鄧修英

關(guān)鍵詞：改革開放 ?保險(xiǎn)業(yè) ?發(fā)展進(jìn)步 ?未來方向

改革開放以來，每一個(gè)中國(guó)人都能真切地感受到這40年來生活發(fā)生的翻天覆地的變化和進(jìn)步。同時(shí)，我國(guó)自1980年正式恢復(fù)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也已經(jīng)39年，改革開放以來我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力的不斷發(fā)展、國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的迅速提升以及百姓受教育水平、國(guó)民素質(zhì)的不斷提高，再加上黨中央政策的大力支持特別是十八大以來連續(xù)出臺(tái)的多個(gè)支持保險(xiǎn)業(yè)的文件，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)取得了舉世矚目的成就，但也暴露出系列問題和不足。為此，本文從取得成就、現(xiàn)存問題、未來發(fā)展方向等幾個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行分析。

一、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸完善和穩(wěn)定

從恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)居全球第68位，到2017年擁有全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)已經(jīng)成為全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭羊。保險(xiǎn)行業(yè)綜合實(shí)力大幅提高、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。

1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)豐富

保險(xiǎn)的防災(zāi)防損、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)保障等職能的發(fā)揮取決于保險(xiǎn)險(xiǎn)種及業(yè)務(wù)的豐富和完善?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)我國(guó)僅有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一種，涉及家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種，而目前有人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)四大類保險(xiǎn)涉及的上百種險(xiǎn)種，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境保險(xiǎn)等與民生相關(guān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有利于穩(wěn)定社會(huì)秩序，使保險(xiǎn)更好發(fā)揮“社會(huì)穩(wěn)定器”作用。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下誕生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)發(fā)展科技化、智能化和信息化。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)我國(guó)僅有國(guó)有保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，改革開放后保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，以國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司并存的組織形式存在，業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)模式不斷豐富完善，如1988年和1991年成立太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，1992年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革使外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。此外，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也促進(jìn)著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展壯大。到2017年我國(guó)有228家保險(xiǎn)公司，2623家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

3.保險(xiǎn)從業(yè)人員持續(xù)增長(zhǎng)

在激烈的就業(yè)環(huán)境下，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司職工、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等多種崗位為大批保險(xiǎn)從業(yè)人員解決了就業(yè)問題，對(duì)提高居民生活水平、緩解就業(yè)壓力、穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員超過800萬，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了專業(yè)知識(shí)、人才以及豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展了奠定基礎(chǔ)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更好更快趨向完善。

（二）保險(xiǎn)業(yè)飛速增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)保障水平快速提高

1.保險(xiǎn)金額快速增長(zhǎng)

保險(xiǎn)公司負(fù)債屬于或許負(fù)債或者偶然負(fù)債，承擔(dān)的是社會(huì)責(zé)任，可通過保險(xiǎn)金額指標(biāo)表示。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)為社會(huì)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，反映了企業(yè)、家庭及個(gè)人購買保險(xiǎn)獲得的保障程度。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2018年前9個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)3.07萬億元，保險(xiǎn)金額5745.67萬億元，即保險(xiǎn)業(yè)雖然收取3.07萬億保費(fèi)，卻承擔(dān)著5745.67萬億的重大的社會(huì)保障責(zé)任。評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障能力和效果，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額判斷，我國(guó)保險(xiǎn)金額的快速增長(zhǎng)表明保險(xiǎn)保障水平的提高。

2.保險(xiǎn)資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)

改革開放以來保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，使保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額迅速增加并且資金運(yùn)用更加有效。恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)為14.5億，2018年9月達(dá)到17.88萬億，相比增長(zhǎng)12331倍。保險(xiǎn)資金投資渠道從銀行存款發(fā)展到股票、債券和證券等方式并存，多元化投資分散了投資風(fēng)險(xiǎn)，資金運(yùn)用收益率更高。在資金實(shí)力更雄厚背景下，保險(xiǎn)更好的發(fā)揮了其保障職能。

3.保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)

保費(fèi)收入是被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障付出的費(fèi)用，其快速增長(zhǎng)表明百姓保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)及風(fēng)險(xiǎn)保障水平的上升。此外，保費(fèi)收入增加使保險(xiǎn)投資也增加。一部分保費(fèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受的損失，另一部分則用于銀行存款、債券、股票、證券等投資以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金增值，使保險(xiǎn)公司投資利潤(rùn)增加，進(jìn)而使保險(xiǎn)利潤(rùn)提高?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)保費(fèi)收入為4.6億，2017年保費(fèi)收入3.66萬億，增長(zhǎng)7956倍。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管不斷完善

