王金瑞

隨著科技與信息技術的不斷進步，國內商業(yè)銀行網(wǎng)絡化、數(shù)字化進程顯著加快，數(shù)字化轉型也逐漸成為銀行零售業(yè)務升級發(fā)展的“第一動力”。

在率先成為首家年度凈利潤突破200億元大關的城商行領軍者后，唯一一家以首都“北京”命名的商業(yè)銀行——北京銀行也正在向著數(shù)字化銀行的新征程邁進。從順義科技研發(fā)中心的設立，再到金融科技子公司的揭牌，無一不體現(xiàn)出這家銀行把推進數(shù)字化轉型作為該行發(fā)力的重中之重。

10月29日，北京銀行發(fā)布2019年三季報，報告顯示，今年前三季度，公司實現(xiàn)營業(yè)收入481.2億元，同比增長17.03%;實現(xiàn)歸屬上市公司股東凈利潤180.85億元，同比增長8.77%;實現(xiàn)利息凈收入367.63億元，同比增長11.59%。面對日驅激烈的市場競爭，北京銀行牢牢把握高質量發(fā)展的主線，堅持改革創(chuàng)新，各項業(yè)務發(fā)展成效顯著。截至今年9月末，北京銀行資產總額達到2.68萬億元，較年初增長4.17%。目前，北京銀行品牌價值549億元，位列中國銀行業(yè)第6位。一級資本在全球千家大銀行最新排名第61位，連續(xù)六年躋身全球百強銀行。

8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確提出要將“金融科技”打造成金融高質量發(fā)展的“新引擎”，引導打造金融科技發(fā)展友好環(huán)境，助力金融行業(yè)實現(xiàn)降本增效。在此背景下，銀行數(shù)字化轉型的需求更為迫切。

為了適應數(shù)字化金融服務的新趨勢，今年8月份，中國銀行率先撤銷網(wǎng)絡金融部，對個金業(yè)務條線重新進行整合，設立個人數(shù)字金融部、消費金融部，這也是我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型邁向深水區(qū)的重要標志。

無獨有偶，中國光大銀行也于日前組建數(shù)字金融部。光大銀行表示，出于戰(zhàn)略考慮，該行已將原電子銀行部更名升級為數(shù)字金融部。升級后的數(shù)字金融部為該行個人及企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務的統(tǒng)籌管理部門，致力于進一步落實數(shù)字金融戰(zhàn)略，推動該行數(shù)字化轉型升級。

在商業(yè)銀行紛紛投身數(shù)字化轉型、金融科技轉型的浪潮下，北京銀行也將數(shù)字化轉型上升至全行核心戰(zhàn)略層面。通過不斷強化對客戶的數(shù)字化服務，推進戰(zhàn)略決策、管理流程和風險管理的數(shù)字化，以此來破解自身發(fā)展難題，實現(xiàn)高質量、可持續(xù)發(fā)展。

具體來看，北京銀行通過“重規(guī)劃、促創(chuàng)新、強聚焦”深入推進數(shù)字化轉型工作落實，致力于成為數(shù)字化轉型生態(tài)和場景的主導者及推動者?！爸匾?guī)劃”指從頂層設計方面強化戰(zhàn)略指引和統(tǒng)籌協(xié)調;“促創(chuàng)新”指促進金融科技創(chuàng)新和體制機制創(chuàng)新;“強聚焦”指數(shù)字化轉型要加強戰(zhàn)略聚焦，堅持以價值為導向的發(fā)展路徑。

2019年，北京銀行在年初工作會和科技工作會上明確了數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略方向，制定了數(shù)字化轉型三年行動規(guī)劃，開展數(shù)字化轉型系列培訓，數(shù)字化轉型的共識不斷凝聚、數(shù)字化轉型的道路不斷堅定，并從IT治理體系、產品設計、體制機制突破等多方面落地數(shù)字化轉型。

“對于北京銀行而言，數(shù)字化轉型是該行轉型升級的新引擎，是推進科技業(yè)務協(xié)同發(fā)展的新途徑，是防范化解風險的新利器?！痹撔小回撠熑嗽诮邮堋督鹑诶碡敗凡稍L時坦陳。

無疑，科技的力量已然對商業(yè)銀行業(yè)務、架構乃至思維、基因都進行了一場全方位的重塑。當下在科技浪潮的漣漪下，商業(yè)銀行紛紛走向了數(shù)字化轉型的道路，而金融科技則是銀行數(shù)字化轉型的重要驅動力。

在這一點上，北京銀行顯然擁有著天然的優(yōu)勢，該行早就對金融科技進行了提前布局并深入應用。為實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的有力支撐，北京銀行自主研發(fā)了能滿足互聯(lián)網(wǎng)高頻、高并發(fā)場景需求的企業(yè)級分布式數(shù)據(jù)庫，成為國內首家將NewSQL數(shù)據(jù)庫方案應用于核心交易場景的銀行。

