邵萍

值得關(guān)注的是，這也是中國郵政集團總經(jīng)理張金良在擬任郵儲銀行董事長后的首次公開亮相。

繼工行、建行、農(nóng)行后，3月29日，新晉國有第六大行也在香港舉行了2018年度業(yè)績發(fā)布會。

據(jù)了解，這也是中國郵政集團總經(jīng)理張金良在擬任郵儲銀行董事長后的首次公開亮相。

在會上，張金良與管理層就郵儲銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營發(fā)展情況、服務(wù)民營和小微企業(yè)、服務(wù)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等方面，對投資者、分析師和媒體記者關(guān)心的問題進行了細致的解答和深入的交流。

眾所周知，郵儲銀行是唯一一家尚未在A股上市的國有大行，所以，登陸A股既是郵儲銀行進一步落實自身“股改—引戰(zhàn)—上市”三步走改革任務(wù)重要步驟，也是全面完成國有大型商業(yè)銀行兩地上市的收官之作，令市場期待。對此，張金良在回答媒體提問時表示，郵儲銀行目前正在積極有序推進A股的IPO工作，這將有利于進一步完善公司治理體系，打通境內(nèi)外資本市場，增強抵御風(fēng)險能力，為未來業(yè)務(wù)發(fā)展提供強大支撐。

不良率不到行業(yè)平均水平的一半

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2018年末，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%;負債規(guī)模突破9萬億元，達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%。在英國《銀行家》“2018年全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行按資產(chǎn)總額排名第21位。

具體從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面來看，要知道，存款立行是銀行業(yè)不變的規(guī)律，核心存款的獲取和定價能力，是銀行決勝未來的關(guān)鍵之一，郵儲銀行依托“自營+代理”的模式，也在不斷地鞏固核心負債優(yōu)勢。

數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行去年存款余額8.63萬億元，較上年末增長7.00%。其中，個人存款7.47萬億元，存款占總負債比重為95.43%，個人存款占總存款比重86.56%，兩項指標均居行業(yè)第一;儲蓄存款市場占有率10.96%，居行業(yè)第四位;存款付息率為1.42%，持續(xù)保持行業(yè)較優(yōu)水平。

而值得關(guān)注的是，該行貸款總額首次突破4萬億元，達4.28萬億元，較上年末增長17.82%。其中，貸款占總資產(chǎn)比重達到44.94%，存貸比達到49.59%，較上年末提升4.57個百分點，切實實現(xiàn)了上市之初承諾的“力爭三年存貸比達到50%左右”目標。

憑借著穩(wěn)健的盈利能力和有效的成本管控，依靠內(nèi)源資本補充，2018年郵儲銀行資本充足率也提升了1.25個百分點，達到13.76%，抵御風(fēng)險能力進一步增強。

此外，作為一直立足于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的一家銀行，郵儲銀行2018年在普惠金融方面的成效也頗為顯著。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.16萬億元，較上年末新增1，072.86億元，增長10.18%;普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)145.77萬戶，余額5，449.92億元，居同業(yè)前列;金融精準扶貧貸款余額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，較上年末新增322.94億元，增速達52.46%;個人經(jīng)營性貸款余額5，571.26億元，小額貸款累放筆均7.81萬元，真正做到了支農(nóng)支小。

要知道，服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的同時，如何把控風(fēng)險一直是金融機構(gòu)所致力于解決的難題。但從郵儲銀行所披露的數(shù)據(jù)來看，其卻很好地平衡了這一點。

據(jù)年報顯示，該行2018年的不良貸款率僅為0.86%，不到行業(yè)平均水平的一半;不良+關(guān)注類貸款比例1.49%，不到行業(yè)平均水平1/3。

副行長姚紅在發(fā)布會上介紹，郵儲銀行2018年進一步加大不良處置和風(fēng)險化解力度，針對大額風(fēng)險客戶采取“一企一策”，制定專項風(fēng)險化解方案，加大不良貸款核銷和清收力度。多舉措夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量，組織開展全行資產(chǎn)質(zhì)量真實性排查，主動暴露風(fēng)險。截至2018年末，不良貸款與逾期90天以上貸款比值133%。嚴格執(zhí)行監(jiān)管關(guān)于資產(chǎn)風(fēng)險分類的要求，執(zhí)行更為審慎的風(fēng)險政策，進一步夯實資產(chǎn)質(zhì)量。截至2018年末，逾期30天以上貸款納入不良比重已達到97%，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良。

