李明敬

1999年開始從事金融工作的張斌，在國有銀行一干就是十幾年。這期間，他逐漸接觸到了民生銀行在小微金融領(lǐng)域的探索實(shí)踐，為該行在緩解小微企業(yè)融資難題方面的努力所吸引，于是懷揣著服務(wù)小微企業(yè)的初心，加入民生銀行北京昌平支行，成為一名小微客戶經(jīng)理。多年來，張斌一直沒有離開一線，沒有離開最基礎(chǔ)的小微客戶，因?yàn)樗類圻@片土地。

幫助客戶渡過難關(guān)

在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，張斌始終秉承“真心換真心”的信念，同很多小微客戶成為了朋友。每當(dāng)他們向張斌傾訴遇到的困難，他都會盡力解決。

2019年3月的一天，一位貸款即將到期的小微企業(yè)主突然失聯(lián)。張斌聯(lián)系這位小微企業(yè)主的家屬，獲悉他突發(fā)腦淤血，正在重癥監(jiān)護(hù)室搶救，家里已亂作一團(tuán)。張斌立刻趕到現(xiàn)場慰問，等家屬情緒穩(wěn)定后，他詳細(xì)告知了貸款情況。這是一筆900萬元的貸款，可該小微企業(yè)主卻因深度昏迷無法簽字，一旦逾期，不僅影響企業(yè)信用，還可能會拖垮企業(yè)，對已經(jīng)陰霾籠罩的家庭而言無疑是雪上加霜。

此時，距離貸款到期日不足一周，張斌決定申請借款人變更。隨之而來的是一系列繁雜的手續(xù)，他分秒必爭，一方面聯(lián)系分行相關(guān)部門開始辦理借款人變更手續(xù)，一方面告知家人先籌集資金還款，以備不時之需。

接下來兩天，張斌馬不停蹄，對企業(yè)進(jìn)行了下戶調(diào)查、向企業(yè)一線員工了解經(jīng)營情況、調(diào)查上下游企業(yè)是否受到影響。他跑完了該企業(yè)在昌平、通州、朝陽三區(qū)的相關(guān)項(xiàng)目，行程300多公里，最終摸清了企業(yè)的經(jīng)營情況，并協(xié)調(diào)分行相關(guān)部門加快業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，最后成功變更了主申請人。3月21日，這位小微企業(yè)主不幸逝世，但通過給作為新借款人的其家屬成功放款，企業(yè)正常經(jīng)營得以延續(xù)，幫助他們渡過了難關(guān)。

張斌在這一突發(fā)事件中所做的種種努力，體現(xiàn)了民生銀行北京分行靈活的協(xié)作機(jī)制，讓該小微企業(yè)主一家人分外感動和信服，于是迅速將企業(yè)的結(jié)算也轉(zhuǎn)至昌平支行。“有張斌在，我們放心。”他們?nèi)缡钦f。

解決客戶燃眉之急

短短5分鐘，看著手機(jī)上“您已獲批376萬元”的短信，小微企業(yè)主王先生忍不住驚呼，“這么快就批完了？”

此前，他曾為申請這筆貸款四處奔走。王先生自營一家保潔公司，承接高層樓宇的外立面清潔業(yè)務(wù)。公司成立剛2年，因新簽了一個清潔項(xiàng)目，需采購一批清潔設(shè)備和耗材，急需周轉(zhuǎn)資金支持。但公司的經(jīng)營流水不多，資金入賬無規(guī)律又比較分散，也沒有相關(guān)發(fā)票加以佐證，向銀行申請貸款，遇到了很多現(xiàn)實(shí)問題。眼看項(xiàng)目急需推進(jìn)，王先生內(nèi)心如同火焦。

此時，經(jīng)朋友介紹，王先生找到了民生銀行昌平支行的客戶經(jīng)理張斌。經(jīng)過同王先生溝通，了解到他的需求及困難，張斌便指導(dǎo)他網(wǎng)上申請了“云快貸”。張斌對小微企業(yè)主貸款手續(xù)多、貸款流程長的融資煩惱感同身受，于是“云快貸”一推出，他便與團(tuán)隊(duì)伙伴們積極推廣。這款民生銀行新推出的線上審批抵押經(jīng)營性貸款，小微客戶通過手機(jī)即可申請，提交資料簡單，5分鐘審批出額度。憑借“云快貸”，王先生第二天就辦理了房產(chǎn)抵押手續(xù)，一周后貸款就發(fā)放到位，他的燃眉之急也徹底解決。

效率是小微企業(yè)主的需求痛點(diǎn)。據(jù)悉，“云快貸”產(chǎn)品是民生銀行推出的首款完全線上辦理的抵押貸款產(chǎn)品，小微客戶通過手機(jī)申請，系統(tǒng)后臺運(yùn)用征信、工商等大數(shù)據(jù)模型主動進(jìn)行風(fēng)險識別，有效做到風(fēng)險隔離，并篩選出優(yōu)質(zhì)小微客戶給予授信，整個過程完全自動化，最快5分鐘即可完成全部審批過程。審批結(jié)果實(shí)時推送小微客戶及民生銀行客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理主動輔助小微客戶完成后續(xù)手續(xù)，不僅流程高度簡化，而且有效控制了風(fēng)險。

張斌說：“我們希望通過類似客戶，把‘云快貸體驗(yàn)分享給身邊的朋友，讓更多小微企業(yè)主能夠體驗(yàn)到民生銀行高效、快捷的金融服務(wù)，這是對我們最好的回饋”。

