黃曉彤

【摘 要】作為國家發(fā)展戰(zhàn)略的普惠金融是我國金融公平實現(xiàn)的重要形式，短短的三年間，有起初被確立為國家戰(zhàn)略到第一個普惠金融五年發(fā)展計劃再到蘭考金融改革實驗區(qū)的設立，可以說，普惠之路，永不止步。蘭考模式的成功源頭究竟是什么？不止步的普惠金融發(fā)展在鼓樓區(qū)又該如何構建和創(chuàng)新？

【關鍵詞】蘭考模式；市域普惠；遷移構建；鼓樓區(qū)

一、前言

近年來普惠金融助力鄉(xiāng)村脫貧，成果顯著，影響深遠。為了將蘭考的成功經(jīng)驗可復制、可推廣地從農村轉向城市，從鄉(xiāng)村扶貧轉向城市發(fā)展，真正做到普之城鄉(xiāng)，惠之于民。將把研究點放在蘭考模式成功和鼓樓區(qū)新模式構建源頭出發(fā)，深挖其背后的重大原因。

二、蘭考模式因何成功

蘭考縣普惠金融的發(fā)展是基于兩個目的，其一是實現(xiàn)精準脫貧，其二是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，這兩個目標具有高度的承接性。正是基于這兩個需求，蘭考根據(jù)自身政治優(yōu)勢構建出了蘭考特色的“一平臺四體系”的蘭考模式，破解發(fā)展普惠金融所面臨的難題。

（一）“普惠金融一網(wǎng)通”數(shù)字普惠服務平臺有效破解了普惠金融“最后一公里”難題

為了實現(xiàn)普惠金融的觸達性和擴大覆蓋面，人民銀行主持開發(fā)了基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的“普惠金融一網(wǎng)通”并于2016年8月25日在蘭考縣舉行了啟動儀式。2017年10月，該系統(tǒng)升級為“普會提高”APP，使之成為普惠金融數(shù)字服務品。該平臺不僅解決了基層群眾金融服務單一、覆蓋面窄、推送成本高、觸達效率低等問題，而且平臺應用的普及及其積累的“海量”數(shù)據(jù)也使得普惠金融服務風險通過大數(shù)據(jù)技術得以有效管控。

截至2018年6月，“普惠通”APP累計下載量57548人、實名注冊用戶25725個、開通電子賬戶17941個，小額貸款申請突破15910筆、申請貸款金額17億元，普惠授信申請5000筆、申請金額3.9億元。

（二）創(chuàng)新構建“四位一體”和“分段分擔”的風險分擔機制，破解授信風險管理難題

普惠金融風險分攤難、權責利不對等是制約其商業(yè)可持續(xù)的主要因素。蘭考試驗區(qū)本著“普及金融，惠及民眾”的原則，創(chuàng)新并建立了“四位一體”、“分段分擔”的新型風險分擔機制i，以支持普惠金融的發(fā)展。并建立了“風險隔離”機制，政府根據(jù)自身的金融信用和資金現(xiàn)狀來設定“隔離點”。通過這一機制，風險被多方共同擔負更加分散，解除了銀行開展有關業(yè)務的后顧之憂；確保了普惠授信的可持續(xù)，激發(fā)了各主體的參與積極性。

（三）“寬授信、嚴啟用、嚴管理”普惠信貸模式有效破解了農村融資難融資貴融資慢的難題

2017年7月，試驗區(qū)按照“寬授信、嚴啟用、嚴管理”原則創(chuàng)新普惠信貸管理模式。農民獲取信貸的時間也大大縮短。試點村授信面從2017年7月的不足10%躍升至目前的90%。截至2018年6月，普惠授信貸款累計簽訂合同8018筆3.28億元，其中2018年1-6月累計新增6287筆2.66億元；普惠授信發(fā)放貸款3983筆1.44億元，其中2018年1-6月新增 3668筆1.41億元。普惠授信貸款累計簽訂合同筆數(shù)及其規(guī)模、普惠授信發(fā)放貸款筆數(shù)及其規(guī)模均呈現(xiàn)加速度增長的態(tài)勢。

