劉彤彤 張紫媚

摘 ?要：農(nóng)村信用社作為一種農(nóng)村金融合作組織，具有以互助為目的、貸款主要滿足會員的財(cái)務(wù)需要、業(yè)務(wù)流程簡單且靈活的特點(diǎn)。作為扶持農(nóng)村的最基本的力量，只有重視發(fā)展提高經(jīng)濟(jì)建設(shè)，才能提高服務(wù)水平和村民生活水平。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，農(nóng)村信用社迎來了新的機(jī)會和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：信用社;貸款;金融

一、農(nóng)村信用社的概述

農(nóng)村信用社是信用合作機(jī)構(gòu)，以合作、自主為目的，在社員中展開存貸款業(yè)務(wù)，是一種以交納股金和存款方式創(chuàng)立的合作、自主的信用機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社同時(shí)也是農(nóng)村金融的核心，對當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成長起著不能代替的作用。

二、保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社成立于2007年1月29日，截至2018年年底，通過驗(yàn)收的五星級網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，四星級網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)。在分布上，保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社所轄23個(gè)農(nóng)村信用社，分為1個(gè)營業(yè)部，22個(gè)分社，4個(gè)儲蓄所。保定市清苑區(qū)全轄50個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布了18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和市區(qū)街道，通過驗(yàn)收的五星級網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，四星級網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)。

截至2018年年底，各項(xiàng)存款資金余額達(dá)到111.42億元，占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額總量的48.98%;其中涉農(nóng)貸款余額23.75億元，小額貸款余額31.94億元，存款總量、貸款總量居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。

在科技發(fā)展的新時(shí)代，保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社通通安裝了“農(nóng)村村村通”、商戶POS機(jī)，還有自己的金融便利店。這些農(nóng)村設(shè)施和金融股便利店遍布清苑區(qū)全區(qū)266個(gè)鄉(xiāng)村，占全區(qū)鄉(xiāng)村的100%。全面開通農(nóng)信e購功能、手機(jī)銀行、云閃付APP等新時(shí)代電子銀行的服務(wù)。在清苑中學(xué)等學(xué)府開通“銀校一卡通”專門系統(tǒng)和自動(dòng)銀行，很大程度上方便了師生辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過多年的改革探索，保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社資金規(guī)模逐年持續(xù)增長，綜合實(shí)力顯著提高。

三、保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問題

（一）制度模糊

按照合作社制度的原則，保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)歸屬于資助者，即社員。由會員大會民主管理，由會員大會決定。但在實(shí)際中，產(chǎn)權(quán)其實(shí)不明白，投資者缺少控制權(quán)。在制度模糊的現(xiàn)實(shí)情況下，高管對利益的過度追求，拋棄了他人，只重視企業(yè)的利益，偏離了建立保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社以成員互惠為目的的性質(zhì)。

（二）規(guī)模很小且存款外流較多

一方面，保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社資金規(guī)模很小。生產(chǎn)規(guī)模較大的企業(yè)貸款，可能會出現(xiàn)暫時(shí)無法申請大額貸款，造成資金周轉(zhuǎn)不便的情況。在這種情況下，村民在信用社的存款與信用社為農(nóng)民提取存款而儲備的準(zhǔn)備金之間的差額逐年增大。

另一方面，保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社的存款外流比較多。除投資城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)項(xiàng)目外，部分資金已進(jìn)入股市、期貨等交易市場。截至2018年，不良貸款占比達(dá)2.88%，資本充足率達(dá)15%，但是同全國相比差距還是比較明顯，我國商業(yè)銀行的不良貸款率為1.29%。因此，由于保定市清苑區(qū)信用合作社在追逐利潤，農(nóng)民的資金被耗盡，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（三）信貸能力不足

保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社的信貸能力較低。目前，除發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款外，正常為防范信貸危機(jī)，使用典質(zhì)形式貸款。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時(shí)，其變現(xiàn)價(jià)值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費(fèi)用。

