節(jié)紅英

【摘 要】 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大數(shù)據(jù)應(yīng)用在包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的社會(huì)生活的方方面面。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)記錄了大量互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的消費(fèi)軌跡與消費(fèi)習(xí)慣，從而能夠有針對(duì)性的為用戶提供金融理財(cái)產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn)防范

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)思維的影響下演變成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嶄新動(dòng)力。傳統(tǒng)金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下正在改變自身服務(wù)模式，更加切合消費(fèi)者需求與金融市場(chǎng)規(guī)律。大數(shù)據(jù)作為收集互聯(lián)網(wǎng)金融用戶使用痕跡與規(guī)律的工具，正在被廣泛的應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。依托大量的用戶使用數(shù)據(jù)與信息，結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融以更加有序與更加有針對(duì)性的開(kāi)展相應(yīng)服務(wù)。但是，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的不當(dāng)應(yīng)用導(dǎo)致大量用戶個(gè)人信息泄露、錯(cuò)誤信息的產(chǎn)生和應(yīng)用也造成客戶流失的情況。產(chǎn)生了諸多法律與金融等方面的問(wèn)題。因此，我國(guó)應(yīng)針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理的應(yīng)用相關(guān)技術(shù)手段建設(shè)金融互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)與應(yīng)用模式。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的漏洞與弊端也應(yīng)該積極完善相關(guān)法律規(guī)范與監(jiān)管制度建設(shè)，加快建設(shè)建成社會(huì)主義信用體系，有效的防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

（一）提升客戶服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合已經(jīng)極大地簡(jiǎn)化了金融交易的程序與步驟，提高了交易效率、準(zhǔn)入門檻與透明度，受到廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶的青睞。同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)減少和降低了交易成本，為消費(fèi)者提供了更加有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與分析技術(shù)，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶提供極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過(guò)程中記錄了大量用戶行為信息與數(shù)據(jù)，并通過(guò)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析技術(shù)為消費(fèi)者有針對(duì)性的提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的篩選與綜合評(píng)級(jí)，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶帶來(lái)更加貼合消費(fèi)需求與投資習(xí)慣的金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)有針對(duì)性為金融投資者提供相應(yīng)的投資策略與咨詢，也使投資者能夠更加便捷的捕捉金融市場(chǎng)信息，優(yōu)化投資策略。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用也使互聯(lián)網(wǎng)金融客戶更加重視自身的信用評(píng)級(jí)與水平，進(jìn)一步完善金融環(huán)境。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)服務(wù)與交易大多依托虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，交易雙方的情況與信息不能得到當(dāng)面的審核，就產(chǎn)生了相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。加上缺乏必要的金融監(jiān)管措施與法律規(guī)范，導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)水平與程度較低。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的應(yīng)用有效的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)客戶的信用評(píng)級(jí)與消費(fèi)水平能夠有效地彌補(bǔ)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。另一方面，根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析與判斷能夠有效的評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與困境，為企業(yè)降低交易的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用能夠有效的化解傳統(tǒng)金融監(jiān)管中信息數(shù)據(jù)滯后的弊端，利用實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)信息能夠有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶的判斷，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題

（一）危害用戶個(gè)人信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通采集用戶的使用痕跡與使用記錄完成用戶數(shù)據(jù)的收集，在提高交易針對(duì)性、提高交易效率等方面發(fā)揮了重要作用。但是，信息收集過(guò)程的合法性、信息保管的安全性、收集信息的范圍等方面的問(wèn)題都是大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用亟須解決的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過(guò)獲取用戶的位置、信息等方面的使用權(quán)限，了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力與水平，再利用數(shù)據(jù)分析等方法獲取相應(yīng)的分析結(jié)論，進(jìn)而為用戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。然而信息的收集與整理過(guò)程中往往會(huì)出現(xiàn)收集的信息被泄露、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收集大量多余信息造成用戶信息泄露等方面的問(wèn)題。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示百分之八十以上的信用卡用戶都會(huì)受到關(guān)于小額融資貸款的垃圾短息與騷擾電話。大數(shù)據(jù)的不當(dāng)應(yīng)用不僅僅沒(méi)有為用戶帶來(lái)方便與快捷，反而為用戶的生活帶來(lái)了諸多困擾，甚至?xí)殂y行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)法律等方面的問(wèn)題。

