柯旻昊

摘 要：隨著當(dāng)今社會(huì)發(fā)展，生活中大大小小的事情網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，其中銀行網(wǎng)絡(luò)化首當(dāng)其沖。為了提高網(wǎng)上銀行的安全性和使用率，我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)該創(chuàng)新服務(wù)品種、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全、完善信用機(jī)制等等來(lái)為客戶提供更加快捷，高效的服務(wù)進(jìn)而推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展。提出了在網(wǎng)上銀行發(fā)展的過(guò)程中可能遇到的和已經(jīng)遇到的問(wèn)題做一個(gè)收集整理并對(duì)其做出分析與判斷，致力于幫助大連銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;智能化;大連銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.069

網(wǎng)上銀行，顧名思義就是指網(wǎng)上的銀行，其具體是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向客戶提供辦理絕大部分業(yè)務(wù)的權(quán)力使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理自己的資金。值得注意的是網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不僅僅是實(shí)體銀行業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)上的轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上銀行在其他服務(wù)方式和整體內(nèi)容上發(fā)生了一定的變化，而且隨著社會(huì)的進(jìn)步和信息技術(shù)的發(fā)展還將出現(xiàn)更多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)。相信大家在微博、微信等社交平臺(tái)上應(yīng)該都見(jiàn)到過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行的影子。在老百姓一陣又一陣歡呼與驚嘆中，中國(guó)建設(shè)銀行于2018年建立了全國(guó)第一個(gè)無(wú)人銀行，人臉識(shí)別、無(wú)感支付等新聞在社交平臺(tái)上可以說(shuō)是隨處可見(jiàn)。中國(guó)建設(shè)銀行將這些未來(lái)銀行的主流業(yè)務(wù)辦理發(fā)展模式提前展現(xiàn)，使老百姓可以先一步體驗(yàn)到未來(lái)的科技。中國(guó)建設(shè)銀行這一做法使得在其銀行智能化的領(lǐng)域上可以說(shuō)是遙遙領(lǐng)先于其他銀行。建設(shè)銀行著力打造的智慧銀行，充分體現(xiàn)了對(duì)大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)的運(yùn)用。一旦客戶進(jìn)入智能化網(wǎng)點(diǎn)，后臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)對(duì)其基本信息等方面等進(jìn)行一個(gè)初步估計(jì)，隨后根據(jù)客戶本身的習(xí)慣與偏好進(jìn)行針對(duì)性的規(guī)劃。傳統(tǒng)銀行的智能化已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

在大連銀行的網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，可以分為個(gè)人和企業(yè)兩種。無(wú)論是哪一種，無(wú)外乎都以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，致力于為客戶提供完美的電子銀行產(chǎn)品。如中國(guó)銀行的“中銀E點(diǎn)通”，便是針對(duì)中行在特定地域的外向型企業(yè)特點(diǎn)而開(kāi)發(fā)。

1 傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要區(qū)別

1.1 從銀行客戶的角度

首先網(wǎng)上銀行不存在時(shí)間和地域的限制，只要地域不至于太惡劣網(wǎng)上銀行都可以隨時(shí)隨地服務(wù)于大眾。其次網(wǎng)上銀行對(duì)客戶需求的滿足大大超過(guò)了傳統(tǒng)銀行，只需要?jiǎng)觿?dòng)鼠標(biāo)就可以成功辦理業(yè)務(wù)誰(shuí)還會(huì)預(yù)約實(shí)體銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理呢。最后客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性存在質(zhì)疑，如若需要在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)則需要提前將自己的信息上傳至網(wǎng)上銀行，如果網(wǎng)絡(luò)銀行存在漏洞則會(huì)泄露客戶的身份信息。

