狄巧麗 馬愛艷，2*

（1 塔里木大學經濟與管理學院，新疆 阿拉爾市843300）

（2 塔里木大學南疆經濟社會發(fā)展研究院，新疆 阿拉爾市843300）

貧困是阻礙經濟發(fā)展和社會和諧的癥結，如何消除貧困，是我們共同關注的問題。新疆疏附縣是連片特困區(qū)“三區(qū)三州”中南疆四地州中喀什地區(qū)的一個貧困縣，是國家扶貧開發(fā)的重點縣。因此，提升新疆疏附縣扶貧效益是當前急需解決的問題。

有些學者認為村鎮(zhèn)銀行扶貧效益中存在的問題是市場認可度低、資金不足、網點少，小額信貸管理成本高及農業(yè)科技含量不足［1］。通過優(yōu)化扶貧模式,均衡市場效率與社會效益［2］。其中，基礎設施的增量保質可以減貧增收，改變收入構成；且其可獲得性對減貧產生正向影響［3-4］。扶貧效率存在地區(qū)差異，因目標對象不同，扶貧資金效率也存在差異［5］。結合南疆三地州的實際情況，從經濟、社會、政治、環(huán)境、文化、自我發(fā)展六方面建立扶貧開發(fā)效益評估體系；重視城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的拉動作用［6-7］；或者是從微觀層面建立扶貧移民效益評價體系［8］。目前，阻滯扶貧效益的關鍵是針對性滿足受眾需求的供給方式，亟需改進扶貧的適應性、精準性在價值感知層面的中間效應，提升滿意度［9］。

已有文獻中學者們從不同視角研究農村金融扶貧效益情況，建立評估體系，并分析了現(xiàn)階段農村金融扶貧效益中存在的問題以及各方面因素對其產生的作用效果，為本文提供了重要參考。但新疆地區(qū)關于農村金融扶貧效益影響因素的研究略少，且存在地區(qū)差異。因此選擇典型地區(qū)分析金融扶貧效益影響因素對促進扶貧效益的提升至關重要。鑒于此，本文以國家級貧困縣疏附縣為研究對象，運用實證分析了金融扶貧效益的影響因素。為針對性的優(yōu)化農村金融環(huán)境，提升扶貧效益提供經驗依據(jù)。對實現(xiàn)新疆疏附縣經濟發(fā)展、社會和諧及生態(tài)安全具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1 新疆疏附縣金融扶貧效益現(xiàn)狀

表1 金融扶貧效益評價指標

（1）由于絕大多數(shù)貧困人口集中于農村地區(qū)，則選取農村人口作為研究對象。對金融扶貧效益指標的選取應做到以下三個方面：一是具有全面性，在評價過程中要從多方面反映金融支持扶貧開發(fā)工作，納入教育、醫(yī)療和生態(tài)等。二是要確?？梢粤炕?，以克服主觀影響。三是具有可行性，不宜選擇難以獲取的指標。

現(xiàn)階段金融服務與農村生產要素相互影響，共同作用于貧困減緩，因此本文從經濟、社會和生態(tài)三個角度出發(fā)選取指標。資金的產出與投入相對應，前期的合理投入由后期產出效益來反映，可以有效了解扶貧效益的高低。因此，歸類出投入與產出兩個方向的指標進行評價。

投入方向：以農業(yè)勞動力、農業(yè)資本、金融服務作為投入指標。其中農業(yè)勞動力用鄉(xiāng)村從業(yè)人數(shù)與鄉(xiāng)村總人口的比值代替；農業(yè)資本用人均耕地面積衡量；金融服務用每萬人農村金融機構就業(yè)人員數(shù)表示。

產出方向：多數(shù)學者指出減貧情況可以使用收入水平、教育水平、醫(yī)療和社會保障等指標進行衡量。本文從農戶收入水平、農村經濟發(fā)展以及醫(yī)療和社會保障情況三個維度出發(fā)，運用熵值法構造多維減貧綜合指數(shù)來考察新疆疏附縣減貧現(xiàn)狀。通過3 個維度的貧困現(xiàn)狀來反映該地區(qū)的金融扶貧產出情況。其中收入貧困用農民純收入來考察；農村經濟發(fā)展用人均GDP 來衡量；醫(yī)療貧困指標采用每萬人擁有衛(wèi)生院床位數(shù)表示；貧困發(fā)生率指某區(qū)域在某一時期內，人均純收入或生活消費支出在貧困線以下人口在總人口中所占比重,計算公式為，其中hc 為貧困人口數(shù)，n 為一個國家或地區(qū)的總人口（見表1）。

