【摘要】信用卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高贏利性、高成長(zhǎng)性和規(guī)模效應(yīng)等特點(diǎn)。目前,信用卡業(yè)務(wù)成為銀行零售業(yè)務(wù)中利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但與高利潤(rùn)相伴隨的是市場(chǎng)迅速膨脹過(guò)程中的高風(fēng)險(xiǎn),信用卡的壞賬和欺詐損失占其總成本的比例高達(dá)25%。因此,商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,本文重點(diǎn)分析商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理。
【關(guān)鍵詞】信用卡 ?信用風(fēng)險(xiǎn) ?管理
一、信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)
新巴塞爾協(xié)議提供的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系,將信用風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重心,將操作風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管框架,信用卡業(yè)務(wù)涉及到的風(fēng)險(xiǎn)主要有:
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)
信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)主要指因持卡人信用狀況發(fā)生變化、惡意透支等而導(dǎo)致的發(fā)生違約不還款的可能性。信用卡發(fā)卡時(shí)選擇的目標(biāo)客戶為資信良好的人士,但由于管理體系不完善,貸后持卡人如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況惡化,沒(méi)有還款能力而出現(xiàn)違約;或者一些缺乏信用意識(shí)的申請(qǐng)人申請(qǐng)信用卡,進(jìn)行惡意透支后就不再還款。因?yàn)樾庞每ú皇堑盅汉蛽?dān)保貸款,一旦持卡人出現(xiàn)違約,無(wú)法通過(guò)其他方式追償債務(wù),銀行將遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。
(二)欺詐風(fēng)險(xiǎn)
欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是偽造虛假資料、冒用他人真實(shí)資料申請(qǐng)信用卡,盜用、復(fù)制他人卡片信息偽造信用卡等進(jìn)行消費(fèi)、套現(xiàn)、提現(xiàn)等行為。不法分子通過(guò)不法手段獲取客戶信息進(jìn)行身份冒用申請(qǐng)信用卡,或利用高科技手段在POS機(jī)安裝設(shè)備復(fù)制持卡人卡片信息,再制成偽造卡片進(jìn)行刷卡透支,隨著科技進(jìn)步,有越來(lái)越多的高科技手段被運(yùn)用在新型的欺詐犯罪中。
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生于銀行內(nèi)部,是由于工作人員的違規(guī)造成的損失發(fā)生的可能性。內(nèi)部工作人員由于操作失誤或者故意利用職務(wù)之便會(huì)造成客戶或銀行資金損失,主要有信審人員操作失誤使不符合發(fā)卡條件的申請(qǐng)人通過(guò)批核,前端銷售人員包裝客戶的資信狀況,客戶資料保管不當(dāng)致使客戶信息泄露,交易授權(quán)不當(dāng)?shù)取?/p>
(四)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指銀行自身原因違反法律、監(jiān)管條例等而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失或聲譽(yù)損失,合規(guī)要求是信用卡業(yè)務(wù)的最基本要求,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失更加嚴(yán)重。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)包括營(yíng)銷人員未按要求對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行“親訪”、“親簽”、“親核”,銀行向非法行業(yè)從業(yè)人員等禁止發(fā)卡的人員發(fā)卡,銀行未得到授權(quán)便查詢客戶的私人信息等。
(五)外部風(fēng)險(xiǎn)
外部風(fēng)險(xiǎn)主要指宏觀經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行規(guī)律導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)景氣程度風(fēng)險(xiǎn)及其他不可抗力風(fēng)險(xiǎn)等。宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)影響到社會(huì)生活的方方面面,失業(yè)率上升、通貨膨脹等會(huì)導(dǎo)致持卡人還款能力的下降。行業(yè)的發(fā)展對(duì)還款能力也有較大影響,如鋼貿(mào)行業(yè)、制造業(yè)等的衰落使這些行業(yè)的還款能力下降違約率上升。不可抗力風(fēng)險(xiǎn)包括持卡人意外死亡、自然災(zāi)害等不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)較難預(yù)測(cè)且難以避免,發(fā)卡銀行受到的影響較大。
二、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及其表現(xiàn)形式
