王金瑞

“高舉風(fēng)控利劍”之專(zhuān)題系列報(bào)道二

在智能金融時(shí)代下，練好創(chuàng)新與風(fēng)控“平衡術(shù)”，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的應(yīng)有之義。

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用和發(fā)展，改變?nèi)藗兩畹耐瑫r(shí)，也提高了金融服務(wù)的效率。而如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能來(lái)使風(fēng)控決策更加精準(zhǔn)有效，這已經(jīng)是科技賦能金融一個(gè)重要研究領(lǐng)域。

尤其是網(wǎng)貸行業(yè)，針對(duì)的人群相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高，客戶(hù)資質(zhì)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較差，有效的風(fēng)控體系或?qū)⒊蔀榫W(wǎng)貸平臺(tái)能否存活下來(lái)的關(guān)鍵。縱觀(guān)一些暴雷的網(wǎng)貸平臺(tái)，除了惡意跑路的平臺(tái)，很多都是沒(méi)有把握好風(fēng)控這一重要關(guān)口，導(dǎo)致平臺(tái)陷入困境。

在監(jiān)管趨嚴(yán)，備案不明朗的背景下，成熟的風(fēng)控體系對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言無(wú)疑是一把利劍，經(jīng)過(guò)去年的行業(yè)大洗牌之后，涌現(xiàn)出一批以金蛋為代表的頭部平臺(tái)，不僅積極擁抱監(jiān)管，也逐漸探索出適合自身平臺(tái)發(fā)展的風(fēng)控系統(tǒng)，成為行業(yè)中的典范。

有專(zhuān)家分析指出，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在監(jiān)管框架之下，適度的創(chuàng)新可促進(jìn)金融發(fā)展，充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠大眾;但過(guò)度的創(chuàng)新，不僅會(huì)危及金融體系自身安全，也會(huì)沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。在智能金融時(shí)代下，練好創(chuàng)新與風(fēng)控“平衡術(shù)”，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的應(yīng)有之義。

大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系——“神盾”三大核心優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過(guò)了前期的野蠻發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)瘋狂擴(kuò)張的同時(shí)也埋下了很大的隱患。

“信用體系的缺失以及平臺(tái)風(fēng)控能力不強(qiáng)成為制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。很多平臺(tái)對(duì)借款人信用審核不夠嚴(yán)格，而借款人在沒(méi)有抵押的情況，極容易導(dǎo)致逾期還款的現(xiàn)象，而這也是誘發(fā)行業(yè)暴雷的關(guān)鍵因素”。業(yè)內(nèi)人士分析道。

在這樣的背景下，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技綜合應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的智能風(fēng)控便成為平臺(tái)的利器。各大網(wǎng)貸平臺(tái)也逐漸認(rèn)識(shí)到風(fēng)控的重要性，不斷加大對(duì)智能風(fēng)控領(lǐng)域的投入，并形成了適合自身平臺(tái)發(fā)展的風(fēng)控體系。

以金蛋為例，該平臺(tái)自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系——“神盾”，通過(guò)獨(dú)有的風(fēng)控模型和信用評(píng)價(jià)體系，多維度立體審核預(yù)判，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、量化金融模型以及智能化算法，以更高效的科技手段全流程監(jiān)控資產(chǎn)，為出借人提供金融服務(wù)，有效抵御風(fēng)險(xiǎn)。

值得關(guān)注的是，傳統(tǒng)的金融風(fēng)控，更側(cè)重于安全，而“神盾”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)可以同時(shí)兼顧“安全、收益、效率”。

除此之外，“神盾”系統(tǒng)還有三大核心優(yōu)勢(shì)，首先在審核速度方面很快，為用戶(hù)帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn);二是成本低、效率高，讓普惠金融惠及更多的大眾人群;三是判斷維度廣，2000+維度金融屬性特征變量的風(fēng)控模型，包括各類(lèi)平臺(tái)公債信息、借款人的還款表現(xiàn)、運(yùn)營(yíng)商類(lèi)數(shù)據(jù)、其他平臺(tái)注冊(cè)情況、借款人被查詢(xún)情況等，可勾勒出用戶(hù)全息畫(huà)像，對(duì)用戶(hù)行為數(shù)據(jù)的分析更為精準(zhǔn)化。

據(jù)了解，神盾主要解決兩方面的問(wèn)題：首先是反欺詐方面，神盾AI級(jí)智能反欺詐系統(tǒng)，全面覆蓋欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，能夠精確判別借款用戶(hù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí);其次是流量分發(fā)、精準(zhǔn)匹配：通過(guò)獨(dú)有的風(fēng)控模型，根據(jù)不同資方不同的偏好，篩選分發(fā)流量。

全流程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 切實(shí)保護(hù)用戶(hù)資產(chǎn)

優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)是網(wǎng)貸行業(yè)得以長(zhǎng)久發(fā)展的根本。在這方面，金蛋也在不斷發(fā)力。

