何修穆

【摘要】隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術開始滲透到金融領域。這在方便居民的生活同時，也給我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務積極思考轉(zhuǎn)型策略成為當務之急。本文將分析當前我國商業(yè)銀行零售業(yè)所普遍面臨的挑戰(zhàn)，并且提出針對性的優(yōu)化提升策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行零售業(yè)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行零售業(yè)務是指銀行針對個人、家庭以及一些小微企業(yè)所提供的存取款、貸款、匯兌業(yè)務，以滿足居民的正常生活需求或促進小微企業(yè)的發(fā)展。但近些年來，商業(yè)銀行零售業(yè)務卻遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術不斷發(fā)展革命的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在在很大程度上滿足了人們的日常生活，但卻也對商業(yè)銀行的零售業(yè)務發(fā)展帶來了極大的沖擊。積極分析自身發(fā)展中所存在的不足，并且進行及時、合理地優(yōu)化，成為當前商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的緊迫任務。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來的沖擊

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融（ITHN），是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來的沖擊主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，第三方支付日益成熟，快速蠶食銀行業(yè)務。對于我國的商業(yè)銀行來說，存取款以及匯兌是其基礎性業(yè)務，也是銀行盈利的一個基本點。但是，隨著支付寶以及微信等應用軟件的日益成熟，以及4G網(wǎng)絡等基礎信息設施的日益成熟和手機等各類電子設備的日益普及，人們越來越多地開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融軟件進行結算、轉(zhuǎn)賬，這些互聯(lián)網(wǎng)金融軟件操作簡單，能夠隨時隨地地辦理各類業(yè)務，因此對銀行的同類業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊。

第二，網(wǎng)絡金融貸款的發(fā)展，形成與銀行的競爭。隨著微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在支付方面的逐步滲透，他們不僅贏得了豐厚的利潤回報，同時也掌握了大量的用戶數(shù)據(jù)，從而形成了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。借助于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠準確地測知用戶的消費需求，甚至能夠了解用戶的金融貸款需求。這就讓微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在貸款業(yè)務方面與銀行形成了激烈的競爭。而銀行由于缺乏大數(shù)據(jù)精準計算的能力，因為造成了大量的客戶流失。

第三，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的推出，挑戰(zhàn)銀行儲蓄業(yè)務。隨著微信、支付寶在金融方面的影響力日益增大，他們早已經(jīng)不滿足單純地扮演第三方支付角色，轉(zhuǎn)而開始探求在金融理財產(chǎn)品上發(fā)力，與銀行形成更為激烈的競爭。比如。微信和支付寶都分別推出了理財通以及余額寶產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是整合了大量的優(yōu)質(zhì)基金，不僅有著雄厚的財力，而且還具備較強的且較為穩(wěn)定的利潤回報，因此在推出不久之后，就受到了市場的青睞，規(guī)模迅速突破萬億級別。而以微信和支付寶為表達的互聯(lián)網(wǎng)金融對于用戶閑散資金的吸納，也直接威脅到了銀行的存取款業(yè)務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對比商業(yè)銀行零售業(yè)務的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務之所以能夠形成如此巨大的沖擊力，和互聯(lián)網(wǎng)金融的先進優(yōu)勢是分不開的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對比商業(yè)銀行零售業(yè)務的優(yōu)勢最典型地反應在以下幾個方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具備服務領域的綜合化。在當今市場經(jīng)濟的大潮下，人們的消費需求變得日益多樣化和個性化，而商業(yè)銀行零售業(yè)務所能夠推出的服務類目明顯不如互聯(lián)網(wǎng)金融豐富。微信、支付寶等金融平臺整合了日常消費、酒店入住、外出旅游、日常出行等方方面面的場景，幾乎以包羅萬象的姿態(tài)，滿足了每一個人的需求，銀行在這一方面顯然不具備競爭的優(yōu)勢。正是在這種優(yōu)劣明顯的情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)金融可以大幅度蠶食銀行的零售業(yè)務。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具備靈活智能操作模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于手機等智能設備開展的，用戶可以借助于靈活便捷的操作方式，隨時隨地地開展各種金融業(yè)務，而不受各種地域網(wǎng)點的限制。另外，在金融業(yè)務的開展過程之中如果遭遇各種疑難問題，也會有網(wǎng)絡客服隨時在線幫助解疑答惑。從而節(jié)省了用戶的大量時間。但是當前的銀行零售業(yè)務還在一定程度上受到空間條件的限制，并沒有真正地實現(xiàn)全線上場景的操作方式。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具備精細化的客戶管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于用戶的每一筆消費行為都有著忠實地記錄，并且隨著數(shù)據(jù)的日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融構筑起了大數(shù)據(jù)體系。憑借大數(shù)據(jù)的分析計算，能夠快速給每一個客戶提供更為貼心、更為細致的服務，而這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輕松占據(jù)長尾市場。但是我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務顯然不具備這一鮮明的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型策略

