王樹(shù)禹

【摘 要】近幾年，通過(guò)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)造成泄漏客戶信息的事件頻繁發(fā)生，為此，商業(yè)銀行征信安全成了民眾議論的焦點(diǎn)，同時(shí)，我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)及商業(yè)銀行對(duì)這個(gè)問(wèn)題也是高度重視，如何通過(guò)有效的方法切實(shí)提高商業(yè)銀行征信安全管理水平，成為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展中的重要工作之一。做好征信安全管理不僅是對(duì)商業(yè)銀行客戶負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)，更是衡量商業(yè)銀行發(fā)展能力的重要體現(xiàn)。為此：文章將重點(diǎn)探討當(dāng)前商業(yè)銀行征信安全管理中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)策略，旨在更好的提升商業(yè)銀行的征信安全管理水平，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；征信安全；風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，個(gè)人征信的應(yīng)用深度與廣度在不斷的拓展，銀行通過(guò)征信信息系統(tǒng)可以查詢到個(gè)人、企業(yè)等機(jī)構(gòu)的相關(guān)信用信息，并通過(guò)信用信息的內(nèi)容作出對(duì)其的業(yè)務(wù)判斷、決策等。而在此過(guò)程中因征信報(bào)告涉及到個(gè)人的隱私等敏感信息，很多不法分子在利益的驅(qū)使之下，鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)各種途徑盜取商業(yè)銀行客戶征信信息的方式來(lái)謀取不法利益的情況也時(shí)有發(fā)生，甚至很多商業(yè)銀行內(nèi)部人員也利用自身職務(wù)上的便利違規(guī)查詢客戶征信信息，造成客戶征信信息泄露甚至從事征信信息買賣等違法行為。這些違法違規(guī)行為給商業(yè)銀行征信安全管理工作帶來(lái)的巨大的挑戰(zhàn)，在此背景下，如何進(jìn)一步提高商業(yè)銀行征信安全管理水平，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)中不得不面對(duì)與解決的一個(gè)問(wèn)題了。

1.商業(yè)銀行征信安全管理中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1征信風(fēng)險(xiǎn)之用戶管理風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前商業(yè)銀行征信安全管理過(guò)程中在用戶管理過(guò)程中存在著一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。首先：很多商業(yè)銀行在進(jìn)行用戶管理過(guò)程中存在用戶調(diào)崗及離職卻并未對(duì)其征信進(jìn)行及時(shí)停用的現(xiàn)象，還有的商業(yè)銀行存在征信用戶開(kāi)設(shè)太多，從而增加管理難度的問(wèn)題。其次：一些商業(yè)銀行中的征信管理人員擅自設(shè)置公共用戶系統(tǒng)，存在同一個(gè)用戶的征信口令可以多人同時(shí)共用的現(xiàn)象，這在無(wú)形中便增加了用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后：商業(yè)銀行在用戶征信管理過(guò)程中并未做到對(duì)征信查詢密碼的定期修改、密碼簡(jiǎn)單等，這些情況都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行用戶信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

1.2征信風(fēng)險(xiǎn)之業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行因業(yè)務(wù)操作不利或者失誤等也是造成征信風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源之一。首先：商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶信息采集過(guò)程中出現(xiàn)操作上的失誤、錯(cuò)誤。如：在進(jìn)行客戶信息錄入時(shí)，由于工作人員的失誤，導(dǎo)致本來(lái)已婚的王某在錄入信息時(shí)變成了未婚，這種錄入錯(cuò)誤很容易在后期引起糾紛和投訴。其次：商業(yè)銀行在征信信息查詢環(huán)節(jié)存在操作風(fēng)險(xiǎn)。如：在進(jìn)行授權(quán)查詢過(guò)程中，授權(quán)書(shū)中的重要信息漏填或者填寫(xiě)錯(cuò)誤等，從而出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)之執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行征信風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)與自身的征信安全管理機(jī)制落實(shí)及執(zhí)行不到位有直接的關(guān)系。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等征信法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行在開(kāi)展征信安全管理工作時(shí)要自上而下建立起征信內(nèi)控管理制度。商業(yè)銀行征信內(nèi)控管理制度執(zhí)行不到位的情況也時(shí)有發(fā)生，從而導(dǎo)致征信風(fēng)險(xiǎn)的增加。如：商業(yè)銀行的不良信息告知內(nèi)容與形式不符合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的要求；代理查詢授權(quán)條款不嚴(yán)謹(jǐn)完善；商業(yè)銀行異議處理內(nèi)部流程未按照實(shí)際業(yè)務(wù)狀況來(lái)進(jìn)行細(xì)化等等。其次：一些商業(yè)銀行在征信安全管理過(guò)程中還存在制度執(zhí)行與制度要求上的偏差。這些都是導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行在征信安全管理過(guò)程中出現(xiàn)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

1.4征信風(fēng)險(xiǎn)之員工道德風(fēng)險(xiǎn)