1.2 從運(yùn)營(yíng)模式的角度

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)辦理一般都會(huì)被時(shí)間和地域所影響，并且它的業(yè)務(wù)辦理基本都是柜臺(tái)辦理。相比于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行則是一種在虛擬平臺(tái)上的虛擬交易，不受地域和時(shí)間的影響，相當(dāng)于一種全天候的二十四小時(shí)無(wú)節(jié)假日的交易，這方便了大多數(shù)人，所以在當(dāng)今社會(huì)越來(lái)越多的人愿意在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)而不是在實(shí)際站點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。這也促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2 網(wǎng)上銀行優(yōu)缺點(diǎn)

2.1 網(wǎng)上銀行優(yōu)點(diǎn)

第一，完全實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。電子匯票替代原有的票據(jù)和單據(jù);電子貨幣替代原有的紙質(zhì)貨幣。第二，網(wǎng)上銀行的實(shí)行主體是互聯(lián)網(wǎng)所以網(wǎng)上銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)憑證的傳送;所以用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行享受到更方便、更高效和更可靠的一條龍全方位服務(wù)。第三，企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本大大降低，由于網(wǎng)上銀行本身特有的屬性，銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的情況下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量;第四，使用方式簡(jiǎn)單易懂，當(dāng)今社會(huì)人們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)人與人、人與企業(yè)的快速、無(wú)時(shí)間差的溝通，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)達(dá)可以將互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通信這一特點(diǎn)運(yùn)用于客戶與銀行之間以及銀行與銀行之間。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)明顯，網(wǎng)上銀行的存在可以極力削減銀行經(jīng)營(yíng)成本，使銀行在不喪失客戶的情況下實(shí)現(xiàn)利益的最大化。由于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)辦理都集中在互聯(lián)網(wǎng)上，所以互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)上銀行主要運(yùn)用的手段之一，也正是因?yàn)檫@一點(diǎn)所以不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣不僅提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率還同時(shí)減少了職員薪水等費(fèi)用，簡(jiǎn)直是一舉兩得。很多人更愿意通過(guò)手機(jī)或者電腦這些移動(dòng)終端購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品而不是前往銀行的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)，這就導(dǎo)致實(shí)體網(wǎng)店的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品往往很難取得很好的收益，這個(gè)主要是因?yàn)榭h級(jí)或者城鎮(zhèn)級(jí)別的銀行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往很難為客戶提供詳細(xì)的并且只針對(duì)該客戶本人的服務(wù)，而客戶如果面對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)上的銀行則很容易找到針對(duì)自己需求的服務(wù)從而獲得滿足感。

2.2 網(wǎng)上銀行缺點(diǎn)

世上沒(méi)有十全十美的東西，既然網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)巨大，那么也不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些劣勢(shì)，網(wǎng)上銀行的隱私性和安全性就是老百姓最關(guān)心的問(wèn)題。除了安全性問(wèn)題外，與時(shí)代脫節(jié)也是人們不可忽略的一個(gè)因素。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展迅速，但對(duì)于老一輩的人似乎并不是那么友好，很多老年人并不能熟練的使用網(wǎng)上銀行來(lái)辦理業(yè)務(wù)，他們更傾向于去銀行柜臺(tái)辦理一些有實(shí)體憑證的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行如何使網(wǎng)上業(yè)務(wù)更簡(jiǎn)潔明了也是網(wǎng)上銀行必須要注意到的一個(gè)問(wèn)題。

3 網(wǎng)上銀行在發(fā)展中所遇到的問(wèn)題

3.1 服務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新能力

大連銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)的不夠全面，其主要的業(yè)務(wù)辦理都只涉及存款、匯款。正是因?yàn)榈丶?jí)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)拓展面與四大國(guó)有銀行的網(wǎng)上銀行相比略顯不足，還有的一些網(wǎng)上業(yè)務(wù)甚至可以說(shuō)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡(jiǎn)單應(yīng)用，真正實(shí)現(xiàn)完全依靠網(wǎng)上交易的業(yè)務(wù)辦理卻少之又少，其中有絕大部分的業(yè)務(wù)辦理還是以實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以稱(chēng)其是網(wǎng)上銀行還略顯牽強(qiáng)。

