摘 要：隨著經濟市場的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術為人們生活生產提供了更多可能性，為加快商業(yè)銀行對外界環(huán)境的適應力，就需要創(chuàng)新金融活動形式。本文將集合場景化金融特點，討論商業(yè)銀行在拓展網(wǎng)絡平臺、服務移動端口、豐富產品內容、加強用戶精準營銷、提供社區(qū)網(wǎng)點服務等方面的發(fā)展策略，為穩(wěn)定金融形勢提供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行;場景化;金融

自從約翰·馮·諾曼依發(fā)明出世界上第一臺計算機，其對人類社會的影響范圍就在不斷拓寬，截止到2018年中國CNNIC調查顯示，全國范圍內網(wǎng)民總數(shù)已經達到7.72億人，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的企業(yè)市值已高達9萬億元，由此可見，未來商業(yè)銀行的發(fā)展必然與互聯(lián)網(wǎng)技術息息相關，從而滿足金融消費者需求。

一、商業(yè)銀行場景化金融

近幾年人們對于移動支付終端的應用熱情只增不減，第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費模式都在以自身高效率、碎片化的特點快速占據(jù)金融市場份額，人們加入金融活動的空間已經不僅僅局限于線下銀行。而且不同層次、不同群體對于金融服務的要求也在向著多元化方向發(fā)展。PC端服務方式已經逐漸被人們所拋棄，人們生活、生產、工作、交流都越來越傾向碎片化，金融機構需要通過創(chuàng)建多種場景來提高用戶體驗，場景化金融消費模式應運而出。“場景化”一詞最早應用于影視行業(yè)中，指在某一特點時間、空間中發(fā)生的動作，當互聯(lián)網(wǎng)中應用這一詞語后，就成為了購物、游戲、交流的平臺，所以也被稱為“應用場景”。近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式正處于飛速發(fā)展時期，從2012年到2018年，我國社會消費總金額也從200000億元增長到366263億元，網(wǎng)絡金融模式也在拓寬，交易范圍也從2012年的18.7億元增長到2018年的9984.5億元。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起對于商業(yè)銀行的發(fā)展不僅僅是一個挑戰(zhàn)，同時也是一個良好的機遇。商業(yè)銀行作為我國經濟體制重要部分，已經在長時間發(fā)展進程中累計了充足信貸經驗，網(wǎng)絡平臺從渠道與支付方式上能夠幫助商業(yè)銀行發(fā)展金融范圍，而且商業(yè)銀行在金融消費者群眾中還有其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的影響力、權威性、品牌性。

二、場景化金融發(fā)展的路徑

1.拓展網(wǎng)絡金融平臺

90后、80后正在逐漸成為金融消費市場的主力軍，同時其也是應用網(wǎng)絡技術的最早一批“原住民”，因此其吸收新型金融服務模式較為快速。2015年我國已經有部分金融企業(yè)開始將服務平臺延伸到網(wǎng)絡環(huán)境中，利用大規(guī)模用戶群體與多元化消費場景做支撐，給消費者提供小額消費貸款或分期消費等服務，例如：螞蟻金融旗下的螞蟻花唄、京東白條、百度有錢花、去哪旅行資金等等，將金融服務延伸到各個場景當中，從教育分期、數(shù)碼購物、醫(yī)療美容、家裝旅行、租房購房等方面切入，將網(wǎng)絡金融服務延伸到各個市場領域當中。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融企業(yè)，需要以更加積極的態(tài)度拓展網(wǎng)絡金融平臺，延伸移動支付渠道，例如：招商銀行已經推出“掌上生活”信貸金融板塊，針對信用卡用戶提供專項服務，網(wǎng)絡渠道已經成為取代物理網(wǎng)點的首要單位。浦發(fā)銀行也在2016年開始實行數(shù)字生態(tài)銀行計劃，致力于提高手機銀行服務性，并且目標在2020年之前打造生態(tài)數(shù)字銀行2.0模式，將金融服務完全線上化，提高用戶粘性程度，實現(xiàn)我國智慧銀行戰(zhàn)略要求，通過構建開放、合作、完整的金融生態(tài)圈提高線上平臺管理效果，在互聯(lián)網(wǎng)平臺中商業(yè)銀行能提高凈利潤率，而且不良率將遠低于傳統(tǒng)業(yè)務水平。

2.服務移動數(shù)據(jù)輸出端口

我國在2018年制定了《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告》，其中顯示截止到2017年我國搜索引擎總用戶量達到了6.05億人次，人均使用率達到了84.6%，通過搜索人們能夠快速得到目標信息，提高咨詢獲取的精準度。商業(yè)銀行可以通過加大與搜索引擎的合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術得到目標信息，將金融服務端口不斷向前移動，從而制定與群眾需求更加契合的經濟類服務。中信銀行就已經和百度公司達成戰(zhàn)略合作關系，包含了百度聯(lián)名信用卡、中信電子商務平臺、云端服務APP、就近網(wǎng)點查詢等等，雙方實現(xiàn)了對彼此優(yōu)勢的整合與利用。另外招商銀行還與中國聯(lián)通開始合作，共同創(chuàng)建了IT企業(yè)，便于通過聯(lián)通運營商得到金融潛在用戶數(shù)據(jù)，從而針對性推送創(chuàng)新產品，未來“大數(shù)據(jù)”和“場景化金融”必然會存在交集。比爾蓋茨曾經說過“人類社會最需要的不是銀行本身，而是其背后的服務”，所以金融服務端口不斷向移動端前移，是發(fā)展的必然趨勢。