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)后，首先由中國(guó)人民銀行監(jiān)督管理我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。1995年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，使保險(xiǎn)監(jiān)管擁有可依據(jù)的法律法規(guī)，是保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的重要里程碑。1998年我國(guó)成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管，使保險(xiǎn)監(jiān)管逐漸規(guī)范。兩次修訂的《保險(xiǎn)法》和頒布的“償二代”、“新國(guó)十條”等，以及2001年成立的自律組織——中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，都對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮了重要作用。再到2018年4月，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并成立“銀保監(jiān)會(huì)”，繼續(xù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和強(qiáng)化監(jiān)管。

二、保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)存問題

改革開放40年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了偉大的歷史成就，促進(jìn)金融行業(yè)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)、人民生活等各方面發(fā)展，但也存在明顯的不足，需要我們不斷改進(jìn)。

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)“亂象”不斷

1.保險(xiǎn)偏離保障的本質(zhì)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，保險(xiǎn)發(fā)揮的籌集資金等系列作用都是為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障職能。近幾年理財(cái)產(chǎn)品在保險(xiǎn)市場(chǎng)中頻繁出現(xiàn)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品主要原因是為了較高的收益率獲得收益，保險(xiǎn)公司運(yùn)用籌集的資金擴(kuò)大投資，使保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)“不務(wù)正業(yè)”現(xiàn)象。如2015和2016年的萬能險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人投資額約占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)的50%，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)大多為了財(cái)富。這便偏離了保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，背離了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方向，損害正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

2.違背最大誠(chéng)信原則

保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)和要求是最大誠(chéng)信原則。通過保證保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都遵循誠(chéng)信原則，來維護(hù)其共同利益。現(xiàn)存的大量保險(xiǎn)糾紛、保險(xiǎn)欺詐事件便違反了最大誠(chéng)信原則，如投保人或被保險(xiǎn)人故意不履行告知、通知義務(wù)而發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)人權(quán)益也擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序;如保險(xiǎn)人為展業(yè)故意誤導(dǎo)消費(fèi)者，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限等披露虛假信息，欺騙消費(fèi)者投保，最終影響保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)獲得的保障水平。

（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不充分

1.保險(xiǎn)供給不充分

以我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的壽險(xiǎn)為例，壽險(xiǎn)保障的是人的生命，具有重大的社會(huì)價(jià)值。雖然我國(guó)擁有全球第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，壽險(xiǎn)發(fā)展卻還很不充分。2017年壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)2.6萬億元，居世界第二名;但是人均壽險(xiǎn)保費(fèi)1873.35元，全球排名僅為42名;壽險(xiǎn)人均保單為0.05張，香港約8張，發(fā)達(dá)國(guó)家是1.5張以上;此外，我國(guó)壽險(xiǎn)保單的持有人只占總?cè)丝诘?%。分析人均保費(fèi)、人均保單、保單持有人等方面的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)壽險(xiǎn)覆蓋率過低，存在嚴(yán)重的壽險(xiǎn)保障不足。

2. 保險(xiǎn)密度過低

保險(xiǎn)密度即人均保費(fèi)，是保險(xiǎn)費(fèi)占總?cè)丝诘谋壤?，代表了企業(yè)、家庭、個(gè)人的參保水平?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)密度0.47元，2017年為2631.58元（約384美元），提高5598倍。但同期世界平均保險(xiǎn)密度為650美元，我國(guó)為世界平均水平的59%，世界排名第59位?？梢姡覈?guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入基數(shù)大，平均保險(xiǎn)消費(fèi)卻遠(yuǎn)低于世界平均保險(xiǎn)消費(fèi)水平，具體到每個(gè)人的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障程度迫切需要提高。

3.保險(xiǎn)深度過低

保險(xiǎn)深度是保險(xiǎn)市場(chǎng)中全部保費(fèi)收入占GDP的比重，代表保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)深度0.1%，到2017年為4.42%，增長(zhǎng)44.2倍。但同期世界平均保險(xiǎn)深度為6.13%，我國(guó)在世界排名為36名。因此雖然我國(guó)保費(fèi)收入全球第二，但總保險(xiǎn)費(fèi)在GDP中的比重過低，所以我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還不夠充分，與“世界第二大保險(xiǎn)國(guó)”的稱謂還有一定差距。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管存在缺口

