理財投資主要指用戶個人理財投資，個人理財業(yè)務(wù)就是在依靠現(xiàn)代技術(shù)電子化手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的要求，對各項金融業(yè)務(wù)作出整合，以滿足用戶的投資需求。

我國理財投資市場的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)投資理財市場

從互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品的產(chǎn)生來看，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩者相結(jié)合的結(jié)果，是一種新型的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。近幾年，社會經(jīng)濟快速發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不斷上漲，在這種情況下，居民就會增強對個人資產(chǎn)保值和增值的需求，因此對于理財投資的需求也就越來越強烈。

由于我國居民的認知情況較局限，尤其是中老年用戶對互聯(lián)網(wǎng)投資理財不是很了解，這類用戶較為保守，主要是將積蓄存入銀行賬戶，隨之逐漸會購買銀行理財產(chǎn)品，再之后是基金。由此可見，普遍居民的理財投資方式還是以傳統(tǒng)銀行金融理財、股票投資為主。但是近年來互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，年輕用戶對于互聯(lián)網(wǎng)理財投資的認知比較大，而且隨著目前市場經(jīng)濟消費方式的多樣化發(fā)展，微信、支付寶等已經(jīng)進入居民的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)投資已經(jīng)成為目前較為新穎的理財投資方式之一。結(jié)合當(dāng)前實際情況，居民在互聯(lián)網(wǎng)投資中的資金投入的總值較低，所投入資金在1萬-5萬元之間最多，而投入資金量越大則參與人數(shù)越低。

由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的許多特點，互聯(lián)網(wǎng)理財投資已經(jīng)對傳統(tǒng)線下金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品正以一種十分強勁的勢頭發(fā)展著，不僅互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以移動支付、網(wǎng)絡(luò)保險平臺以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款等方式多樣發(fā)展，依托于網(wǎng)絡(luò)的新型業(yè)態(tài)理財更是抓住了這個機遇，快速搶占市場，多種形式令人應(yīng)接不暇。

銀行理財投資市場

銀行借助直接融資產(chǎn)品的開發(fā)，將客戶投資與融資市場、直接融資與居民財富聯(lián)系了起來，可以促使我國社會融資渠道得到改善，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國社會融資規(guī)模中，有超過20%為銀行理財產(chǎn)品。

在金融服務(wù)市場需求總量不斷擴張的同時，群眾的金融服務(wù)需求層次也發(fā)生了深刻的變化，投資形式也從單一的銀行存款儲蓄利息發(fā)展到貨幣理財、債券投資等多種方式。高收入用戶更需要銀行機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，確保個人財產(chǎn)保值升值，這也為銀行理財投資提供了廣闊的市場前景。

股票理財投資市場

二十世紀九十年代深圳證券交易所和上海證券交易所掛牌成立標(biāo)志著我國股票交易的規(guī)范化。我國的股票市場一步一步成長起來，在這個過程中，我國股市經(jīng)歷了重重困難，每一步都在見證歷史。經(jīng)過近三十年的發(fā)展，我國股市的規(guī)模也逐步增大，上海證券交易所上市公司數(shù)量已經(jīng)超過一千家，深圳證券交易所上市公司數(shù)量也有近 1700 家。同樣，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的上市公司從最初的幾家實體企業(yè)逐步擴充，最終涵蓋社會主義市場經(jīng)濟的各個行業(yè)，為大量的公司提供融資支持，有力地促進了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，同樣，我國目前的股市行情也能在一定程度上反映我國市場經(jīng)濟的發(fā)展情況。伴隨著股市的快速發(fā)展和高收益，股市的風(fēng)險也警示著人們。2007 年全球經(jīng)濟危機帶來的余波仍未完全消除，而新一輪的股市周期也在我們身邊上演。2014 年5 月到 2015年4 月這不到一年時間內(nèi)，上海證券交易所綜合指數(shù)從 2027.35點一路上升至 4527.40 點，投資者也在飛速上漲的股市中獲取了大量的收益，幾乎整個社會都在關(guān)注股市的動態(tài)，然而在股指到達峰值之后的快速滑落又給股票投資者造成了巨大的損失。我國股票市場的波動性中蘊含著機會，也存在著重重風(fēng)險。

