徐銘敏 李秋

摘要 進(jìn)入21世紀(jì)后，在信息技術(shù)發(fā)展及大數(shù)據(jù)運用的背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的模式，涌入大學(xué)生們的日常生活。我們通過一系列問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)研究，了解了大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的認(rèn)知、網(wǎng)絡(luò)信貸在當(dāng)今大學(xué)生中的影響和法律知識維權(quán)在當(dāng)今大學(xué)生群體中使用的情況，并給予相關(guān)的分析、總結(jié)和解決方案。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)信貸 法律知識 維護(hù)權(quán)益

網(wǎng)絡(luò)信貸是通過網(wǎng)絡(luò)渠道辦理個人貸款，企業(yè)貸款，無需面簽，通過遞交資料審批，視頻認(rèn)證，人臉認(rèn)證等程序進(jìn)行辦理貸款。常見的網(wǎng)絡(luò)信貸具有申請貸款門檻低、貸款利率高、違約成本高、侵犯個人隱私強(qiáng)等特點，本文通過對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律的知識的認(rèn)知及其維權(quán)意識的調(diào)查，以杭州下沙的中國計量大學(xué)、浙江傳媒學(xué)院、浙江理工大學(xué)分析了高校校園網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生生活上的影響，并提出相應(yīng)對策與措施。

目前，社會的法治建設(shè)已成為各級政府部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)的重點關(guān)注對象。尤其是浙江省作為著名的法治大省，對法律建設(shè)工作尤為重視，尤其對青年學(xué)生的法律宣傳工作更加放在及其重要的位置。杭州市是大學(xué)生匯集地之一，作為當(dāng)代文明的象征，大學(xué)生的法律知識掌握程度已成為衡量一個社會法律知識普及的一大指標(biāo)。所以，我們本次的研究和調(diào)查，無疑是很有必要的。本研究的意義有兩點，第一，對于下沙三所高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸法律知識的認(rèn)知情況及接觸網(wǎng)絡(luò)信貸后使用法律知識維權(quán)情況調(diào)查，一定程度可以窺見當(dāng)代大學(xué)生法律意識的強(qiáng)弱，可以為大學(xué)促進(jìn)法制教育提供數(shù)據(jù)，從而發(fā)現(xiàn)更好的思路與方法，符合建設(shè)社會主義法治國家的長遠(yuǎn)方針與培養(yǎng)現(xiàn)代化人才的需要。第二，可以熟知當(dāng)前高校大學(xué)生消費信貸行為的現(xiàn)狀和高校大學(xué)生消費信貸存在的問題，并對其進(jìn)行研究分析，可以完善高校對控制大學(xué)生消費信貸的對策，便于管理學(xué)生和保障學(xué)生的安全，也可以進(jìn)一步增強(qiáng)高校大學(xué)生對消費信貸的認(rèn)識和利用法律知識維護(hù)自己的權(quán)益，提高自己的自控能力并合理消費。

我們采用文獻(xiàn)調(diào)查和問卷調(diào)查的方法，對課題進(jìn)行研究。在文獻(xiàn)調(diào)查方面，我們?nèi)D書館翻閱《中華人民共和國合同法》，了解到“第五十二條 有下列情形之一的，合同無效：第一款中一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;第二款中惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;第三款中以合法形式掩蓋非法目的;第四款中損害社會公共利益;第五款中違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！甭?lián)系、結(jié)合我們大學(xué)生在法律知識薄弱的情況下，較大可能是處于被欺詐和脅迫的情況去進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸，引發(fā)巨大債務(wù)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率。各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”的規(guī)定，大學(xué)生不懂信貸利率，信貸組織就會以“打擦邊球”的模式，引誘大學(xué)生上鉤。

