張庚

【摘要】當(dāng)前隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的加大，經(jīng)常會(huì)存在客戶(hù)卷款而逃，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)上不斷的加大，因此風(fēng)險(xiǎn)管控的內(nèi)容隨著信貸業(yè)務(wù)的加大持續(xù)創(chuàng)新。本文針對(duì)當(dāng)前個(gè)人住房貸款在發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出改善的建議和策略，從而為我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)個(gè)人住房貸款規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面的措施中有一定的參考價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管控 房地產(chǎn)業(yè)務(wù) 個(gè)人住房貸款

1引言

近年來(lái)，在個(gè)人貸款余額中個(gè)人住房貸款余額所占比例不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，各商業(yè)銀行不良貸款中，個(gè)人住房貸款不良余額所占比例也在不斷上升，各商業(yè)銀行對(duì)此都采取了不同的措施來(lái)減少個(gè)人住房貸款中的不良貸款所占比例。通過(guò)對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀開(kāi)展分析，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析并提出對(duì)策，有助于在順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展宏觀(guān)調(diào)控的情況下，促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展，健全我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，走上可持續(xù)健康發(fā)展的道路，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控效應(yīng)，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)提出一些建議，降低業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度。

2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

2.1風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任意識(shí)有待提高

當(dāng)前，對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展更多的是銀行內(nèi)部缺乏內(nèi)部控制措施和管理辦法、組織規(guī)范上沒(méi)有進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的管理。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的管理層在建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管控上，缺乏內(nèi)部控制系統(tǒng)，通常都是過(guò)于表面化沒(méi)有真正的實(shí)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)。管理層僅僅認(rèn)為只要充分的審查借款人的基礎(chǔ)信息、經(jīng)濟(jì)狀況、詳細(xì)的住址和家庭信息就可以了，而忽視于風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任意識(shí)，不能很好的完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理，從而導(dǎo)致發(fā)生內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。由于在個(gè)人住房貸款上，缺乏審計(jì)部門(mén)的充分介入，銀行的審計(jì)部門(mén)僅僅是在內(nèi)部的業(yè)務(wù)開(kāi)展、個(gè)人住房貸款處理上進(jìn)行了規(guī)劃，但是在與客戶(hù)的信息溝通、還款力度、還款催促、壞賬、呆賬的管理建設(shè)上缺乏工作內(nèi)容，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)都是非常有風(fēng)險(xiǎn)的。

2.2業(yè)務(wù)流程存在不合理的現(xiàn)象

當(dāng)前由于內(nèi)部信息化建設(shè)沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)籌管理，并且針對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作信息的整合都缺乏及時(shí)總結(jié)和歸納，導(dǎo)致這項(xiàng)業(yè)務(wù)在開(kāi)展的過(guò)程中存在信息下不達(dá)上。而整體流程體系尚未進(jìn)行規(guī)劃，業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏事中、事后的監(jiān)督，僅僅在開(kāi)展業(yè)務(wù)的之前進(jìn)行審批、調(diào)查，對(duì)于貸款到賬之后，沒(méi)有進(jìn)一步的調(diào)查和審核貸款的去向，出現(xiàn)尚未實(shí)施審貸分離現(xiàn)象，導(dǎo)致很多操作人員缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，給不合格的客戶(hù)進(jìn)行貸款。比如在客戶(hù)應(yīng)為銀行流水不足而導(dǎo)致無(wú)法貸款時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理為了業(yè)績(jī)亦或其它原因而幫助客戶(hù)偽造銀行流水來(lái)獲取貸款;客戶(hù)經(jīng)理在沒(méi)有嚴(yán)格核查分析客戶(hù)抵押物的情況下，輕易為客戶(hù)申請(qǐng)貸款;在客戶(hù)未到場(chǎng)簽字確認(rèn)的情況下，客戶(hù)經(jīng)理為貸款人簽字貸款等等。

