摘要：目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟都開始邁進(jìn)轉(zhuǎn)型初步發(fā)展階段，而該階段的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的多樣化優(yōu)勢，所以對農(nóng)業(yè)金融有更高的需求。1980年以來，我國就進(jìn)行了以金融機構(gòu)的多元化為導(dǎo)向，促進(jìn)我國金融制度優(yōu)化和創(chuàng)新，然而農(nóng)村金融機構(gòu)至今都沒有出現(xiàn)重大的改變。因此，要想更好地推動我國農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要從不同的層面促進(jìn)金融組織的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型金融結(jié)構(gòu) 多元化魏亮

一、中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型背景下經(jīng)濟和金融特點

近年來，隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國穩(wěn)步向現(xiàn)代化邁進(jìn)，特別是高度重視三農(nóng)問題，出臺了很多幫助農(nóng)民的優(yōu)惠政策，使農(nóng)民得到不少好處。本文介紹了中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型背景下經(jīng)濟和金融特點，分析了影響中國農(nóng)村經(jīng)濟金融轉(zhuǎn)型和金融機構(gòu)多元化的主要原因，提出了中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機構(gòu)多樣化發(fā)展的有效措施，希望為相關(guān)部門和人員提供參考意見。

第一，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)使金融供給面臨挑戰(zhàn)。不斷加強世界市場中我國農(nóng)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，我國農(nóng)業(yè)需要在改善農(nóng)產(chǎn)品品種、機械化生產(chǎn)以及發(fā)展生物技術(shù)等方面調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)。然而農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改革和轉(zhuǎn)變離不開足夠資金的支持，單純的依賴三農(nóng)是難以滿足的，所以必須要農(nóng)村金融提 更加全面的服務(wù)。【1】第二，提升經(jīng)濟水平的重點是推動城鎮(zhèn)化以及農(nóng)村工業(yè)化，其可以將農(nóng)村勞動力牛產(chǎn)率不高、農(nóng)村勞動力剩余等問題高效解決。盡管現(xiàn)階段我國農(nóng)村工業(yè)化已經(jīng)全面邁入發(fā)展階段，但城鎮(zhèn)化發(fā)展仍舊尚未成熟。相對于歐美發(fā)達(dá)國家而言，我國城鎮(zhèn)化發(fā)展相當(dāng)落后，為有效緩解逐年緊張的就業(yè)壓力，必須不斷增強城鎮(zhèn)化建設(shè)，盡可能吸收更多的農(nóng)村勞動力，進(jìn)而更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。第三，農(nóng)村民營經(jīng)濟促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2105年我國農(nóng)村大中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過6000萬家，其中民營企業(yè)數(shù)量達(dá)到5400萬多家。并且產(chǎn)牛了一批產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織，2015年的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織在15萬個左右，使很多農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟條件得到改善，該經(jīng)濟改革除了可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)增長，還可以將農(nóng)村勞動力剩余的問題解決。第四，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)活動多樣化。日益復(fù)雜的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)提出越來越多的要求，不僅需要存貸，而且還需要其他的金融服務(wù)項目，比如證券以及保除等。

二、影響中國農(nóng)村經(jīng)濟金融轉(zhuǎn)型和金融機構(gòu)多元化的主要原因

（一）缺乏具有實效性的金融政策

自從1978年改革開放以來，盡管有強大的動力促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，但是與城市相比，仍舊存在很多對發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)牛制約的因素。比如：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的大多數(shù)資金都用在了收購農(nóng)村糧食和油脂上，或者購買農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)的機械設(shè)備，很少有公益性貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。此外，我國保險行業(yè)高速發(fā)展，但是關(guān)于農(nóng)業(yè)的保險有待完善，農(nóng)村保險比例不到4%，這在很大程度上對金融轉(zhuǎn)型也會產(chǎn)生不利影響。

（二）缺乏充足的金融供給資金

由于受到我國資源整體分布的影響，有些農(nóng)村具備大量的資源，有些農(nóng)村資源則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以我國對農(nóng)村金融資金的投入力度仍存在較大差異?！?】我國從1980年起正式實行全方位的體制改革，進(jìn)一步完善金融體系，以此盡可能較少由于資源不均衡分配的情況，但是情況并不樂觀。因為資金投入力度的不足，導(dǎo)致很多中小型企業(yè)缺少足夠的運轉(zhuǎn)資金，存在較大的危機。

