曾永亮

事故現(xiàn)場(chǎng)查勘是車險(xiǎn)賠付證據(jù)收集的重要手段，更是準(zhǔn)確立案、查明原因、認(rèn)定責(zé)任和確定損失的重要依據(jù)?，F(xiàn)場(chǎng)查勘是車險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵所在，是保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)管控的第一道也是最重要的一道防線，掌握現(xiàn)場(chǎng)查勘工作要點(diǎn)是理賠人員的必要技能，熟悉其常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施尤為重要。

一、車險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘要點(diǎn)

（一）及時(shí)性。車險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘是一項(xiàng)時(shí)間性很強(qiáng)的工作，要抓住事故發(fā)生不久痕跡比較清晰、證據(jù)未遭破壞、當(dāng)事人記憶猶新等時(shí)機(jī)，盡可能在最快時(shí)間趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)取得第一手直接證據(jù)，同時(shí)協(xié)助交警部門積極參與施救和保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)工作。

（二）細(xì)節(jié)性。車險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘不僅需要對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的整體情況了解清楚，還要留意事故細(xì)節(jié)，特別是涉及的人員、車輛及出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)等關(guān)鍵要素?，F(xiàn)場(chǎng)查勘人員應(yīng)結(jié)合車輛的損失狀況，對(duì)報(bào)案人所陳述的出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)的可能性、合理性進(jìn)行分析判斷，積極索取證明、收集證據(jù)，重點(diǎn)要仔細(xì)觀察第一碰撞點(diǎn)與受損部位的痕跡。

二、現(xiàn)場(chǎng)查勘常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

對(duì)車險(xiǎn)案件的現(xiàn)場(chǎng)查勘，必須根據(jù)不同的事故類型有針對(duì)性地排除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，才能有效采取防范措施，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控目的。根據(jù)事故發(fā)生要素，可將風(fēng)險(xiǎn)按時(shí)間、地點(diǎn)、車輛、事故原因、涉及險(xiǎn)種等維度進(jìn)行歸類。有的風(fēng)險(xiǎn)可能只涉及一個(gè)維度，有的風(fēng)險(xiǎn)可能涉及多種維度。針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可采取的防范措施有現(xiàn)場(chǎng)觀察、痕跡比對(duì)、詢問(wèn)筆錄、走訪群眾、固定證據(jù)、邏輯推理、調(diào)取監(jiān)控、提請(qǐng)調(diào)查等。

（一）出險(xiǎn)時(shí)間。首先要了解出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，尤其是承保不久或接近終保的情況，同時(shí)還應(yīng)關(guān)注夜間出險(xiǎn)、出險(xiǎn)后超時(shí)限報(bào)案等情況。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)一：臨近保險(xiǎn)起訖期出險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：起保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間間隔近;保單批改時(shí)間與承保險(xiǎn)種出險(xiǎn)時(shí)間間隔近;無(wú)驗(yàn)車承保照片或驗(yàn)車照片不能反映車輛全貌。同時(shí)還常伴隨著一些關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)特征：受損車輛的車身飯金存在銹跡、灰塵或舊痕;受損零配件明顯為舊零件或以次充好;一般為重大單方事故。