張金良首秀深入探討郵儲戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

可以看到，晉級國有大行，郵儲銀行實至名歸。

只是，作為國有大行，則更應(yīng)承擔起該有的責(zé)任與擔當，所以這家百年積淀的銀行未來又將如何規(guī)劃與發(fā)展無疑備受市場關(guān)注。

對此，張金良在會上表示，“建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行是郵儲銀行的戰(zhàn)略愿景，這個愿景已經(jīng)深入人心，而且實踐證明，也符合郵儲銀行的實際。未來，郵儲銀行將繼續(xù)堅持這個戰(zhàn)略目標，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位。圍繞這個戰(zhàn)略目標，目前郵儲銀行正在大力推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，目標是‘五化，即特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化”。

“郵儲銀行是非常有特色的一家銀行，我們將持續(xù)鞏固并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢?！睆埥鹆急硎?，第一個特色是堅持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”這三大定位。這個定位與國家戰(zhàn)略，尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略是高度契合的。中國農(nóng)村市場是一個藍海市場，具有廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。而郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，覆蓋了全國所有城市及99%的縣域地區(qū)，縣及縣以下地區(qū)百姓的可支配收入是持續(xù)增加的，這為郵儲銀行帶來了巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

“第二個特色是獨一無二的‘自營+代理的經(jīng)營模式?！彼榻B，郵政集團有32000個網(wǎng)點接受郵儲銀行的委托，代理儲蓄、代辦理財和基金等基礎(chǔ)性銀行業(yè)務(wù)，郵儲銀行按照市場化原則向郵政集團支付代理手續(xù)費。這是一個非常特殊的制度化安排，郵儲銀行H股上市時已經(jīng)向市場做了充分披露。這一制度化安排給郵儲銀行帶來了客戶、渠道和資金優(yōu)勢。

張金良對這三大優(yōu)勢作了進一步闡釋，“客戶優(yōu)勢上，郵儲銀行的個人客戶是5.78億，超過中國人口1/3，這是一個富礦，有待進一步挖掘，這是今后最重要的一個成長點。渠道優(yōu)勢上，郵儲銀行擁有近4萬個網(wǎng)點，在廣大農(nóng)村地區(qū)老百姓還是很認物理渠道的，他們還是需要一些面對面的有溫度的溝通、有溫度的服務(wù)。資金優(yōu)勢上，郵儲銀行的存款占負債總額的比重高達95%，在存款總額當中個人存款所占的比重高達87%，這在中國所有銀行當中是最高的，所以郵儲銀行在中國金融市場上是重要的流動性提供者”。

在綜合化方面，張金良表示，郵儲銀行堅持以零售業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，以公司業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)為協(xié)同的“一體兩翼”戰(zhàn)略。“中國郵政集團持有的牌照非常齊全，除了銀行以外，還有證券、保險、基金、資本，我們會利用這個全牌照的優(yōu)勢，為客戶提供一攬子綜合化的金融服務(wù)?！?/p>

“在輕型化方面，主要是輕資本、輕網(wǎng)點?！彼榻B，在輕資本上，郵儲銀行的資本充足率比其他國有大行要低，所以要樹立資本節(jié)約的理念，把資源配置在資本占用比較少、綜合回報率比較高的業(yè)務(wù)上，比如說零售業(yè)務(wù)就具備這個特征。在輕網(wǎng)點上，將通過金融科技推動線上線下融合，把近4萬個物理網(wǎng)點從結(jié)算中心向客戶體驗中心、營銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮物理渠道優(yōu)勢。

此外，張金良表示，在智能化方面，郵儲銀行將緊跟時代步伐，狠抓金融科技，改進金融服務(wù)模式，將加強大數(shù)據(jù)應(yīng)用，加強智能化營銷、智能化服務(wù)、智能化風(fēng)控，打造智能化場景，把銀行服務(wù)融入到老百姓的生產(chǎn)生活場景當中去。在集約化方面，郵儲銀行將持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、管理流程，該集中的集中、該精簡的精簡、該整合的整合，做到前臺業(yè)務(wù)后臺化、后臺業(yè)務(wù)盡可能集中化、集中業(yè)務(wù)專業(yè)化。

