施銘俊

《典當(dāng)管理辦法》是由商務(wù)部和公安部于2005年4月1日聯(lián)合頒布的，它的發(fā)布給我國典當(dāng)業(yè)搭建了一個(gè)新的發(fā)展平臺(tái)，使之邁步走向現(xiàn)代化。作為一個(gè)特殊的融資渠道，典當(dāng)業(yè)已經(jīng)成為了發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)不可忽缺的部分，它可以為中小企業(yè)和個(gè)人的融資提供十分便捷的服務(wù)，可以作為一個(gè)補(bǔ)充來推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可以解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的燃眉之急。但是作為中國一個(gè)新興的行業(yè)，一旦與國外金融業(yè)的多面特質(zhì)和商業(yè)的流通發(fā)展相碰撞，就會(huì)暴露自身的缺點(diǎn)，甚至無法發(fā)揮出對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。盡管這樣，典當(dāng)行業(yè)的出現(xiàn)還是給我國的融資隊(duì)伍注入了新的活力。

一、典當(dāng)融資背景與意義

典當(dāng)是融資的一種方式，它在古今中外經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上有著悠久的歷史，而它具有的靈活便捷的特點(diǎn)，既為人們的生活提供了便利，又為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了動(dòng)力。中國的典當(dāng)業(yè)已有千年的歷史。新興的典當(dāng)業(yè)是在改革開放走向更深發(fā)展階段、具有中國特色的市場經(jīng)濟(jì)體制日臻完善時(shí)應(yīng)運(yùn)而生的，它的歷程可以分成三個(gè)階段：無序復(fù)興、規(guī)范清理和有序發(fā)展。

典當(dāng)業(yè)的活力煥發(fā)是在2005年，因?yàn)闉樗ｑ{護(hù)航的法規(guī)《典當(dāng)管理辦法》正式頒布，而且是由國家商務(wù)部和公安部兩部門聯(lián)合頒布的，可以說這部法規(guī)讓典當(dāng)經(jīng)營有規(guī)可依，典當(dāng)業(yè)內(nèi)涵具有了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)特色，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展空間更為廣闊，典當(dāng)業(yè)可以更快更好更健康向前發(fā)展。不過也應(yīng)當(dāng)看到，在快速發(fā)展的同時(shí)，各典當(dāng)行在運(yùn)營時(shí)也受到許多束縛發(fā)展的問題的困擾。本文希望在探究這些問題時(shí)，可以找出解決這些問題的對(duì)策和建議。

中小企業(yè)是許多國家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。對(duì)于處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國家來說，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的生力軍。

但是，我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的最大難題是資金的短缺，當(dāng)然這也是眾多國家發(fā)展經(jīng)濟(jì)面臨的共同難題。從中小企業(yè)的特點(diǎn)來進(jìn)行分析，中小企業(yè)規(guī)模較小，多為粗加工，產(chǎn)品多為小商品或外貿(mào)商品，那么他們資金需求小、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大，所以銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款指標(biāo)少、額度小。尤其是2008年的金融危機(jī)，受重創(chuàng)的多為中小企業(yè)，這些更是加大了中小企業(yè)資金融資的難度。

因此，為了中小企業(yè)發(fā)展問題，貸款難問題，新的輔助性貸款方法的發(fā)現(xiàn)非常重要。典當(dāng)作為新的融資方式確實(shí)能夠在一定程度上緩解資金短缺問題，為中小企業(yè)的發(fā)展帶來不可忽視的作用。

