董惠媛

摘要：嵊泗作為國(guó)家級(jí)列島風(fēng)景名勝區(qū)越來(lái)越被外界熟知和認(rèn)可，眾多的有特色的漁家民宿短短幾年得到飛速發(fā)展和壯大。文章從嵊泗漁家民宿的發(fā)展歷程來(lái)說(shuō)明民宿的發(fā)展、壯大離不開(kāi)金融的支持。但在金融支持過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題，所以針對(duì)存在的問(wèn)題，進(jìn)行分析和思考，并提出創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品等相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：金融；支持；漁家民宿；調(diào)查與建議

在國(guó)家級(jí)列島風(fēng)景名勝區(qū)和旅游島群定位背景下，近兩年嵊泗縣發(fā)揮生態(tài)優(yōu)勢(shì)，以“離島、微城、慢生活”為主題，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”推廣海島旅游、海島民宿，全力打造成為“自然生態(tài)勝境、修養(yǎng)憩息微城、悠然樂(lè)居離島、海洋文化高地”，吸引了大批游客，漁家民宿產(chǎn)業(yè)逐漸成為嵊泗漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支撐點(diǎn)，同時(shí)也有效地促進(jìn)了漁農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、漁農(nóng)民就業(yè)和增收。

一、嵊泗漁家民宿發(fā)展情況

（一）民宿發(fā)展歷程

從嵊泗縣旅游局提供的數(shù)據(jù)顯示，嵊泗的漁家民宿始于2011年，2013年進(jìn)入發(fā)展期，2015年進(jìn)入繁榮期。民宿從最初的簡(jiǎn)易床鋪到現(xiàn)在的高端定制，短短幾年，飛速發(fā)展。目前，溗泗縣對(duì)民宿的發(fā)展以“一島一韻、一村一品”來(lái)定位，逐漸形成了以“燈塔文化”花鳥(niǎo)村、“百年漁場(chǎng)”民富村、“海濱休閑”基湖村、“東海漁村”田岙村、“藍(lán)海礁灘”大王村等為主題的民宿區(qū)塊和以懶懶堂、三不客棧、思想家等打造高質(zhì)量為主的精品美宿。

（二）民宿發(fā)展現(xiàn)狀

1. 民宿數(shù)量、規(guī)模逐年擴(kuò)大。截至2018年6月末，全縣漁家民宿950家，擁有床位數(shù)17976只。其中，精品民宿擁有量達(dá)60余家、主題民宿擁有量達(dá)20余家，漁家民宿接待游客能力顯著提高。

2. 民宿投資金額逐年遞增，品質(zhì)進(jìn)一步提升。隨著民宿品質(zhì)的提高和運(yùn)營(yíng)成本的增加，民宿投資額也越來(lái)越大。據(jù)調(diào)查， 2015～2018年內(nèi)，新建一家普通民宿平均投資額在100萬(wàn)～180萬(wàn)元；改擴(kuò)建平均投資額在80萬(wàn)～100萬(wàn)元；打造有主題的或是精品民宿的，則投資額平均約在200萬(wàn)～220萬(wàn)元。目前，我縣民宿基本形成以“燈塔文化”花鳥(niǎo)村、“百年漁場(chǎng)”民富村、“海濱休閑”基湖村、“東海漁村”田岙村、“藍(lán)海礁灘”大王村等為主題的民宿區(qū)塊。

3. 民宿經(jīng)營(yíng)收入逐年提高，漁農(nóng)村就業(yè)率顯著上升。據(jù)調(diào)查，2011年民宿發(fā)展初期，普通民宿年均收入在10萬(wàn)元左右；2014～2016年，普通民宿年均收入在20萬(wàn)元左右。2017年，精品民宿和主題民宿年均收入45～55萬(wàn)元，最高的可達(dá)70萬(wàn)元以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣950家民宿，固定的從業(yè)人員達(dá)3326余人，季節(jié)性臨時(shí)用工達(dá)1200余人，從業(yè)人員人均收入3.2萬(wàn)元，為全縣漁農(nóng)村居民人均可支配收入的1.27倍。吸收的就業(yè)人數(shù)已經(jīng)成為解決嵊泗縣漁農(nóng)村就業(yè)問(wèn)題的一條主要渠道，這也基本符合政府提出的“加快推進(jìn)新型漁農(nóng)村建設(shè)”的規(guī)劃和目標(biāo)。

