朱光煜

摘要：我國(guó)城市商業(yè)銀行存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而同時(shí)也存在明顯競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)打好“區(qū)域”牌，提倡跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，并做好人才、基礎(chǔ)設(shè)施等配套工作。隨著利率市場(chǎng)化和金融加速脫媒的雙重影響，城市商業(yè)銀行正面臨銀行間競(jìng)爭(zhēng)和資本擴(kuò)張的歷史機(jī)遇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、競(jìng)爭(zhēng)力、策略

引言：

我國(guó)城市商業(yè)銀行在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也面臨著諸多問題。城商行發(fā)展程度良莠不齊，資產(chǎn)規(guī)模差距很大，能夠在主板上市的大規(guī)模城商行只是其中的很小一部分;同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，國(guó)有四大行，大型股份制商業(yè)銀行以及外資銀行都給城商行造成強(qiáng)烈的外部壓力。作為后起之秀的城市商業(yè)銀行，其自身有許多先天和后天的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

1城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)劣勢(shì)簡(jiǎn)要分析

1.1城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)分析

第一，地方政府的扶助與支持。城市商業(yè)銀行的前身是城市信用合作社，它一直與當(dāng)?shù)卣懿豢煞帧３鞘行庞煤献魃缭诎l(fā)展過程中積累了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，城商行繼承了這些風(fēng)險(xiǎn)，特別是不良資產(chǎn)任然很高，通過當(dāng)?shù)卣膮f(xié)助，城商行進(jìn)行了資產(chǎn)置換和資本注入，并指導(dǎo)城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合重組和跨區(qū)域業(yè)務(wù)?？梢钥闯觯鞘猩虡I(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)勁表現(xiàn)與地方政府的支持密不可分。

第二，作為地方性小銀行所存在的一些經(jīng)營(yíng)管理上的天然優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行一般具有地方性、規(guī)模小的特點(diǎn)。對(duì)所處區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境更熟悉，擁有優(yōu)越的地域優(yōu)勢(shì)，有利于其拓展區(qū)域內(nèi)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)、為區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。城商行其規(guī)模較小，與大型商業(yè)銀行相比管理層級(jí)少、管理半徑短，因此決策鏈條短、信息傳導(dǎo)快，使其決策高效、行動(dòng)快速。

第三，近幾年采取了一些有利于其發(fā)展的改革措施。一，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的實(shí)施，2005年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒布了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》。城商行開始涌入其他城市，大力發(fā)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng);二是試行聯(lián)合重組，自2005年以來，一些地區(qū)開始嘗試聯(lián)合重組。通過優(yōu)化重組的商業(yè)銀行綜合實(shí)力得到顯著提高，總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力得到了改善，使其能夠逐步實(shí)施市政、省間和全國(guó)發(fā)展布局;三是下放分支機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理。關(guān)注農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)、為微小企業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展提供金融服務(wù);四是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。如果應(yīng)用得當(dāng)，通過引入戰(zhàn)略投資者，可以在理論上可以較快提高城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。主要有以下好處：規(guī)范法人制度責(zé)任，完善風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力;可以引進(jìn)完整健康的資本，以解決企業(yè)發(fā)展中遇到的瓶頸;改善城商行資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。

1.2城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力存在的劣勢(shì)分析

城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力劣勢(shì)的原因主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。一是公司治理結(jié)構(gòu)不健全，運(yùn)作不規(guī)范。城市商業(yè)銀行組建初期，地方財(cái)政持有著一定的股份，因此，運(yùn)作不規(guī)范，政府干預(yù)、內(nèi)部失控現(xiàn)象不時(shí)發(fā)生，沒有建立切實(shí)可行約束機(jī)制。盡管一些城市商業(yè)銀行引入了一些戰(zhàn)略投資者，但并沒有從解決公司治理結(jié)構(gòu)的問題。二是缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品技術(shù)低。城市商業(yè)銀行存在人才匱乏、基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱等問題，使得其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。比如，當(dāng)前其業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，主要靠存貸款利差來創(chuàng)造利潤(rùn)，缺乏中間業(yè)務(wù)開發(fā)與創(chuàng)新，這就使得同是吸收儲(chǔ)蓄存款，城市商業(yè)銀行吸收儲(chǔ)蓄存款能力低，而其資金用途用于發(fā)放貸款的比例又相對(duì)較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，城商行需要不斷加強(qiáng)金融科技的創(chuàng)新，使科技與業(yè)務(wù)相結(jié)合，提升線上直銷水平，使競(jìng)爭(zhēng)力提高，加大客戶挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的數(shù)字化、智能化。