二、我國中小企業(yè)典當(dāng)融資額度面臨的主要問題和局限

1.我國典當(dāng)融資理論滯后

從機(jī)構(gòu)的性質(zhì)來看，典當(dāng)行歸屬于企業(yè)還是商店亦或是金融機(jī)構(gòu)，都沒有一個(gè)明確的界定，所以在管理時(shí)就顯得無序，業(yè)務(wù)拓展缺少方向性。從內(nèi)容上來看，它不能夠與典當(dāng)行的實(shí)際運(yùn)營相符：一方面，典的業(yè)務(wù)不沒有在典當(dāng)行操作，也就是典當(dāng)行沒有產(chǎn)生以獲得出當(dāng)人的不動(dòng)產(chǎn)作為收益使用為前提、并向出當(dāng)人支付相應(yīng)的典價(jià)地行為；另一方面，典當(dāng)行目前的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于原始意義上的“當(dāng)”，也就是不會(huì)為了擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)去占有出當(dāng)人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證，當(dāng)然它的抵押貸款更多的是不動(dòng)產(chǎn)?！爱?dāng)”的原始意義是指一種動(dòng)產(chǎn)為客體的特殊質(zhì)押，這其中不包括不動(dòng)產(chǎn)抵押。然而在實(shí)際操作中典當(dāng)行的生存和發(fā)展受不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的影響非常大，所以典當(dāng)行現(xiàn)在也以不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)為主。國家根據(jù)實(shí)情考慮，沒有將這一項(xiàng)歸入監(jiān)管工作中去。這樣看來，“當(dāng)”的概念還滯留在原始內(nèi)涵中，實(shí)際操作領(lǐng)域卻已遠(yuǎn)遠(yuǎn)擴(kuò)大，可見典當(dāng)融資的理論遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實(shí)踐。

2.我國典當(dāng)業(yè)法律缺失

國家商務(wù)部和公安部對(duì)典當(dāng)行業(yè)曾經(jīng)聯(lián)合頒布了一部《典當(dāng)管理辦法》，對(duì)典當(dāng)行的性質(zhì)、主管部門等方面作出了全面系統(tǒng)而規(guī)范的規(guī)定，但是由于目前我國的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展速度加快，所以一旦遇到具體問題，執(zhí)行時(shí)尤其是法庭進(jìn)行訴訟時(shí)，雙方就會(huì)憑自己所需而選取有利于自己的依據(jù)。這就造成了法律的缺失。例如在《擔(dān)保法》中，對(duì)設(shè)立典當(dāng)行的資質(zhì)、程序和運(yùn)營服務(wù)范圍等內(nèi)容，目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定。再比如，《典當(dāng)管理辦法》從法律效力來看，應(yīng)該是隸屬于行政規(guī)章，然而如果與地方人大頒布的地方性法規(guī)發(fā)生沖突，也沒有明確的法律來對(duì)他們效力的高低進(jìn)行判定。所以它并不會(huì)因此停止執(zhí)行兩個(gè)不同級(jí)別的立法機(jī)關(guān)制訂的相關(guān)法規(guī)。推究以上沖突形成的原因，應(yīng)當(dāng)是國家缺乏一部具有權(quán)威性的法律，而這部法律必須由最高立法機(jī)關(guān)制定并頒布，其目的是為了對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)整。所以應(yīng)當(dāng)對(duì)目前我國典當(dāng)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整內(nèi)容有《中華人民共和國擔(dān)保法》中關(guān)于質(zhì)押的規(guī)定、《典當(dāng)管理辦法》、其他法規(guī)中涉及到的典當(dāng)業(yè)規(guī)定。從當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展角度考慮，典當(dāng)行已經(jīng)與經(jīng)濟(jì)生活息息相關(guān)，如果不再統(tǒng)一立法，典當(dāng)業(yè)就會(huì)陷入無序與混亂之中，所以立法已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

