鹿瑤

摘 要：中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)體量大，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重高，從事農(nóng)業(yè)的人口基數(shù)多，尤其是近幾年來，伴隨中國經(jīng)濟(jì)總體的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域呈現(xiàn)出前所未有的新動(dòng)態(tài)，展現(xiàn)出嶄新的增長特點(diǎn)，黨的十九大也進(jìn)一步提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略無疑需要大量的資金投入，因此農(nóng)村金融作為重要資金的來源應(yīng)引起我們的日益重視，這會(huì)對金融創(chuàng)新提出更高的要求，本文立足中國農(nóng)村現(xiàn)有金融創(chuàng)新形式并從多方提出對未來農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融創(chuàng)新

隨著近幾年國家對三農(nóng)問題的重視，近幾年來農(nóng)村資金流入速度增快、比例也進(jìn)一步加大，但農(nóng)村金融領(lǐng)域仍存在較多的問題，例如農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，政策導(dǎo)向占絕大多數(shù)，缺乏市場創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力;農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)單一，多以傳統(tǒng)銀行信貸為主，缺乏綜合性組合產(chǎn)品;農(nóng)村多元化的服務(wù)體系和機(jī)構(gòu)尚未建立，仍存在諸多貸款難的問題。

對此，我們提出針對農(nóng)村金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議：

加大的財(cái)政支持力度：農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)原始產(chǎn)業(yè)，具有受自然因素影響劇烈、投資風(fēng)險(xiǎn)大、投資回報(bào)率低的特點(diǎn)，因此以營利性為主要目標(biāo)的商業(yè)金融組織大多不會(huì)選擇農(nóng)業(yè)領(lǐng)域作為投資的主要對象，但在我國，農(nóng)業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)的重要性使得我們不能任憑市場決定農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這顯然是不利于農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和激發(fā)農(nóng)業(yè)發(fā)展活力的。因此政府應(yīng)發(fā)揮財(cái)政的作用，自上而下的采用多種方式為農(nóng)業(yè)注入資金，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展?？刹扇〗⒅醒虢y(tǒng)籌，地方配合的兩級信用體系，建立諸如土地銀行系統(tǒng)、信用銀行系統(tǒng)和合作社信用系統(tǒng)等多種形式的資金來源系統(tǒng)保證資金從上到下順利流通以支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系及多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)：建立由商業(yè)、政策和合作金融多個(gè)組分互為補(bǔ)充的金融服務(wù)體系。在利用商業(yè)銀行及私人信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取政策彌補(bǔ)其在投資過程中面臨的額外風(fēng)險(xiǎn)，例如對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取免稅。建立一些專門性的信貸機(jī)構(gòu)，分門別類地解決諸如貧困農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)籌資難等難題。此外，農(nóng)村信用合作社作為我國農(nóng)村金融的主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，它提供的合作金融服務(wù)讓農(nóng)村創(chuàng)造的財(cái)富為農(nóng)民自己所使用，有效避免了由于資金趨利性造成的農(nóng)村資金的大量外流，起到財(cái)務(wù)積累的作用，保護(hù)了農(nóng)民的利益。與此對應(yīng)，建立合理規(guī)范的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、合作農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政策導(dǎo)向型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也至關(guān)重要。

建立智能的農(nóng)村信貸管理機(jī)制：伴隨近兩年基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)火熱發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)筑農(nóng)村信用體系的試點(diǎn)地區(qū)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)使得對借款者的評估成為可能，充分挖掘出借款者信譽(yù)的價(jià)值，同時(shí)也減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少了與信貸客戶之間的信息不對稱造成的雙方困擾。

創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式：相較城市信貸抵押物價(jià)值高、不動(dòng)產(chǎn)占比高且價(jià)值易于評估的特點(diǎn)，農(nóng)村信貸的抵押物多以廠房、大型農(nóng)具、圈舍和活體畜禽為主，且農(nóng)村的市場機(jī)制和產(chǎn)權(quán)交易體系不夠健全，這極大阻礙了農(nóng)村抵押信貸的發(fā)展，為資金的流入增添了新的障礙。一方面，應(yīng)積極開發(fā)以工業(yè)用具或機(jī)器設(shè)備等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)押物的貸款產(chǎn)品，另一方面，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，積極開發(fā)以土地承包經(jīng)營權(quán)、集體產(chǎn)權(quán)、林業(yè)權(quán)、荷塘水面承包權(quán)等為質(zhì)押物的貸款產(chǎn)品;其次，智能化的信貸管理機(jī)制，即通過互聯(lián)網(wǎng)建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)信用體系，用信譽(yù)去代替實(shí)物抵押也為解決這一問題創(chuàng)造了條件。

健全農(nóng)村保險(xiǎn)制度：通過健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將自然災(zāi)害作為標(biāo)的物進(jìn)行投保，加大對農(nóng)村可能風(fēng)險(xiǎn)的保障力度，從而減少農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民權(quán)益，促進(jìn)投資資金的流入。

發(fā)揮新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品優(yōu)勢：如今互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生了大量新型金融產(chǎn)品，比如有錢花、人人貸、360借條等，這些新興網(wǎng)貸形式不僅降低了農(nóng)民網(wǎng)貸門檻，而且成為政府管控的有力工具，政府可利用這些新興的網(wǎng)貸平臺(tái)貫徹推行自己的惠農(nóng)政策，使農(nóng)村借貸門檻降低以進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興，這也正是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)生活緊密聯(lián)系的地方（互聯(lián)網(wǎng)+），最近的十三屆全國人大二次會(huì)議也明確討論了該問題，認(rèn)為未來的互聯(lián)網(wǎng)紅利在鄉(xiāng)村，通過智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)民的普及度越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融一定能給農(nóng)村地區(qū)的資金供求雙方帶來極大的福利。

創(chuàng)新各品種信貸產(chǎn)品：為滿足不同需求者不同種類的資金需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，在基礎(chǔ)金融產(chǎn)品上根據(jù)需求增加創(chuàng)造新型衍生金融產(chǎn)品。例如近幾年某些地區(qū)推出的“安居貸”“致富貸”等。外國的小組貸等創(chuàng)新形式也對我國有重要借鑒作用，即通過若干借款人自愿綁定在一起，互相監(jiān)督，分險(xiǎn)共擔(dān)，一旦其一發(fā)生毀約事故，同組借款人的借款也將受到影響，極大降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。在偏遠(yuǎn)落后農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)設(shè)簡易便民服務(wù)產(chǎn)品并加強(qiáng)農(nóng)民使用指導(dǎo)，對于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)基本金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，繼續(xù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深度、廣度和密度上下功夫，農(nóng)村金融不應(yīng)只是局限于信用合作社等銀行類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)廣泛引入諸如保險(xiǎn)、咨詢、期貨等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)金融監(jiān)管：金融風(fēng)險(xiǎn)傳播范圍廣，影響深遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的發(fā)展也要額外注重遵循市場規(guī)律，即使有國家政策的支持，各市場主體也要識別借款人信用條件以及業(yè)務(wù)發(fā)展前景，不能為了放貸而放貸，否則一方面造成資金的浪費(fèi)，使得資金配置效率不高，另一方面也可能觸發(fā)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

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