2提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

2.1隨著居民生活水平的進(jìn)一步提升，新的消費(fèi)觀點(diǎn)、新的消費(fèi)模式不斷出現(xiàn)，消費(fèi)升級(jí)愈加凸顯，居民的觀念發(fā)生巨大的變化，這對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)來帶了巨大的考驗(yàn)，零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展愈發(fā)重要。新的消費(fèi)環(huán)境下，城商行應(yīng)致力于在零售業(yè)務(wù)上改革創(chuàng)新，針對(duì)不同的消費(fèi)群體制定不同的消費(fèi)方案，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)新消費(fèi)帶來的影響;城商行需要推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造自己的零售業(yè)務(wù)特色，以客戶為中心，消費(fèi)金融、財(cái)富管理、養(yǎng)老金融為重點(diǎn)，完善金融服務(wù)體系，提升零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。消費(fèi)金融方面，針對(duì)不同的消費(fèi)領(lǐng)域，可以與該行業(yè)的領(lǐng)先機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行營(yíng)銷，共同發(fā)展;針對(duì)不同的消費(fèi)群體，提供差異化的服務(wù)與產(chǎn)品，同時(shí)注重信貸產(chǎn)品的審批流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)。財(cái)富管理方面，居民的可支配收入越來越高，對(duì)資產(chǎn)增值，資產(chǎn)管理越發(fā)看重，城商行應(yīng)繼續(xù)豐富各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品種類，針對(duì)不同類型、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶開發(fā)專屬的理財(cái)產(chǎn)品;與信托及券商合作，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，合作共贏。養(yǎng)老金融方面，應(yīng)不斷完善簡(jiǎn)單、便捷、穩(wěn)定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，增值保值老年人的收入，不再局限于儲(chǔ)蓄，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，開發(fā)創(chuàng)新不同的理財(cái)產(chǎn)品，滿足多元化的老年人需求。

2.2資產(chǎn)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施跨區(qū)域業(yè)務(wù)，并尋求上市，進(jìn)一步擴(kuò)大和加強(qiáng)。因?yàn)榇笮豌y行存在著明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，大銀行的金融業(yè)務(wù)伸入到了金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，其競(jìng)爭(zhēng)力非常強(qiáng)大。在規(guī)模擴(kuò)張的過程中，國(guó)家監(jiān)管部門應(yīng)該加大監(jiān)管力度，使成熟的城市商業(yè)銀行上市籌資，確保他們?cè)诶硇缘能壍郎婧桶l(fā)展，并在有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中變得更大更強(qiáng)。

2.3當(dāng)前金融科技的浪潮對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的影響，科技與金融必將加速融合。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等高新技術(shù)，全面提升支付、清算等金融業(yè)務(wù)的效率。銀行應(yīng)當(dāng)加大科技的應(yīng)用，加速建設(shè)智慧金融，在同行業(yè)中占據(jù)先機(jī);加大與金融科技企業(yè)的合作，打造新模式，加強(qiáng)客戶體驗(yàn);加速數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)推動(dòng)管理改革，使管理水平不斷提升;加大科技人員的引進(jìn)，推進(jìn)金融科技的應(yīng)用;提高物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化建設(shè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，需要新科技、新技術(shù)的融入，這樣才能有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與優(yōu)化，提升線上獲取客戶的能力，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域限制，為更多的客戶服務(wù)。

2.4人才是銀行重要的無(wú)形資產(chǎn)，人是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本，是銀行興衰的關(guān)鍵，銀行應(yīng)該堅(jiān)持以人為本，人盡其才。重視專業(yè)型人才吸收，同時(shí)培養(yǎng)基層骨干力量，人才和技術(shù)是現(xiàn)代企業(yè)的生命線，在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的當(dāng)代更是如此。城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史短、起點(diǎn)低、規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)少，再加上股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、激勵(lì)約束機(jī)制不健全等，使其難以吸引優(yōu)秀的人才。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)在這方面下功夫，而現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，這又給城市商業(yè)銀行提出了注重人才利用、增加信息技術(shù)、解鎖地域局限、精耕細(xì)作，提升自身硬指標(biāo)實(shí)力等方面的要求。不斷培養(yǎng)專業(yè)、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，優(yōu)化人才戰(zhàn)略，為人力資源提供保障，支持銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。一是完善激勵(lì)機(jī)制;二是培養(yǎng)專業(yè)化人才;四是崗位輪換。實(shí)施人才戰(zhàn)略，確保核心人才隊(duì)伍的壯大，人才梯隊(duì)的擴(kuò)展，為銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保障。

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