（2）運用熵值法計算出金融扶貧綜合效益值。具體步驟如下：首先測算第i 年第j 項指標比重是；其次測算第j 項指標的熵值是ej=；再次測算第j 項指標的權重是；最后測算第i 年的多維減貧綜合指數(shù)是

圖1 新疆疏附縣金融扶貧效益趨勢圖

2 金融扶貧效益影響因素分析

在《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018～2022）》中要求加大金融支農力度，并對金融支農情況進行細化以及在疏附縣支農優(yōu)惠政策傾斜的特殊背景下，基于農戶視角以發(fā)放問卷的形式，對疏附縣金融扶貧效益影響因素進行分析。首先是了解農戶對金融扶貧效益的滿意度情況；其次是分析當?shù)剞r戶基本情況、農村扶貧項目、金融產品和金融環(huán)境等支持程度；最終獲得疏附縣的金融扶貧效益影響因素，以期找出提升效益的途徑。

此次調研結果顯示，有98.05%的樣本農戶能夠理解問卷內容；89.82%的在回答問卷時不受他人影響，保證問卷的有效性；94. 80%的認為調查具有意義。共發(fā)放問卷700份，回收638份，回收率91.14%，有效問卷625 份，有效率89. 29%。整體上可以劃分為金融扶貧效益滿意度調查和影響因素調查兩個部分。其中，樣本農戶年齡以20～45 歲為主（占比87. 83%），少數(shù)為村干部（5. 41%），文化程度集中在初中及以下；64.28%的家庭擁有2 個及以上勞動力，80.35%的農戶年收入在2萬元及以下。

2.1 金融扶貧效益滿意度分析

（1）在設計問卷時，采用的是對應的Likert5 級量表的形式，即“非常好”、“比較好”、“一般”、“比較差”、“非常差”，分別對應數(shù)值“5、4、3、2、1”得分越高表示樣本農戶的滿意度越高。

表2 可靠性統(tǒng)計量

表3 KMO和Bartlett的檢驗

（2）信度和效度分析。利用SPSS 軟件對問卷數(shù)據(jù)進行信度分析，檢驗了觀測指標的可靠性。結果顯示（見表2），Alpha 值為0. 87 大于0. 80，說明問卷指標可信，各項目之間具有真實的相關存在，且各項目下的觀測變量均反映同一特質。因此，模型指標較好，觀測變量數(shù)據(jù)符合問卷調查的要求。然后用因子分析法來檢驗結構效度，經檢驗KMO 值為0.86 大于0.80，且Bartlett's 球型檢驗值為0.00 的顯著水平（見表3）。說明指標體系的結構效度較為優(yōu)良。

（3）指標選取的依據(jù)。關于扶貧效益評價的文獻表明，在已有指標的基礎上加入生態(tài)和諧、社會發(fā)展指標，能夠更加全面反映扶貧效益。由《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》可知我國金融資金重點投向貧困地區(qū)的基礎設施，經濟發(fā)展、特色優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、公共服務和生態(tài)環(huán)境六個方面。結合新疆疏附縣金融扶貧特點，將經濟水平、基礎設施、公共服務、特色優(yōu)勢產業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、生態(tài)保護六個項目確定為指標。

表4 樣本農戶對金融扶貧（分項目）的效益滿意度評價 （單位：%）

（4）樣本農戶對金融扶貧效益的總體評價滿意度為90.49%，以下從經濟、社會和生態(tài)三個方面對金融扶貧分項目實施的效益進行評價。樣本農戶認為當?shù)亟洕教嵘?、基礎設施建設、公共服務水平提升等六個金融扶貧分項目的支持情況，均達到良好水平，累計占比在75%以上。說明新疆疏附縣現(xiàn)階段的金融支持情況整體較好，但從五個評價水平看，又存在差異。