二、金融支持嵊泗漁家民宿發(fā)展情況

近年來(lái)漁家民宿產(chǎn)業(yè)得到較快發(fā)展，該產(chǎn)業(yè)已成為支撐嵊泗縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展、漁農(nóng)民轉(zhuǎn)型、創(chuàng)業(yè)增收的有效途徑。各金融機(jī)構(gòu)把支持漁家民宿作為大力發(fā)展?jié)O農(nóng)村普惠金融服務(wù)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，加大信貸投放、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)有效地提升民宿貸款覆蓋面和金融服務(wù)效率。

（一）合理配置信貸資源，支持漁家民宿加快轉(zhuǎn)型升級(jí)

金融機(jī)構(gòu)以“民宿+”和普通民宿、主題民宿、精品美宿7：2：1三元架構(gòu)為發(fā)展方向，合理配置信貸資源，重點(diǎn)加大對(duì)主題民宿、精品美宿的信貸投放力度，支持漁家民宿向規(guī)范化、精品化、特色化、集群化方向發(fā)展，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效。在合理配置信貸資源的基礎(chǔ)上，通過(guò)綜合考量漁家民宿的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用狀況、還款能力、實(shí)際需求、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等多種因素，金融機(jī)構(gòu)將主題民宿、精品美宿的貸款額度由原來(lái)的按民宿投資額的40%提高到60%，最高額度控制在100萬(wàn)元（含），最大限度滿足特色漁家民宿融資需求。

（二）創(chuàng)新信貸品種，貼合漁家民宿產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要

隨著漁家民宿的迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出貼合漁家民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品，有效破解漁家民宿貸款難、擔(dān)保難等問(wèn)題。早期的漁家民宿信貸產(chǎn)品只有農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、房屋抵押貸款，品種較為單一。經(jīng)過(guò)幾年的創(chuàng)新和實(shí)施，目前較為貼合漁家民宿的貸款品種多達(dá)十幾種，如民宿貸、首惠貸、農(nóng)家樂(lè)貸款、小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、漁家民宿分期貸、稅易貸等適合漁家民宿建設(shè)的信貸產(chǎn)品，拓寬了不同規(guī)模、不同品質(zhì)漁家民宿的融資渠道。

（三）降低貸款利率，減輕漁家民宿主資金負(fù)擔(dān)

金融機(jī)構(gòu)對(duì)漁家民宿貸款利率設(shè)定為基準(zhǔn)利率上浮10%～30%，相比同類(lèi)貸款，上浮幅度降低10%～20%。地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用央行的支農(nóng)再貸款資金發(fā)放的漁家民宿貸款，加權(quán)平均利率比同類(lèi)貸款加權(quán)平均利率低1.69%，直接為漁家民宿減輕了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

三、金融支持漁家民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）部分信貸政策制約了民宿的信貸投入

從全縣金融機(jī)構(gòu)信貸投向看，漁家民宿產(chǎn)業(yè)的信貸投入占比還比較偏弱。雖然這兩年政府大力宣傳和打造漁家民宿、漁家樂(lè)等休閑旅游項(xiàng)目，但各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的漁家民宿貸款占全部新增貸款的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)的貸款比重。從單個(gè)金融機(jī)構(gòu)支持情況看，民宿發(fā)展初期的貸款投放絕大部分由地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了一定數(shù)量的“漁家賓館、漁家樂(lè)”等相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款。而國(guó)有商業(yè)銀行的漁家民宿貸款幾乎均被上級(jí)行叫停。這與國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)漁家民宿產(chǎn)業(yè)實(shí)行“零發(fā)放”的信貸政策直接關(guān)聯(lián)。直到2016年，國(guó)有商業(yè)銀行才陸續(xù)放寬漁家民宿貸款條件，但對(duì)放款對(duì)象的要求比較多。

（二）農(nóng)村房產(chǎn)抵押效力的不確定性影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)漁家民宿產(chǎn)業(yè)的信貸投入