主要防范措施有：堅(jiān)持第一現(xiàn)場(chǎng)查勘（無(wú)第一現(xiàn)場(chǎng)的必須恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)后查勘），仔細(xì)比對(duì)現(xiàn)場(chǎng)痕跡（路面剎車痕跡、碰撞漆痕及碰撞散落物等），核實(shí)是否存在碰撞痕跡不吻合、污損銹跡等現(xiàn)象;嚴(yán)格做好詢問(wèn)筆錄，重點(diǎn)詢問(wèn)投保和承保時(shí)間以及事故發(fā)生前車輛的行駛路線和途經(jīng)時(shí)間等關(guān)鍵信息;調(diào)取承保驗(yàn)車照片;核實(shí)保單（或批改）生效時(shí)間。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)二：夜間重大事故。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：一般為重大單方事故，安全氣囊爆出，安全帶未系且無(wú)人傷，酒駕或毒駕后更換駕駛員嫌疑大;出險(xiǎn)地點(diǎn)較偏僻，無(wú)監(jiān)控覆蓋或難以尋找目擊證人，容易掩蓋現(xiàn)場(chǎng)痕跡，故意制造現(xiàn)場(chǎng)嫌疑大;靠近凌晨出險(xiǎn)，出險(xiǎn)地多為飲食、娛樂(lè)等場(chǎng)所，酒駕嫌疑大;雙方事故中，一方車輛多為老舊、貴重車型或多次過(guò)戶車輛，三者車牌照多為外地。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：鎖定駕駛員并拍照，如果駕駛員受傷，現(xiàn)場(chǎng)拍照受傷位置，如果駕駛員已經(jīng)就醫(yī)治療的，處理完現(xiàn)場(chǎng)后必須跟蹤到醫(yī)院查看傷情并拍照，如果聞到駕駛員或駕駛室內(nèi)有酒氣，則應(yīng)要求交警部門對(duì)駕駛員做酒精檢測(cè);拍攝輪胎及鋼圈印記、走向及剎車痕跡，測(cè)量第一碰撞點(diǎn)高度及碰撞痕跡是否吻合，如有撞擊物，拍攝撞擊物遠(yuǎn)近景照片;重點(diǎn)對(duì)駕駛室內(nèi)拍照固定證據(jù)（重點(diǎn)是主副駕駛座椅、安全帶、氣囊、儀表臺(tái)及其儀表狀態(tài)顯示等情況，駕駛室內(nèi)是否有血跡等）;觸摸引擎蓋或用測(cè)量?jī)x器探測(cè)引擎蓋溫度，判斷車輛熄火時(shí)間，進(jìn)而判斷更換駕駛員的可能性;調(diào)取事故發(fā)生前后駕駛?cè)?、?bào)案人與第三方通話記錄;如有漏油痕跡或需要施救，必須跟蹤到底;對(duì)于有疑點(diǎn)的，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)取附近道路監(jiān)控錄像。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)三：超時(shí)報(bào)案。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：報(bào)案時(shí)有人受傷但查勘時(shí)無(wú)人受傷，且隔日?qǐng)?bào)案;駕駛?cè)艘?guī)避第一現(xiàn)場(chǎng)查勘，酒駕或毒駕后更換駕駛員嫌疑大;傷者自動(dòng)放棄索賠。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：及時(shí)全面獲取駕駛員、傷者及報(bào)案人等相關(guān)人員信息，調(diào)查超時(shí)報(bào)案原因;核實(shí)現(xiàn)場(chǎng)無(wú)人傷情況是否合理;跟蹤了解傷者具體傷情;檢查駕駛座位是否適合現(xiàn)場(chǎng)駕駛?cè)顺俗?/p>