一方面，在“非常好”的水平上，農戶對特色產業(yè)發(fā)展的支持情況的占比最低；說明特色產業(yè)項目發(fā)展的支持力度需要進一步加大，其發(fā)展還存在很大的挖掘空間；另一方面，在“比較好”和“一般”的水平下，特色產業(yè)占比最高，“差”的兩個水平下的累計占比較低；說明其發(fā)展處在中等偏上的水平，但是農戶也迫切希望能夠以特色產業(yè)的發(fā)展為依托，充分發(fā)揮當?shù)貎?yōu)勢，提升經濟水平，提高金融扶貧效益（詳見表4）。

2.2 指標體系的建立

金融扶貧效益主要是考核金融支持扶貧開發(fā)工作的成效。由貧困地區(qū)的農戶對金融扶貧工作效益進行評價，來衡量金融扶貧工作情況，不僅是對扶貧工作的反饋，更是對該工作的一次民意投票。

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，農戶對金融扶貧效益的整體滿意度較好，說明當前的金融扶貧工作整體情況趨好。為了進一步提升金融扶貧效益，對其影響因素進行分析。首先是有助于實現(xiàn)對金融扶貧效益科學合理的評估，客觀反映金融扶貧成效，獲得金融扶貧對象的真正需求，為金融扶貧的開展提供理論依據(jù)；二是有助于金融扶貧對象主動參與到扶貧工作中，表達其真實的金融訴求，獲得更加全面的金融服務。

因此，本文在借鑒已有文獻觀點的基礎上，通過實地問卷調查的形式獲得農村金融扶貧效益影響因素的相關數(shù)據(jù)并進行分析?？傮w上兼顧農戶本身、金融市場和村莊情況三方面因素，因此從戶主、金融環(huán)境、金融產品和村莊扶貧等四部分對農村金融扶貧效益進行分析。具體如下：戶主基本情況包括文化程度、信用狀況、借款條件、家庭收入變化和家庭社會關系；金融環(huán)境情況包括民間金融覆蓋程度、農業(yè)保險覆蓋程度、金融業(yè)務匹配程度、金融網點覆蓋程度和金融知識普及程度；金融產品情況包括創(chuàng)新貸款方式、金融服務態(tài)度和金融設施完善程度；村莊扶貧情況包括困難群體扶貧、技術扶貧和經濟扶貧（詳見表5）。

（1）戶主基本情況

社會網絡有助于農村家庭獲得借貸，文化程度較低的農戶不易獲得正規(guī)機構貸款且額度較小［10］。相反文化程度高、家庭社會關系廣泛的戶主更容易獲得金融服務，這在一定程度上減少了獲得金融服務的費用和時間成本。而且農村信用體系對金融精準扶貧具有重要作用［11］，擁有良好信用記錄的戶主往往會受到金融機構的青睞。農村信用擔保體系創(chuàng)新的核心是擔保形式創(chuàng)新，突破點是抵押擔保深化和信用資源開發(fā)［12］，具有抵押或擔保的農戶，金融風險相對降低，更容易獲得金融服務。家庭收入對農戶信貸需求有顯著的負向影響［13］，因此對金融扶貧效益產生影響。

（2）金融環(huán)境情況

金融反貧困不僅要堅持市場規(guī)律，而且需要有良好的內外部環(huán)境的支持［14］。民間金融和影子銀行承擔了部分正規(guī)金融的職能［15］，民間金融的覆蓋率高，填補了正規(guī)金融機構既定借貸條件下產生的“內部融資”傾向對“外部融資”的替代和擠出效應。農民收入水平與農業(yè)保險深度負相關［16］，通過影響農民收入，進而影響扶貧效益的提升。金融業(yè)務類型豐富并提供多種選擇、覆蓋率高的金融網點，農戶選擇的可能性增大；普及金融知識，打擊金融詐騙的金融氛圍，更容易對提高金融扶貧效益產生影響。

