尚云 張譯藝

[摘要]筆者結(jié)合大學(xué)生信用現(xiàn)狀上存在的問題，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸方面的教育存在一些缺失。因此，本文提出了建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制，并對(duì)此進(jìn)行了分析探討。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)信貸大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制

引言

隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，其中個(gè)人信用成為社會(huì)信用體系中的重要組成部分。大學(xué)生作為個(gè)人信用重要對(duì)象，其信用水平不僅關(guān)系到個(gè)人的基本素質(zhì)，還關(guān)系國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，更關(guān)系著我國(guó)高校教育信用制度的建立，這在很大程度上影響著全社會(huì)信用體系的構(gòu)建。大學(xué)生個(gè)人信用可追溯至多年前我國(guó)推行的大學(xué)生助學(xué)貸款政策，這項(xiàng)政策制定的初衷是為了解決因貧失學(xué)的問題，它鼓勵(lì)大學(xué)生通過金融服務(wù)支付求學(xué)費(fèi)用，畢業(yè)后還貸，其積極意義是受益于此項(xiàng)政策的大學(xué)生及其家庭有目共睹的。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，特別是近年來迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)也將其業(yè)務(wù)伸向了大學(xué)校園。近幾年，國(guó)家一系列監(jiān)管措施先后出臺(tái)，大學(xué)生網(wǎng)貸亂象，特別是“校園貸”問題得到了有效遏制，但一大波網(wǎng)貸平臺(tái)卻紛紛換上馬甲，將小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)包裝成創(chuàng)業(yè)貸、回租貸、培訓(xùn)貸、租房貸等名目繼續(xù)誘惑在校大學(xué)生，導(dǎo)致不少大學(xué)生陷入其中。大學(xué)生個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生，成為高等教育領(lǐng)域亟待研究解決的問題之一。

本文通過“陜西省大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查研究”，對(duì)陜西省內(nèi)就讀的在校大學(xué)生進(jìn)行了抽樣調(diào)查和分析，基本摸清了我省大學(xué)生群體的信用認(rèn)知程度和誠(chéng)信水平。通過此次調(diào)研也發(fā)現(xiàn)了當(dāng)前大學(xué)生信用現(xiàn)狀存在的許多問題。

網(wǎng)絡(luò)信貸視角下造成大學(xué)生信用問題的原因

1.思想意識(shí)淡薄

思想層面重視不足，區(qū)域發(fā)展不平衡，導(dǎo)致大學(xué)生群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、個(gè)人信用等方面的了解與認(rèn)知不足。特別是改革開放以后以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為核心，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但區(qū)域發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)的狀況并未得到根本上的改變，區(qū)域發(fā)展差距依然較大。陜西地處內(nèi)陸，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)建設(shè)和外部文化交流受到地域的限制，2017年陜西省居民收入首次突破2萬元大關(guān)，達(dá)到了20635元，與全國(guó)居民收入25974元相比仍有一定差距。正是這種區(qū)域發(fā)展不平衡狀況的存在，導(dǎo)致陜西省內(nèi)教育層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸這類前沿金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范認(rèn)知不足，使得高校大學(xué)生在對(duì)待網(wǎng)絡(luò)信貸、公民個(gè)人信用這類新興業(yè)務(wù)、新興體系時(shí)，往往只有單純的好奇心，缺乏思想層面上的重視和認(rèn)知。

2.金融、法律等知識(shí)欠缺

根據(jù)“陜西省大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查研究”發(fā)現(xiàn)，超九成的大學(xué)生缺乏金融、法律等方面的知識(shí)，甚至對(duì)金融與法律方面的基本常識(shí)都不清楚。這直接阻礙了大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的客觀認(rèn)知，使得學(xué)生無法正確預(yù)判自己行為所帶來的經(jīng)濟(jì)后果與法律后果。

3.價(jià)值觀亟待正確引導(dǎo)