“郵儲銀行將通過強化總部引領(lǐng)、風(fēng)險管理、信息科技、人才隊伍‘四大支撐來推動實現(xiàn)‘五化轉(zhuǎn)型?！睆埥鹆急硎荆壳班]儲銀行正在優(yōu)化組織架構(gòu)，通過內(nèi)外部招聘，加強人員配置，加強總部對分支機構(gòu)的管控能力和服務(wù)能力;不斷健全風(fēng)險治理體系，牢牢守住風(fēng)險底線;繼續(xù)加大科技投入，加強業(yè)務(wù)和技術(shù)融合;加快重點人才隊伍建設(shè)，以開放的心態(tài)向全社會廣納賢才，同時通過寬職業(yè)發(fā)展通道、完善考核評價體系，吸引優(yōu)秀人才，留住優(yōu)秀人才。

重回國有大行機遇與挑戰(zhàn)并存

值得關(guān)注的是，這也是中國郵政集團總經(jīng)理張金良在擬任郵儲銀行董事長后的首次公開亮相。

今年3月5日郵儲銀行官方發(fā)布消息稱，中國郵政集團公司黨組決定：張金良同志任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司黨委書記，提名為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事、董事長人選。上述職務(wù)任免按有關(guān)法律規(guī)定辦理。

資料顯示，這位“準70后”的掌舵者是中國銀行一手培養(yǎng)的干部，畢業(yè)后即加入中國銀行，是名副其實的“老中行人”。

中國銀行工作期間，張金良擁有豐富的管理經(jīng)驗，負責(zé)的財會、風(fēng)控、信審、法規(guī)都是銀行核心部門。多位業(yè)內(nèi)人士對張金良稱贊有加，“他對業(yè)務(wù)很精通，對政策的把握和理解很準確”。

據(jù)《金融理財》記者了解，在張金良任中國銀行副行長期間，在職的四大行有近30位行長，張金良幾乎是其中最年輕的行長。在這些行長和副行長中，當時僅有中國農(nóng)業(yè)銀行副行長李振江小張金良一歲，大多數(shù)行長、副行長的年齡集中于50-55歲之間。

2016年1月，張金良辭別中行，來到光大銀行。雖然，與在中行長達19年的任職經(jīng)歷相比，張金良在光大銀行的任職時間較短。但就在這不到三年的時間里，他所做的付出也是有目共睹。

“恪盡職守，勤勉履職，開創(chuàng)新，在組織和推動本行實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強化資本管理、發(fā)展普惠金融、加強風(fēng)險防范、提升綜合競爭力等方面發(fā)揮了重要作用”，這是光大銀行對張金良的評價，“專業(yè)、勤勉”則是光大銀行內(nèi)部員工對他的一致印象。

據(jù)了解，張金良來到光大銀行時，正好面臨光大銀行發(fā)展關(guān)鍵期。當時該行既面臨著經(jīng)營轉(zhuǎn)型，需要充實資本金來發(fā)展各項業(yè)務(wù)，又面臨著領(lǐng)導(dǎo)班子的新老交替，加之金融改革不斷深化、金融風(fēng)險防范力度不斷加強，經(jīng)營管理工作面臨著不小的挑戰(zhàn)。但是，作為銀行行長、經(jīng)營管理的第一責(zé)任人，張金良勇挑重擔，拼搏進取，以良好的經(jīng)營意識和扎實的工作作風(fēng)以及強大的執(zhí)行力，為光大銀行的發(fā)展做出了重要貢獻。

如今，再回到國有大行做領(lǐng)軍人，對于張金良來說也算是一種“回歸”。在郵儲銀行晉升國有大行序列之時，曾有業(yè)內(nèi)人士表示，變身國有大行，將有利于郵儲銀行提升內(nèi)部管理，但同時商業(yè)化轉(zhuǎn)型也將進入深水區(qū)，迎來嶄新階段。

那么，這位顏值與實力擔當?shù)恼崎T人又將如何帶領(lǐng)郵儲銀行這艘巨輪深入探索這一路徑，值得期待！