3.2 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于任何依靠互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)安全是重中之重。從技術(shù)的角度來(lái)說(shuō)，中國(guó)電腦的發(fā)展史并不算悠久，到目前為止大部分的電腦硬件主要依靠國(guó)外進(jìn)口?；蛘呖梢赃@么說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要制約因素是硬件安全性差。再伴隨著網(wǎng)絡(luò)保密性差，使得一些用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性產(chǎn)生懷疑，從而避免通過(guò)這一方式來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù)。

3.3 信用機(jī)制不健全

一是我國(guó)的社會(huì)信用體系達(dá)不到預(yù)期的效果進(jìn)而很多客戶和企業(yè)不敢采用此方式結(jié)算，這也導(dǎo)致許多客戶和企業(yè)對(duì)現(xiàn)金等原始的方式情有獨(dú)鐘。人盡皆知的互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)特點(diǎn)就是充分開(kāi)放，交易和結(jié)算并不是傳統(tǒng)的一手交錢(qián)一手交貨，這就導(dǎo)致網(wǎng)上交易的真實(shí)性大打折扣，在這種社會(huì)情形下我國(guó)應(yīng)該以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主盡快建設(shè)和完善社會(huì)信用體系。還有很重要的一點(diǎn)就是我國(guó)網(wǎng)上金融法律法規(guī)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較落后，不及發(fā)達(dá)國(guó)家。二是或許是因?yàn)橛捎诰W(wǎng)上銀行的存在反而導(dǎo)致國(guó)家與國(guó)家之間的界限變得相對(duì)含糊不清。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的判罰以及賠償條款還未得到落實(shí)，這也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

4 針對(duì)以上問(wèn)題做出的對(duì)策

4.1 創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，銀行的服務(wù)水平至關(guān)重要，因?yàn)檫@可以直接可以影響到客戶的體驗(yàn)和選擇興趣。網(wǎng)上銀行應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者平時(shí)的喜好以及特殊的需求來(lái)針對(duì)性的為客戶提供產(chǎn)品服務(wù)等信息，網(wǎng)上銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。

4.2 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全

大連銀行應(yīng)該先從網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行防范：一是建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。為從根本上防止交易的特殊服務(wù)器受到黑客有意的針對(duì)性的攻擊，銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等措施來(lái)保護(hù)自身的網(wǎng)絡(luò)安全。二是從客戶防范。銀行應(yīng)該從根本上提升客戶的安全意識(shí)，例如增加安全閱讀條款來(lái)警醒客戶，因?yàn)檫@是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素?？蛻粢乐箰阂饩W(wǎng)站的攻擊，不向他人透露自己的密碼等保密措施。三是全國(guó)的銀行或許可以聯(lián)合建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，從根本上提升網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。

4.3 完善信用機(jī)制

網(wǎng)上銀行運(yùn)行過(guò)程中，暴露出的法律體系不完善要求建立我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)法律體系?？梢詳M定《網(wǎng)上銀行管理法》，使之作為我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展標(biāo)桿，這部法案里應(yīng)涉及網(wǎng)上銀行的建立、運(yùn)作方式、業(yè)務(wù)范圍、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等。僅僅擬定法案或許不夠，我們還應(yīng)該充實(shí)原來(lái)的法律準(zhǔn)則與規(guī)范其中包括《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)金融智能卡規(guī)范》等將其中不準(zhǔn)確或不規(guī)范的內(nèi)容加以改正，并增加相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容，使之符合我國(guó)當(dāng)前網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

5 總結(jié)

伴隨著網(wǎng)上銀行的漸漸興起，傳統(tǒng)銀行不可避免地受到了極大地沖擊，但是在當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行正由相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)向互利合作關(guān)系，可以說(shuō)各有各的優(yōu)勢(shì)，如若有一天真正出現(xiàn)了所謂的“完美銀行”那么我相信這一定是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行相結(jié)合出來(lái)的產(chǎn)物。

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