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因
信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是由于銀行對(duì)于申請(qǐng)人還款意愿和還款能力的評(píng)估不準(zhǔn)確造成的,主要表現(xiàn)在:
(1)信息不對(duì)稱。銀行需要根據(jù)申請(qǐng)人的收入來(lái)源、工作穩(wěn)定性、過(guò)往信用記錄、資金用途等決定是否給申請(qǐng)人發(fā)卡及發(fā)卡的額度,但我國(guó)信用體系的不健全,導(dǎo)致銀行無(wú)法完全獲取客戶信息或獲取不真實(shí)信息,使得銀行對(duì)不該發(fā)卡的人發(fā)卡,或給予的額度超出了申請(qǐng)人的還款能力,從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;
(2)監(jiān)管體系不完善。目前商業(yè)銀行還未形成一套完整的持卡人動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系,一些持卡人會(huì)由于工作、家庭、個(gè)人健康等變故導(dǎo)致還款能力變差,或不愿還款,商業(yè)銀行對(duì)于這些信用狀況惡化的持卡人,無(wú)法實(shí)時(shí)識(shí)別,依然按照持卡人申請(qǐng)卡片時(shí)的信用狀況予以管理,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;
(3)信用卡業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張。國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行為了提高市場(chǎng)占有率,信用卡業(yè)務(wù)主要集中于發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)張,而往往忽略對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況做完整的調(diào)查,額度政策也不健全,造成了信用卡業(yè)務(wù)的盲目擴(kuò)張,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;
(4)公民信用意識(shí)不強(qiáng)。我國(guó)處在社會(huì)主義的初級(jí)階段,教育體系不成熟,征信體系也未完全建立,部分公民完全沒(méi)有信用意識(shí),沒(méi)有正確的用卡觀念,加之我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短,缺乏較好的用卡環(huán)境,所以還款意識(shí)缺失,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式
信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有:
(1)還款能力導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)人還款能力表述不實(shí)。申請(qǐng)人為了通過(guò)信用卡申請(qǐng)或獲得更高信用卡額度,會(huì)將自身的資質(zhì)進(jìn)行美化,如填寫申請(qǐng)資料時(shí)增加收入、職位級(jí)別、學(xué)歷信息等,誤導(dǎo)銀行對(duì)于申請(qǐng)人資質(zhì)的評(píng)估。銀行審批調(diào)查不完善。銀行對(duì)于客戶的資質(zhì)沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查,對(duì)于客戶提供的信息未進(jìn)行核實(shí),沒(méi)有完整的審批授信管理體系,這些均會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)申請(qǐng)人的評(píng)估不準(zhǔn)確,造成錯(cuò)誤發(fā)卡或發(fā)卡額度超出申請(qǐng)人還款能力范圍。持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化。持卡人由于個(gè)人健康狀況、婚姻狀況、工作狀況等發(fā)生突變,導(dǎo)致收入下降或財(cái)產(chǎn)喪失,失去還款能力。持卡人健康狀況發(fā)生變化會(huì)加大醫(yī)療支出,婚姻狀況變化會(huì)分割家庭財(cái)產(chǎn),導(dǎo)致持卡人還債能力大幅下降。持卡人過(guò)度消費(fèi)。持卡人存在不良消費(fèi)習(xí)慣,在日常的生活中,習(xí)慣過(guò)度超前消費(fèi),一旦消費(fèi)額度超出自身還款能力,將會(huì)產(chǎn)生不能按時(shí)還款的現(xiàn)象。
(2)還款意愿導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。持卡人惡意透支。這部分持卡人對(duì)信用卡基本了解,但往往存在僥幸心理,或不在意自己的信用記錄,將銀行給予的透支額度進(jìn)行透支消費(fèi)或取現(xiàn),持卡人會(huì)將銀行授予的額度最大限度的使用完,此后便不再還款。這部分客戶比無(wú)還款能力的客戶更加難以識(shí)別,因?yàn)槠渲幸恍┛蛻艟哂休^好的資質(zhì),如有房產(chǎn)、有個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等財(cái)力證明,銀行可通過(guò)對(duì)收入、財(cái)力狀況等門檻限定申請(qǐng)人的還款能力,但是在申請(qǐng)人申請(qǐng)卡片時(shí)卻難以從申請(qǐng)信息中判斷其還款意愿,這加大了銀行對(duì)客戶甄選的難度,是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。持卡人用卡知識(shí)缺乏。