2.3業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)有待提高

目前由于業(yè)務(wù)操作人員的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平不高，個(gè)人住房貸款操作人員的崗位責(zé)權(quán)分配不明，存在分工管理不明確的問(wèn)題。當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作，或者開(kāi)展與其他單位等進(jìn)行的新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，但是相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的管理規(guī)范卻并沒(méi)有落實(shí)。例如，智能服務(wù)區(qū)終端在開(kāi)展客戶(hù)的信息核實(shí)上，只能對(duì)二代身份證讀取，并且將核實(shí)的信息與客戶(hù)的身份證照片、現(xiàn)場(chǎng)圖片傳送到移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)上。雖然這樣能夠幫助司法部門(mén)進(jìn)行斷案，但是在個(gè)人住房貸款全程中操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平并沒(méi)有體現(xiàn)，僅僅是依靠智能化的云數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，一旦客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)證件丟失，不法人員便夠通過(guò)證件進(jìn)行操作，這很容易導(dǎo)致結(jié)算發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.4業(yè)務(wù)信息傳遞渠道狹窄

業(yè)務(wù)信息傳遞渠道狹窄，這也是我國(guó)很多商業(yè)銀行在個(gè)人住房貸款操作上存在的一大缺陷。目前，很多商業(yè)銀行缺乏雙向溝通系統(tǒng)平臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款部門(mén)不能進(jìn)行合理的溝通反饋，存在溝通交流權(quán)限過(guò)小，審計(jì)部門(mén)和個(gè)人住房貸款基層操作員工之間不能順暢交流。業(yè)務(wù)信息傳遞不暢將使住房貸款部門(mén)管理人員不能及時(shí)有效得聽(tīng)到基層人員的工作狀況，同對(duì)于在工作中出現(xiàn)的問(wèn)題、客戶(hù)的惡意舉報(bào)、評(píng)分不公情況無(wú)法進(jìn)行積極的反饋。

3改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

3.1強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和銀行風(fēng)險(xiǎn)文化

對(duì)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作人員的績(jī)效考核制度進(jìn)行完善，先圍繞管理層展開(kāi)工作，同時(shí)將員工的日常業(yè)績(jī)作為主要參考文件，在多個(gè)方面、多種層次的基礎(chǔ)上對(duì)員工進(jìn)行考核。商業(yè)銀行需要對(duì)事前監(jiān)督環(huán)節(jié)進(jìn)行完善，可以根據(jù)員工們不同的學(xué)歷層次，讓內(nèi)控工作滲透到各個(gè)部門(mén)，積極進(jìn)行銀行重要崗位輪班制。經(jīng)驗(yàn)層次分別考察不同員工的工作能力，讓每位員工都進(jìn)入績(jī)效考核的范圍。實(shí)施交叉合作部的方式，讓各個(gè)部門(mén)相互監(jiān)督，相互促進(jìn)，共同提高風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)日常個(gè)人住房貸款操作設(shè)置成考核主要目標(biāo)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題積極落實(shí)到個(gè)人。

嚴(yán)格建立起商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款內(nèi)部控制環(huán)境，對(duì)其他相關(guān)部門(mén)的具體操作流程進(jìn)行全方位的監(jiān)督和監(jiān)控，對(duì)審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立管理進(jìn)行優(yōu)化改革，加大對(duì)銀行內(nèi)部稽核部門(mén)的設(shè)備投入和信息化建設(shè)的資金投入，對(duì)稽核人員的日常審核管理流程進(jìn)行改進(jìn)，將智能化區(qū)域和業(yè)務(wù)操作人員操作范圍聯(lián)系起來(lái)，綜合管理內(nèi)控機(jī)制，建立標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)潔化的管控流程。稽核人員需要定期對(duì)于個(gè)人住房貸款操作人員出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行指出和綜合評(píng)價(jià)，但不要過(guò)于繁瑣影響其他部門(mén)的基本作業(yè)情況。

3.2推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程監(jiān)督管理

創(chuàng)建信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控環(huán)境，在商業(yè)銀行內(nèi)部資料中建立完善審計(jì)制度，管理層也需要相互牽制，相互制約。通過(guò)培訓(xùn)提高銀行各部門(mén)內(nèi)部審計(jì)人員監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管控方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的知識(shí)背景和專(zhuān)業(yè)技巧的把握，以相互牽制的原則進(jìn)行商業(yè)銀行科目關(guān)聯(lián)構(gòu)建，優(yōu)化專(zhuān)業(yè)知識(shí)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)狀況的進(jìn)一步監(jiān)督和管理，更加深入的剖析商業(yè)銀行內(nèi)部的管理漏洞和風(fēng)險(xiǎn)因素，一旦發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)其存在的問(wèn)題需要進(jìn)行調(diào)整和分析。