中國銀行業(yè)協(xié)會城商行工作委員會新近發(fā)布的《城市商業(yè)銀行發(fā)展報告（2018）》也佐證了這一點。該報告顯示，北京銀行已成為為數(shù)不多的運用了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、生物識別、區(qū)塊鏈五大金融科技技術的城商行。

更加值得一提的是，今年5月，北銀金融科技有限責任公司（下稱：北銀金科）揭牌儀式成功舉行，科技公司進入實質性運轉階段。北銀金科的定位包括兩個方面：一是為北京銀行自身提供足夠科技支持及人才儲備保障;二是將其打造成具有金融科技能力輸出的公司，服務金融同業(yè)。

對于北京銀行來說，數(shù)字化轉型是確保領先優(yōu)勢、穩(wěn)固行業(yè)位置的重要舉措，而北銀金融科技的首要工作就是服務于總行的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略。

作為城商行首家銀行系金融科技公司，北銀金科通過發(fā)揮技術創(chuàng)新優(yōu)勢，加強新技術“孵化”與應用，依托本行特點和優(yōu)勢建立自身產品體系，對內滿足集團發(fā)展需要，深入?yún)⑴c北京銀行項目建設，同時與阿里、騰訊、微軟、信通院等進行溝通合作。對外實現(xiàn)向投資機構及中小金融企業(yè)的技術輸出，成為銀行交付能力提升的重要資源池。

與此同時，北銀金科的設立也是充分發(fā)揮體制機制創(chuàng)新，強化金融科技創(chuàng)新研究的重要手段，成為全行科技建設的“蓄水池”、技術創(chuàng)新的“孵化器”，將為北京銀行數(shù)字化轉型提供不竭動力。

在北銀金科總經(jīng)理胡浩青看來，以科技公司方式可以更好地實現(xiàn)科技資源整合。他表示，“相比于銀行內部的一個部門或事業(yè)部，成立金融科技公司在發(fā)展理念和經(jīng)營模式上可以更多地市場化運作，提高運營效率，服務銀行的金融科技轉型，更好實現(xiàn)技術突破，擴大銀行在金融科技方面的研發(fā)和場景應用落地。”

事實上，在北銀金融科技成立前，北京銀行就與各互聯(lián)網(wǎng)科技公司紛紛展開合作，為成立金融科技子公司鋪路。早在2015年4月29日，北京銀行就與騰訊簽署合作協(xié)議，雙方圍繞京醫(yī)通項目、第三方支付、零售金融等領域開展合作;2017年年初，北京銀行采用曠視的智能金融行業(yè)解決方案，且在部分支行上線了人臉識別技術，同時，在北京銀行的直銷銀行和信用卡線上業(yè)務中，曠視也為其提供了OCR和人臉識別技術支持。

2017年11月22日，北京銀行與京東金融簽訂合作協(xié)議，雙方在支付互通、產品共建、營銷推廣等方面展開合作，并共同打造豐富的數(shù)據(jù)模型，北京銀行成為第一家與京東金融風控聯(lián)合建模的金融機構。

在跟科技公司合作的同時，北京銀行自身也沒有停止對科技金融業(yè)務的探索。2018年6月20日，北京銀行成立科技金融創(chuàng)新中心。人民銀行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務報告（2018）》中，專題報道北京銀行科技金融服務模式。連續(xù)4年成為獲評人行中支科技金融專營機構評估A檔數(shù)量最多且質量最好銀行。

此外，順義科技研發(fā)中心也將在年底前驗收竣工，將極大提升北京銀行的科技硬件實力，為數(shù)字化轉型提供更為強有力的支撐。

自去年以來，北京銀行就開始全方位發(fā)力數(shù)字化銀行建設，利用金融科技為業(yè)務中后臺賦能，以金融科技賦能銀行數(shù)字化轉型發(fā)展，促進傳統(tǒng)銀行研發(fā)、生產、服務模式創(chuàng)新，打造市場化金融科技能力輸出新模式。

在組織機構方面，北京銀行成立數(shù)字化轉型領導小組，圍繞數(shù)字化轉型推出客戶需求的快速響應機制、跨線聯(lián)動的專業(yè)評估機制、執(zhí)行有力的項目落地機制、有力的督辦和后評價機制“四項機制”，以敏捷化的體制機制帶動科技創(chuàng)新與業(yè)務創(chuàng)新的敏捷開展。其中，“四項機制”具體來看就是完善外部監(jiān)督機制、內部監(jiān)督機制、風險預防機制、嚴格問責機制。

在科技與業(yè)務融合方面，隨著智能時代金融科技產品價值不斷釋放，北京銀行不斷加緊研發(fā)“營銷、風控、指數(shù)、資訊”等大數(shù)據(jù)服務產品，孵化營銷、風控、運營機器學習模型，包括開展理財推薦、知識圖譜、風險濾鏡等研發(fā)項目，助力數(shù)字化轉型，為人工智能發(fā)展奠定平臺基礎。