這部分持卡人對(duì)信用卡缺乏基本的了解,認(rèn)為銀行授予的額度可以不用還款,沒(méi)有正確的用卡觀念和意識(shí),在透支消費(fèi)或取現(xiàn)后,沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行還款。對(duì)于這部分客戶,銀行在申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)應(yīng)將申請(qǐng)人享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)向申請(qǐng)人說(shuō)明,使申請(qǐng)人了解信用卡違約的影響,為客戶發(fā)卡后應(yīng)指導(dǎo)客戶正確用卡、按時(shí)還款。其他情況導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn):持卡人忘記還款。這部分持卡人有還款能力和還款意愿,但因?yàn)槠渌蛲涍€款,這部分持卡人會(huì)給銀行帶來(lái)較高的利息和延滯金收入,而且預(yù)期損失較小,所以銀行往往不會(huì)介入催收;持卡人發(fā)生突發(fā)狀況。如持卡人意外死亡,沾染賭博、吸毒等惡習(xí)等也導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議
(一)結(jié)合持卡人需求靈活授信
隨著信用卡授信規(guī)模的逐步擴(kuò)大和對(duì)未使用額度開始計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)資本,信用卡的額度逐漸成為了相對(duì)稀缺的資源。在總體額度敞口有限的情況下,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高額度配置的精準(zhǔn)度,使得額度和客戶本身交易透支貢獻(xiàn)相匹配。同時(shí)要增強(qiáng)額度的彈性和額度動(dòng)態(tài)評(píng)估和增減調(diào)整,適應(yīng)持卡人交易和透支需求的不斷變化,如在交易和透支淡季下調(diào)額度,在旺季或持卡人有需求時(shí)及時(shí)提升額度,提升額度配置的靈活性,在適應(yīng)持卡人需求的同時(shí),能夠更加精確的管理資本的耗費(fèi)。
(二)引導(dǎo)客戶擴(kuò)展循環(huán)和分期使用
商業(yè)銀行應(yīng)利用國(guó)家拉動(dòng)消費(fèi)和重視消費(fèi)信貸的有利政策,在信用卡資產(chǎn)較好的成長(zhǎng)性和總體零售資產(chǎn)消耗資本相對(duì)較少的背景下,對(duì)信用卡的授信總額和透支余額增長(zhǎng)給予一定的傾斜,支持信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)卡機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷調(diào)整透支金額的投向和結(jié)構(gòu)、在信貸和額度資源相對(duì)稀缺的背景下,將額度和信貸投向高價(jià)值的客戶,對(duì)循環(huán)、分期和高交易客群可以增加額度配置,激勵(lì)客戶使用提高對(duì)轉(zhuǎn)期和循環(huán)客戶風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)客戶在低零扣率商戶和風(fēng)險(xiǎn)較高商戶的交易和透支,加強(qiáng)監(jiān)控和授權(quán)控制,控制該類交易的規(guī)模。
(三)積極拓展創(chuàng)新支付渠道和產(chǎn)品,防范新型風(fēng)險(xiǎn)
未來(lái),在國(guó)家相關(guān)政策和產(chǎn)業(yè)各方的積極推動(dòng)下,信用卡在IC卡遷移、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付方面將會(huì)有更大的發(fā)展空間和創(chuàng)新需求。在IC卡遷移方面,隨著受理環(huán)境和發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)改造的推進(jìn),IC卡在和其他行業(yè)合作,為持卡人提供電子優(yōu)惠、身份認(rèn)證、行業(yè)信息存儲(chǔ)、通用積分等綜合服務(wù)方面將更為便利。隨著信用卡無(wú)卡支付在互聯(lián)網(wǎng)支付中成為主流發(fā)展模式,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)站的興起,使得對(duì)信用卡支付需求的實(shí)現(xiàn)方式和多渠道支付需求越來(lái)越強(qiáng)烈,發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以加大行業(yè)合作的力度、有效完善和創(chuàng)新支付產(chǎn)品,提升信用卡功能,滿足消費(fèi)者支付需求。同時(shí),商業(yè)銀行要利用中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范的平臺(tái),加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào),不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范的技術(shù)手段,通過(guò)加強(qiáng)對(duì)非面對(duì)面交易風(fēng)險(xiǎn)的防范,加強(qiáng)對(duì)持卡人教育等途徑,防范新興支付規(guī)模不斷擴(kuò)大帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
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作者簡(jiǎn)介:王婷婷,女,單位:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。