（四）“信用信貸相長”理念指導下有關舉措的施行有效破解了農戶信用記錄空白、信用意識缺失的難題

信用是信貸的基礎，信貸是信用的結果。在蘭考試驗區(qū)，絕大多數(shù)農民先擁有授信額度，申請貸款時再次采集農戶信息、在貸款使用中累積信用記錄，這樣不僅有利于培養(yǎng)和增強農民的金融意識、金融素養(yǎng)、信用習慣和金融能力，而且有利于積累金融機構的金融大數(shù)據(jù)。農戶信息采集和更新更具針對性，信息采集成本更低，信用的價值在農民貸款使用的過程中得到實踐，珍惜信用的意識和參與建設信用的熱情在行動中得到激發(fā)。通過行動計劃，全縣信用采集覆蓋面達到了92.3%，為大多數(shù)農民建立了電子信用檔案。

（五）黨群服務中心協(xié)同普惠金融服務站辦公有效破解了普惠金融服務末梢成本高和服務不規(guī)范的難題

截至2018年6月，試驗區(qū)已建立基層服務站365個，其中2個數(shù)字服務站，辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務95426筆，金額5923萬元，金融消費權益保護業(yè)務17845筆，向企業(yè)、農戶推薦貸款業(yè)務15825筆，還款提醒業(yè)務25033筆，協(xié)助銀行入戶調查業(yè)務16965筆，協(xié)助銀行貸后管理業(yè)務9522筆。服務站通過普惠金融服務與便民政務服務有機結合，大大降低了基層農村金融服務的成本，確保了金融服務的有跡可循，有規(guī)可依和持續(xù)發(fā)展。

三、鼓樓為什么要探索市域普惠

蘭考普惠的成功已然成為華章，但普惠金融要僅僅局限在蘭考嗎？普惠金融的生命力僅僅在于金融扶貧嗎？答案是明確的，普惠金融絕不僅僅是蘭考的普惠金融，普惠金融生命力也不僅僅在于扶貧。如何將普惠金融由縣域推廣到市域，如何將普惠金融由金融扶貧走向經(jīng)濟振興，這成為了下一階段普惠金融的主要探索任務，市域普惠讓我們仿佛看到普惠金融在中華大地遍地開花的未來。市域普惠不僅僅是普惠金融新的發(fā)展命題，更是普惠金融的生命活力在最廣大的中華大地的最重要的實現(xiàn)形式。

鼓樓區(qū)與蘭考縣同屬一城——八朝古都開封，但與之不同的是，鼓樓區(qū)作為開封重要商業(yè)區(qū)、旅游區(qū)，擁有著相對良好的經(jīng)濟運行情況，但同時鼓樓區(qū)面臨的問題也十分嚴峻。持續(xù)低迷的經(jīng)濟增長水平、陷入困境的城鄉(xiāng)綜合發(fā)展、高度脆弱的金融業(yè)生態(tài)、大量同質的低端服務業(yè)。這一切的一切都表示著，鼓樓需要一劑經(jīng)濟“強心針”來推動區(qū)域振興。而與此同時的蘭考成功憑借普惠金融一舉脫貧，并在全面小康的道路上高歌猛進。普惠金融進入了鼓樓區(qū)政府的視線，市域普惠成為了河南省政府探索的新形式。如何將普惠金融由金融扶貧走向經(jīng)濟振興，成為了普惠金融下一階段發(fā)展的新命題。蘭考的模式顯然無法全盤復制到市域地區(qū)，市域普惠的探索依舊需要從試點建設開始。毫無疑問，鼓樓區(qū)是探索市域普惠的合適試點區(qū)域，無論是基本的市域情況，還是城市發(fā)展生態(tài)，以及對普惠金融的需求程度，都具有著極強的代表性與典型性。最終，2018年9月，河南省政府正式將開封市鼓樓區(qū)等22個市（縣、區(qū)）確立為市域普惠金融的試點地區(qū)，開始了市域普惠探索之路。

注釋：

i “四位一體”即政府、銀行、保險及擔保機構共擔風險；“分段分擔”即把普惠授信不良率劃分為“2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上”四段，不同區(qū)間內四方擔責不同。

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