（二）出險(xiǎn)地點(diǎn)。首先要了解出險(xiǎn)的確切地理位置，尤其是地處偏僻或地下停車場(chǎng)等情況。同時(shí)還應(yīng)關(guān)注在高速公路、交警部門停車場(chǎng)等無(wú)第一現(xiàn)場(chǎng)的情況。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)四：出險(xiǎn)地點(diǎn)偏僻。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：出險(xiǎn)地點(diǎn)為人煙稀少、地處偏僻的道路或山路，沒(méi)有監(jiān)控錄像的地下停車場(chǎng)、隧道或立交橋底，以及一些有拐角、交通標(biāo)示桿的事故易發(fā)點(diǎn);一般為單方事故，容易掩蓋現(xiàn)場(chǎng)痕跡，故意制造現(xiàn)場(chǎng)或擴(kuò)大損失嫌疑大。同時(shí)還常伴隨著一些關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)特征：車輛損失部位與被撞物體的碰撞痕跡不吻合;受損車輛通常存在老舊傷痕跡;碰撞散落物不全。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：仔細(xì)拍攝現(xiàn)場(chǎng)，固定證據(jù)，重點(diǎn)觀察第一碰撞點(diǎn)和受損部位，測(cè)量高度，收集碰撞散落物，分析碰撞痕跡;觀察周圍是否有監(jiān)控設(shè)備，盡可能找到影像證據(jù);嚴(yán)格做好詢問(wèn)筆錄，重點(diǎn)詢問(wèn)事故發(fā)生前車輛的行駛路線和途經(jīng)時(shí)間等關(guān)鍵信息;必要時(shí)走訪周圍群眾，了解情況，取得證言;疑點(diǎn)較多的，提交反欺詐崗進(jìn)行調(diào)查，或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)五：第二現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：事故車輛不在第一現(xiàn)場(chǎng)，而是在停車場(chǎng)、交警隊(duì)、修理廠等第二現(xiàn)場(chǎng);酒駕、毒駕或無(wú)駕駛資格人員換駕故意不保留第一現(xiàn)場(chǎng)嫌疑大;交警部門先到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)處理，交警處理較隨意，甚至與交警勾結(jié)不保留第一現(xiàn)場(chǎng);涉嫌老舊車型換件故意碰撞。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：必須復(fù)勘第一現(xiàn)場(chǎng)，并走訪周圍群眾，了解情況，取得證言;調(diào)取交警部門第一現(xiàn)場(chǎng)照片，向經(jīng)辦交警了解情況;對(duì)事故所有相關(guān)人員分別隔離制作詢問(wèn)筆錄;查看是否有人傷，車上是否有血跡、頭發(fā)絲等物證，比對(duì)物證與實(shí)際人員是否吻合（如駕駛員座椅位置與駕駛員是否相符）;比對(duì)雙方車輛碰撞痕跡是否相符，必要時(shí)恢復(fù)兩車碰撞位置進(jìn)行痕跡比對(duì)。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)六：無(wú)第一現(xiàn)場(chǎng)的高速公路事故。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：無(wú)法提供事故照片及相關(guān)材料;無(wú)法說(shuō)明事故原因。同時(shí)還常伴隨著一些關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)特征：車輛損失與被撞物體或三者車輛的碰撞痕跡不吻合;受損車輛的車身飯金存在銹跡、灰塵或舊痕;涉嫌酒駕、毒駕或無(wú)駕駛資格人員換駕。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：客戶報(bào)案后及時(shí)告知并引導(dǎo)其對(duì)現(xiàn)場(chǎng)、路政設(shè)施損失情況進(jìn)行拍照;根據(jù)事故性質(zhì)確定是否需要出具交警證明;及時(shí)杳勘第二現(xiàn)場(chǎng)，核對(duì)碰撞痕跡，排除道德風(fēng)險(xiǎn);收集高速公路收費(fèi)票據(jù)，核實(shí)進(jìn)出高速路的時(shí)間;必要時(shí)索取進(jìn)出口收費(fèi)站關(guān)于事故車輛的照片;獲取高速公路管理部門損失、賠償清單，核實(shí)事故及損失具體情況。