（3）金融產品情況

農村金融從業(yè)人員的素質提升、服務創(chuàng)新及農民關于安全、誠信借貸意識的培養(yǎng)十分重要［17］。農村金融制度存在形式結構單一、功能發(fā)揮不充分，創(chuàng)新不足等問題［18］。金融機構提供服務態(tài)度佳、設施完善、覆蓋程度高的金融產品，能夠滿足不同需求類型和資本條件的農戶獲得金融服務，進而影響金融扶貧效益。良好的服務態(tài)度，能夠讓農戶感受到被尊重，逐步消除阻礙農戶發(fā)生借貸的“面子”問題。金融服務覆蓋廣且設施完善能夠提高服務質量，更易于為農戶所接受，最終對提高金融扶貧效益產生影響。

（4）村莊扶貧情況

病殘致貧是導致農村貧困的首要因素［19］，殘疾人康復貸款項目為該類人群提供了再就業(yè)創(chuàng)業(yè)的可能，使其在恢復身體健康之后，找到生活的新目標。務工培訓扶貧項目為農戶就業(yè)提供了相應的技術文化支持，充分利用庭院空間發(fā)展經濟?；诋a業(yè)支撐的金融扶貧才能保持“造血”功能，避免短期的政策脫貧［20］，因此影響金融扶貧效益。扶貧貸款項目可能會受到農戶“愛面子”等因素影響，即若無突發(fā)狀況則不愿發(fā)生借貸情況的抑制。這種思維模式限制了農戶的資金來源和借貸需求，同時也導致農戶發(fā)展多種經營活動的速度緩慢，由此影響農村金融的扶貧效益。

表5 變量定義及賦值

續(xù)上表

2.3 構建模型

Y為被解釋變量“金融扶貧效益”，其具體賦值過程如下：α 常數(shù)項，βi第i 個影響因素的回歸系數(shù)，Xi自變量（i=1，2，…，16）,μ 隨機干擾項；每份問卷金融扶貧效益Pi，其中，Pij是被調查的第i個農戶對金融支持第j 項效益的滿意度。根據(jù)金融扶貧效益等級進行賦值，當金融扶貧效益等級為“差”、“中”、“良”、“優(yōu)”，則Y=1、2、3、4。

3 實證結果分析

由統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，新疆疏附縣金融扶貧效益在逐步提高且農戶對金融扶貧成效的整體評價也比較好，但當?shù)馗黝惙鲐氻椖繉πб娴奶嵘嬖诓煌潭鹊牟町悺６岣呓鹑诜鲐毿б媸巧鐣l(fā)展的物質保證，是農村經濟水平提升的標志。因此以下從金融角度分析提升疏附縣扶貧效益的影響因素。運用spss18. 0 軟件對625 個樣本數(shù)據(jù)進行有序多分類logistic模型估計，結果見表6。

表6 模型回歸結果

續(xù)上表

對樣本數(shù)據(jù)進行前期處理，首先是多重共線性檢驗，結果顯示各變量容忍度均遠大于0.1，方差膨脹因子均小于10，所以不存在多重共線性。其次是平行線檢驗值均大于0.05，說明平行性假設成立，即各回歸方程相互平行，可以使用有序Logistic 進行分析。

本文采用兩種模型進行參數(shù)估計，包括全部解釋變量的模型1 和剔除了不顯著解釋變量的模型2。其中模型2剔除了不顯著的影響因素，能更清楚地反映影響顯著的變量對金融扶貧效益的影響程度，因此以下分析均基于模型2的回歸結果展開。從模型2的估計結果來看，似然比檢驗的p=0.00＜0. 05，對數(shù)似然值為640.31，cox＆snell為0.19 以及模型的顯著性水平為0.00 均通過檢驗，說明模型有較好的解釋分析能力。