3.典當(dāng)業(yè)規(guī)模小

在現(xiàn)行金融體系中典當(dāng)業(yè)的融資只是起有益的輔助作用，它也有明顯的缺點(diǎn)，那就是融資成本較高，貸款期限不長，貸款規(guī)模偏小，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，提供融資服務(wù)的能力有限，所以從典當(dāng)行進(jìn)行融資的客戶范圍被限定得很小，他們只有在無法從其他渠道獲得低成本資金的情況下才會(huì)成為客戶。所以典當(dāng)行需要實(shí)行錯(cuò)位經(jīng)營，走銀行的偏鋒。從典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營規(guī)模來看，是無法與銀行進(jìn)行比較的，這就與市場需要不對(duì)稱。所以典當(dāng)行的發(fā)展空間受到了很大的限制?！兜洚?dāng)管理辦法》的第八條對(duì)典當(dāng)行注冊資本進(jìn)行了規(guī)定，把300萬元定為最低限額。第四十四條對(duì)典當(dāng)行財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額進(jìn)行了規(guī)定，不允許多于注冊資本一半以上。同時(shí)還規(guī)定房地產(chǎn)抵押典當(dāng)時(shí)注冊資本應(yīng)當(dāng)大于余額。當(dāng)注冊資本低于1000萬元，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)時(shí)，單筆當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)?shù)陀?00萬元。四川是恢復(fù)典當(dāng)行的最早省份，目前多數(shù)典當(dāng)公司只有500萬元的注冊資本金，所以只可以進(jìn)行小額典當(dāng)業(yè)務(wù)。但是成都的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭迅猛，典當(dāng)公司將服務(wù)對(duì)象重心由城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移到個(gè)體工商戶和中小企業(yè)。所以，多數(shù)典當(dāng)公司已經(jīng)不能夠滿足典當(dāng)房屋和土地等大宗業(yè)務(wù)需求。再加上近年來二手房抵押業(yè)務(wù)交易量猛增，多數(shù)典當(dāng)行疲于應(yīng)對(duì)資金短缺的問題。當(dāng)然在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市或省份，如北京、上海和浙江，典當(dāng)行的規(guī)模較大，然而絕大多數(shù)的典當(dāng)行規(guī)模仍然很小。

三、深化企業(yè)典當(dāng)融資的對(duì)策和建議

1.完善典當(dāng)業(yè)的法規(guī)政策體系

應(yīng)當(dāng)適時(shí)制定系統(tǒng)的完備的《典當(dāng)法》。通過法規(guī)對(duì)各部門的監(jiān)管職責(zé)作出更多地明確，減少管理矛盾的產(chǎn)生。需要慢慢地將監(jiān)管的職責(zé)下放到各級(jí)典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)，將監(jiān)管體制真正地實(shí)現(xiàn)自我約束管理為主、行政管理為輔。監(jiān)管典當(dāng)業(yè)的措施要完善，可以從這三個(gè)方面制定政策性文件：一是行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)類文件，通過制定和完善典當(dāng)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和統(tǒng)計(jì)制度等來推動(dòng)行業(yè)向前發(fā)展的；二是行業(yè)管理類文件，利用典當(dāng)行的季報(bào)制度、審批工作規(guī)程、經(jīng)營情況考核評(píng)價(jià)制度、停業(yè)及清算辦法等實(shí)現(xiàn)對(duì)典當(dāng)行的管理；三是企業(yè)管理類文件，典當(dāng)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)工作的規(guī)定、搞好行業(yè)管理信息化的規(guī)定等。完善的制度是和連動(dòng)的實(shí)際操作層面相關(guān)聯(lián)的，但最關(guān)鍵的還是基層操作的配合。所以需要有相關(guān)具體的實(shí)施細(xì)則和配套規(guī)定。期望監(jiān)管部門讓典當(dāng)行擁有與銀行同樣辦理房地產(chǎn)典當(dāng)他項(xiàng)權(quán)利證，保證典當(dāng)行對(duì)商品房的銷售記錄和登記檔案查詢具有自主性，在對(duì)銀行進(jìn)行融資時(shí)，房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)乃?xiàng)權(quán)利證可以成為貸款擔(dān)保憑證。這些細(xì)則的出臺(tái)有利于典當(dāng)行順暢地進(jìn)軍房地產(chǎn)市場。

2.著力培養(yǎng)典當(dāng)行業(yè)專業(yè)人才

對(duì)我國而言，有關(guān)典當(dāng)理論的研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于他國，從事典當(dāng)業(yè)研究的專業(yè)學(xué)者寥寥無幾，極大地限制了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，尤其是無法為典當(dāng)立法。不能深入研究典當(dāng)，就談不上為典當(dāng)立法，倘使研究典當(dāng)理論的隊(duì)伍里能夠有法律、金融等方面專家的參與，典當(dāng)立法進(jìn)程一定會(huì)向前推動(dòng)。當(dāng)然培養(yǎng)本行業(yè)的專業(yè)理論研究人員更為重要。從典當(dāng)經(jīng)營范圍來講，業(yè)務(wù)復(fù)雜且需要有很強(qiáng)的專業(yè)性，涉及的知識(shí)面非常廣：無論是金融還是法律，無論是證券還是房地產(chǎn)都要有所涉獵，可以把選拔培養(yǎng)的理論研究人員定向?yàn)槟軌驅(qū)I(yè)務(wù)進(jìn)行熟練操作且熟知行業(yè)特點(diǎn)的典當(dāng)從業(yè)人員，典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)更需對(duì)此類人才的培養(yǎng)加以關(guān)注。