“陜西省大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查研究”顯示，部分大學(xué)生缺乏正確的價(jià)值觀，無法處理好學(xué)業(yè)與消費(fèi)的關(guān)系，導(dǎo)致自身陷入校園貸等網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中而不能自拔。筆者通過文獻(xiàn)分析和實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近兩年因?yàn)樾@貸引發(fā)的惡性事件大多不是因?yàn)閷W(xué)生繳不起學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)導(dǎo)致的，而是因?yàn)閷W(xué)生盲目、超前消費(fèi)，甚至攀比消費(fèi)造成的。由此不難看出，我們需要及時(shí)對(duì)大學(xué)生群體在價(jià)值觀層面進(jìn)行正確的引導(dǎo)。

針對(duì)上述大學(xué)生信用中存在的問題，本文試圖通過建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制，找到解決上述問題的可行性辦法。

網(wǎng)絡(luò)信貸視角下大學(xué)生信用問題解決的方案

1.重視對(duì)學(xué)生的規(guī)則、誠(chéng)信教育

要進(jìn)一步提高大學(xué)生守信守規(guī)的信用責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法治經(jīng)濟(jì)，信用與法治在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位日益凸顯，不講誠(chéng)信、不依法辦事、不遵守市場(chǎng)規(guī)則，勢(shì)必會(huì)在經(jīng)濟(jì)博弈中被淘汰出局。大學(xué)生作為即將步入社會(huì)的高素質(zhì)群體，應(yīng)當(dāng)具備規(guī)則與誠(chéng)信觀念，養(yǎng)成守規(guī)矩的良好習(xí)慣，遵守法律、尊重社會(huì)發(fā)展規(guī)律，只有如此才能保證自身工作、生活和人際交往的正常有序。

法安天下，德潤(rùn)人心。法治與德治不可分離，不可偏廢，這說明國(guó)家治理需要法律和道德協(xié)同發(fā)力，大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育同樣需要從法律和道德兩方面雙管齊下。對(duì)學(xué)生開展規(guī)則教育，也就是將中國(guó)特色社會(huì)主義法治理念和精神引入教育內(nèi)容之中，讓大學(xué)生知法、守法，能夠自覺遵守國(guó)家法律規(guī)范，嚴(yán)格規(guī)范自己的言行，遵守學(xué)?；蚪M織的各項(xiàng)規(guī)章制度。對(duì)學(xué)生開展誠(chéng)信教育，一方面要引導(dǎo)學(xué)生端正學(xué)習(xí)態(tài)度，嚴(yán)肅學(xué)風(fēng)考紀(jì)，做到不作弊、不抄襲。另一方面要引導(dǎo)學(xué)生積極履行公民義務(wù)，如涉及合法的信用卡消費(fèi)、信貸時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行還款義務(wù)、遵守承諾等。

通過重視和加強(qiáng)規(guī)則、誠(chéng)信教育，從法治與德治兩方面入手，提高大學(xué)生守信守規(guī)的信用責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，激勵(lì)大學(xué)生對(duì)自身、他人、社會(huì)自覺負(fù)責(zé)，從而提升大學(xué)生群體的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。

2.整合校園資源，加強(qiáng)專業(yè)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)與滲透

在大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制的探索過程中，大部分高校有著極大的優(yōu)勢(shì)，那就是擁有金融類專業(yè)及法學(xué)類專業(yè)，全省大部分高等院校都設(shè)置了這兩類專業(yè)。在這種專業(yè)設(shè)置下，高校只要整合自身資源，在金融與法學(xué)兩大領(lǐng)域中加強(qiáng)專業(yè)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)與滲透，就可形成針對(duì)大學(xué)生群體的有效防控教育機(jī)制。這種互補(bǔ)和滲透可以通過開展教學(xué)經(jīng)驗(yàn)交流，設(shè)計(jì)合理的教學(xué)、實(shí)踐案例，甚至可以通過在金融與法學(xué)兩大專業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行教育教學(xué)資源的共建與共享來實(shí)現(xiàn)。也可以在上述兩大專業(yè)領(lǐng)域中經(jīng)常組織、開展各教研室間的學(xué)術(shù)交流活動(dòng)，吸取各專業(yè)優(yōu)秀的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)符合大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育的教學(xué)實(shí)踐模式。同時(shí)鼓勵(lì)兩大專業(yè)領(lǐng)域的教師走出去多學(xué)習(xí)、多實(shí)踐，將最新的行業(yè)信息和研究成果轉(zhuǎn)化為能夠?yàn)榻虒W(xué)提供服務(wù)的素材及案例。通過大量真實(shí)且具有現(xiàn)實(shí)意義的正、反面案例，更好地實(shí)現(xiàn)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的防控教育，真正實(shí)現(xiàn)專業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與滲透。