（三）出險(xiǎn)車輛。首先要了解出險(xiǎn)車輛的整體車況，尤其是一些老舊、高端車輛，同時(shí)還應(yīng)關(guān)注車輛外表貴重部件是否有更換痕跡，出險(xiǎn)車輛（含第三方車輛）的歷史出險(xiǎn)及賠付信息等情況。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)七：老舊車輛。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：事故車輛一般為老舊、高端車型，或多次過(guò)戶車輛，車況較差;不同人員駕駛，多次出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人、報(bào)案人、駕駛?cè)送ǔ椴煌娜齻€(gè)人;通過(guò)零件以次充好、倒件等方式騙賠嫌疑大。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：獲取歷史出險(xiǎn)及賠付信息情況，查驗(yàn)同一車輛是否由不同駕駛員多次出險(xiǎn)，防止重復(fù)索賠;必須及時(shí)查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，認(rèn)真比對(duì)現(xiàn)場(chǎng)痕跡，無(wú)第一現(xiàn)場(chǎng)情況下必須恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)后進(jìn)行查勘;重點(diǎn)查看是否倒件換件、以次充好，對(duì)外表貴重部件進(jìn)行檢查（如大燈、保臉杠等是否有更換痕跡）;確認(rèn)老舊車型的準(zhǔn)確年款，對(duì)車架號(hào)、標(biāo)牌、行駛證進(jìn)行拍照;分別對(duì)被保險(xiǎn)人、報(bào)案人、駕駛?cè)说犬?dāng)事人做詢問(wèn)筆錄，詢問(wèn)詳細(xì)的事故經(jīng)過(guò)，必要時(shí)走訪周圍群眾、調(diào)取道路監(jiān)控錄像。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)八：撞停放的三者車。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：三者車多為老舊、高端車型或車身存在損失舊痕跡;三者車車主通常不出現(xiàn)、三者車為套牌;涉嫌故意制造事故、擺放虛假現(xiàn)場(chǎng)或擴(kuò)大事故損失。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：必須拍攝標(biāo)的車a個(gè)輪胎印記，了解標(biāo)的車走向，是否采取剎車等措施等;比對(duì)碰撞痕跡及散落物，必要時(shí)調(diào)取監(jiān)控錄像核查現(xiàn)場(chǎng)痕跡：三者車是否存在被撞擊后移動(dòng)的拖痕，并對(duì)拖痕進(jìn)行拍照;關(guān)注標(biāo)的車車輛損失程度，三者車是否為老舊高端車型;調(diào)查事故雙方之間關(guān)系，做好雙方詢問(wèn)筆錄（應(yīng)了解三者車是否承保車損險(xiǎn)）、如三者車車主未出現(xiàn)，應(yīng)采取手段與其取得的聯(lián)系。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)九：大型客貨車。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：白卸車或大型牽引車超載貨物側(cè)翻;車輛改裝后出險(xiǎn);超乘，人員傷亡多;貨車運(yùn)載有質(zhì)量較重或體積寬大的貨物，裝載通常不符合規(guī)定;客車出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，常見(jiàn)傷亡，現(xiàn)場(chǎng)乘客較多。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：第一現(xiàn)場(chǎng)查勘;收集裝載清單、過(guò)磅單及相關(guān)票根，或者實(shí)地測(cè)量車輛裝載體積、裝載高度及載重情況;查看行駛證核定裝載質(zhì)量或核定載客人數(shù);制作詢問(wèn)筆錄，詢問(wèn)車輛裝載情況、客車車上人員的座位情況;重點(diǎn)對(duì)事故車輛輪胎進(jìn)行拍攝，觀察客貨車制動(dòng)拖印是否明顯較寬，車身是否存在下沉，探測(cè)輪毅是否發(fā)熱，核實(shí)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)及制動(dòng)系統(tǒng)是否出現(xiàn)故障。

（四）出險(xiǎn)原因。首先要了解事故的經(jīng)過(guò)，然后分析判斷出險(xiǎn)的真正原因，尤其是在現(xiàn)場(chǎng)痕跡不吻合的情況下，重點(diǎn)關(guān)注是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)十：查勘與報(bào)案的事故原因不一致。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：標(biāo)的車主為攬責(zé)、避免除外責(zé)任而更改報(bào)案記錄;報(bào)案人不在現(xiàn)場(chǎng)而不知情;偽造現(xiàn)場(chǎng)，編造與事實(shí)不符的保險(xiǎn)事故;涉嫌更換駕駛員。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：核查報(bào)案登記內(nèi)容，與現(xiàn)場(chǎng)真實(shí)情況進(jìn)行比對(duì);分別對(duì)車主、報(bào)案人等相關(guān)當(dāng)事人制作詢問(wèn)筆錄，弄清報(bào)案與實(shí)際情況不符的真實(shí)原因，確定真實(shí)事故原因。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)十一：現(xiàn)場(chǎng)痕跡不符。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：車輛損失部位與被撞物體或三者車輛的碰撞痕跡不吻合;碰撞痕跡部分不吻合;受損車輛通常存在老舊痕跡;碰撞散落物不全;路面輪胎痕跡不符合邏輯。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：仔細(xì)拍攝現(xiàn)場(chǎng)，固定證據(jù);觀察周圍是否有監(jiān)控設(shè)備，盡可能找到影像證據(jù);嚴(yán)格做好詢問(wèn)筆錄，重點(diǎn)詢問(wèn)事故發(fā)生前車輛的行駛路線和途經(jīng)時(shí)向等關(guān)鍵信息，必要時(shí)調(diào)取事故發(fā)生前后的被保險(xiǎn)人、標(biāo)的駕駛?cè)伺c三者車駕駛?cè)说耐ㄔ捰涗?走訪周圍群眾，了解情況，取得證言;必要時(shí)提交反欺詐崗進(jìn)行調(diào)查，或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

