史亞萍

【摘 要】金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的線上線下不斷融合，催生了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也順勢(shì)發(fā)展，態(tài)勢(shì)迅猛。隨著越來(lái)越多的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的介入及傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多樣化、靈活化。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)信息的不對(duì)稱和信用系統(tǒng)的不完善等因素，導(dǎo)致非法或違規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及騙保套保事件頻出，需要對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管，彌補(bǔ)該領(lǐng)域的政策模糊或空白，保障消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】金融；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；監(jiān)管

一、引言

2018年10月，信美人壽聯(lián)合螞蟻保險(xiǎn)在支付寶推出了一款創(chuàng)新型保險(xiǎn)——相互保，引起了市場(chǎng)廣泛關(guān)注和參與，隨后不到一個(gè)月內(nèi)，橫空出世的相互保便吸引了上千萬(wàn)會(huì)員的參與。但11月底，相互保因信美人壽涉嫌誤導(dǎo)宣傳和違規(guī)操作等問(wèn)題突然被叫停，支付寶也發(fā)布聲明，將相互保升級(jí)為相互寶，兩者雖一字之差，卻將原來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接調(diào)整成網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，得以保證該產(chǎn)品繼續(xù)銷售。最終，信美人壽于2019年4月受到銀保監(jiān)會(huì)處罰，轟動(dòng)一時(shí)的相互保事件落下帷幕。故互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛力無(wú)限，但也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管政策的完善和支持，以此保證其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)資料顯示，截止2018年底全國(guó)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司有 74 家，人壽險(xiǎn)公司有 78 家，合計(jì) 152 家，占傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)的60%以上。2018 年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費(fèi)為 1905 億元，其中，保險(xiǎn)公司自營(yíng)占 30%，通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的占70%，保險(xiǎn)業(yè)已基本步入互聯(lián)網(wǎng)階段。相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以相互保為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著特色優(yōu)勢(shì)。

（一）服務(wù)便捷化

隨著我國(guó)網(wǎng)購(gòu)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，各大平臺(tái)紛紛開(kāi)始進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，如支付寶的螞蟻保險(xiǎn)、微信的微保、京東金融的京東保險(xiǎn)等。互相保在上線之初之所以吸引了上千萬(wàn)人加入，不僅得益于它的新型運(yùn)營(yíng)模式，也因?yàn)槠渫侗?、退保方便，?zhǔn)入門(mén)檻和管理費(fèi)用低、管理透明度高等優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅可以滿足不同地域、不同人群的需求，還能節(jié)約中間費(fèi)用，提高了保險(xiǎn)效率。

（二）產(chǎn)品多樣化

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，由于受到專業(yè)限制，每家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)專注于某一種或某幾種特定的險(xiǎn)種，導(dǎo)致客戶的選擇受限。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷整合資源，尤其支付寶、微信、京東等商業(yè)巨頭，通過(guò)平臺(tái)合作，利用其聚集的大量客戶和機(jī)構(gòu)資源，不斷拓展保險(xiǎn)種類和產(chǎn)品，形成了涵蓋車險(xiǎn)、健康、意外、人壽、出行、財(cái)產(chǎn)等各領(lǐng)域，針對(duì)少兒、成人、老年等各類人群的細(xì)分產(chǎn)品。此外，依托網(wǎng)商和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，先后推出網(wǎng)銀賬號(hào)安全險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)退貨險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款中的保證保險(xiǎn)等特色險(xiǎn)種，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容。