3.加強(qiáng)思政課程與課程思政的結(jié)合力度，落實(shí)“三進(jìn)”工作

高校的根本任務(wù)在于立德樹人，長(zhǎng)期以來，高校思想政治理論課是思想政治工作的主渠道。習(xí)近平在全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議的講話中指出：要用好課堂教學(xué)這個(gè)主渠道，思想政治理論課要堅(jiān)持在改進(jìn)中加強(qiáng)，提升思想政治教育親和力和針對(duì)性，滿足學(xué)生成長(zhǎng)發(fā)展需求和期待，其他各門課都要守好一段渠、種好責(zé)任田，使各類課程與思想政治理論課同向同行，形成協(xié)同效應(yīng)。在網(wǎng)絡(luò)信貸問題背景下審視大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育問題時(shí)，“思政課程”與“課程思政”的緊密結(jié)合和協(xié)同一致就顯得尤為重要和迫切了。

“思政課程”方面應(yīng)大力創(chuàng)新試點(diǎn)課程。國(guó)內(nèi)已有部分高校嘗試設(shè)立“大國(guó)方略”等課程作為高?！靶蝿?shì)與政策”改革試點(diǎn)課程。例如上海財(cái)經(jīng)大學(xué)開設(shè)的“經(jīng)濟(jì)中國(guó)”課程、華東政法大學(xué)開設(shè)的“法治中國(guó)”課程等。通過形式或方法的創(chuàng)新，既讓學(xué)生全面而深刻地從理念和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)層面了解了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、信用建設(shè)、法治建設(shè)，提升了學(xué)生的民族自豪感，同時(shí)又增長(zhǎng)了學(xué)生閱歷、開闊了學(xué)生的視野。在“思政課程”主陣地針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸事件進(jìn)行正確的價(jià)值引導(dǎo)以及正面的宣傳教育，引起大學(xué)生甚至社會(huì)大眾的共鳴，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀?！罢n程思政”方面應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持在課程體系建設(shè)上始終以立德樹人為根本，融入當(dāng)代中國(guó)信用理念、法治理念等內(nèi)容，緊緊把握社會(huì)主義高校育人的底線及時(shí)代要求。在上述“思政課程”的創(chuàng)新設(shè)置中，逐步探索以“大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控”為主題的“課程思政”系列，形成大學(xué)生信用教育、大學(xué)生理財(cái)教育和消費(fèi)引導(dǎo)、法治教育等一系列“課程思政”，從根本上解決當(dāng)前大學(xué)生普遍缺乏此類知識(shí)的問題，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，提高其對(duì)不良網(wǎng)貸的抵制能力，樹立依法維權(quán)的法治意識(shí)等。

結(jié)語(yǔ)

在網(wǎng)絡(luò)信貸問題背景下探索大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制，加強(qiáng)大學(xué)生的信用和理財(cái)認(rèn)知水平，增強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí)，這對(duì)社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有積極的促進(jìn)作用。通過教育者對(duì)誠(chéng)信教育、規(guī)則教育的重視，在金融和法學(xué)兩大專業(yè)領(lǐng)域中形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最終落腳于思政課堂的主陣地，在大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育中實(shí)現(xiàn)“思政課程”與“課程思政”的緊密結(jié)合、協(xié)同一致，使網(wǎng)絡(luò)信貸視角下大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制煥發(fā)出強(qiáng)大的生機(jī)與活力，真正落實(shí)好高校立德樹人的根本任務(wù)。