充分正視互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來的沖擊、威脅，并且分析互聯(lián)網(wǎng)金融對比商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展優(yōu)勢，然后采取合理的策略實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，成為我國廣大銀行的當務之急。本文認為，互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型策略包含以下幾點：

第一，重新戰(zhàn)略布局，優(yōu)化零售業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行，最明顯的優(yōu)勢在于零售業(yè)務的種類豐富。針對于這一點，建議商業(yè)銀行的決策層有必要重新反思自己的戰(zhàn)略布局，重新構筑更多的業(yè)務門類。比如，在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行可以推出更多的在線理財業(yè)務，以及在線借貸業(yè)務等等。把產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)移到線上，不僅能夠大幅度節(jié)約用戶的時間，同時也可以增加用戶的使用粘性，獲得更多的用戶信息。

此外，在構造全新的零售產(chǎn)品線的時候，商業(yè)銀行還要充分發(fā)揮自己的安全性、穩(wěn)定性優(yōu)勢，對于產(chǎn)品的潛在風險要做到精準評估，以實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。但是在競爭的同時，銀行也要注意與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的跨界合作。比如，銀行可以和微信、支付寶等平臺，推出更多的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)互利共贏的效果。

第二，提升管理水平，優(yōu)化用戶體驗。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺較之于商業(yè)銀行的另一個優(yōu)勢在于它們能夠提供更加快速便捷的服務，從而不斷提升用戶的粘性。針對這一點，商業(yè)銀行也需要不斷提升自己的管理水平，調(diào)整與用戶之間的關系，從而優(yōu)化與用戶之前的關系。要做到這一點，商業(yè)銀行需要在下面幾個維度發(fā)力。

首先商業(yè)銀行要建立大數(shù)據(jù)管理體系，要重點收集用戶的信息，并且根據(jù)用戶的屬性，來提供針對性的業(yè)務，避免出現(xiàn)一刀切的服務現(xiàn)象。比如，商業(yè)銀行可以將用戶劃分為富豪階層與工薪階層，根據(jù)用戶不同的階層屬性，來推出更具定制化特色的產(chǎn)品服務。其次，商業(yè)銀行還要優(yōu)化自己的客服體系，盡量做到在網(wǎng)上完成咨詢服務，避免過度浪費用戶的時間。比如，商業(yè)銀行可以在自己的客戶端APP上加入客服功能，如果用戶有疑難問題，可以通過快速的在線客服渠道，實現(xiàn)解疑答惑，從而節(jié)省用戶的時間，讓用戶感受到更為人性化的服務。另外，商業(yè)銀行也要注意借助于大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)精準化的貸款服務，滿足更多的貸款需求。

第三，提升用戶回饋，吸引用戶資本。以微信和支付寶為代表的金融平臺，目前推出了形形色色的基金產(chǎn)品，這些基金產(chǎn)品有著較高的回報率，并且操作使用簡單便捷。針對這一情況，建議我國的商業(yè)銀行也充分利用自身的資源，推出更多回報率高的金融類產(chǎn)品;在另一方面，商業(yè)銀行還需要發(fā)揮自身的安全和穩(wěn)定優(yōu)勢，讓用戶的每一筆基金投資更加有保障。商業(yè)銀行要改善自己的經(jīng)營思維，要把金融產(chǎn)品重點放在互聯(lián)網(wǎng)渠道上，讓每一個用戶在投資的過程之中做到觸手可及，從而吸引更多資金。

四、結語

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融滲透到人們生活的方方面面。借助于信息技術革命的時代背景，互聯(lián)網(wǎng)金融得以實現(xiàn)如火如荼地發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也進一步蠶食了商業(yè)銀行零售產(chǎn)品的業(yè)務。在這種背景下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為當務之急。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來的沖擊，并且針對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，探究了商業(yè)銀行未來的轉(zhuǎn)型道路。希望本文的研究能夠?qū)ν苿由虡I(yè)銀行的改革轉(zhuǎn)型提供一些參考價值。