng)新力方面，51人品和微貸網(wǎng)排名分別比較靠前。

51人品是51信用卡旗下平臺(tái)，母公司51信用卡于2018年7月登陸港交所上市。2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，51信用卡摘得了“年度金牌品牌力金融科技公司”的獎(jiǎng)項(xiàng)。

該平臺(tái)的公司背景為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是一家服務(wù)于中國(guó)億萬(wàn)信用卡用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。公司成立于2012年5月，通過(guò)中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——51信用卡管家，全球首創(chuàng)了在移動(dòng)端通過(guò)智能解析信用卡電子賬單，來(lái)實(shí)現(xiàn)持卡人用卡信息管理和個(gè)人財(cái)務(wù)智能化應(yīng)用。

而微貸網(wǎng)也是剛上市不久，2018年11月15日，微貸網(wǎng)在美國(guó)紐約證券交易所正式掛牌上市。平臺(tái)從遞交招股書到上市，歷時(shí)竟約三個(gè)月，創(chuàng)下了最長(zhǎng)的等待記錄。提交招股書期間又正值暴雷潮，行業(yè)資金一度出現(xiàn)了大幅流出狀況，好在坎坷終將過(guò)去，微貸網(wǎng)也終于著陸了。上市首日交易收?qǐng)?bào)每股10.25美元，較發(fā)行價(jià)10美元/股上漲2.5%。以此計(jì)算，微貸網(wǎng)市值約7億美元。

在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，微貸網(wǎng)摘得了“年度金牌成長(zhǎng)力金融科技公司”的獎(jiǎng)項(xiàng)。

“國(guó)資系平臺(tái)”風(fēng)控力奪冠

另外，從中國(guó)金融科技競(jìng)爭(zhēng)力排行榜可以看到，在風(fēng)控力方面，開鑫金服位于首位。

開鑫貸是經(jīng)江蘇省金融辦批準(zhǔn)設(shè)立的國(guó)有銀行系網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)，致力于為小微企業(yè)和個(gè)人提供安全穩(wěn)健、方便快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸居間服務(wù)。成立于2016年11月，雖然成立的時(shí)間不長(zhǎng)，卻有著國(guó)資系的背景，是國(guó)家開發(fā)銀行和江蘇省政府共同支撐的平臺(tái)。

其母公司開鑫金服主要對(duì)外輸出金融科技服務(wù)。例如，給開鑫貸提供定制化的風(fēng)控模型支持、產(chǎn)品設(shè)計(jì)服務(wù)。通過(guò)技術(shù)與產(chǎn)品支撐，為開鑫貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。

在2018年度第九屆“金貔貅獎(jiǎng)”暨首屆中國(guó)金融科技創(chuàng)新與發(fā)展論壇上，開鑫金服摘得了“年度金牌風(fēng)控力金融科技公司”的獎(jiǎng)項(xiàng)。

此外，國(guó)美金融在風(fēng)控力和服務(wù)力方面也有著不俗的表現(xiàn)。國(guó)美金融為國(guó)美控股集團(tuán)旗下戰(zhàn)略管控平臺(tái)，目前，國(guó)美金融正在以“金融+場(chǎng)景+互聯(lián)網(wǎng)“為模式，在發(fā)揮自身的客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，通過(guò)金融超市，以O(shè)2O的形式發(fā)展金融業(yè)務(wù)，在供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、資產(chǎn)交易等六大平臺(tái)方面同時(shí)進(jìn)行布局。

公開資料顯示，國(guó)美在線下有1700多家門店場(chǎng)景，而這些門店，將成為其批量轉(zhuǎn)化客戶的入口。2017年國(guó)美金融消費(fèi)分期業(yè)務(wù)目前已覆蓋國(guó)美全國(guó)1700家門店、400多座城市，在主要滲透用戶群體中有兩個(gè)層次，無(wú)信用卡人群，與中低額度信用卡人群。

2016年8月，國(guó)美金融全面接入央行征信系統(tǒng)，通過(guò)央行征信系統(tǒng)將數(shù)據(jù)共享給同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，更讓有良好征信記錄的用戶更好地享受到金融服務(wù)。其風(fēng)控有兩個(gè)突出特點(diǎn)：一是有央行征信，二是有大量獨(dú)立的第三方數(shù)據(jù)。