目前，漁家民宿的經(jīng)營(yíng)業(yè)主向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，能提供的農(nóng)村住房有且僅有一套。雖然法律上不禁止農(nóng)村居民出租、出賣(mài)自己的房屋，也無(wú)規(guī)定宅基地上的農(nóng)房不可抵押。但在司法實(shí)踐中，關(guān)于農(nóng)村房屋抵押的效力問(wèn)題，還存在著較大的爭(zhēng)議。有的作出抵押有效的認(rèn)定，有的作出抵押無(wú)效的認(rèn)定，也有的作出抵押無(wú)效而依過(guò)錯(cuò)確定當(dāng)事人的責(zé)任承擔(dān)。鑒于農(nóng)房抵押貸款存在實(shí)踐訴訟中的風(fēng)險(xiǎn)，以及從整個(gè)風(fēng)控角度考慮，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)放棄或減少農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。

（三）漁家民宿的經(jīng)營(yíng)權(quán)和產(chǎn)權(quán)不一致，加大了金融支持的難度

隨著嵊泗旅游知名度的大幅提升，吸引了更多的年輕人來(lái)嵊泗打造有特色的精品民宿和主題民宿。年輕人開(kāi)設(shè)民宿選擇的基本為漁農(nóng)村的漁民舊房屋，這些房屋的土地性質(zhì)為集體土地，非當(dāng)?shù)貞艨诘木用癫荒苓M(jìn)行房產(chǎn)交易。因此，現(xiàn)在大多數(shù)開(kāi)設(shè)的精品民宿和主題民宿都是以租賃的方式改造經(jīng)營(yíng)。民宿經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要的大量資金急需金融機(jī)構(gòu)支持，而民宿的產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)不一致，直接堵塞了民宿經(jīng)營(yíng)業(yè)主用房屋抵押的融資渠道。金融機(jī)構(gòu)只能用發(fā)放個(gè)人信用貸款方式進(jìn)行適度支持，信用貸款的額度與民宿投入的資金量有較大差距，且信用貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)相比抵押貸款要高，這無(wú)疑給金融機(jī)構(gòu)支持民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展增加了難度。

四、進(jìn)一步推動(dòng)海島民宿產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見(jiàn)建議

（一）統(tǒng)籌規(guī)劃，以“民宿+”為發(fā)展方向提升海島民宿檔次

一是合理制定海島民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展的短期和中長(zhǎng)期規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)普通民宿、主題民宿、精品美宿7：2：1三元架構(gòu)，積極推進(jìn)海島民宿向規(guī)范化、精品化、特色化、集群化方向發(fā)展。二是以“民宿+”為發(fā)展路徑，結(jié)合精品項(xiàng)目，加大海島民宿和其他優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的合作，積極打造集海島民宿、海上漁家樂(lè)、漁俗文化體驗(yàn)于一體的漁農(nóng)家休閑旅游產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）推進(jìn)金融創(chuàng)新，加大海島民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持力度

一是針對(duì)不同區(qū)域、不同類(lèi)型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模的民宿的差異化資金需求，各金融機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提高信貸投放比重，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，探索推廣“整村批發(fā)、集中授信”信貸支農(nóng)新模式。二是深化漁農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，以“三信”創(chuàng)建為基礎(chǔ)，建立健全民宿經(jīng)營(yíng)業(yè)主信用采集和評(píng)價(jià)制度，將信用評(píng)價(jià)與信貸投放相結(jié)合，進(jìn)一步改善漁農(nóng)村信用環(huán)境。

（三）對(duì)接結(jié)算需求，深化海島民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)

一是在鞏固刷卡無(wú)障礙示范縣、示范鎮(zhèn)、示范區(qū)創(chuàng)建成果的基礎(chǔ)上，各金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步推進(jìn)和完善現(xiàn)代化支付體系建設(shè)，深化農(nóng)村“易（e）支付工程”，全面推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子支付業(yè)務(wù)，豐富漁農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)種類(lèi)，提高民宿支付便利化程度。二是促進(jìn)電子支付與電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合，提供農(nóng)村金融電商并聯(lián)服務(wù)，推進(jìn)銀行卡在民宿多領(lǐng)域的應(yīng)用，讓漁農(nóng)村用卡環(huán)境進(jìn)一步得到改善。

（作者單位：中國(guó)人民銀行嵊泗縣支行）