在問卷調(diào)查方面，我們的問卷共分4個部分，第一部分是基本信息，涉及性別、學(xué)校、年級;第二部分是大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的認(rèn)知情況，涉及對于日常的基礎(chǔ)法律知識了解程度、生活費主要來源、平均月生活費適用情況、對于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的法律知識的了解程度和了解網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的途徑;第三部分是調(diào)查網(wǎng)絡(luò)信貸在當(dāng)今大學(xué)生中的影響，涉及他人知道您真實的消費或信貸情況的想法、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的主要用途、網(wǎng)絡(luò)信貸的主要原因、網(wǎng)絡(luò)信貸的便利與弊端;第四部分是調(diào)查法律知識維權(quán)在當(dāng)今大學(xué)生群體中的使用情況，涉及維權(quán)的方法數(shù)量、受到侵權(quán)時，首選的維權(quán)途徑、利用法律維權(quán)的可能性和造成大學(xué)生不會維權(quán)的原因。問卷發(fā)放及回收情況為：每個大學(xué)各100份，中國計量大學(xué)回收數(shù)目97份，浙江傳媒學(xué)院回收數(shù)目95份，浙江理工大學(xué)回收數(shù)目93份，本次問卷得到了廣大受訪者的積極配合，共回收有效數(shù)目285份。據(jù)調(diào)查，第一部分被調(diào)查者分析，由于被調(diào)查者為在校大學(xué)生，學(xué)歷、職業(yè)等人口特征相似度大，調(diào)查的需求不大，本組人員只對性別與年級比例做了分析，受訪者中男生有147人，女生有138人，男女性別比例為51.58%：48.42%，受訪者中大一人數(shù)為65人，大二人數(shù)為105人，大三人數(shù)為63人，大四人數(shù)為52人，所對應(yīng)比例為22.81%：36.84%：22.11%：18.25%，可得出男女性別和年級分布比例較為平均，符合調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)論。從第二部分各問題的統(tǒng)計結(jié)果看，大學(xué)生對日常的基礎(chǔ)法律知識的認(rèn)知情況并沒有預(yù)期的理想，大學(xué)生處于 “不是很了解”與“不了解”階段，共有209人，占本題總比例的73.33%， 83.51%的大學(xué)生生活費的主要來源是來自父母提供，且平均一個月生活費都在1000元以上，問卷中支出1000元以內(nèi)的僅有10人，大學(xué)生在自己沒有取得經(jīng)濟(jì)實力情況下，應(yīng)該更加懂得管理自己的錢財，做到合理支出。62.46%的大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律的知識處于“不是很了解”階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)成為大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的最快捷、最方便途徑。據(jù)此看來，大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的認(rèn)知情況沒有很清晰的認(rèn)識，還需要進(jìn)一步的了解和學(xué)習(xí)。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，學(xué)生們接觸知識最便利的方式是網(wǎng)絡(luò)媒體。在沒有很好認(rèn)知情況下網(wǎng)絡(luò)信貸還在進(jìn)一步走進(jìn)并影響大學(xué)生們的生活，這種現(xiàn)象不容樂觀。第三部分中，大部分大學(xué)生不介意讓親朋好友知道自己真實的消費或信貸情況，這可以讓大學(xué)生遇到網(wǎng)絡(luò)信貸情況時，得到及時有效的解決，當(dāng)今大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸的主要用途，主要集中在購物等商品消費、外出旅游和社會（聚會）方面，這些方面導(dǎo)致大學(xué)生購物欲過于膨脹、大學(xué)生缺乏正確的理財觀，不懂理財、父母給的生活費不夠的情況，也是構(gòu)成選擇網(wǎng)絡(luò)信貸的主要原因。針對大學(xué)生選擇信貸消費給大學(xué)生帶來利弊的統(tǒng)計，其中有利方面，所選人數(shù)主要集中在幫助大學(xué)生解決緊急的消費需求，提高購買力、能夠幫助精明大學(xué)生省錢，并且減輕家庭負(fù)擔(dān)、資金上鼓勵大學(xué)生投資、創(chuàng)業(yè)，讓他們更早與社會接軌的選項;其中不利方面為：（1）認(rèn)為高利息借貸導(dǎo)致學(xué)生忙于還款，影響學(xué)習(xí);（2）未能及時還款產(chǎn)生的高額利息，給學(xué)生及其家庭帶來債務(wù);（3）誤導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超出自己經(jīng)濟(jì)實力的消費;（4）使大學(xué)生的購物欲更加膨脹，沉迷于信貸消費。由此看來，網(wǎng)絡(luò)信貸對當(dāng)今大學(xué)生的影響各有利弊，利弊所占比例平分秋色，主要看大學(xué)生們的個人運用。第四部分中超過一半的大學(xué)生只知道一種維護(hù)自己的合法權(quán)益的方法，知道兩或三種有60人，知道三種以上有59人，這與我預(yù)期所設(shè)想的結(jié)果有一定的差距。權(quán)益受到侵害時大學(xué)生首先想到的是“用法律解決”的有169人，占本題總比例的59.3%，與有172人相信法律越來越公正，通過法律途徑，可能得到維權(quán)的比例成正比。大學(xué)生如果遇到侵權(quán)，會嘗試維護(hù)自己的合法權(quán)利，選擇自己解決途徑的占大部分，另外不知道怎么維權(quán)、維權(quán)成本高，覺得不值得、麻煩，浪費時間是成為大學(xué)生不去維權(quán)的主要原因。所以，法律知識維權(quán)在當(dāng)今大學(xué)生群體中的使用情況不容樂觀，我們應(yīng)正視這一問題的嚴(yán)重性。

據(jù)調(diào)查結(jié)果看，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知存在很大不足，網(wǎng)絡(luò)信貸對于大學(xué)生存在著許多不利影響，使用法律知識來維權(quán)的情況也不容樂觀。針對以上問題，我們提出以下幾點建議：

第一：政府方面：（1）政府宣傳部門負(fù)責(zé)向社會普及網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的正確解釋和使用方式，介紹網(wǎng)絡(luò)信貸常見運營模式等問題;（2）積極引導(dǎo)社會輿論對網(wǎng)絡(luò)信貸的報道;（3）積極引導(dǎo)學(xué)生通過正確的安全的可靠的途徑借貸;（4）公安部門對違法的網(wǎng)絡(luò)借貸組織進(jìn)行抓捕，法院進(jìn)行判刑;（5）完善我國在網(wǎng)絡(luò)信貸方面的法律體制、法律條文，加大懲罰力度;（6）宣傳多方面和快捷的維權(quán)通道，積極保護(hù)大學(xué)生們的合法權(quán)益。

第二：學(xué)校方面：（1）開展與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識的競賽，展出學(xué)校支持的借貸通道;（2）發(fā)放有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸法律知識的小冊子，積極正面引導(dǎo)在校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識和用法律知識維權(quán)的使用;（3）加大學(xué)校鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的力度，并增多支持創(chuàng)業(yè)的資金。

第三：學(xué)生方面：（1）不應(yīng)該盲目跟風(fēng)，要了解好自己是否需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的需求和網(wǎng)絡(luò)信貸組織是否安全的情況;（2）可以通過積極參加學(xué)校舉辦的網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)法律知識競賽，了解并幫助宣傳網(wǎng)絡(luò)信貸侵權(quán)的法律知識的正確使用;（3）及時提醒周圍同學(xué)、家人和朋友，增強(qiáng)風(fēng)險和自我保護(hù)意識，防止錯誤領(lǐng)會和參與網(wǎng)絡(luò)信貸，積極營造和諧、安全的社會環(huán)境。

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