閆鵬 李銅山

摘 要 近年來，我國農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展，而要推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，就要解決農(nóng)村金融機構(gòu)的逐利性和離農(nóng)問題、農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營和創(chuàng)新問題、農(nóng)村金融工作人員的整體素質(zhì)較低問題等農(nóng)村金融機構(gòu)的不適應(yīng)問題，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民的不適應(yīng)問題和農(nóng)村金融市場發(fā)展的不適應(yīng)問題?；诖耍瑢@些問題進行分析，以便于問題解決，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融機構(gòu);回歸本源;不適應(yīng)問題

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.09.052

近年來，中央高度關(guān)注農(nóng)業(yè)問題，政策支持不斷向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村傾斜，農(nóng)業(yè)得到了高質(zhì)量快速發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)回報率較低、周期較長等問題和農(nóng)村金融機構(gòu)的逐利性，農(nóng)村金融市場缺乏完善的體系，金融體系比較落后，具有非常大的市場風(fēng)險，致使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻，農(nóng)產(chǎn)品缺乏競爭力[1]。因此，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有重大意義。而推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，就要解決面臨的諸多問題。

1 農(nóng)村金融機構(gòu)的不適應(yīng)問題

1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)的逐利性和離農(nóng)問題

農(nóng)村金融機構(gòu)出于自身的發(fā)展會產(chǎn)生逐利性，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)的意愿不高，“離農(nóng)”現(xiàn)象明顯，農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點不斷減少，金融機構(gòu)種類和對農(nóng)金融服務(wù)過于單一。雖然我國對農(nóng)村金融體制不斷改革，但僅在形式上進行約束并不能從根本上消除農(nóng)村資金短缺的問題。

農(nóng)村金融機構(gòu)本身就具有政策性和商業(yè)性兩種屬性，尤其是政府主導(dǎo)的金融機構(gòu)，一般都會考慮農(nóng)民借貸有沒有足夠的抵押，且金融機構(gòu)的信用體系不完備，股東只追求利潤最大化。由此，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營出于財務(wù)回報考慮，有“離農(nóng)”傾向[2]?？傮w看，在支農(nóng)支小政策使命與財務(wù)回報追求的兼顧方面，貸款公司與村鎮(zhèn)銀行可能更多傾向于財務(wù)目標。

各大商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點很少，并且在發(fā)展過程中還將部分網(wǎng)點取消，各種貸款政策傾向城市。農(nóng)村信用社也出現(xiàn)基層營業(yè)網(wǎng)點合并撤銷的現(xiàn)象，對于農(nóng)村的金融服務(wù)相較于城市不斷減少，“離農(nóng)”現(xiàn)象愈來愈明顯。且農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貸款業(yè)務(wù)卻止步不前。

政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的約束性和財政性較強，農(nóng)村金融機構(gòu)不能在健康的環(huán)境中經(jīng)營。正規(guī)金融機構(gòu)較為單一，缺乏競爭，而其他的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展十分困難，整個農(nóng)村資金出現(xiàn)大量外流[3]。

在農(nóng)村金融制度的不斷改革中，國家對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展十分重視，并且為農(nóng)村提供了大量資金，但這些資金大部分都是財政資金，不能從根本上滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。而且這些改革在發(fā)揮促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用的同時，也使大量的農(nóng)村資金流向城市。

1.2 農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營和創(chuàng)新問題

1）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏堅實支農(nóng)的思想基礎(chǔ)，不能充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主觀能動作用。2）信貸管理手段落后，在經(jīng)營的過程中缺少應(yīng)變措施。對信貸資金利用不足，無法減輕農(nóng)民借貸的難度。3）信貸具有較大風(fēng)險，所以農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營面臨較大風(fēng)險，支農(nóng)方面缺乏配套的保障措施。4）農(nóng)村金融機構(gòu)在對農(nóng)金融服務(wù)上缺乏創(chuàng)新，滯后性明顯，無法及時和農(nóng)村實際情況相適應(yīng)，達不到預(yù)期目標，模式硬化。

