景翠蓮

摘要：經(jīng)國務院批準，中國人民銀行將在2019年完成企業(yè)銀行結(jié)算賬戶開戶由核準制改為備案制。企業(yè)開戶核準制改備案制后，商業(yè)銀行應建立健全內(nèi)控制度，層層壓實賬戶管理主體責任。采取強化數(shù)據(jù)共享、保持開戶資料動態(tài)符合性、強化可疑交易監(jiān)測、根據(jù)客戶風險等級實施分類管理等多項措施，加強賬戶業(yè)務管理，切實防控業(yè)務風險。同時，優(yōu)化賬戶業(yè)務流程，提升開戶服務便捷度，改善營商環(huán)境。

關鍵詞：企業(yè)開戶 核準制 備案制 管理策略

1建立健全內(nèi)控制度，層層壓實賬戶管理主體責任

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變工作思路和工作重心，重塑賬戶管理意識，通過完善內(nèi)部管理制度，層層壓實各級分支機構(gòu)賬戶管理主體責任。

1.1修訂內(nèi)部考核制度，建立以賬戶質(zhì)量為核心的考核機制

商業(yè)銀行應擯棄單純以賬戶數(shù)量為核心的考核機制，應綜合考慮風險與收益，建立以賬戶業(yè)務質(zhì)量為核心的考核機制。

1.2完善內(nèi)部控制制度，確保業(yè)務規(guī)范有序

商業(yè)銀行應全面梳理賬戶管理業(yè)務工作流程，明確開戶管理、交易監(jiān)測、對賬核查、業(yè)務變更、賬戶撤銷各環(huán)節(jié)的工作責任，做到責任到人，建立賬戶全生命周期的內(nèi)控制度。該雙人復核的應堅持雙人復核，杜絕賬戶業(yè)務一手清，比如，在開戶環(huán)節(jié)，應采取有效措施向企業(yè)法定代表人或負責人核實開戶意愿，并堅持雙人復核開戶資料和開戶意愿，主動甄別風險，拒絕異常開戶。

1.3健全責任追究制度，確保制度落到實處

商業(yè)銀行應建立責任追究制度，對發(fā)生風險事件的要按規(guī)定追究相關人員責任，自上而下層層壓實各級分支機構(gòu)賬戶管理主體責任。

2加強賬戶業(yè)務管理，切實防控業(yè)務風險

2.1強化數(shù)據(jù)共享，暢通客戶身份核實渠道

首先，積極推動商業(yè)銀行內(nèi)部公司部、個人金融部、信貸部、運營管理部、互聯(lián)網(wǎng)金融部、國際業(yè)務部等各業(yè)務條線的客戶信息和相關交易信息的數(shù)據(jù)資源共享，為客戶身份識別和風險評估提供數(shù)據(jù)支撐。其次，充分利用市場監(jiān)督管理部門、公安部、人民法院、檢查院、民政部門、技術(shù)質(zhì)量監(jiān)督管理部門等政府部門的有關企業(yè)登記注冊信息、執(zhí)行國家相關政策信息、違法違規(guī)信息等數(shù)據(jù)資源，核實客戶身份，評估客戶風險。再次，積極探索利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫，多渠道多維度采集客戶身份信息，探索利用不同渠道、不同維度的客戶信息開展多重交叉驗證，輔助客戶身份識別，持續(xù)提高客戶身份識別工作效率。

2.2保持開戶資料動態(tài)符合性，加強賬戶全生命周期管理

企業(yè)銀行賬戶存續(xù)期間，商業(yè)銀行應當對企業(yè)開戶資格和實名制符合性進行動態(tài)復核，確保存量賬戶的客戶持續(xù)符合開戶資格。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)開戶資料因逾有效期而失效的，應要求客戶限期內(nèi)補充有效證明文件，未在規(guī)定期限內(nèi)補足的應采取中止服務、妥善保存開戶資料和交易信息等措施；發(fā)現(xiàn)企業(yè)因違法違規(guī)被吊銷營業(yè)執(zhí)照、相關業(yè)務許可證的，或發(fā)現(xiàn)企業(yè)發(fā)生其他喪失開戶主體資格的，應通知企業(yè)限期前來辦理銷戶手續(xù)，企業(yè)未在規(guī)定期限內(nèi)前來辦理銷戶手續(xù)的，商業(yè)銀行應采取中止服務、妥善保存開戶資料和交易信息等措施，涉嫌犯罪的按照有關規(guī)定移送公安機關。