（1）由表4 中模型1 的估計結果可知，戶主基本情況中的5個指標在模型1和模型2中均通過了顯著性檢驗。具體來看：①文化程度、家庭收入變化兩個指標對金融扶貧效益的提升有負向作用。這是因為一方面當?shù)剞r戶的文化程度集中在初中及以下水平，對金融知識的了解有限，對金融業(yè)務的涉及較少，金融產品類型與農戶的需求又存在不對稱現(xiàn)象；另一方面，農戶對金融服務的理解大多停留在正規(guī)金融機構的既定借貸條件，如手續(xù)復雜等；家庭收入增加有助于金融扶貧效益的提升，當家庭收入處于減少的趨勢時，金融扶貧效益則不高。②信用記錄、借貸條件和家庭社會關系這三個指標對金融扶貧效益的提升有正向作用。無不良信用記錄，有抵押或擔保等貸款條件，有親朋好友在金融機構工作等條件的農戶更易獲得金融服務。因為金融機構在發(fā)放貸款后所承擔的風險較低，良好的信用記錄就像一張風險測度名片，是一種無形的擔?；虻盅?，家庭收入較多并存在收入向上增長的可能性；有親朋在金融機構工作，是一種雙向促進的關系。從農戶的角度看，能夠了解到更多的金融業(yè)務、產品知識，再加上“熟人社會”的心理傾向，農戶接受金融業(yè)務可能性增加；從金融機構的角度看，農戶的親朋在金融機構工作，為農戶獲得金融服務追加了一層擔保，因此有助于提升金融扶貧效益。

（2）金融環(huán)境情況的5 個指標在模型1 和模型2中有3個指標通過了顯著性檢驗。具體來看：①民間金融和金融網點的覆蓋程度這兩個指標對金融扶貧效益有顯著的正向作用。這是因為正規(guī)金融機構在對農戶開放業(yè)務時，存在貸款手續(xù)復雜、借貸額度和期限不合理等諸多的限制因素，從而抑制了金融扶貧效益的提升；而民間金融則可以填補這一空缺，有助于農戶進行擴大再生產。金融網點的覆蓋程度高，增加了發(fā)生金融業(yè)務的機會；因為農戶可以根據(jù)自身的需要選擇金融機構，享受到金融服務的便利、快捷。金融機構數(shù)量增多，一方面提高各機構之間的有益競爭，營造良好的金融環(huán)境；另一方面，為農戶提供了更多的選擇性；因此提高了金融扶貧效益。②農業(yè)保險覆蓋程度、金融業(yè)務匹配程度兩個指標對金融扶貧效益的影響不顯著。這是因為農業(yè)保險業(yè)務和金融機構還處于初級階段，各項宣傳措施、保險和業(yè)務類型與農戶的需求存在一定的錯位現(xiàn)象；且農戶還處于接受這些金融服務的過程中，需要時間理解、消化并最終得以運用。③金融知識普及程度對金融扶貧效益的提升有顯著的負向作用。農戶對金融知識的了解處于初級階段，在現(xiàn)有文化程度的限制下，對金融知識的了解大多是關于正規(guī)金融機構中的既定條件。因此，了解越多金融扶貧效益反而降低。

（3）金融產品情況的3 個指標在模型1 和模型2中有2個指標通過了顯著性檢驗。具體來看：①創(chuàng)新貸款方式、金融服務態(tài)度這兩個指標對金融扶貧效益有顯著的正向作用。根據(jù)農戶的實際需求創(chuàng)新出相應業(yè)務類型，良好的服務態(tài)度對農戶了解、接受和使用金融服務起到很大的促進作用；可以使農戶在享受金融服務的同時，充分利用優(yōu)惠的融資政策發(fā)展當?shù)靥厣珒?yōu)勢產業(yè)，最終勤勞致富。因此對金融扶貧效益提升產生正向作用。②金融設施覆蓋程度對金融扶貧效益影響不顯著。這是因為新疆疏附縣的金融設施還處于建設時期，各項設施的作用要充分呈現(xiàn)出來還需要一個時間過程，所以扶貧效益影響不顯著。

（4）村莊情況的3 個指標在模型1 和模型2 中均通過了顯著性檢驗。具體來看：困難群體、技術和經濟扶貧項目對金融扶貧效益產生顯著的正向作用。類似于殘疾人康復貸款等困難群體扶貧既掃除了可能致貧的源頭，又為農戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供了金融支持；務工培訓等技術扶貧項目為農戶提供了一技之長，有助于提高家庭收入；發(fā)展庭院經濟等農村經濟扶貧項目充分利用了農村發(fā)展空間，將農戶的生產與生活很好的融合起來，既發(fā)展了經濟又美化了環(huán)境，對提升金融扶貧效益產生正向作用。