（三）存在相當(dāng)大的農(nóng)村金融風(fēng)險

在農(nóng)村金融發(fā)展中，大多數(shù)貸款都不能及時收回，很多借貸人認(rèn)為從銀行借錢可以不用還，在不同類型的金融機構(gòu)隨便借貸，從而造成嚴(yán)重的信貸危機出現(xiàn)，甚至對促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。當(dāng)前，我國民間融資渠道是多樣化的，而且民間借貸是最常見的，占據(jù)很大的市場比例。此外，有些農(nóng)村的信用社也受到嚴(yán)重影響，40%的借貸人即便于里有足夠的資金，也不愿意將其還給信用社。

（四）農(nóng)村融資制度有待完善

最近幾年，我國社會經(jīng)濟發(fā)展速度相當(dāng)快，但是農(nóng)村融資費用僅僅占據(jù)較少的比例，間接融資的力度越來越大【3】。直到2015年底，在大概35000萬個農(nóng)村企業(yè)中，只有很少的公司向整個社會吸收資金，吸資企業(yè)數(shù)不到9%。由于受到債券市場的影響，農(nóng)村金融制度是不健全的，而且基本上農(nóng)村沒有大型企業(yè)，都是中小型企業(yè)，在合法的融資渠道上存在很大的難度。

（五）農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)目下降

從1993年以來，我國重要商業(yè)銀行的數(shù)日越來越少，并且也有很多農(nóng)村信用社在嘗試轉(zhuǎn)型發(fā)展，開始將農(nóng)村金融網(wǎng)點向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點數(shù)日不斷減少，這就表示著對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融結(jié)構(gòu)力度會日益減少。

三、中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和金融機構(gòu)多樣化發(fā)展的有效措施

（一）促進(jìn)農(nóng)村金融體系的不斷優(yōu)化

為了進(jìn)一步推動我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，我國應(yīng)當(dāng)不斷促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)村多元化金融體系【4】?，F(xiàn)階段，我國金融機構(gòu)需要改革和創(chuàng)新金融結(jié)構(gòu)，要求農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須要重視農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入。例如：促進(jìn)金融產(chǎn)品的升級，提供保險、貸款等不同類型的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時，還必須加快銀行服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，確保有足夠的資金支持農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

（二）出臺相應(yīng)的金融政策

當(dāng)前，我國農(nóng)村信貸體系仍舊存在不足，政府必須將自身的監(jiān)督管理職能充分發(fā)揮出來，加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，同時，要積極促進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)，進(jìn)而使廣大農(nóng)民可以樹立良好的信貸思想【5】。此外，我國政府必須要結(jié)合農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的具體情況，出臺相適應(yīng)的政策。例如：對當(dāng)前的稅收政策進(jìn)行調(diào)整，降低征稅，而且制定具有實效性的政策，嚴(yán)格要求各大金融機構(gòu)務(wù)必要高效完成貸款額度。同時，還需要對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更好地優(yōu)化，注重金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新，以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的健康有序發(fā)展。

（三）實現(xiàn)農(nóng)村融資行為的規(guī)范化

因為農(nóng)村信貸具有較高的風(fēng)險，所以政府必須要合理制定風(fēng)險防控措施，建立和健全農(nóng)村信用評價制度，進(jìn)而可以不斷規(guī)范農(nóng)業(yè)融資行為【6】。首先，加快建立和健全信用評價制度，利用全國范圍內(nèi)數(shù)據(jù)信息庫收集貸款人的所有信用信息，確定其實際的貸款額度。其次，重視民間借貸的治理，盡快規(guī)范民間借貸行為。

（四）實現(xiàn)農(nóng)村金融模式的市場化

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村金融市場的迅速發(fā)展，必須要使農(nóng)村信貸市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場自己保險市場更加完善【7】。通過完善農(nóng)村信貸市場，能夠在很大程度上確保正常和簡便的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資。完善農(nóng)村期貨市場，也有助丁增加農(nóng)民每年的經(jīng)濟收益。而完善農(nóng)村保險市場，不僅可以加強農(nóng)民的保險意識，而且可以對農(nóng)業(yè)牛產(chǎn)過程中存在的各種風(fēng)險進(jìn)行有效防控。

總而言之，政府越來越重視農(nóng)村的發(fā)展，必須要大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟，吸收越來越多的資金來促進(jìn)發(fā)展，使農(nóng)村金融問題得到有效解決，為帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。在改革的過程中，需要積極完成農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型，開展各項正規(guī)的金融活動，吸收更多發(fā)展所需要的資金。同時，政府要需要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況，出臺一系列政策扶持措施，使金融體系得到完善，為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展提供強大的資金保障。

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