據(jù)記者了解，在資產(chǎn)端，金蛋對(duì)接的都是各業(yè)務(wù)領(lǐng)域頂級(jí)優(yōu)質(zhì)債權(quán)，如花生好車(chē)、還唄、51信用卡、神馬電動(dòng)車(chē)等。同時(shí)，金蛋采用“2B+2C”的模式，在“2B”方面，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控，通過(guò)財(cái)務(wù)指標(biāo)、營(yíng)運(yùn)指標(biāo)、風(fēng)控指標(biāo)、系統(tǒng)指標(biāo)、信用信息、組織背景六維風(fēng)控模型對(duì)企業(yè)進(jìn)行客觀(guān)的綜合性的評(píng)級(jí)，從源頭確保債權(quán)質(zhì)量;

在借款端，金蛋設(shè)置雙重風(fēng)控保障，底層借款人進(jìn)入金蛋平臺(tái)，需經(jīng)過(guò)債權(quán)機(jī)構(gòu)風(fēng)控、金蛋神盾兩道風(fēng)控屏障。

另外，金蛋還采用債權(quán)方代償方式，如遇底層借款人到期未還款等情況，則由推送債權(quán)的資產(chǎn)推薦方通過(guò)回購(gòu)、代償、質(zhì)保金等方式保證投資人利益。

同時(shí)，依托于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的機(jī)器學(xué)習(xí)、AI智能、語(yǔ)義處理、知識(shí)圖譜等新興技術(shù)，金蛋建立了貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)控體系。其中，AI級(jí)智能反欺詐系統(tǒng)，全面覆蓋欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以高效的科技手段實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款全流程進(jìn)行自動(dòng)化、精細(xì)化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)決策和監(jiān)控管理。

此外，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)充分吸收傳統(tǒng)專(zhuān)家規(guī)則、決策引擎的優(yōu)勢(shì)，將專(zhuān)家規(guī)則和機(jī)器學(xué)習(xí)模型并行決策，全面提升風(fēng)險(xiǎn)攔截能力，有效抵御風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)用戶(hù)資產(chǎn)，這也從根源上保障了普惠金融的安全性和可操作性。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型方面，通過(guò)數(shù)據(jù)積累、大規(guī)模數(shù)據(jù)分析及深度學(xué)習(xí)，該平臺(tái)建立了包含2000+維度金融屬性特征變量的風(fēng)控模型，全面評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人打分評(píng)級(jí)，同時(shí)據(jù)不同資方不同的偏好，篩選分發(fā)流量。

憑借優(yōu)質(zhì)的債權(quán)、強(qiáng)大的風(fēng)控等方面的優(yōu)勢(shì)，金蛋上線(xiàn)四余年，一直保持著“0”逾期率、“0”壞賬，已受到越來(lái)越多的投資者的青睞，其業(yè)績(jī)也迎來(lái)快速增長(zhǎng)。截至目前，金蛋累計(jì)成交額近473億元，累計(jì)服務(wù)用戶(hù)數(shù)達(dá)170萬(wàn)人。

成熟風(fēng)控團(tuán)隊(duì) 為平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航

完善的公司治理結(jié)構(gòu)以及成熟的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，是平臺(tái)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

成立四余年，金蛋有著成熟完善的公司治理結(jié)構(gòu)，職責(zé)分工明晰。其核心管理團(tuán)隊(duì)擁有優(yōu)異的教育背景，在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)及研發(fā)方面有著豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。

該平臺(tái)的風(fēng)控核心團(tuán)隊(duì)曾在百度、京東、人人行等互聯(lián)網(wǎng)公司風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)擔(dān)任高管，團(tuán)隊(duì)擁有近20人智能風(fēng)控專(zhuān)家，在反欺詐、風(fēng)控模型、貸中預(yù)警、貸后模型、流量篩選等全流程的風(fēng)控業(yè)務(wù)場(chǎng)景上具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍。在監(jiān)管框架之下，適度的創(chuàng)新可促進(jìn)金融發(fā)展，充分發(fā)揮金融在資源配置中的作用，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠大眾;但過(guò)度的創(chuàng)新，不僅會(huì)危及金融體系自身安全，也會(huì)沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

創(chuàng)新并非等同于風(fēng)險(xiǎn)，在智能金融時(shí)代下，未來(lái)，金蛋將致力練好創(chuàng)新與風(fēng)控“平衡術(shù)”，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)引擎，著力打造一個(gè)智能化、標(biāo)準(zhǔn)化的合規(guī)運(yùn)營(yíng)體系，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等高新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面管理，以實(shí)現(xiàn)降低成本、提高效率效益。

在監(jiān)管規(guī)范和行業(yè)自律不斷加強(qiáng)的環(huán)境下，作為行業(yè)合規(guī)領(lǐng)先者，金蛋將持續(xù)堅(jiān)守合法合規(guī)、小額分散的原則，基于高新技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與保障機(jī)制的建設(shè)，不斷打磨產(chǎn)品、深耕消費(fèi)金融，促進(jìn)普惠金融縱深發(fā)展，以更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。