4 結論與建議

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，一方面，新疆疏附縣金融扶貧效益及其增長率總體上都呈現(xiàn)出上升的趨勢；農戶收入水平、農村經濟發(fā)展以及醫(yī)療和社會保障等扶貧工作在不斷完善。另一方面，金融扶貧效益的總體評價較好，滿意度較高；且金融扶貧效益影響因素的作用大多數(shù)都比較顯著，個人基本特征、金融環(huán)境和產品、村莊扶貧情況等對金融扶貧效益的影響整體較大。但金融扶貧的廣度、深度、強度等投入情況均還存在一定程度地提升空間，不同的扶貧項目減貧效益還存在一定差異?？蛇M一步加大金融扶貧投入，通過完善農村金融扶貧政策，推進農村金融扶貧模式創(chuàng)新。切實發(fā)揮金融在農村扶貧開發(fā)中的撬動和支撐作用，增加金融扶貧產出，進而提升農村金融扶貧效益。實證表明，信用狀況、貸款條件、家庭社會關系、民間金融覆蓋程度、金融網點覆蓋程度、創(chuàng)新貸款方式、金融服務態(tài)度、困難群體扶貧、技術扶貧、經濟扶貧對金融扶貧效益有顯著正向影響；文化程度、家庭收入變化、金融知識普及程度有顯著負向影響。農業(yè)保險覆蓋程度、金融業(yè)務匹配程度和金融設施完善程度的影響效果不顯著?；诖?，提出以下建議：

（1）加強金融服務投入，推進農村金融產品與服務創(chuàng)新，提升農村金融扶貧的廣度與深度。創(chuàng)新?lián)５盅汉惋L險防范機制、優(yōu)化金融扶貧的運作模式等來提高自身的管理水平和服務能力，從而實現(xiàn)扶貧與自身可持續(xù)發(fā)展的雙贏。農村金融機構可以通過開發(fā)設計“量體裁衣”式的扶貧產品。如根據(jù)不同農產品生長周期的長短等特點，與類似于“農分期”這樣的機構合作，在發(fā)放貸款前進行實地考察，制定個性化的計劃。即根據(jù)農戶近幾年的收益與投資情況，查找生產活動中的問題所在；再通過大數(shù)據(jù)平臺找到解決方案，選擇購買合適農業(yè)保險，銀行對該農戶的貸款期限和額度進行調適并發(fā)放貸款。

（2）增加金融服務覆蓋程度的投入，逐步放開農村社會本土的民間金融機構面臨的約束成分，實現(xiàn)各類金融機構協(xié)調發(fā)展；提高金融服務的覆蓋率，降低金融機構進村宣傳的難度，提高宣傳的效率。充分了解當?shù)剞r產品的特色，引導和鼓勵農產品生產、加工、經營企業(yè)有序進入期貨市場；推進套期保值業(yè)務拓展，探索設立期貨投資基金等。鼓勵地方企業(yè)為貧困戶創(chuàng)造就業(yè)機會，提高金融扶貧項目的效果。

（3）擴大金融宣傳與信用體系構建投入，通過金融宣傳與信用評級等金融活動，推進農戶信用體系建設，減少不良貸款率，創(chuàng)新信貸抵押擔保機制。探索農村金融扶貧的最優(yōu)方式，可以嘗試通過類似于信用卡的運作模式，根據(jù)農戶的信用記錄，制定相應的信貸時間、額度的適用范圍，信用記錄越好的農戶可以優(yōu)先獲得額度較大的貸款。從而形成多元化農村金融扶貧供給模式，提升農村金融減貧的深度與強度。

（4）強化金融對特色優(yōu)勢產業(yè)項目的投入，積極推進和發(fā)展農村扶貧產業(yè)項目，充分發(fā)揮金融扶貧的間接作用。通過“扶持”與“控制”，重點支持地方支柱產業(yè)、主體基礎設施、農業(yè)生產等領域，促進農村經濟增長，社會長治久安。如，針對新疆疏附縣農村的特色優(yōu)勢產業(yè)，因地制宜地探索并實施與當?shù)貙嶋H相適用的專項化的信貸優(yōu)惠政策，注意不同產業(yè)類型投放相應的信貸業(yè)務，從而提高扶貧效益。