我國理財投資市場的發(fā)展特點

我國個人投資理財起步較晚，1995年招商銀行率先推出集人民幣、外幣、定期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品，這是我國個人理財產(chǎn)品市場初步形成的開端，反觀西方個人理財市場我國理財產(chǎn)業(yè)推遲了近10年。這就使得我國國民對理財產(chǎn)品的認知有制約。但由于我國近年來經(jīng)濟發(fā)展迅猛，所以雖然我國的理財投資市場起步晚，但是潛力巨大。

理財投資的發(fā)展的階段性比較明顯，主要經(jīng)歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時，給個人提供免費理財服務(wù)，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務(wù)。這一時期主要是為有需要的人提供服務(wù)，比如房產(chǎn)、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉(zhuǎn)變成更為復(fù)雜的稅務(wù)問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產(chǎn)安排。

我國理財投資市場的發(fā)展趨勢

基礎(chǔ)環(huán)境日益完善

近年來，我國理財投資的市場環(huán)境日益規(guī)范、完善，政府部門對于市場的準入、信息披露等方面加大管理，增強了我國投資市場的穩(wěn)定性和安全性。于此同時，我國互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)基本普及，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品日益增多，為用戶提供了多種理財選擇。

投資理財服務(wù)智能化

理財服務(wù)機構(gòu)會基于用戶細分推送理財資訊與行情，并且結(jié)合用戶自身實際提供產(chǎn)品推薦，案例介紹。投資參考等通過理財顧問等方式提供專業(yè)投資理財建議，為客戶謀取最大化利益從而促進交易達成。以往傳統(tǒng)的投資理財顧問服務(wù)行業(yè)依靠人力進行，用戶所需花費成本和門檻較高，少部分高凈值用戶才能夠享受到專業(yè)的服務(wù)。與此相反的是，智能投資顧問依靠的是模型分析為用戶提供線上服務(wù)，省去了人工服務(wù)這一環(huán)節(jié)，邊際成本幾乎為零。從某種意義上來說，智能化投資理財顧問使高凈值客戶專屬的組合投資模式得以走入每家每戶，為日漸趨于沉寂的投資理財行業(yè)起到推動作用。

投資理財服務(wù)場景化

從既有的金融產(chǎn)品出發(fā)，挖掘可對應(yīng)的場景，通過對場景的進一步升華，注入情感，社交分享，將用戶場景在網(wǎng)絡(luò)上進一步拓展，增強場景與理財產(chǎn)品的契合感。當(dāng)前經(jīng)濟水平發(fā)展下，新技術(shù)不斷地涌現(xiàn)，例如手機移動支付時所用到的臉譜支付、聲波支付、手勢支付、指紋支付等。這種模式是指從場景端出發(fā)，針對場景開發(fā)對應(yīng)的理財產(chǎn)品，具體場景選擇參見用戶領(lǐng)域偏好分布情況。就移動支付的發(fā)展趨勢而言，方便、快捷、安全、多樣化將會是其走向和發(fā)展目標(biāo)。

抗金融風(fēng)險能力提升

人們在金融市場領(lǐng)域的不斷探索過程中，發(fā)生了巨大改變的是其理財觀念與認知，人們能夠通過多種多樣的方式將自己的積蓄進行投資理財，以期待獲得較高的收益回報。目前金融投資（如證券、基金、股票、保險、信托等）已經(jīng)成為我國現(xiàn)代化發(fā)展的社會主流。隨著理財意識的提升，人們在投資理財領(lǐng)域的知識越學(xué)越多甚至逐漸趨向于專業(yè)化水平，從而可以有效地規(guī)避一些可預(yù)見風(fēng)險提升抗金融風(fēng)險能力。