趙國慶

摘 要：金融技術(shù)給商業(yè)銀行帶來了新的活力，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了前所未有的影響。優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)可以提供給更廣泛的客戶。本文旨在從銀行業(yè)務(wù)的角度探討金融技術(shù)和新興人工智能功能對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)失敗的解決方案，支持商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升銀行整體的競爭力。

關(guān)鍵詞：金融功能觀；商業(yè)銀行；金融科技；人工智能

十九大明確指出，要“深化金融體系改革，提高金融服務(wù)的能力服務(wù)經(jīng)濟(jì)”，和強(qiáng)調(diào)建立良好的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)體系，技術(shù)創(chuàng)新、和現(xiàn)代金融和人力資源的協(xié)調(diào)發(fā)展。在這方面，商業(yè)銀行必須認(rèn)識到形勢，積極創(chuàng)新，提高服務(wù)的內(nèi)容和形式，充分滿足客戶的需求，同時(shí)，積極融入金融技術(shù)、金融服務(wù)、管理創(chuàng)新，為轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新動力，在新時(shí)期承擔(dān)更大的金融責(zé)任。

一、金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用

近年來，金融技術(shù)的興起為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。目前，金融技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段。

第一階段：金融IT階段。這一階段主要是指通過傳統(tǒng)的IT軟硬件實(shí)現(xiàn)電子銀行辦公和業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率。代表產(chǎn)品或服務(wù)，如基礎(chǔ)設(shè)施（基本的硬件、軟件），金融設(shè)備，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（存款和貸款管理、賬戶管理系統(tǒng)），中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)（操作系統(tǒng)、信用支付和結(jié)算系統(tǒng)，收集、付款、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)管理、代理），通道系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、服務(wù)（集成、咨詢、外包）?，F(xiàn)階段，金融技術(shù)的發(fā)展依賴于商業(yè)銀行系統(tǒng)中IT系統(tǒng)的支出。IT公司實(shí)行傳統(tǒng)的軟件銷售和服務(wù)運(yùn)營維護(hù)模式，不參與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來。

第二階段：互聯(lián)網(wǎng)金融階段——渠道共享。這一階段主要是利用互聯(lián)網(wǎng)連接金融資產(chǎn)、交易、支付終端和資金，搭建在線業(yè)務(wù)平臺，聚集大量用戶，將信息共享與業(yè)務(wù)結(jié)合起來，從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融和經(jīng)濟(jì)渠道。具有代表性的產(chǎn)品或服務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、P2P、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。金融技術(shù)2.0模型的核心是提供信息基礎(chǔ)設(shè)施和一整套業(yè)務(wù)解決方案的金融技術(shù)公司。客戶業(yè)務(wù)部署在軟件企業(yè)的云中。其盈利模式以收取服務(wù)費(fèi)為基礎(chǔ)，更具有可持續(xù)性。此外，隨著整個(gè)IT系統(tǒng)或整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的管理，一些商業(yè)銀行會完全外包一些非核心業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)清算等，以擴(kuò)大增長空間。

第三階段：金融技術(shù)階段-營業(yè)部。這一階段主要是指利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)的金融信息采集、信用中介、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和投資決策過程進(jìn)行改造，極大地提高了傳統(tǒng)金融的效率，解決了傳統(tǒng)金融的痛苦。傳統(tǒng)金融的本質(zhì)。具有代表性的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，如大數(shù)據(jù)信貸、智能投資、供應(yīng)鏈融資等。在金融技術(shù)3.0階段，金融科技公司通過持有股份或持有股份獲得金融牌照，利用其IT技術(shù)直接開展金融產(chǎn)品銷售、智能投資、大數(shù)據(jù)信貸等金融技術(shù)服務(wù)，從而直接實(shí)現(xiàn)銷售共享或業(yè)務(wù)共享。