完善審貸分離制度，各商業(yè)銀行在進(jìn)行分行的審核中，需要將審核工作按照事項(xiàng)的流程進(jìn)行全過(guò)程的審查，包括貸款業(yè)務(wù)辦理前后的各項(xiàng)活動(dòng)流程進(jìn)行細(xì)化。建立一個(gè)相互監(jiān)督的職能分離制度，在內(nèi)審和檢查的方法上采取多元素的檢查方式。在對(duì)于貸款的審查環(huán)節(jié)應(yīng)該合理的進(jìn)行，有關(guān)的流程和手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行檢查，這樣才能讓商業(yè)銀行在以后的發(fā)展中更加的順利。才能保證銀行在發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行不會(huì)因?yàn)閮?nèi)部問(wèn)題造成不必要的損失。

3.3培養(yǎng)業(yè)務(wù)操作人員的認(rèn)知水平

個(gè)人房貸業(yè)務(wù)操作人員應(yīng)該積極從行業(yè)協(xié)會(huì)中，開(kāi)展對(duì)同行業(yè)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行研究和探討，并且督促部門(mén)工作人員搜集案件信息，公布到銀行的內(nèi)部公共平臺(tái)。建立一支具有專(zhuān)業(yè)識(shí)別能力、能夠?qū)Ξ?dāng)期發(fā)生的重大詐騙案件開(kāi)展綜合分析、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)過(guò)硬、個(gè)人住房貸款專(zhuān)業(yè)知識(shí)牢固的綜合性人才。商業(yè)銀行的管理層要定期對(duì)操作工作人員進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的培訓(xùn)，提高員工對(duì)可疑客戶(hù)的行為、詐騙手法的警覺(jué)排查能力，第一時(shí)間避免銀行的損失。加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，對(duì)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)分析和性質(zhì)分析能力進(jìn)行培訓(xùn)強(qiáng)化，通過(guò)各種方法并讓審計(jì)人員明白，先從各商業(yè)銀行的外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境分別入手，開(kāi)展對(duì)當(dāng)期的銀行財(cái)務(wù)報(bào)表的項(xiàng)目分析，同時(shí)應(yīng)該嚴(yán)格審查個(gè)人住房貸款操作人員在憑證、合同、信用憑證的審查，具備專(zhuān)業(yè)化的判斷能力，對(duì)于重要的科目信息、數(shù)據(jù)要有敏感度。

3.4開(kāi)展雙向溝通平臺(tái)完善溝通權(quán)限

當(dāng)前，我國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)立雙向化溝通系統(tǒng)平臺(tái)，加大資金投入量，運(yùn)用信息化技術(shù)，通過(guò)建立科學(xué)規(guī)范信息化交流平臺(tái)幫助個(gè)人住房貸款部門(mén)進(jìn)行合理的溝通反饋。結(jié)合各個(gè)分行的各部門(mén)特點(diǎn)，將溝通交流的權(quán)限放大，開(kāi)通審計(jì)部門(mén)與個(gè)人住房貸款基層操作員工交流的權(quán)限。同時(shí)在雙向化的溝通交流中分別創(chuàng)建雙向的交流平臺(tái)，加大信息化的交流程序，同時(shí)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)軟件設(shè)計(jì)人員，結(jié)合各商業(yè)銀行自身內(nèi)部管理的規(guī)模程序，設(shè)計(jì)溝通軟件，結(jié)合現(xiàn)階段各商業(yè)銀行目前的銷(xiāo)售情況、個(gè)人住房貸款部門(mén)運(yùn)營(yíng)情況和未來(lái)發(fā)展的分析等等。對(duì)于基層人員的工作狀況進(jìn)行定期的匯總，同對(duì)于在工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，客戶(hù)的惡意舉報(bào)，評(píng)分不公情況進(jìn)行積極的反饋。在不斷的交流過(guò)程中，應(yīng)該充分的讓個(gè)人住房貸款部門(mén)經(jīng)理積極聆聽(tīng)基層人員的相關(guān)建議，并且進(jìn)行匯總和分析交由個(gè)人住房貸款總監(jiān)處理。

4結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文主要研究的是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范，對(duì)其在個(gè)人住房貸款的建設(shè)現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討。中國(guó)建設(shè)銀行是中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，通過(guò)對(duì)實(shí)際操作中容易出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行整合，最終希望能夠通過(guò)本次的研究，能夠全面健全內(nèi)部控制管理，實(shí)現(xiàn)合理科學(xué)化的發(fā)展。

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