生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)，如果一個(gè)人急需用錢(qián)，而又在不具備商業(yè)銀行貸款資質(zhì)的前提下，很快其就會(huì)收到各種貸款信息、貸款電話。其實(shí)這個(gè)人的個(gè)人信息已經(jīng)被泄露了，從而才會(huì)出現(xiàn)上述情況。而造成這種情況的原因往往是因?yàn)樯虡I(yè)銀行中的工作人員因其職業(yè)操守滑坡而造成的。商業(yè)銀行的一些征信安全管理人員利用自身職務(wù)之便與外部人員進(jìn)行用戶征信信息買賣早已不是什么秘密了。之所以會(huì)出現(xiàn)這種狀況一方面是銀行在征信安全管理工作中相關(guān)機(jī)制不完善造成的，另一方面就是因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員職業(yè)道德滑坡造成的。

2.提高商業(yè)銀行征信安全管理的建議

2.1建立健全商業(yè)銀行征信安全管理機(jī)制

首先：成立征信信息安全工作小組，并明確崗位職責(zé)要求，不斷提高商業(yè)銀行征信安全管理工作的全面性。其次：進(jìn)一步完善商業(yè)銀行征信內(nèi)部管理制度，認(rèn)真分析研討當(dāng)前征信內(nèi)部管理制度中存在的問(wèn)題及不足，及時(shí)對(duì)其進(jìn)行整改和完善。商業(yè)銀行征信內(nèi)控制度要構(gòu)建起以征信問(wèn)責(zé)制度、征信報(bào)告制度、征信自查制度為一體的內(nèi)控體系。最后：建立征信信息安全事件應(yīng)急處置機(jī)制，增強(qiáng)商業(yè)銀行征信安全管理的應(yīng)急能力。

2.2強(qiáng)化商業(yè)銀行征信安全信息系統(tǒng)建設(shè)與完善

想要不斷提高商業(yè)銀行的征信安全管理水平，夯實(shí)其內(nèi)部征信安全信息系統(tǒng)是關(guān)鍵。首先：建立征信查詢管理系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行用戶征信查詢，不再像過(guò)去那樣通過(guò)登錄金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢征信報(bào)告的做法，從而降低征信操作風(fēng)險(xiǎn)。其次：提高商業(yè)銀行征信信息系統(tǒng)的用戶隱私保密水平，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)用戶身份證、房產(chǎn)證等重要個(gè)人信息進(jìn)行脫敏展示的方法來(lái)加強(qiáng)對(duì)用戶隱私的保護(hù)。最后：商業(yè)銀行在征信安全信息系統(tǒng)管理過(guò)程中，要避免因征信信息下載和打印而出現(xiàn)的征信泄漏問(wèn)題，要通過(guò)相關(guān)的技術(shù)對(duì)其進(jìn)行把控，杜絕銀行人員對(duì)征信報(bào)告的打印。

2.3加強(qiáng)對(duì)征信管理人員的管理與道德提升

征信工作人員是商業(yè)銀行征信安全管理工作的關(guān)鍵，近年來(lái)，因征信工作人員道德滑坡而造成的征信信息泄露事件屢見(jiàn)不鮮。面對(duì)這種狀況，商業(yè)銀行征信安全管理工作切實(shí)落實(shí)對(duì)征信工作人員的道德培訓(xùn)勢(shì)在必行。這就要求商業(yè)銀行要定期的組織內(nèi)部征信工作人員進(jìn)行征信法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，使其明白因泄露和買賣征信而造成的法律后果是多么的嚴(yán)重，通過(guò)培訓(xùn)不斷提高商業(yè)銀行內(nèi)部征信工作人員的職業(yè)道德水平。其次：建立健全商業(yè)銀行征信考核制度，加強(qiáng)對(duì)征信工作人員的考核與管理。

2.4加強(qiáng)對(duì)征信監(jiān)督機(jī)制的落實(shí)

征信安全管理工作的開(kāi)展離不開(kāi)有效的監(jiān)督。通過(guò)內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督的共同作用，有利于降低商業(yè)銀行的征信風(fēng)險(xiǎn)。一方面，商業(yè)銀行要在內(nèi)部建立起完善的征信安全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)征信安全工作的監(jiān)督，保障其規(guī)范性及科學(xué)性。另一方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)要加大對(duì)商業(yè)銀行的征信監(jiān)管力度，定期的組織專人對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展征信檢查工作，對(duì)存在的潛在征信風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)的進(jìn)行處理，對(duì)違規(guī)、違法的相關(guān)工作人員要按照有關(guān)規(guī)定及要求進(jìn)行處理，從而不斷提高商業(yè)銀行征信安全管理工作的規(guī)范性及透明度。

3.結(jié)語(yǔ)

文章主要分兩大方面，其一是分析了當(dāng)前商業(yè)銀行征信安全管理中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有哪些，其二是結(jié)合征信風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上提出了四點(diǎn)有針對(duì)性的解決對(duì)策。希望可以對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展征信安全管理工作提供到幫助。

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