對(duì)從事典當(dāng)行業(yè)的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，這也是建設(shè)典當(dāng)行業(yè)隊(duì)伍的一個(gè)重要內(nèi)容，這有助于典當(dāng)從業(yè)人員的全面素質(zhì)得到提高，既便于對(duì)典當(dāng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，又便于開拓創(chuàng)新典當(dāng)業(yè)務(wù)，提高典當(dāng)從業(yè)人員的素質(zhì)已經(jīng)成為增強(qiáng)行業(yè)核心競爭力的首要任務(wù)。各地典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)既要開展自我培訓(xùn)，又要開展多形式的行業(yè)培訓(xùn)，把金融、財(cái)務(wù)和法律等方面的知識(shí)作為培訓(xùn)的內(nèi)容，用專業(yè)知識(shí)充實(shí)從業(yè)人員，使得典當(dāng)業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.健全組織體系，加強(qiáng)行業(yè)管理

從各級(jí)政府主管部門角度考慮，應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)典當(dāng)行的組織管理體系，加大監(jiān)管力度；非法典當(dāng)行必須依法銷除；典當(dāng)行在經(jīng)營過程中的違規(guī)違紀(jì)行為應(yīng)當(dāng)受到嚴(yán)厲查處；公安、經(jīng)貿(mào)委、工商和法院等管理部門應(yīng)當(dāng)相互合作、協(xié)同管理，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)典當(dāng)行發(fā)展的聯(lián)席會(huì)議制度，以便及時(shí)對(duì)信息進(jìn)行互通；把工作思路定為“打擊非法典當(dāng)，規(guī)范合法典當(dāng)，促進(jìn)健康發(fā)展”，力求監(jiān)管全方位無死角。這其中經(jīng)貿(mào)委既要對(duì)日常監(jiān)管進(jìn)行強(qiáng)化，又應(yīng)當(dāng)對(duì)窗口進(jìn)行實(shí)時(shí)指導(dǎo)，使典當(dāng)行的經(jīng)營管理走向和諧。另一方面從典當(dāng)行自身來考慮，可以在全國建立各級(jí)典當(dāng)協(xié)會(huì)，使得行業(yè)可以進(jìn)行自我行規(guī)范，行業(yè)自律性加強(qiáng)，行業(yè)協(xié)會(huì)的三項(xiàng)功能——公關(guān)功能、協(xié)調(diào)功能和服務(wù)功能得到很好地發(fā)揮，還能夠從法律、政策和業(yè)務(wù)等方面為會(huì)員企業(yè)提供咨詢服務(wù)，做好政府主管部門對(duì)行業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督的協(xié)助工作，使典當(dāng)業(yè)的合法權(quán)益得到切實(shí)地維護(hù)。

4.尊重傳統(tǒng)，注重創(chuàng)新

創(chuàng)新決定未來，具有豐厚歷史韻味的典當(dāng)業(yè)，擁有著杰出傳統(tǒng)的內(nèi)涵，我們在進(jìn)行典當(dāng)行業(yè)融資的研究時(shí)，必須要充分從典當(dāng)業(yè)歷史演變的過程中分析規(guī)律，再結(jié)合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的變化進(jìn)行創(chuàng)新。典當(dāng)行業(yè)需進(jìn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，在原本傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上認(rèn)真研究現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)融資過程的方方面面，制定切實(shí)有效的開展業(yè)務(wù)方案，創(chuàng)新服務(wù)，努力為中小企業(yè)解決短期資金周轉(zhuǎn)老大難問題提供更廣闊的途徑。其次，任何行業(yè)的蓬勃發(fā)展都離不開人才，在當(dāng)前形勢下，我國典當(dāng)業(yè)的不成熟，急需人才的供給。企業(yè)管理層必須注重創(chuàng)新意識(shí)，在人才的的引進(jìn)和培養(yǎng)上花大工夫。相信，典當(dāng)行業(yè)在其特有的優(yōu)勢和魅力下，在我國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)下必定能煥發(fā)出強(qiáng)大生機(jī)活力。

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