（四）人才資源缺乏且服務(wù)素質(zhì)偏低

雖然保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社員工數(shù)量眾多，但是員工整體素質(zhì)較低、觀念保守、知識陳舊，特別缺少既熟識金融業(yè)務(wù)又熟悉信息技術(shù)的復(fù)合性人材。只有部分人才集中在5星級網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致大多數(shù)信用社經(jīng)營效率低下，創(chuàng)新水平低，發(fā)展程度嚴(yán)重滯后。

四、保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展對策

（一）堅(jiān)持走合作制的道路

首先，基層農(nóng)村信用社實(shí)行股份合作制改造。經(jīng)過清產(chǎn)核資，分別區(qū)分信用社現(xiàn)有資產(chǎn)的歸屬對象，同時(shí)吸納企業(yè)法人股，由此，構(gòu)成了新的股份制金融企業(yè)。

其次，縣級社團(tuán)按照股份合作制進(jìn)行改組，由農(nóng)業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層信用社和職工個(gè)人參加，分為個(gè)人股、法人股和集體股。努力做到以人為本，與客戶建立良好的信用關(guān)系，使建設(shè)資金能夠用于“農(nóng)民”，使更多的農(nóng)村地區(qū)能夠參與改革。

最后，將5星級網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行。關(guān)于這些區(qū)域的分社，可以實(shí)行股份制變革，成立農(nóng)村商業(yè)銀行。合作制是基本制度，在此基礎(chǔ)上，因地制宜、因勢利導(dǎo)，才能發(fā)揮最有效的作用。

（二）增加優(yōu)惠政策和提高資金規(guī)模

從根本上解決這個(gè)問題，就要和企業(yè)相互合作，共同努力，建議政府和相關(guān)職能部門在制定相關(guān)政策使更多的優(yōu)惠和傾斜，扶持保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社的先進(jìn)科技來改善農(nóng)村的金融產(chǎn)品，不妨使用電子信息等高科技手段，為農(nóng)村提供更多、更好、更全面的金融服務(wù)等。

（三）提高信貸能力

一方面，簡化貸款處理的程序和過程，改進(jìn)工作作風(fēng)，提高服務(wù)質(zhì)量。對中小企業(yè)的服務(wù)態(tài)度要改善，同時(shí)專門針對中小企業(yè)設(shè)定一些專門的信貸產(chǎn)品。這些對中小企業(yè)的專門信貸產(chǎn)品要準(zhǔn)入門檻低，而且在貸款利率上也要給予優(yōu)惠政策支持。

另一方面，擴(kuò)大信貸聯(lián)盟人氣，提高形象，提升競爭力。在城市地區(qū)的信用社所開發(fā)的新的信貸產(chǎn)品要符合城市地區(qū)的經(jīng)濟(jì)能力，要對農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)聯(lián)盟的信貸要盡力維護(hù)好雙方的利益，才能更好的使人民群眾受益。

（四）加大人才引進(jìn)和提高員工素質(zhì)

提高保定市清苑區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營效率，必須引進(jìn)創(chuàng)新型高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，消除企業(yè)發(fā)展的技術(shù)約束。要建設(shè)一支業(yè)務(wù)精湛、知識淵博、素質(zhì)較高的員工隊(duì)伍，必須借鑒行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身實(shí)際情況構(gòu)建新的培訓(xùn)模式。建立和完善企業(yè)的郵政系統(tǒng)，分配的工資員工科學(xué)合理的方式，積極設(shè)置一些激勵(lì)機(jī)制，為員工安排培訓(xùn)課程，調(diào)動(dòng)他們的學(xué)習(xí)和工作的熱情，提高全體員工的質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙漣泓.淺議如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用[J].黑龍江金融.2016.（09）

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作者簡介：

劉彤彤（1997-），女，河北省保定市，沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)，金融學(xué)，學(xué)生。

張紫媚（1998-），女，遼寧省撫順市，沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)，金融學(xué)，學(xué)生。

通訊作者：

方 ?芳（1980-）女，遼寧沈陽人，專業(yè)：金融學(xué)，研究方向：金融學(xué)。