（三）經(jīng)營(yíng)靈活化

互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)管理方面具有天然優(yōu)勢(shì)。一方面，在投保過(guò)程中，由于某些特殊情況，需要根據(jù)客戶需求對(duì)保單進(jìn)行變更、批改、失效等進(jìn)行處理時(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行高效作業(yè)或視頻洽談，靈活處理，大大節(jié)約了客戶與機(jī)構(gòu)雙方的時(shí)間、人力和物力。另一方面，以相互保為例，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保不需要提前支付保費(fèi)，而采用事后分?jǐn)傊?，只有?dāng)成員患病需要領(lǐng)取保障金時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)?，還可隨時(shí)自愿退保，體現(xiàn)出保費(fèi)和保險(xiǎn)的靈活性。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的提質(zhì)增效，也對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司形成了沖擊，因此在快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也出現(xiàn)了各類亂象，存在一些風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（一）違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新的過(guò)程中，新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，觸動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的根本利益，且因過(guò)度創(chuàng)新帶來(lái)的監(jiān)管空缺，往往給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，支付寶平臺(tái)的“相互?！钡健跋嗷殹钡霓D(zhuǎn)型升級(jí)，信美人壽最終因虛假宣傳和產(chǎn)品違規(guī)受到銀保監(jiān)會(huì)的處罰，便是其中的典型。除過(guò)度創(chuàng)新外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于資質(zhì)和技術(shù)等原因，在沒(méi)有達(dá)到國(guó)家規(guī)定條件和要求下，也在開(kāi)展保險(xiǎn)及相關(guān)金融活動(dòng)，造成銷售誤導(dǎo)、信息安全和資金安全等問(wèn)題，存在較大法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，很多平臺(tái)都在尋求保險(xiǎn)新產(chǎn)品和新模式的突破，一批不同于傳統(tǒng)的非標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。這些非標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)往往因上市時(shí)間短，缺乏市場(chǎng)調(diào)研和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)制不合理，容易產(chǎn)生投機(jī)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如相互保雖然是以相互保險(xiǎn)為前提，但整個(gè)保險(xiǎn)機(jī)制并沒(méi)有對(duì)同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)分和準(zhǔn)確度量，因而會(huì)導(dǎo)致患病幾率更大的個(gè)體更愿意投保，而小風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體不斷退出，由此形成惡性循環(huán)。另外，受近幾年政策引導(dǎo)，不少資本紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也導(dǎo)致隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、代持股權(quán)等投機(jī)亂象頻發(fā)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)投保人而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，虛擬性較高，加上網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)不全、質(zhì)量不高，監(jiān)管部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)的信息披露要求也不明晰，因此導(dǎo)致信息不對(duì)稱愈加嚴(yán)重，影響消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的大量信息泄露事件頻發(fā)，對(duì)客戶隱私和信息安全造成威脅。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，由于我國(guó)征信機(jī)制還不完善，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置的投保和理賠端口， 必須配合先進(jìn)的技術(shù)和實(shí)際的人工核查， 否則無(wú)法起到防范信用風(fēng)險(xiǎn)的作用，進(jìn)而可能誘發(fā)大量的騙保行為。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

隨著科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)創(chuàng)新勢(shì)在必行，這就要求相關(guān)部門(mén)需加快提出并施行相應(yīng)的政策和措施，以保障保險(xiǎn)乃至金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

首先，完善基礎(chǔ)性法規(guī)，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家要從金融領(lǐng)域最基本的底線上建立和完善基礎(chǔ)性法律法規(guī)建設(shè)。不僅對(duì)所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入，限制不符合資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)；還要建立強(qiáng)制性的信息披露制度，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)充分的信息披露，包括投保人的必要信息、平臺(tái)的基本信息、運(yùn)營(yíng)狀況和償還能力等信息。

其次，完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。雖然互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展一定程度上打破了信息壁壘，提高了信息流通效率，但由于信息不對(duì)稱存在，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)往往處于劣勢(shì)，且我國(guó)投保人普遍缺乏理性，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，可以參考《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行專門(mén)立法，從法律層面保護(hù)保險(xiǎn)客戶。

最后，行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合。盡管我國(guó)已存在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，也發(fā)布了相關(guān)的行業(yè)規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的通知》，但總體收效不大。故需要建立行業(yè)自律與政府監(jiān)管相融合的機(jī)制，完善征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)業(yè)內(nèi)的約束能力，強(qiáng)化行業(yè)組織的執(zhí)行力。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大量涌現(xiàn)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響，逐漸影響著商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和管理模式，促進(jìn)了保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。但過(guò)快的發(fā)展加之監(jiān)管缺失導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象叢生，對(duì)保險(xiǎn)也造成了一定的沖擊，因此需要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管等手段促進(jìn)其健康發(fā)展。

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