劉東洋

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著近年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的普及以及移動(dòng)設(shè)備的普及漸漸普及，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)方式在互聯(lián)網(wǎng)的加持下利用網(wǎng)絡(luò)的高效溝通、信息共享開展金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的交易，并不斷深入到行業(yè)的方方面面。而普惠金融就是在這個(gè)大環(huán)境下產(chǎn)生的一種新型金融產(chǎn)品，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的參與人群，改善了投資方與貸方的經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的良性換代。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 融資

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式，把金融產(chǎn)品的發(fā)布、交易等等環(huán)節(jié)放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開展交易，讓每個(gè)有機(jī)會(huì)接觸到互聯(lián)網(wǎng)的人都有可能參與到金融活動(dòng)中來(lái)。超低的準(zhǔn)入門檻更是進(jìn)一步擴(kuò)大了金融理財(cái)?shù)娜巳??；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)具有提升網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及減少融資獲取成本的優(yōu)勢(shì)，可以推升融資效率，減少融資成本，是普惠金融服務(wù)的重要提供者。筆者對(duì)于當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)的普惠制金融的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并為未來(lái)的發(fā)展嘗試性地提出一定的發(fā)展建議，希望能夠促進(jìn)普惠制金融的充分發(fā)展。

一、普惠金融的定義

在主題層面的普惠制金融指的是參與主體的廣泛性，每個(gè)金融主體，這包括了收入較低的群體，都可以在一定意義上得到平等參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)，購(gòu)買金融產(chǎn)品、享受金融服務(wù)。這一方面理解強(qiáng)調(diào)的是普惠制金融的人人平等性與機(jī)會(huì)開放性。這也就是說(shuō)，無(wú)論是主體的身份是什么，只要能夠接觸互聯(lián)網(wǎng)，較低的門檻將使他們很便捷地就能夠進(jìn)入金融市場(chǎng)，進(jìn)行交易與盈利。無(wú)論社會(huì)地位與財(cái)富的體量，只要能夠滿足了門檻的準(zhǔn)入條件，就能夠進(jìn)入這一市場(chǎng)。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠制金融在很大程度上是依賴網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)金融的最明顯的標(biāo)志就是所有的金融交易過(guò)程都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，是一種新型金融方式，這種金融方式脫胎于舊有的金融市場(chǎng)，借由互聯(lián)網(wǎng)的高效互聯(lián)實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的傳播速度與參與廣度的極大地提升，互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠充分接觸到這些理財(cái)產(chǎn)品，從而積極參與。所以互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上擴(kuò)大了金融行業(yè)的潛在客戶。從字面上解釋普惠制金融便是收集資金普遍地匯集眾人，實(shí)際上是對(duì)低收入人群的社會(huì)性幫扶活動(dòng)。當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧的不斷深入開展，國(guó)家更加重視普惠制金融的運(yùn)營(yíng)與普及，將普惠制金融向農(nóng)村、少數(shù)民族、西部地區(qū)推廣，讓普惠制金融真正造福我國(guó)低收入人群。

在傳統(tǒng)銀行業(yè)改造的情況下，普惠制金融恰巧迎合了銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中彌補(bǔ)自身互聯(lián)網(wǎng)金融方面產(chǎn)品相對(duì)欠缺的缺點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行也對(duì)自身的業(yè)務(wù)范圍不斷拓展。對(duì)農(nóng)村地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)開展貸款協(xié)助以及對(duì)扶貧企業(yè)開展資金支持的業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，在這一方面來(lái)看，普惠制金融在這一金融轉(zhuǎn)型期起到了很好的促進(jìn)公平的作用。不過(guò)由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起不久，在實(shí)際操作過(guò)程中依舊有一些問(wèn)題存在，這也是普惠制在未來(lái)想要充分發(fā)展所不能避開的障礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)給普惠金融發(fā)展帶來(lái)的有利條件