2.3完善可疑交易監(jiān)測模型，強化交易監(jiān)測

商業(yè)銀行應結(jié)合客戶身份信息和賬戶交易特征，進一步完善可疑交易監(jiān)測模型，加強可疑交易監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)出租、出借、非法買賣賬戶、洗錢等違法違規(guī)行為，按照有關規(guī)定，積極采取中止服務、報告主管部門、移送公安機關等措施，預防和打擊違法犯罪活動。

2.4對客戶開展風險評級，實施分類管理

商業(yè)銀行應充分利用企業(yè)開戶環(huán)節(jié)獲取的信息，結(jié)合日常可疑交易監(jiān)測結(jié)果和交易特點，綜合研判，對存量企業(yè)賬戶開展風險評估，根據(jù)其風險評估等級實施分類管理。對于高風險賬戶或長期不動戶采取重新核實客戶身份、限制交易渠道、限制交易金額或提高對賬頻率等措施，有效防范業(yè)務風險。

3優(yōu)化賬戶服務，改善營商環(huán)境

此次企業(yè)銀行結(jié)算賬戶由核準制改為備案制的目的就是為了加快“放管服”改革步伐，提升企業(yè)開戶服務，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)的健康發(fā)展，改善營商環(huán)境。商業(yè)銀行應借此機遇，在有效防控業(yè)務風險的前提下，全面優(yōu)化賬戶服務，為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務，提升客戶服務體驗，進一步推動改善營商環(huán)境。

3.1全面優(yōu)化企業(yè)開戶流程，提升賬戶服務水平

商業(yè)銀行應結(jié)合取消企業(yè)銀行賬戶許可工作，進一步優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶開立、變更、撤銷業(yè)務流程，提高企業(yè)銀行賬戶服務效率，提升企業(yè)滿意度，增強金融服務實體經(jīng)濟的能力。

3.2運用信息化手段，提高開戶便捷度

商業(yè)銀行應充分利用網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助柜員機、微信公眾號等電子渠道為企業(yè)提供開戶預約服務，支持企業(yè)在線填寫開戶申請、預提交開戶資料和銀行在線預審核，爭取做到企業(yè)開戶一次性辦結(jié)。同時，積極整合銀行賬戶開戶申請書、賬戶管理協(xié)議和企業(yè)網(wǎng)上銀行等基本結(jié)算服務申請書和產(chǎn)品協(xié)議，盡可能減少信息重復填寫，實現(xiàn)開戶與基本結(jié)算服務一站式辦理?？商剿鲗㈤_戶業(yè)務系統(tǒng)與市場監(jiān)督管理部門企業(yè)注冊登記系統(tǒng)、電子預約開戶系統(tǒng)對接，自動生成、打印開戶申請書等，實現(xiàn)線上線下開戶聯(lián)動，減少企業(yè)臨柜時間，提高開戶便捷度。

3.3采取技術(shù)手段，提高客戶身份識別能力

商業(yè)銀行應積極探索將生物特征等各類新興技術(shù)應用于輔助客戶身份識別工作中，將人臉識別、聲音識別、指紋、光學字符識別（OCR）、二維碼等技術(shù)手段嵌入企業(yè)開戶流程，作為讀取、收集、核驗客戶身份信息和開戶業(yè)務處理的輔助手段，提高客戶身份識別能力和開戶服務效率，推動改善營商環(huán)境。

3.4實施普惠金融，服務好民營企業(yè)和小微企業(yè)

企業(yè)與銀行作為平等的市場主體，可以雙向選擇，以平等自愿為原則，建立業(yè)務合作關系。商業(yè)銀行本身作為企業(yè)，爭取優(yōu)質(zhì)客戶、追求盈利無可厚非，但作為金融中流砥柱，應當履行社會責任，踐行普惠金融義務。商業(yè)銀行可以愛富、愛大企業(yè)，但不可嫌貧、嫌棄小微企業(yè)。商業(yè)銀行應當為民營企業(yè)、小微企業(yè)打開服務之門，切實轉(zhuǎn)換思想，以客戶為中心，在有效防范業(yè)務風險的前提下，適當簡化開戶流程，強化內(nèi)部管理，嚴禁為民營企業(yè)、小微企業(yè)設置人為障礙，不得以種種理由拖延開戶，不得隨意拒絕開戶需求。

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