（二）大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性不足。大數(shù)據(jù)收集到用戶的相關(guān)的使用痕跡與使用偏好，進(jìn)而分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣，得出相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)。但是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的不準(zhǔn)確性會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)很大的弊端與困擾。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)管理的安全性，往往是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的最為重大的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中往往通過(guò)電子令牌，手機(jī)密保等方式驗(yàn)證用戶身份，安全性遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的金融交易活動(dòng)。同時(shí)，大量P2P平臺(tái)面臨黑客攻擊與驗(yàn)證截取等方面的威脅，往往會(huì)給用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集到的用戶信息也可能面臨著信息不準(zhǔn)確帶來(lái)的種種弊端。一方面，用戶在互聯(lián)網(wǎng)中提供的信息可能經(jīng)過(guò)非法修改與收集的用戶信息不完善等方面的問(wèn)題，用戶通過(guò)非法手段更改自己的信用情況與評(píng)級(jí)，可能會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，非法盜取用戶信息的情況也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域時(shí)常發(fā)生，不僅僅危害到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的利益，也侵犯到其他公民的合法權(quán)益。最后，相應(yīng)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與水平仍舊存在弊端，分析出的相應(yīng)結(jié)果與用戶需求可能仍舊存在差距，可能會(huì)導(dǎo)致用戶的流失的情況發(fā)生。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越凸顯，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)“龐氏騙局”被曝光揭露。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用讓互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙者更加容易選取被害人，并有針對(duì)性的開(kāi)展詐騙活動(dòng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中具有隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶往往會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)中高回報(bào)率的營(yíng)銷手段所吸引。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會(huì)受到政策、利率等方面的影響，為了規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)性改變經(jīng)營(yíng)策略，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。

四、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用相關(guān)法律規(guī)范。由于法律往往都具有穩(wěn)定性，在保障國(guó)家法律制度穩(wěn)定的同時(shí)帶來(lái)滯后性的缺陷，現(xiàn)有的法律制度往往不能有效的規(guī)范新興事物的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為當(dāng)今世界發(fā)展和變化最快的技術(shù)手段，每天都在影響和改變著我們的生活，大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新產(chǎn)物，自然沒(méi)有得到法律規(guī)范的有效約束。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)普遍以2017頒布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)安全法》作為互聯(lián)網(wǎng)行為規(guī)范的標(biāo)桿。它以條文的形式明確的規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在收集用戶個(gè)人信息時(shí)必須征得用戶的同意，并告知用戶收集信息的用途。并明確提出禁止在未經(jīng)用戶許可的情況下，私自處理用戶的信息。除此之外對(duì)于非法篡改，盜用公民個(gè)人信息使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)征信等方面都或多或少的缺乏專門的法律規(guī)范。目前對(duì)于以上行為的規(guī)制，基本都是對(duì)傳統(tǒng)刑事犯罪和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的法律規(guī)范的解釋和應(yīng)用，在量刑標(biāo)準(zhǔn)與處罰上不能有效的適應(yīng)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律。每一門法律的制定往往需要大量的調(diào)查與研究，我國(guó)應(yīng)該盡快將相關(guān)法律規(guī)范制定提上日程。逐漸根據(jù)時(shí)代發(fā)展的需要完善相應(yīng)法規(guī)與規(guī)范的建設(shè)，并著重應(yīng)用法律解釋來(lái)保障法律的權(quán)威與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序發(fā)展。

在法律適用方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的交叉點(diǎn)，現(xiàn)行的法律與制度沒(méi)有明確相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任與監(jiān)管職權(quán)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)犯罪的查處過(guò)程中往往具有滯后性，相關(guān)的執(zhí)法部門很少對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開(kāi)展主動(dòng)的監(jiān)管與監(jiān)督活動(dòng)。導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)公司在缺乏監(jiān)管的環(huán)境下成長(zhǎng)，只有在引起法律問(wèn)題時(shí)才會(huì)引起執(zhí)法部門的重視與查處。相關(guān)的金融與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步明確職責(zé)劃分，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范建設(shè)。在大數(shù)據(jù)的收集與應(yīng)用過(guò)程中，不僅需要法律法規(guī)完善相應(yīng)的規(guī)范與制度，也需要形成行之有效的行業(yè)規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為。形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互監(jiān)督，共同維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序的良好局面，并逐步推動(dòng)建立相關(guān)行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。逐漸形成大數(shù)據(jù)的收集、處理、保存都有嚴(yán)格規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具備完善的大數(shù)據(jù)共享與分析技術(shù)。能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高效的應(yīng)用相關(guān)的大數(shù)據(jù)信息，有效的規(guī)避可能出現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性不足等方面的問(wèn)題。同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)征信體系建設(shè)，形成具有相同或者相似標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)，共同維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序與標(biāo)準(zhǔn)。

在用戶個(gè)人信息泄漏的案件中，許多案件都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作人員違規(guī)泄漏出售用戶相關(guān)個(gè)人信息。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用將會(huì)使從業(yè)人員接觸到更多，更加全面的信息。這就要求從業(yè)人員擁有更高的業(yè)務(wù)水平與素質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)工作人員的數(shù)據(jù)采集與數(shù)據(jù)安全管理素質(zhì)與水平培訓(xùn)。并完善相應(yīng)的禁止從業(yè)規(guī)定，保障金融機(jī)構(gòu)和用戶數(shù)據(jù)信息的安全。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)正深刻的影響和改變著社會(huì)生活的方方面面，數(shù)據(jù)和信息也成為未來(lái)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，規(guī)范高效的分析相關(guān)用戶信息與行業(yè)數(shù)據(jù)，保護(hù)用戶的個(gè)人信息安全與隱私。高效合理的使用大數(shù)據(jù)，為用戶的使用體驗(yàn)和我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量與智慧。

【參考文獻(xiàn)】

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