楊國英

P2P平臺團貸網(wǎng)暴雷，又一輪暴雷潮似有加速爆發(fā)之勢。

日前，因涉嫌非法吸收公眾存款，千億級的P2P平臺團貸網(wǎng)被立案偵查，創(chuàng)始人唐某、張某投案自首，被采取刑事強制措施。

這次不一樣，更多重量級、甚至行業(yè)聲譽不錯的平臺倒下，是這波P2P暴雷潮的特點。團貸網(wǎng)暴雷之前的3月23日，成立于2009年、有行業(yè)“鼻祖”之稱的P2P行業(yè)頭部平臺紅嶺創(chuàng)投宣告清盤，留下184億的“窟窿”待填。

人們都在問，當(dāng)一波又一波的P2P平臺倒下，期待中的行業(yè)“大破大立”為何仍然遙遙無期？事實上，2018年的“P2P暴雷潮”過后，現(xiàn)存的P2P平臺仍然超過一千家，且不說類似紅嶺創(chuàng)投這樣的頭部平臺何去何從，只是綜合實力不佳的大部分平臺，就足以讓人擔(dān)心行業(yè)的風(fēng)控現(xiàn)狀。

P2P行業(yè)的風(fēng)控缺失背后，真正缺失的是“硬核”的監(jiān)管機制，其中特別是依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)控科技的升級。P2P行業(yè)的問題，監(jiān)管滯后是主因。如果只是一家P2P平臺暴雷，我們可以將其歸結(jié)為個案，然而，一波未平一波又起的P2P鬧劇，說明這個行業(yè)整體上的風(fēng)險敞口明顯加大，而監(jiān)管的滯后性，并沒有明顯改觀。

不過，與此同時，一些地方監(jiān)管機構(gòu)，在創(chuàng)新監(jiān)管思路、升級科技手段的升級上，已經(jīng)走在行業(yè)的前沿。比如，對這次團貸網(wǎng)非法吸收公眾存款一案，溫州的經(jīng)驗就值得注意——今年1月，溫州市龍灣區(qū)公安分局對“鼎信貸”涉嫌非法吸收公眾存款案進行了立案偵查，而據(jù)悉，公安部門對這起案件的及早介入，得益于溫州市金融辦從“金融大腦”發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信息線索。

我國各地的地方金融辦，在及早發(fā)現(xiàn)和處置P2P平臺風(fēng)險上處于重要的位置，也因此這類金融監(jiān)管者能否轉(zhuǎn)變思維、加強監(jiān)管的科技升級，實際上是很關(guān)鍵的。仍以溫州為例，其“金融大腦”的核心是支付寶“風(fēng)險大腦”提供的監(jiān)管科技能力，該系統(tǒng)自去年10月上線測試以來，溫州市金融辦已經(jīng)借此發(fā)現(xiàn)206起疑似高危涉眾風(fēng)險企業(yè)，其中就包含大量P2P平臺。

科技手段能夠在金融風(fēng)險防控上奏效，除了地方金融辦處在監(jiān)管一線的位置，還與金融平臺的發(fā)展特點有關(guān)。近幾年，包括P2P在內(nèi)的金融業(yè)態(tài)不斷豐富，金融機構(gòu)數(shù)量井噴，并隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展快速演變，風(fēng)險爆發(fā)頻率高、傳播快、涉眾廣、形式多樣等特點也隨之而來，這對金融監(jiān)管部門依靠人力和經(jīng)驗的傳統(tǒng)監(jiān)管模式是挑戰(zhàn)，但與依托大數(shù)據(jù)的科技風(fēng)控，恰恰是匹配的。

金融科技的優(yōu)勢是顯而易見的，一套基于類似“風(fēng)險大腦”的成熟的科技風(fēng)控方案，不僅可以識別P2P，往往對小額貸款、融資擔(dān)保等金融機構(gòu)的風(fēng)險評估與識別也同樣奏效。同時，一套全國性的、普適性和普及度都較高的科技風(fēng)控方案，對于涉及超范圍經(jīng)營、跨地域經(jīng)營的高風(fēng)險金融行為，也可以在協(xié)同效應(yīng)最大化的意義上，成為地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管抓手。

雖然目前被關(guān)注較少，但同樣重要的一點是，長期來看，科技手段之于金融監(jiān)管升級的意義還在于，其對金融監(jiān)管的介入越深，對人的依賴性越小，在解放監(jiān)管精力、減少無效監(jiān)管的同時，人為有意干預(yù)造成的監(jiān)管障礙也會越少。換言之，科技風(fēng)控不僅在升級監(jiān)管的手段，也將深刻影響未來的監(jiān)管機制，并且在這一意義上同步提高監(jiān)管的效率和社會公信力。

目前，P2P平臺的數(shù)量仍然是數(shù)以千計的，在監(jiān)管趨嚴(yán)和市場整合的內(nèi)在需求下，小平臺暴雷、中平臺清盤、大平臺轉(zhuǎn)型勢必成為行業(yè)的整體發(fā)展趨勢。而依托科技風(fēng)控的監(jiān)管升級，在其中扮演的角色不僅僅是倒逼行業(yè)的良性整合，在行業(yè)進入成熟期之后，也將成為行業(yè)發(fā)展更加有力的一只推手。