二、發(fā)展科技金融戰(zhàn)略改革的必然性

（1）經(jīng)營成本上升沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)歷了牌照制度的快速發(fā)展。雖然在過去的幾十年里發(fā)展迅速，但也面臨著越來越多的問題，如業(yè)務(wù)模式單一，創(chuàng)新能力不足，內(nèi)部組織效率低下等。在新興互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊環(huán)境中處于被動地位，運(yùn)營成本上升，運(yùn)營利潤增長下降。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式相比，金融技術(shù)大大降低了經(jīng)營成本。例如，云計(jì)算和分布式架構(gòu)不僅可以降低前期成本，還可以降低后續(xù)基礎(chǔ)設(shè)施成本。在金融技術(shù)模型下，大大降低了對物理網(wǎng)絡(luò)的依賴。特別是，新的網(wǎng)上銀行已經(jīng)完全脫離了最初建立實(shí)體分行的商業(yè)模式。

（2）新興金融科技企業(yè)創(chuàng)新帶來的外部市場壓力

以提升客戶體驗(yàn)為核心的金融技術(shù)理念，以閃電般的速度將傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場分割開來，尤其是商業(yè)銀行過去從未考慮過的長尾用戶。例如，螞蟻金服成立于2014年，通過便捷的支付方式吸引了大量的流量，并向財(cái)富管理、智能投資、眾籌、消費(fèi)等領(lǐng)域拓展，形成了最具代表性的開放式綜合金融服務(wù)平臺。金融技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)模式、客戶關(guān)系管理、渠道管理和風(fēng)險(xiǎn)管理有著全面系統(tǒng)的影響。作為一種有著百年歷史的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，已經(jīng)被金融技術(shù)悄然打破。同時(shí)，金融科技公司也在全力推進(jìn)“科技+”金融模式創(chuàng)新?！皞鹘y(tǒng)”金融部門過去曾面臨許多問題或風(fēng)險(xiǎn)管理能力，構(gòu)成了很高的進(jìn)入壁壘。它面臨著以人工智能為手段的金融科技企業(yè)的直接影響。

（3）全球金融科技浪潮已成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢

新的數(shù)字技術(shù)正在重塑現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，企業(yè)不斷吸收新事物的速度和效率也在加快。金融技術(shù)對商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響是基礎(chǔ)性的，具有不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。國際商業(yè)銀行加快了金融技術(shù)的應(yīng)用。金融技術(shù)的研究和應(yīng)用在我國的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)中具有重要的地位。在我國從要素驅(qū)動經(jīng)濟(jì)向創(chuàng)新驅(qū)動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，政府對金融技術(shù)的支持已上升到國家戰(zhàn)略層面。金融技術(shù)是銀行業(yè)自上而下的戰(zhàn)略改革。2016年8月，國務(wù)院發(fā)布了《科技創(chuàng)新“十三五”規(guī)劃》，明確提出“推進(jìn)科技產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”。國家戰(zhàn)略層面的政策支持為商業(yè)銀行的金融技術(shù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了政策紅利空間。為了爭奪金融技術(shù)的發(fā)展，各省市紛紛出臺相關(guān)配套政策，在全國形成了相對良好的創(chuàng)新環(huán)境。

三、金融科技推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型的策略

（1）加快建立“移動支付”和“虛擬銀行”的步伐

在未來，商業(yè)銀行和傳統(tǒng)銀行將會有很大的區(qū)別。因此，進(jìn)一步深化“虛擬銀行”的建立，將使移動支付技術(shù)多樣化，使其能夠深度優(yōu)化用戶體驗(yàn)，并積極構(gòu)建和提供用戶。綜合非脆弱性金融服務(wù)，引領(lǐng)金融服務(wù)體系。因此，商業(yè)銀行必須保證收集到的信息和用戶行為的完整性，運(yùn)用各種方法和產(chǎn)品內(nèi)容，撰寫和討論更深入的用戶體驗(yàn)報(bào)告，為構(gòu)建銀行云計(jì)算平臺所需的數(shù)據(jù)流和大數(shù)據(jù)系統(tǒng)打下基礎(chǔ)。此外，完善電子支付鏈，為銀行創(chuàng)造新的移動支付方式，也是商業(yè)銀行在新的發(fā)展道路上采取的重要措施。商業(yè)銀行應(yīng)盡可能將未來所有的支付服務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上市場，增加現(xiàn)場移動支付。該模式的發(fā)展趨勢受到關(guān)注，結(jié)合時(shí)下流行的金融技術(shù)時(shí)尚，注重人臉識別、虹膜識別和加密算法的使用，為加強(qiáng)移動支付的安全性和速度奠定了基礎(chǔ)。