1.3 農(nóng)村金融工作人員的整體素質(zhì)較低

大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)特別是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員選用標準較低，在人員的選用上尚未形成系統(tǒng)的培訓(xùn)或選拔機制。從業(yè)人員中很少有員工受過系統(tǒng)性金融知識業(yè)務(wù)培訓(xùn)，知識水平低，沒有從業(yè)經(jīng)驗，容易出現(xiàn)操作錯誤。

2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民的不適應(yīng)問題

2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險大

農(nóng)業(yè)貸款本身具有風(fēng)險高、收益低、周期長的特點，而商業(yè)銀行具有逐利性，不愿意選擇風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。并且部分金融機構(gòu)不愿辦理農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在貸款時通過降低貸款金額和提高貸款門檻的方式來降低農(nóng)戶和企業(yè)貸款的積極性，限制農(nóng)業(yè)貸款，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2.2 農(nóng)民經(jīng)營貸款積極性不高

農(nóng)民的資金主要集中于教育、生產(chǎn)、生活以及醫(yī)療等諸多方面。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶正規(guī)貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，但是借款多用于子女的教育支出，而且農(nóng)戶的信貸需求滿足途徑多來自民間借貸而不是正規(guī)金融信貸機構(gòu)。

傳統(tǒng)觀念的打破、農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)的改變以及農(nóng)戶的外出務(wù)工收入為主要收入均對農(nóng)戶信貸的用途產(chǎn)生影響。此外，農(nóng)民的受教育程度也與貸款難易和借貸用途有很大的影響。而且不發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入水平不高，受一些農(nóng)村金融機構(gòu)的負面影響，大多數(shù)農(nóng)民對農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽普遍持懷疑態(tài)度。

3 農(nóng)村金融市場發(fā)展的不適應(yīng)問題

3.1 缺乏完善的信用擔(dān)保體系

在農(nóng)村，金融信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較晚，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)都處于探索階段。由于缺少完善的信用擔(dān)保體系，給農(nóng)民貸款增加了難度，間接抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。各個金融機構(gòu)制定的貸款標準不盡相同，很多農(nóng)民和農(nóng)民組織貸款時無法提供有效的被認可的擔(dān)保物，同時也很少有專業(yè)的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)為農(nóng)民提供擔(dān)保，給農(nóng)民貸款帶來了很大困難。

3.2 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

我國在農(nóng)業(yè)保險方面發(fā)展水平比較落后。我國的農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展較晚，缺乏完善的機制，發(fā)展規(guī)模也比較小，在進行農(nóng)業(yè)投資時，主要是利用貸款的資金來進行投資，通常會將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融方面。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的收費相對較低，而面臨的風(fēng)險和經(jīng)營成本較高，高風(fēng)險、高成本、高賠付的“三高”特點使得一般的商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面無法保障自身利益，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢[4]。而且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織與農(nóng)戶等缺乏參保意識，且落后地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險方面的發(fā)展也很落后，這都會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

3.3 外部風(fēng)險補償機制比較落后

受諸多因素的影響，我國農(nóng)產(chǎn)品缺乏競爭力，具有很大的市場風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險也很大。而且由于財政壓力較大，對農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼不能滿足農(nóng)村的需要，且缺乏完善的擔(dān)保體系和完善的外部風(fēng)險補償機制，無法避免各類風(fēng)險。所以，農(nóng)村金融發(fā)展受到了極大限制。

參考文獻：

[1] 李銅山.農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營淺探[J].金融理論與實踐，2011（3）：68-70.

[2] 于忠龍，張家華.農(nóng)村金融回歸本源的法治化分析[J].金融發(fā)展評論，2018（9）：107-114.

[3] 蔡洋萍.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)“支農(nóng)支小”存在的問題及對策分析[J].農(nóng)村金融研究，2016（1）：66-69.

[4] 宋洪遠.應(yīng)通過政策調(diào)整和制度創(chuàng)新，解決農(nóng)村金融供需對接問題[J].農(nóng)村工作通訊，2015（13）：43.

（責(zé)任編輯：劉昀）