李明敬

被保人中男、女比例分布較為均勻，投保人中男性占35%，女性占65%，女性約為男性的兩倍，可見女性更愿意了解并購買保險(xiǎn)，更為注重家庭風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃。

保單對于每一個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，都意義重大。但是，在實(shí)際生活中，總是可能會(huì)遇到這樣或者那樣的問題，比如紙質(zhì)保單丟了，家庭保單太多記不清，或者重大事故無人報(bào)案，發(fā)生事故難以識(shí)別，還有多家理賠手續(xù)繁雜，保單失效沒人提醒......

本想生活更有保障，不成想保單帶來的煩惱也不少。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的迅猛發(fā)展，保單托管業(yè)務(wù)也逐漸受到人們的青睞。所謂保單托管簡單來說，就是對保險(xiǎn)和保單的管理。

近日，大童保險(xiǎn)在公司大數(shù)據(jù)平臺(tái)尚未完全建設(shè)完備的情況下，抽取了部分保單托管數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，嘗試對保險(xiǎn)消費(fèi)者以及各類保障狀況進(jìn)行不同維度的探究，發(fā)布了《保單托管數(shù)據(jù)年報(bào)（2018.2.28～2018.12.31）》（以下簡稱《年報(bào)》）。

《年報(bào)》顯示，從托管的長期壽險(xiǎn)中，險(xiǎn)種占比分別為：年金險(xiǎn)15%，健康險(xiǎn)39%，壽險(xiǎn)35%，意外險(xiǎn)10%，由此可見健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的托管偏好較高。被保人中男、女比例分布較為均勻，投保人中男性占35%，女性占65%，女性約為男性的兩倍，可見女性更愿意了解并購買保險(xiǎn)，更為注重家庭風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃。

投被保人年齡呈現(xiàn)年輕化的趨勢，投保人年齡基本集中在30～50周歲，而40周歲以下的人數(shù)占比已經(jīng)超過半數(shù)，

“80后”“90后”成為購買保險(xiǎn)的主力軍。被保人中比例最高的是10周歲以下的小孩和30～50周歲左右的中年客戶，他們是一個(gè)家庭中最優(yōu)先考慮保障的對象，另外20～30歲的年輕人占比在16%左右，這個(gè)數(shù)字代表了他們將是最有潛力的可挖掘客戶。投保人在托管之后最偏向加保的是重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及和定期壽險(xiǎn)，特別是重大疾病保險(xiǎn)是投保人最為青睞的加保選擇。

以下為《年報(bào)》第三部分“保險(xiǎn)消費(fèi)者分析”和第四部分中“投保人保費(fèi)變化”部分：

保險(xiǎn)消費(fèi)者分析

從已托管情況來看，中國每個(gè)已托管家庭平均擁有10張保單，其中長期壽險(xiǎn)7.3張，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2.5張，車險(xiǎn)0.2張，高端醫(yī)療0.004張。而每個(gè)人平均擁有保單數(shù)為5.3張。

（一）、投被保人分布

被保人中男、女比例分布較為均勻，投保人中男性占35%，女性占65%，女性約為男性的兩倍，可見女性更愿意了解并購買保險(xiǎn)，更為注重家庭風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃。

（二）、投被保人年齡分布

投被保人年齡分布如下，可以看出投被保人都有呈現(xiàn)年輕化的趨勢，投保人年齡基本集中在30～50周歲，而40周歲以下的人數(shù)占比已經(jīng)超過半數(shù)，“80后”“90后”成為購買保險(xiǎn)的主力軍。被保人中比例最高的是10周歲以下的小孩和30～50周歲左右的中年客戶，他們是一個(gè)家庭中最優(yōu)先考慮保障的對象，另外20～30歲的年輕人占比在16%左右，這個(gè)數(shù)字代表了他們將是最有潛力的可挖掘客戶。

明顯的，男女性客戶購買保險(xiǎn)的對象比較趨同，都是以本人、孩子、配偶以及父母這樣的直系血親居多，也有少部分客戶會(huì)給祖孫、兄弟姐妹以及祖父母購買。

投保人保費(fèi)變化

接下來再關(guān)注一下投保人托管前后的保費(fèi)分布情況。

下圖1為托管前投保人在各險(xiǎn)種上的保費(fèi)支出比例，可以看出與被保人不同的是投保人的保費(fèi)在健康險(xiǎn)和年金險(xiǎn)上的分布較為均勻，更多的還會(huì)出現(xiàn)健康險(xiǎn)比年金險(xiǎn)多的情況，而意外險(xiǎn)的占比也明顯比被保人要高出不少?？梢姡绕鸨槐Ｈ?，投保人對保障配置的重視度更高，保險(xiǎn)意識(shí)更好。

圖2是細(xì)分的險(xiǎn)種保費(fèi)分布，健康險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)中的非養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、人身壽險(xiǎn)中的兩全保險(xiǎn)占比最大，這一點(diǎn)和被保人是一致的。

再看一下托管后：

同樣的，圖1是投保人托管后加購的各險(xiǎn)種保費(fèi)分布，圖2是托管后加購的各險(xiǎn)種保費(fèi)分別與托管前擁有的各類保障之間比例的分布。

投保人在托管后的加購偏好還是在缺口較大的地方：意外險(xiǎn)，投保人在意外險(xiǎn)上的加購比例接近50%，而在健康險(xiǎn)和年金險(xiǎn)上的比例基本持平。

圖3是細(xì)分后的保費(fèi)分布，與被保人相似，在托管之后，除了原有的重大疾病保險(xiǎn)、非養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)之外，客戶還把目光放在了在醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)上。

險(xiǎn)種托管前后對比

可以看出，投保人在托管之后最偏向加保的是重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及和定期壽險(xiǎn)，特別是重大疾病保險(xiǎn)是投保人最為青睞的加保選擇。

據(jù)悉，大童保險(xiǎn)保單托管業(yè)務(wù)已經(jīng)運(yùn)行近一年。截至2018年12月31日保單托管業(yè)務(wù)服務(wù)的全國家庭數(shù)為9.5萬，托管客戶數(shù)18萬人，托管保單數(shù)96萬件。其中檢視已完成的保單91萬，檢視完成率高達(dá)95%。目前，他們還上線了保單年檢功能，為消費(fèi)者提供保單檢視報(bào)告。

對于保單托管業(yè)務(wù)的未來，大童保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保單托管為大童開啟了一個(gè)高質(zhì)量增長長周期的起點(diǎn)，以此起點(diǎn)，保險(xiǎn)中介行業(yè)在科技賦能下將會(huì)迎來更快的高質(zhì)量增長?！?/p>

總之，保單托管對于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，能有效地解決家庭保障不足或者不均衡的問題，讓“糊里糊涂”地買保險(xiǎn)，變得“明明白白、清清楚楚”。