（一）擴(kuò)大資金的來(lái)源方向。由于互聯(lián)網(wǎng)的普及程度在近年來(lái)不斷提高，網(wǎng)絡(luò)正在以前所未有的速度擴(kuò)大金融產(chǎn)品的潛在客戶，甚至可以說(shuō)是每一個(gè)能夠接觸到互聯(lián)網(wǎng)的人都有可能參與到交易過(guò)程中來(lái)，在這一前提下，普惠制金融的互惠性就被廣泛參與的投資人充分體現(xiàn)，因?yàn)橄碛械氖峭瑯拥姆?wù)，參與的完全公開的產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)的信息公開性，每一個(gè)市場(chǎng)參與主體在實(shí)際上都能夠獲得及時(shí)的信息，所以金融市場(chǎng)的開放信息也是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的一個(gè)重要原因。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與對(duì)象明顯廣泛得多，所以能夠收集更加廣泛的資金來(lái)源，形成更龐大的財(cái)力，從而對(duì)受惠地區(qū)的建設(shè)提供更多的利好。

（二）參與門檻更低。以往金融產(chǎn)品的購(gòu)買是需要進(jìn)入銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行反復(fù)的資信狀況確認(rèn)才能夠緩慢開展的，不過(guò)當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上以極低的操作成本讓金融機(jī)構(gòu)吸納更多的相對(duì)小額資金，并且每個(gè)人利用自己的設(shè)備能夠獲得更加公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，也可以充分咨詢各種服務(wù)與產(chǎn)品情況，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)作為新興事物，對(duì)年輕人的吸引能力與廣告效應(yīng)往往不可忽視，傳統(tǒng)銀行受限于時(shí)間與空間，無(wú)法始終提供高質(zhì)量服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)就不存在這一問(wèn)題，信息的快速平等傳遞也使得每一個(gè)人獲得了平等的參與機(jī)會(huì)，那么參與門檻對(duì)于意圖參與者就很低了。

（三）增加資金的吞吐量。以往的小額度貸款受限于銀行有限的辦公能力基本是天方夜譚，不過(guò)當(dāng)下低廉的交易成本使得很多日常用品都可以使用小額貸款來(lái)進(jìn)行購(gòu)買與資信方式進(jìn)行交易。希望使用者只需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有自己的賬號(hào)，由金融機(jī)構(gòu)一次性核實(shí)身份信息的真實(shí)性就可以進(jìn)行貸款。這對(duì)貸款額度、貸款頻率的要求均降低了很多。小額資金的好處在于還款預(yù)期往往更高，因?yàn)橄鄬?duì)于大額還款而言，小額資金的資金壓力較小，所以資金的最終回收率提升，銀行承擔(dān)的損失往往也較小。更高的資金流通速度可以使金融機(jī)構(gòu)為更多需要金融產(chǎn)品的客戶提供資金。

（四）參與者更多。互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融服務(wù)對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)是距離他們最近的金融理財(cái)產(chǎn)品，更低的參與門檻無(wú)形之中就吸引了更多的用戶參與到金融產(chǎn)品的使用中來(lái)，依靠原有平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。最終實(shí)現(xiàn)用戶群體的快速擴(kuò)大與應(yīng)用軟件的迅速普及，再增加服務(wù)對(duì)象的同時(shí)，應(yīng)用軟件還可以進(jìn)行不斷地優(yōu)化與拓展，促進(jìn)自身地不斷發(fā)展。

四、實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的策略

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行升級(jí)。商業(yè)銀行在當(dāng)下運(yùn)行中面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不能固步自封，積極擁抱新技術(shù)的出現(xiàn)，，并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)在新時(shí)代的再發(fā)展。普惠金融在世界范圍內(nèi)的金融市場(chǎng)是一個(gè)無(wú)法阻擋的趨勢(shì)，必須能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)的腳步，對(duì)自身原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)展，事先對(duì)普惠制潮流的跟進(jìn)，對(duì)于商業(yè)銀行資金雄厚、信用情況好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，讓民眾能夠更加便捷地辦理金融業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)辦理的信用準(zhǔn)入。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的靈活有余而穩(wěn)定不足，較高的違約率和較低的信用水平很容易使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為投機(jī)者風(fēng)險(xiǎn)投資的場(chǎng)所，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)信用機(jī)制的審核，適當(dāng)?shù)靥岣邷?zhǔn)入市場(chǎng)地資金門檻，完善整體互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)地信用評(píng)估體制，交易前充分填寫自身信息完善信用記錄，通過(guò)信用機(jī)構(gòu)與金融機(jī)關(guān)地信息共享，充分溝通實(shí)現(xiàn)對(duì)以往信用記錄的認(rèn)定與核實(shí)，并對(duì)符合信用要求的公民進(jìn)行放款，對(duì)于以往信用記錄優(yōu)秀的借貸人給予更多的借貸環(huán)節(jié)上的便利，避免互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠制金融服務(wù)可能造成的損失。