1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在機(jī)構(gòu)、法律法規(guī)建設(shè)方面實(shí)現(xiàn)了重大突破，但保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象頻繁、保險(xiǎn)發(fā)展不平衡不充分等事件揭露了保險(xiǎn)監(jiān)管還不完善的事實(shí)。如“保險(xiǎn)不姓?！钡谋O(jiān)督管理，雖然國(guó)家頒布實(shí)施了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“償二代”，卻還面臨著風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、評(píng)價(jià)等尚未克服的挑戰(zhàn);如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還沒有明確、規(guī)范的監(jiān)管體系，關(guān)于近期引起廣泛爭(zhēng)議的“相互?！薄ⅰ熬〇|互?！钡取盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”產(chǎn)品或互助產(chǎn)品的出現(xiàn)，如何對(duì)其定義、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化控制、穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序等，還存在著保險(xiǎn)監(jiān)管缺口。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方向

針對(duì)改革開放以來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得的偉大成就和現(xiàn)存問題，我們要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和不足，吸取寶貴的歷史經(jīng)驗(yàn)，明確保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持的未來發(fā)展方向，采取相應(yīng)措施，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的更好更強(qiáng)發(fā)展。

（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障能力提高

近年來我國(guó)人口增長(zhǎng)速度不斷降低，老年人口比重卻不斷上升，“少子化”和“老齡化”問題嚴(yán)重。2017年我國(guó)人口自然增長(zhǎng)率為5.32‰，生育率為12.43‰，60周歲以上老年人口達(dá)到2.4億人，約占當(dāng)前人口總數(shù)的17.3%。隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的加快和生育水平的持續(xù)降低，養(yǎng)老保險(xiǎn)需求及社會(huì)對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求將不斷增加，因此未來保險(xiǎn)在保障人民生活、分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保障社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展等方面將占據(jù)重要地位。如老齡化人口持續(xù)增加、養(yǎng)老保險(xiǎn)保障缺口巨大再加上少子化現(xiàn)象，將拉動(dòng)我國(guó)未來保險(xiǎn)市場(chǎng)上對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等的需求，使保險(xiǎn)更好發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)保障的本源作用。

（二）保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要完成“保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)”的目標(biāo)，必須堅(jiān)持改革開放道路，在保證保險(xiǎn)保障的本質(zhì)下，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。保險(xiǎn)創(chuàng)新可以分為兩個(gè)方向，首先，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展和完善，將現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)發(fā)展下存在風(fēng)險(xiǎn)的各領(lǐng)域提供相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障，如互聯(lián)網(wǎng)等新興起行業(yè)。這既實(shí)現(xiàn)了促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)和產(chǎn)品發(fā)展，進(jìn)而也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面的作用。其次，要堅(jiān)持保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)發(fā)展模式、保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，這不僅改進(jìn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展模式下的缺陷，使保險(xiǎn)能更好地應(yīng)對(duì)多樣化、多變的風(fēng)險(xiǎn)，也能最大程度適應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者廣泛的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)市場(chǎng)更高標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展要求。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范和強(qiáng)化

目前，我國(guó)實(shí)行了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深化改革、金融行業(yè)去杠桿以及保險(xiǎn)業(yè)的全面改革，在新的形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)需要繼續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存的缺憾，保險(xiǎn)監(jiān)管將從保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)從業(yè)人員等多方市場(chǎng)主體進(jìn)行全方位改革和規(guī)范。通過保險(xiǎn)監(jiān)管建設(shè)明確的保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部機(jī)制，營(yíng)造良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，降低保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生的概率及造成的損失，減少保險(xiǎn)糾紛，這是保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有序發(fā)展的需要。保險(xiǎn)監(jiān)管還要堅(jiān)持科學(xué)合理化，通過完善保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)姓?！?，回歸保險(xiǎn)保障的本源，使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等職能得到良好發(fā)揮，更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)、企業(yè)、家庭及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障。

改革開放給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來了偉大的變革，也帶領(lǐng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大變化，見證了保險(xiǎn)業(yè)的輝煌成就。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在分散風(fēng)險(xiǎn)、保障民生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面發(fā)揮著不可替代作用，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)存問題，我們應(yīng)明確未來發(fā)展方向，繼續(xù)堅(jiān)持改革開放道路，使保險(xiǎn)業(yè)以更高質(zhì)量、更高水準(zhǔn)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。

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（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

責(zé)任編輯：代建明