據(jù)他介紹，民生銀行還首開國內(nèi)先河，推出了“無還本續(xù)貸”服務(wù)，改變了小微企業(yè)授信到期“先還后貸”的傳統(tǒng)模式，解決了小微客戶續(xù)貸期間的資金壓力。2018年，民生銀行北京分行累計發(fā)放了7405筆“無還本續(xù)貸”。日前，該行進(jìn)一步將續(xù)貸服務(wù)升級成為線上自助辦理，借助移動客戶端、數(shù)字簽名、人臉識別等先進(jìn)技術(shù)，讓客戶在貸款到期前能夠通過手機(jī)銀行在線自助辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，大幅提升了小微客戶續(xù)貸效率和服務(wù)客戶的便利性。

客戶李先生，在民生銀行北京分行有305萬元貸款即將到期，需要轉(zhuǎn)期。張斌向他介紹了“自助轉(zhuǎn)期”業(yè)務(wù)，李先生通過新上線的“自助轉(zhuǎn)期”功能，用手機(jī)銀行自助發(fā)起“轉(zhuǎn)期”，后臺系統(tǒng)審核后，客戶自助簽約完成放款，足不出戶僅2個小時即完成全部轉(zhuǎn)期手續(xù)，業(yè)務(wù)辦理速度快，手續(xù)簡潔，得到了他的高度認(rèn)可。

小微金融成鮮活樣本

在民生小微人當(dāng)中，有很多像張斌這樣一步一個腳印，不畏艱險、勇攀高峰的人。是他們的點(diǎn)滴行動，匯聚成了民生小微金融品牌。

作為國內(nèi)小微金融服務(wù)的首倡者，民生銀行在2008年開行業(yè)之先，率先進(jìn)軍小微金融領(lǐng)域，并且始終堅持將小微金融作為全行戰(zhàn)略深入推進(jìn)，不斷探索小微金融可持續(xù)發(fā)展模式，持續(xù)改進(jìn)和完善小微金融服務(wù)體系，走出了一條獨(dú)具特色的民生小微金融之路，成功塑造了小微金融服務(wù)的市場口碑和先發(fā)優(yōu)勢。

十年來，民生銀行北京分行服務(wù)了35萬戶小微客戶，累計發(fā)放小微貸款3810億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)及新技術(shù)的不斷發(fā)展，該行依托大數(shù)據(jù)及人工智能等先進(jìn)技術(shù)，陸續(xù)推出了“云快貸”、“網(wǎng)樂貸”、“增值貸”等線上貸款產(chǎn)品，“自助轉(zhuǎn)期”等線上自助續(xù)貸功能，以及“小微紅包”、“云賬戶”、“二維碼收銀臺”、“校付通”、“享樂租”等線上綜合應(yīng)用。

“小微金融已成為民生銀行最具行業(yè)特征和市場化基因的特色品牌，是民生銀行貢獻(xiàn)給中國金融發(fā)展史最鮮活的時代標(biāo)志。”民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前該行已升級為“小微金融3.0”，實(shí)現(xiàn)了從融資服務(wù)向賬戶管理、財富管理等綜合化金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變：

一是多元化的小微企業(yè)融資服務(wù)。在大數(shù)據(jù)支持下，民生銀行不僅可以為存活時間長、信譽(yù)卓越的小微企業(yè)提供更富有彈性的融資方案，而且依托數(shù)據(jù)集成，為更多初創(chuàng)小微企業(yè)提供如“云快貸”、“自助轉(zhuǎn)期”這樣的多樣化、個性化的便捷融資支持。

二是基于小微企業(yè)習(xí)慣的移動金融平臺，即小微企業(yè)“隨身銀行”。民生銀行努力讓該行APP在小微企業(yè)家手里高頻率使用，進(jìn)而成為提升企業(yè)財務(wù)管理的智能終端和財富管理的利器，實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少往返”。

三是首創(chuàng)“小微紅包”。民生銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在用戶體驗(yàn)上的成功經(jīng)驗(yàn)，在主動降低財務(wù)負(fù)擔(dān)的同時，創(chuàng)新推出“小微紅包”，使金融服務(wù)更加人性化，同時陸續(xù)打通企業(yè)主與其家屬、企業(yè)的賬戶互通，從多方面著力解決小微企業(yè)“融資貴”。

四是智慧支付系列解決方案。隨著越來越多的小微企業(yè)急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民辦教育培訓(xùn)、特色?？漆t(yī)療、連鎖超市收銀、房屋中介服務(wù)等便民領(lǐng)域均有較大需求，該行整合科技優(yōu)勢資源，為廣大小微企業(yè)提供“智慧支付”系列解決方案，如“校付通”即是面向廣大教育行業(yè)客戶提供的支付結(jié)算應(yīng)用，“享樂租”是服務(wù)于租金類行業(yè)客戶的集中收款應(yīng)用，幫助客戶提升生產(chǎn)效率、降低運(yùn)營成本。

五是創(chuàng)新深度個性化的小微金融服務(wù)。民生銀行除了在財富管理、投資、子女教育、VIP服務(wù)等方面深度拓展外，還基于小微企業(yè)主能力建設(shè)、管理提升、事業(yè)拓展等需求，創(chuàng)新相關(guān)行業(yè)特色服務(wù)，如組織赴以色列調(diào)研其創(chuàng)新之路、赴日本考察精細(xì)化經(jīng)營、赴歐洲學(xué)習(xí)打造時尚化的“小眾品牌”、去“一帶一路”沿線國家開拓業(yè)務(wù)機(jī)會等。