（三）企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避?；ヂ?lián)網(wǎng)的不斷深入發(fā)展使得萌生互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)也使得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。想要使普惠制金融業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定盈利，就需要市場(chǎng)的金融發(fā)展過(guò)程中注重投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，讓各個(gè)服務(wù)都能夠安全、平穩(wěn)地運(yùn)行?？梢圆扇「鞣N措施，例如更加細(xì)化地區(qū)分不同對(duì)象的信用程度，并在此基礎(chǔ)上對(duì)同時(shí)擁有一定特點(diǎn)的用戶的信用程度進(jìn)行畫像與還原，為以后的經(jīng)營(yíng)提供參考。并將風(fēng)險(xiǎn)的考察盡可能提前，利用自己的資金與信用優(yōu)勢(shì)充當(dāng)置信人的位置。利用先進(jìn)技術(shù)對(duì)自身的業(yè)務(wù)資料進(jìn)行合理地公示與收集，總結(jié)出必要的結(jié)論，降低違約風(fēng)險(xiǎn)與違約后果。

（四）積極促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行拓展。商業(yè)銀行擁有成熟的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，借由互聯(lián)網(wǎng)可以避免很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的限制，擺脫了時(shí)間與空間的過(guò)多限制的情況下，互聯(lián)網(wǎng)的金融互動(dòng)平臺(tái)實(shí)際上能夠有針對(duì)性地滿足不同客戶的需要，在以往辦公室辦公的時(shí)代這往往是不可能實(shí)現(xiàn)的，由服務(wù)者本位制逐漸過(guò)渡到被服務(wù)者本位制，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶問(wèn)題的精準(zhǔn)識(shí)別與解決，比如對(duì)于部分收入較低的客戶的貸款業(yè)務(wù)，就需要特殊的信用審查與新的利率適用。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融自從上個(gè)世紀(jì)起就開始了自己的發(fā)展過(guò)程，對(duì)于90年代開始興起的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上在20年的過(guò)程中經(jīng)歷了幾次大變革，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)白手起家積累資本發(fā)展金融業(yè)務(wù)，普惠制金融的發(fā)展都是二者無(wú)法避開的一個(gè)環(huán)節(jié)，由于其廣泛的參與性以及社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性相統(tǒng)一的好處，使得這一金融體制實(shí)際上成為了一個(gè)非常契合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)浪潮發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)金融產(chǎn)品，吸引投資者的同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)其支持和幫助農(nóng)村、邊遠(yuǎn)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的目的，政府方面的扶持必定也是相對(duì)較多的。但是普惠制金融又由于其門檻的相對(duì)較低，造成了參與者的信用程度參差不齊的情況，那么需要監(jiān)管部門作為監(jiān)督，制定完整的信用準(zhǔn)入監(jiān)督規(guī)范，同時(shí)要求參與普惠的金融機(jī)構(gòu)滿足一定的硬性條件，并且在某些時(shí)候以政府信譽(yù)為金融產(chǎn)品提供擔(dān)保，保證窮困地區(qū)的資金幫扶穩(wěn)定到位。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起自身責(zé)任，充分發(fā)展自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)利用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳與改進(jìn)，增加自身業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，吸引社會(huì)閑散資金的充分參與，提升資金的流動(dòng)性，最終實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的整體繁榮。本文的寫作目的便在于此，為普惠制金融的未來(lái)發(fā)展提供一些可能供參考的建議，實(shí)現(xiàn)投資人、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、貸款人的多方供應(yīng)，需要一個(gè)完整的監(jiān)管執(zhí)行體系，一個(gè)穩(wěn)定運(yùn)行的市場(chǎng)，一個(gè)完善的信用評(píng)估體系以及充足的資金保證。唯有如此才能夠?qū)崿F(xiàn)普惠制金融產(chǎn)品的目的：在實(shí)現(xiàn)投資回報(bào)的同時(shí)扶持地區(qū)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融對(duì)社會(huì)的良性促進(jìn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 宋文平.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2017（30）：21-24.

[2] 邵彤.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國(guó)的普惠金融發(fā)展研究[D].