3.豐富傳統(tǒng)產品內容

雖然商業(yè)銀行為了發(fā)展產品內容，開辦了信用卡、小額消費貸款等業(yè)務，并在長時間經營中儲備豐富經驗，經營操作也比較熟悉，但是當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷前進，移動金融業(yè)務種類也越來越多，商業(yè)銀行僅靠現(xiàn)有的服務產品無法滿足群眾需求，因此為滿足場景化發(fā)展，就需要拓展業(yè)務經營內容，突出商業(yè)銀行的優(yōu)勢。例如：商業(yè)銀行可以拓展汽車消費業(yè)務，當前世界經濟水平不斷提升，購車量越來越多，通過保養(yǎng)維護、汽車保險、小額貸款來提高用戶體驗，加大群眾滿意度，突出客戶價值。與此同時商業(yè)銀行還需要加快對現(xiàn)代化科技的研發(fā)速度，例如：生物識別技術、人工AI技術、遠程風險監(jiān)控、在線監(jiān)控業(yè)務、網(wǎng)絡終端還款等等，從而實現(xiàn)產品功能的拓寬。

4.加強用戶精準營銷

場景化金融模式的發(fā)展目標就是為了提高對消費者的服務水平，通過情景還原針對性提高服務效果。商業(yè)銀行業(yè)務的消費者是由無數(shù)類型的小群體所構成，因此消費金融也需要建立在不同場景當中，做好消費者類型調研。例如：阿里巴巴已經成為我國規(guī)模最大、影響力最深的網(wǎng)絡企業(yè)，旗下網(wǎng)絡購平臺種類較多，淘寶網(wǎng)、天貓商城、支付寶都是大型網(wǎng)絡場景平臺，能夠為多種類型的消費用戶提供服務。商業(yè)銀行在未來發(fā)展進程中，想要實現(xiàn)高度場景化，就需要依托用戶身份特點了解消費者數(shù)據(jù)，從金融活動上對群體逐層劃分，實現(xiàn)分層次的營銷與維護，而且還可以建立大數(shù)據(jù)信息庫，整合全體客戶信息以及交易咨詢，通過權限設置來達成與用戶的高度信息共享，從而做到精準服務，提高目標用戶的篩選效率，制定出更加具有針對性、個性化的服務。同時還需要根據(jù)每個群體的消費特征推出專項內容。例如：對年輕、經濟條件良好的群體可以開發(fā)信用卡、信貸消費、分期樂等服務，對于中年家庭群體，可以將金融活動重點放在家庭醫(yī)療、幼兒教育基金上，商業(yè)銀行通過加強目標用戶預測，制定出高質量、高精準度的服務產品，還可以有效降低傳統(tǒng)金融消費的風險，提高自身經濟效益。

5.提供社區(qū)網(wǎng)點服務

商業(yè)銀行作為服務金融客戶的重要組織，在未來場景化金融發(fā)展進程中，需要建設出更加專業(yè)化、模式化、一體化、信息化的物理服務網(wǎng)點，根據(jù)商業(yè)銀行目標用戶制定服務平臺。例如：美國商業(yè)銀行目前已經能夠做到社區(qū)網(wǎng)點服務，針對中、高端小區(qū)的高凈值用戶開展合作，貼合實際要求。我國最早開展社區(qū)性支行的商業(yè)銀行為民生銀行，其支行小型網(wǎng)點開設于2013年，截止到2018年，全國共計開展社區(qū)支行1633家。但是從實際運營情況來看，單純發(fā)展銀行服務網(wǎng)點很容易衍生出不良資產，在“圈”、“鏈”、“會”的流程中模糊商業(yè)經營模式，對此就需要推出系列產品，例如：生意人卡、平安貸等等。另外商業(yè)銀行還可以和各種異業(yè)展開合作，推進企業(yè)與銀行之間的金融交流，從而全方位的滿足受眾個性化需求。例如：平安銀行與房地產、汽車都開展了服務網(wǎng)點，平安好車在2014年開啟了線下平臺，利用平安銀行020模式開展二手車交易，利用網(wǎng)絡化平臺實現(xiàn)多場景購車，銀行還對應衍生了購車寶金融產品，專門服務于貨幣基金購車，并以折扣、基金等方式為買房市場提供多元化渠道，創(chuàng)造更多有消費潛力的買主，拓寬金融活動單位，為銀行創(chuàng)造更多的價值與紅利。

三、結論

綜上所述，本文討論了新時期背景下商業(yè)銀行金融發(fā)展方向與途徑，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行需要進一步深化“以客戶為中心”的發(fā)展理念，深入研究互聯(lián)網(wǎng)、移動端對客戶金融消費習慣的影響，豐富產品內容，打造消費場景，以開放共享的思路推進數(shù)據(jù)化、智能化營銷，向特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化金融轉型。

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作者簡介：楊波（1988- ），男，漢族，籍貫：陜西省商洛市，現(xiàn)供職單位：中國郵政集團公司商洛市分公司，西北大學在職碩士研究生，金融學專業(yè)