（五）出險(xiǎn)險(xiǎn)種。首先應(yīng)了解保險(xiǎn)標(biāo)的投保的所有險(xiǎn)種情況，再根據(jù)事故性質(zhì)分析判斷出險(xiǎn)險(xiǎn)種，尤其需要關(guān)注一些承保特殊風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)十二：無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：一般為停放被撞、肇事方逃逸事故，被撞車輛地面上散落物不全或沒(méi)有、碰撞痕跡不連貫及多處受損;涉嫌在其他事故中獲得第三方賠償，額外得利;涉嫌無(wú)駕駛資格、酒后或毒后駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：必須進(jìn)行第一現(xiàn)場(chǎng)查勘，并做詢問(wèn)筆錄，無(wú)第一現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，需恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)查勘，嫌疑較大的應(yīng)開展調(diào)查或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案;觀察現(xiàn)場(chǎng)周圍環(huán)境、車輛碰撞痕跡與現(xiàn)場(chǎng)散落物痕跡，判斷車輛停放時(shí)間;觀察周圍是否有監(jiān)控設(shè)備，如有應(yīng)收集影像證據(jù);觀察停車地點(diǎn)是否收費(fèi)，如是應(yīng)收集收費(fèi)憑證，核實(shí)事故責(zé)任;必要時(shí)走訪周圍群眾，了解情況，取得證言。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)十三：涉水險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：一般為暴雨水淹車事故，水淹后擴(kuò)大損失的保險(xiǎn)責(zé)任難以界定;勾結(jié)修理廠偷梁換柱更換零部件（主要為元器件）行為較多。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：接到報(bào)案后應(yīng)迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘，重點(diǎn)區(qū)別靜態(tài)出險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)出險(xiǎn)并界定保險(xiǎn)責(zé)任;如靜態(tài)出險(xiǎn)，主要核實(shí)停放點(diǎn)是否收費(fèi)，收集收費(fèi)票據(jù);如動(dòng)態(tài)出險(xiǎn)，主要核實(shí)是發(fā)動(dòng)機(jī)在使用過(guò)程中進(jìn)水造成損失還是在水中啟動(dòng)后進(jìn)水;詳細(xì)了解水中浸泡時(shí)間、確定水淹高度（如座椅、儀表盤等），并拍照水淹痕跡;及時(shí)合理、科學(xué)施救，并將水淹零部件做好拆解前標(biāo)記;跟蹤拆解過(guò)程，對(duì)損失不明顯的零部件（重點(diǎn)是電器元件）做好標(biāo)記，防止修理廠偷梁換柱，并做好零部件跟蹤檢測(cè)工作，防止擴(kuò)大損失。

常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)十四：火災(zāi)、爆炸、自燃險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)特征為：人為焚車騙賠;未在第一時(shí)間報(bào)案;謊報(bào)出險(xiǎn)原因。

主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施有：核查車輛投保情況，是否存在高額投保老舊車輛、高端二手車輛，分析判斷被保險(xiǎn)人是否騙賠動(dòng)機(jī);必須勘驗(yàn)起火點(diǎn)，核實(shí)外圍環(huán)境是否有助燃物，地點(diǎn)是否偏僻或異地出險(xiǎn)，案發(fā)時(shí)氣溫高低情況;是否第一時(shí)間報(bào)火警，消防證明認(rèn)定起火點(diǎn)是否存在明顯不合理等情況。