具體來看，在零售業(yè)務方面，縱深拓展“富民直通車”服務，增設流動服務點22家，“千院計劃”已支持超過600家精品民宿小院建設;累計發(fā)行世園會主題銀行卡近20萬張;推出“易淘金”、“京鷹聯(lián)動”等新型理財產品，設立上海分行出國金融中心;截至9月末，零售客戶數(shù)達到2，150萬戶，資金量超過7，000億元;零售存、貸款市場份額及行內占比繼續(xù)保持雙雙提升，儲蓄存款余額3，428億元，較年初增長18.8%;零售貸款余額4，227億元，較年初增長16.8%。;“二手房E貸”上線，與主流渠道機構系統(tǒng)對接，大幅提升業(yè)務效率;穩(wěn)健拓展自有消費貸白名單，與阿里、騰訊合作持續(xù)完善貸款審批模型，上線新版“微粒貸”;推出信用卡線上分期產品“i易貸”，創(chuàng)新“悅行信用卡”、“數(shù)字信用卡”等新產品，線上化、數(shù)字化、場景化經(jīng)營水平進一步提升。

在公司業(yè)務方面，北京銀行加快公司業(yè)務數(shù)字化轉型，線上業(yè)務創(chuàng)新產品密集落地;發(fā)布“京信鏈”供應鏈金融創(chuàng)新產品，支持供應鏈多級小微供應商融資，實現(xiàn)全流程線上化操作;創(chuàng)新升級“京管+”企業(yè)手機銀行，深度優(yōu)化APP設計與用戶體驗;啟動銀聯(lián)代付業(yè)務研發(fā)，拓展場景客戶，大幅提升系統(tǒng)處理能力。尤其值得注意的是，該行“京管+”企業(yè)手機銀行2.0版正式面世，注冊客戶突破萬戶，累計結算規(guī)模突破40億元。另外，與北京市公安局公安交通管理局深入合作，上線北京銀行代收北京市交通罰款系統(tǒng)，協(xié)助北京醫(yī)院管理中心完成全市市屬醫(yī)院收費窗口升級改造工作。

在金融市場業(yè)務方面，北京銀行不斷加強服務保障與科技支撐，包括持續(xù)強化中后臺服務保障職能，提升產品供給、創(chuàng)新研發(fā)、中后臺操作和客戶服務能力;研發(fā)前端業(yè)務生產服務系統(tǒng)，上線新一代資金交易SUMMIT系統(tǒng)，有效提升本行表內外1萬余億資產業(yè)務的核算處理能力，減少操作風險，為未來10-15年的交易業(yè)務發(fā)展提供科技保障;啟動同業(yè)CIF、結構性存款、第三方存管、新票據(jù)、核心系統(tǒng)負債類業(yè)務計息模型系統(tǒng)開發(fā)建設，不斷滿足業(yè)務交易的科技支撐需求。截至9月末，該行黃金、信用證業(yè)務規(guī)模分別較年初增長298.26%、13.87%;持續(xù)提升資金使用效率，同業(yè)負債加權平均成本同比下降1個百分點;穩(wěn)健開展產品創(chuàng)新，落地中國人民銀行營業(yè)管理部首批“京創(chuàng)通”再貼現(xiàn)新產品。

在運營方面，該行以運營數(shù)字化轉型為驅動，持續(xù)打造“運營效率高、客戶體驗好、管理更精準”的運營管理模式?！斑\營數(shù)字化”通過大數(shù)據(jù)、生物識別、影像化等金融科技手段，降低整體運營成本，提升客戶服務體驗，智能柜員機、對公結構性存款計息系統(tǒng)化、運營風險預警模型等投入使用。

在風險管理方面，北京銀行上半年強化金融科技對風險防控的有效賦能，加快風控數(shù)字化轉型。具體成果來看，該行實施風控指揮中心三期項目建設，完成“京行預警通”系統(tǒng)上線，實現(xiàn)企業(yè)信息深度挖掘、風險信息實時提示、輿情信息分類梳理的有機統(tǒng)一，成為前瞻性、智能化風險防控的有力武器;“智慧風控”推動風險管理智慧化升級，已完成貸中見證和貸后檢查功能投產并試點。

在科技服務方面，該行推出科創(chuàng)板服務方案，支持科創(chuàng)板申請企業(yè)35家，累計授信超48億元。此外，北京銀行響應國家號召，升級“智權貸”產品，積極延伸知識產權質押融資服務范圍，更好滿足“專精特新”科技企業(yè)融資需求。

關于北京銀行下半年的規(guī)劃，該行董事長張東寧表示，“北京銀行將繼續(xù)堅定不移地落實數(shù)字化轉型工作要求，不斷攻堅克難，在線上業(yè)務、移動優(yōu)先、客戶挖掘、流程再造、交付能力等方面形成工作聚焦，推動數(shù)字化轉型成果加速落地?！?/p>